论文部分内容阅读
【摘 要】随着我国商业银行经营模式的转变，许多问题随之暴露出来，主要体现在收费环境的混乱、银行定价不成熟、消费者观念的不接受、宏观监管上的分工不明确和竞争的无序。问题尤为突出地体现在小额收费业务上，由于小额收费业务自身存在的特点，如业务涉及客户范围广、消费者对价格的敏感性强、银行定价权限不同、市场秩序尚未规范，造成小额收费业务发展过程中问题迭出，受到各方的关注，急需规范。针对这种现状，我们有的放矢，提出监管模式改革与银行业自身经营管理能力改善方面的建议，希望对商业银行的经营管理提供参考。
【关键词】商业银行；中间业务；小额收费；监管体系建设
一、我国商业银行中间业务收费现状
（一）小额收费业务占据银行中间业务量的大部分
小额款项存取、转账、查询业务，代理收付业务大量占用系统资源，业务办理效率低，影响了银行整体的效率，常常造成窗口排长队现象。许多业务可以通过电话银行，手机银行，网上银行和自助设备办理，但是由于人们对这些工具的了解程度不够，观念上的偏差，使用者更是少得很。
（二）小额收费业务是传统意义上的中间业务
小额收费业务作为传统意义上的中间业务，在经济发展的早期，许多业务就存在着，可是随着经济的发展，一部分业务已经过时，不再适用市场的需要，而且成本逐渐增加，收入无法弥补支出，对于这样的业务，应该逐步停止开办，发挥资源配置的功能。对于一些至今仍为广泛办理的业务，应该充分考虑成本收入的关系，在继续办理的基础上，实现成本收益的对等。总之，对于不同的情况，应该充分考虑需求，在有需求的情况下，充分考虑成本收益，完善银行业务的定价，实现银行与客户的双赢结果，提高资源配置效率，实现经济效益与社会效益的统一。
（三）小额收费业务受到国家指导价调控
我国商业银行不仅仅是以盈利为目的的企业，而且是承担一定社会责任的经济组织，许多业务的开展以社会责任为出发点，保障低收入群体享受银行基本服务的权利，要求对有明确政府指导价的服务项目严格遵守。对于社会保险金、公积金、低保帐户等给予免收年费等优惠措施。
二、我国商业银行中间业务小额收费中存在的主要问题
（一）银行提高费率的合理要求与百姓投诉矛盾突出
当前的费用标准偏低是一个事实，不仅在当前经济环境中过低，即使是与国际同行相比，也是很低的。在国际上，我国的商业银行的支付结算手续费标准也是处在最低的行列中。为了能够涵盖成本和风险，提高收费标准成为商业银行的合理诉求。但是，普通公众却对此反映强烈，投诉不断。不仅对费率提高多少，也对商业银行是否可以提高费率，造成一段时间社会全体的热烈讨论。
（二）银行业无序竞争造成服务市场混乱
根据迈克尔.波特的竞争优势理论，在与五种竞争力量的抗争中，蕴涵着三类成功型战略思想，这三种思路是：1、总成本领先战略；2、差异化战略；3、专一化战略。这三种战略是每一个公司必须明确的，因为徘徊其间的公司处于极其糟糕的战略地位。这样的公司缺少市场占有率，缺少资本投资，从而削弱了“打低成本牌”的资本。但是纵观我国银行业，战略思想不明确是最大的问题，在竞争上也是主要依靠低成本的途径，结果没有达到预期的效果，导致收费市场混乱。
（三）国家关于中间业务收费监管法律法规不完善
自《商业银行服务价格管理暂行办法》实施以来，服务收费价格的执行有了一定的依据，政府指导价和市场调节价在一定程度上规范了商业银行的收费行为，但是现行的法律法规不成体系，许多法律法规严重滞后于经济发展的实际，还有许多立法的漏洞存在，商业银行在具体的执行上也存在许多困惑，需要出台相应的规章制度加以指导。
三、小额收费问题产生的原因
（一）传统存贷为主的观念的制约
我国市场经济起步晚，改革开放三十年以来，银行业的发展是打基础的阶段，金融环境与西方商业银行早期大致一样，所以思想观念上还是以存贷为主，服务创造价值的观念不强，对中间业务没有深入的认识，需要观念的转变。
（二）产生收费矛盾的原因很大程度是由于信息不对称
首先，由于商业银行作为一种垄断性质的企业，公众对自身的利益的关切高于其他企业，商业银行没有提前公示收费的原因，收费调整的范围和内容，以及调整费率的高低，造成社会公众对自身利益的一种担心；其次，公众的金融知识缺乏，对中间业务手续费的认识不够，不能准确判断费率高低，只能看到一种绝对的调高，不能宏观全局，了解世界的发展趋势与现实；再次，公众缺乏服务意识，认为这些服务是存款理所应当免费享受的，不用收费，加之我国银行业服务水平还不高，受到消费者广泛的质疑。
（三）监管机构职责分工不明确、法律法规不完善
对于法律的制定和管理，监管机构之间存在沟通需要协调的地方，到底收费监管的决定权在哪个机构手上，具体实施又要谁去执行，都需要进一步明确，其实决定权与执行管理权又不是截然分开的，所以需要进一步地协调，确保分工合作的科学统一。
四、改善中间业务发展现状的对策
（一）改变思想观念并加强费用成本会计核算
首先，领导层要建立服务创造价值的观念，把中间业务放到与资产业务、负债业务同等重要的地位，树立中间业务发展的战略规划，建立中间业务发展的完整的业务体系，整合各种资源，系统发展中间业务；其次，要加强人员队伍的培训，学习国外商业银行的发展历程，了解它们转型的原因、发展背景、成功的措施与管理经验，方法等，同时认识我们自己所处阶段的特点，发展趋势，以及中间业务在商业银行中的地位，重要性等，从思想观念上转变中间业务是副业的思想，在业务上努力践行服务意识，用良好的服务带动中间业务的发展，收益的增加；再次，加强成本费用核算，建立中间业务独立的成本核算流程和指标考核体系，严格执行收费标准进行收费，将收费收入与发生的成本加以明确，对一段时期的成本、费用归集，考察费用标准的执行情况，并以此作为年终考核的重要指标，使中间业务在制度的规范下稳定发展。
（二）尽量考虑公众和银行利益之间的均衡
对于这种矛盾，首先，银行要适当保护公众的正当权利，对一些优惠政策给予坚持。例如，保证每个家庭都有一个免费账户，对学生等社会弱势群体实行账户方面的优惠措施，对慈善等特殊的资金运动实行优惠或者免费的措施，社会保险、公积金等专有账户免收手续费。其次，为加强商业银行的市场约束，规范商业银行的信息披露行为，有效维护存款人和其他客户的合法权益，促进商业银行安全、稳健、高效运行，按照《商业银行信息披露方法》的要求，对各种业务调整和价格的变化及时准确地进行公告，充分尊重广大公众的权利，使他们可以行使自由选择的权利。再次，在各种业务的定价上，通过社会问卷等形式，了解群众对价格的接受能力，并征求他们一定的意见。
（三）明确银行的总体竞争战略，形成良性竞争格局
首先，全国性商业银行、城市商业银行、农村信用合作社等服务范围不同的银行要根据自身实际，确定目标客户，服务范围与种类，建立总体竞争战略。实现有的放矢。其次，对于目标客户的特点，推出合适的业务与服务，并合理分类定价，采取不同竞争策略，提高市场占有率，增加收入，提高利润。从人才、市场营销、基础设施、技术等不同层面发挥自身优势，从而对客户形成吸引力，改变以往只从价格入手的非理性竞争。再次，充分发挥中国银行业协会的作用，制定相应的自律规则，规范竞争行为，协调会员在业务方面的争议，促进公平、合理、公正的竞争秩序的形成与完善。
参考文献：
[1]洪映辉.对国有商业银行中间业务收费问题的思考[J].中山大学学报论丛，2005（02）.
[2]洪钱宝.我国商业银行中间业务发展现状研究[J].当代经济，2010（05）.
[3]吕炎，唐韬.我国商业银行中间业务发展现状、问题及对策[J].特区经济，2013（01）.
【关键词】商业银行；中间业务；小额收费；监管体系建设
一、我国商业银行中间业务收费现状
（一）小额收费业务占据银行中间业务量的大部分
小额款项存取、转账、查询业务，代理收付业务大量占用系统资源，业务办理效率低，影响了银行整体的效率，常常造成窗口排长队现象。许多业务可以通过电话银行，手机银行，网上银行和自助设备办理，但是由于人们对这些工具的了解程度不够，观念上的偏差，使用者更是少得很。
（二）小额收费业务是传统意义上的中间业务
小额收费业务作为传统意义上的中间业务，在经济发展的早期，许多业务就存在着，可是随着经济的发展，一部分业务已经过时，不再适用市场的需要，而且成本逐渐增加，收入无法弥补支出，对于这样的业务，应该逐步停止开办，发挥资源配置的功能。对于一些至今仍为广泛办理的业务，应该充分考虑成本收入的关系，在继续办理的基础上，实现成本收益的对等。总之，对于不同的情况，应该充分考虑需求，在有需求的情况下，充分考虑成本收益，完善银行业务的定价，实现银行与客户的双赢结果，提高资源配置效率，实现经济效益与社会效益的统一。
（三）小额收费业务受到国家指导价调控
我国商业银行不仅仅是以盈利为目的的企业，而且是承担一定社会责任的经济组织，许多业务的开展以社会责任为出发点，保障低收入群体享受银行基本服务的权利，要求对有明确政府指导价的服务项目严格遵守。对于社会保险金、公积金、低保帐户等给予免收年费等优惠措施。
二、我国商业银行中间业务小额收费中存在的主要问题
（一）银行提高费率的合理要求与百姓投诉矛盾突出
当前的费用标准偏低是一个事实，不仅在当前经济环境中过低，即使是与国际同行相比，也是很低的。在国际上，我国的商业银行的支付结算手续费标准也是处在最低的行列中。为了能够涵盖成本和风险，提高收费标准成为商业银行的合理诉求。但是，普通公众却对此反映强烈，投诉不断。不仅对费率提高多少，也对商业银行是否可以提高费率，造成一段时间社会全体的热烈讨论。
（二）银行业无序竞争造成服务市场混乱
根据迈克尔.波特的竞争优势理论，在与五种竞争力量的抗争中，蕴涵着三类成功型战略思想，这三种思路是：1、总成本领先战略；2、差异化战略；3、专一化战略。这三种战略是每一个公司必须明确的，因为徘徊其间的公司处于极其糟糕的战略地位。这样的公司缺少市场占有率，缺少资本投资，从而削弱了“打低成本牌”的资本。但是纵观我国银行业，战略思想不明确是最大的问题，在竞争上也是主要依靠低成本的途径，结果没有达到预期的效果，导致收费市场混乱。
（三）国家关于中间业务收费监管法律法规不完善
自《商业银行服务价格管理暂行办法》实施以来，服务收费价格的执行有了一定的依据，政府指导价和市场调节价在一定程度上规范了商业银行的收费行为，但是现行的法律法规不成体系，许多法律法规严重滞后于经济发展的实际，还有许多立法的漏洞存在，商业银行在具体的执行上也存在许多困惑，需要出台相应的规章制度加以指导。
三、小额收费问题产生的原因
（一）传统存贷为主的观念的制约
我国市场经济起步晚，改革开放三十年以来，银行业的发展是打基础的阶段，金融环境与西方商业银行早期大致一样，所以思想观念上还是以存贷为主，服务创造价值的观念不强，对中间业务没有深入的认识，需要观念的转变。
（二）产生收费矛盾的原因很大程度是由于信息不对称
首先，由于商业银行作为一种垄断性质的企业，公众对自身的利益的关切高于其他企业，商业银行没有提前公示收费的原因，收费调整的范围和内容，以及调整费率的高低，造成社会公众对自身利益的一种担心；其次，公众的金融知识缺乏，对中间业务手续费的认识不够，不能准确判断费率高低，只能看到一种绝对的调高，不能宏观全局，了解世界的发展趋势与现实；再次，公众缺乏服务意识，认为这些服务是存款理所应当免费享受的，不用收费，加之我国银行业服务水平还不高，受到消费者广泛的质疑。
（三）监管机构职责分工不明确、法律法规不完善
对于法律的制定和管理，监管机构之间存在沟通需要协调的地方，到底收费监管的决定权在哪个机构手上，具体实施又要谁去执行，都需要进一步明确，其实决定权与执行管理权又不是截然分开的，所以需要进一步地协调，确保分工合作的科学统一。
四、改善中间业务发展现状的对策
（一）改变思想观念并加强费用成本会计核算
首先，领导层要建立服务创造价值的观念，把中间业务放到与资产业务、负债业务同等重要的地位，树立中间业务发展的战略规划，建立中间业务发展的完整的业务体系，整合各种资源，系统发展中间业务；其次，要加强人员队伍的培训，学习国外商业银行的发展历程，了解它们转型的原因、发展背景、成功的措施与管理经验，方法等，同时认识我们自己所处阶段的特点，发展趋势，以及中间业务在商业银行中的地位，重要性等，从思想观念上转变中间业务是副业的思想，在业务上努力践行服务意识，用良好的服务带动中间业务的发展，收益的增加；再次，加强成本费用核算，建立中间业务独立的成本核算流程和指标考核体系，严格执行收费标准进行收费，将收费收入与发生的成本加以明确，对一段时期的成本、费用归集，考察费用标准的执行情况，并以此作为年终考核的重要指标，使中间业务在制度的规范下稳定发展。
（二）尽量考虑公众和银行利益之间的均衡
对于这种矛盾，首先，银行要适当保护公众的正当权利，对一些优惠政策给予坚持。例如，保证每个家庭都有一个免费账户，对学生等社会弱势群体实行账户方面的优惠措施，对慈善等特殊的资金运动实行优惠或者免费的措施，社会保险、公积金等专有账户免收手续费。其次，为加强商业银行的市场约束，规范商业银行的信息披露行为，有效维护存款人和其他客户的合法权益，促进商业银行安全、稳健、高效运行，按照《商业银行信息披露方法》的要求，对各种业务调整和价格的变化及时准确地进行公告，充分尊重广大公众的权利，使他们可以行使自由选择的权利。再次，在各种业务的定价上，通过社会问卷等形式，了解群众对价格的接受能力，并征求他们一定的意见。
（三）明确银行的总体竞争战略，形成良性竞争格局
首先，全国性商业银行、城市商业银行、农村信用合作社等服务范围不同的银行要根据自身实际，确定目标客户，服务范围与种类，建立总体竞争战略。实现有的放矢。其次，对于目标客户的特点，推出合适的业务与服务，并合理分类定价，采取不同竞争策略，提高市场占有率，增加收入，提高利润。从人才、市场营销、基础设施、技术等不同层面发挥自身优势，从而对客户形成吸引力，改变以往只从价格入手的非理性竞争。再次，充分发挥中国银行业协会的作用，制定相应的自律规则，规范竞争行为，协调会员在业务方面的争议，促进公平、合理、公正的竞争秩序的形成与完善。
参考文献：
[1]洪映辉.对国有商业银行中间业务收费问题的思考[J].中山大学学报论丛，2005（02）.
[2]洪钱宝.我国商业银行中间业务发展现状研究[J].当代经济，2010（05）.
[3]吕炎，唐韬.我国商业银行中间业务发展现状、问题及对策[J].特区经济，2013（01）.