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摘要：随着社会经济的高速发展，国内居民财富得到迅猛增长，具体表现在居民银行存款与居民消费指数的持续提高。而同时国内居民也逐渐接受理财的观念，希望通过多种投资组合使资产得到增值。
关键词：个人理财产品；商业银行；问题；对策
中图分类号：F830.33文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2011）10-0258-01
随着市场经济的高度发展，中国的居民人均收入得到了很大的提高。我国居民的银行存款连续几年高幅度上升，截止到2009年3月份，中国居民储蓄存款总额达到22.5万亿元人民币。自2008年金融危机爆发以来，大多数居民都将投资于证券与房地产业的资金撤回到银行，以确保资金的安全。在这种情况下，居民对于银行相对稳健的理财产品的需求也变得越来越旺。同时，国内各商业银行如何利用这次存款回流的机遇，创造出更多的理财产品，以便留住这些资金，并获得相应的中间业务收益，也成为它们暗自较劲与努力的方向。在市场收益率下降、货币流动性逐渐增强的情况下，如何有效地利用储户存款资金进行投资、树立商业银行为理财银行的观念，也是各商业银行面对的课题。
一、我国商业银行个人理财产品的现状及存在的问题
(一)我国商业银行个人理财产品的现状
目前，我国商业银行个人理财产品市场可以说是一个银行业的新兴市场，它的发展速度十分迅速，已经成为银行业的一个重要业务组成部分，是银行业竞争的一个重要领域。我国商业银行的个人理财产品主要分为人民币理财产品与外汇理财产品两大类，各商业银行的大部分理财产品之间没有本质区别，主要以数量取胜，而非注重产品的设计和适销对路。我国商业银行的理财产品虽然规模在不断扩大，但是仍然处在初级阶段。
(二)我国商业银行个人理财产品存在问题
1.分业经营金融政策的制约。由于我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制，银行、证券、保险这几个行业，都是严格分开经营的，业务不能交叉，3个市场处于相对分隔状态，三者都只能在各自行业内为各自的客户理财，而无法利用其他两个市场实现增值。因此商业银行提供的个人理财服务，还只能停留在咨询、建议或者方案设计方面，不能真正代理客户进行组合投资。
2.个人理财创新不足、范围狭窄、产品同质化严重。我国商业银行长期以来由于外部环境的、体制的、技术的等等因素的影响，金融创新的意识、能力不强，近几年来随着银行竞争的加剧，我国商业银行的金融创新有所发展，但总体来说我国商业银行开展的个人理财业务范围依然狭窄，产品同质化现象明显。
3.个人理财市场有待进一步提高。中华民族历来崇尚集沙成塔的坚韧和耐性，习惯于精打细算、分毫斟酌地使用和安排财产，并且具有“财不外露”的保守思想，对银行个人理财业务认识不足，有些人手头尽管拥有大量的金融资产，但对我国商业银行的理财服务水准持观望态度。客户倾向于听取和接收银行专家的理财计划和建议，而并不将自己的资金交给专家管理，他们更习惯于自己进行投资操作，这种理财习惯与欧美地区的理财思路截然不同。
二、我国商业银行个人理财产品市场创新与发展策略
(一)朝混业经营的方向发展
混业经营是当今西方商业银行普遍采用的一种经营模式，中国商业银行实行混业经营既是适应金融国际化、应对外资银行挑战的需要，也是拓展自身业务、应对个人理财业务的需要。假如我国的商业银行在政策松绑后实行混业经营，那么它们可以融银行、证券、保险、信托等业务于一体，它们也可以像美国的商业银行一样，为客户提供存取款、信用卡、汽车和房屋等各种消费贷款、办理保险、买卖股票、基金和债券等金融产品等一揽子金融服务，到那时，一旦政策壁垒拆除，个人理财业务将有长足的发展。
(二)发展金融理财专门人才队伍
金融理财作为一项包含税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险等方面理论知识和实务操作的综合学科，相关从业人员必须要经过全面规范的多方面培训，才可以确保上岗质量。
1.立足本地人才培养。包括金融理财产品设计人员与金融理财产品销售人员的培养。各大院校可以将金融理财产品设计作为一个专业独立出来，该专业需涵盖相关金融理财工具的运用及投资理财理论研究等，着重于西方先进金融产品设计经验与中国国内特殊国情的结合。
2.引进人才。由于培养本地人才需要一定的时间和培训积累，而金融市场的发展机会时不我待。因此引进海内外人才就成为解决当下问题的一个不错的方案。正值华尔街金融危机爆发之际，加剧了人才资源的全球性流动，大量优秀的投资类人才被迫失业或者降薪，纷纷在寻找新的出路。这给中国优秀的商业银行进行技术、人才和品牌价值积累、提高创新能力带来了难得的机遇。中国作为新兴市场，拥有巨大的客户储量及越来越好的薪酬待遇，对这些人才有着很好的吸引力。
(三)风险控制
1.产品设计风险控制。风险控制的第一步是需要有正确的市场判断，在正确的观点下进行产品设计。理财产品的设计、开发应该有着严格的开发审批程序和规范。对每款理财产品及其相关交易工具所涉及到的市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险等都要进行全面审核和评估。此外，还必须就产品的可行性、市场需求度以及产品定价进行充分论证和分析，以准确反映市场需求、防范发行风险。在产品的合规管理上，内部应该有合规及审计部门对产品进行双重审核。
2.产品销售风险控制。客户的投诉大多集中在银行未完全揭示风险、未根据客户实际情况推荐理财产品以及夸大产品收益等。根据这种情况，商业银行在进行产品销售时要从售前、售中以及售后三个方面进行风险控制。
销售前，需要建立理财产品宣传材料示范文本，对风险提示、预期收益率等重要内容做出规范。银监会及证监会明确规定不可以在营销手册使用预期收益率等词语，而按照国外标准，理财产品销售时不仅要对投资方向等进行详细说明，还要注明不同预期收益率的实现概率。
(四)树立品牌意思
决定了银行要在几近同质化的商业银行产品竞争中获取优势，只有得到消费者的品牌认知和肯定。要在众多的品牌中脱颖而出，必须实现品牌的差异性，突出自身的特点。外资银行的品牌意识同中资银行相比要强得多，用花旗银行中国区首席执行官施瑞德的话来概括，集中力量建立私人银行品牌、认清目标客户和培养客户关系、组织市场研究，并拟定业务策略。因此，我们有必要重新审视现有业务品种，重点考虑广度、深度、关联度三要素，通过应用现代高科技加以改造，并及时不问断地向市场推出系列化、特殊化、现代化的业务新品，辅之以精美的包装，广泛的宣传、良好的服务，吸引更多的客户。
参考文献：
[1]中国金融教育发展基金会金融理财标准委员会.金融理财原理[M].北京:中信出舨社,2007,135-140.
[2]中国银行业从业人员资格认证办公室，银行从业资格．公共基础[M].北京:中国金融出版社,2008,125-126.
[3]刘健.国外个人理财业务的经验借鉴及启示[M].湖南科技学院学报,2008,1-10.
[4]冯庆汇.货币基金短期收益飙升雉掩长期颓势[J].理财周刊,2008(45):33-35.
关键词：个人理财产品；商业银行；问题；对策
中图分类号：F830.33文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2011）10-0258-01
随着市场经济的高度发展，中国的居民人均收入得到了很大的提高。我国居民的银行存款连续几年高幅度上升，截止到2009年3月份，中国居民储蓄存款总额达到22.5万亿元人民币。自2008年金融危机爆发以来，大多数居民都将投资于证券与房地产业的资金撤回到银行，以确保资金的安全。在这种情况下，居民对于银行相对稳健的理财产品的需求也变得越来越旺。同时，国内各商业银行如何利用这次存款回流的机遇，创造出更多的理财产品，以便留住这些资金，并获得相应的中间业务收益，也成为它们暗自较劲与努力的方向。在市场收益率下降、货币流动性逐渐增强的情况下，如何有效地利用储户存款资金进行投资、树立商业银行为理财银行的观念，也是各商业银行面对的课题。
一、我国商业银行个人理财产品的现状及存在的问题
(一)我国商业银行个人理财产品的现状
目前，我国商业银行个人理财产品市场可以说是一个银行业的新兴市场，它的发展速度十分迅速，已经成为银行业的一个重要业务组成部分，是银行业竞争的一个重要领域。我国商业银行的个人理财产品主要分为人民币理财产品与外汇理财产品两大类，各商业银行的大部分理财产品之间没有本质区别，主要以数量取胜，而非注重产品的设计和适销对路。我国商业银行的理财产品虽然规模在不断扩大，但是仍然处在初级阶段。
(二)我国商业银行个人理财产品存在问题
1.分业经营金融政策的制约。由于我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制，银行、证券、保险这几个行业，都是严格分开经营的，业务不能交叉，3个市场处于相对分隔状态，三者都只能在各自行业内为各自的客户理财，而无法利用其他两个市场实现增值。因此商业银行提供的个人理财服务，还只能停留在咨询、建议或者方案设计方面，不能真正代理客户进行组合投资。
2.个人理财创新不足、范围狭窄、产品同质化严重。我国商业银行长期以来由于外部环境的、体制的、技术的等等因素的影响，金融创新的意识、能力不强，近几年来随着银行竞争的加剧，我国商业银行的金融创新有所发展，但总体来说我国商业银行开展的个人理财业务范围依然狭窄，产品同质化现象明显。
3.个人理财市场有待进一步提高。中华民族历来崇尚集沙成塔的坚韧和耐性，习惯于精打细算、分毫斟酌地使用和安排财产，并且具有“财不外露”的保守思想，对银行个人理财业务认识不足，有些人手头尽管拥有大量的金融资产，但对我国商业银行的理财服务水准持观望态度。客户倾向于听取和接收银行专家的理财计划和建议，而并不将自己的资金交给专家管理，他们更习惯于自己进行投资操作，这种理财习惯与欧美地区的理财思路截然不同。
二、我国商业银行个人理财产品市场创新与发展策略
(一)朝混业经营的方向发展
混业经营是当今西方商业银行普遍采用的一种经营模式，中国商业银行实行混业经营既是适应金融国际化、应对外资银行挑战的需要，也是拓展自身业务、应对个人理财业务的需要。假如我国的商业银行在政策松绑后实行混业经营，那么它们可以融银行、证券、保险、信托等业务于一体，它们也可以像美国的商业银行一样，为客户提供存取款、信用卡、汽车和房屋等各种消费贷款、办理保险、买卖股票、基金和债券等金融产品等一揽子金融服务，到那时，一旦政策壁垒拆除，个人理财业务将有长足的发展。
(二)发展金融理财专门人才队伍
金融理财作为一项包含税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险等方面理论知识和实务操作的综合学科，相关从业人员必须要经过全面规范的多方面培训，才可以确保上岗质量。
1.立足本地人才培养。包括金融理财产品设计人员与金融理财产品销售人员的培养。各大院校可以将金融理财产品设计作为一个专业独立出来，该专业需涵盖相关金融理财工具的运用及投资理财理论研究等，着重于西方先进金融产品设计经验与中国国内特殊国情的结合。
2.引进人才。由于培养本地人才需要一定的时间和培训积累，而金融市场的发展机会时不我待。因此引进海内外人才就成为解决当下问题的一个不错的方案。正值华尔街金融危机爆发之际，加剧了人才资源的全球性流动，大量优秀的投资类人才被迫失业或者降薪，纷纷在寻找新的出路。这给中国优秀的商业银行进行技术、人才和品牌价值积累、提高创新能力带来了难得的机遇。中国作为新兴市场，拥有巨大的客户储量及越来越好的薪酬待遇，对这些人才有着很好的吸引力。
(三)风险控制
1.产品设计风险控制。风险控制的第一步是需要有正确的市场判断，在正确的观点下进行产品设计。理财产品的设计、开发应该有着严格的开发审批程序和规范。对每款理财产品及其相关交易工具所涉及到的市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险等都要进行全面审核和评估。此外，还必须就产品的可行性、市场需求度以及产品定价进行充分论证和分析，以准确反映市场需求、防范发行风险。在产品的合规管理上，内部应该有合规及审计部门对产品进行双重审核。
2.产品销售风险控制。客户的投诉大多集中在银行未完全揭示风险、未根据客户实际情况推荐理财产品以及夸大产品收益等。根据这种情况，商业银行在进行产品销售时要从售前、售中以及售后三个方面进行风险控制。
销售前，需要建立理财产品宣传材料示范文本，对风险提示、预期收益率等重要内容做出规范。银监会及证监会明确规定不可以在营销手册使用预期收益率等词语，而按照国外标准，理财产品销售时不仅要对投资方向等进行详细说明，还要注明不同预期收益率的实现概率。
(四)树立品牌意思
决定了银行要在几近同质化的商业银行产品竞争中获取优势，只有得到消费者的品牌认知和肯定。要在众多的品牌中脱颖而出，必须实现品牌的差异性，突出自身的特点。外资银行的品牌意识同中资银行相比要强得多，用花旗银行中国区首席执行官施瑞德的话来概括，集中力量建立私人银行品牌、认清目标客户和培养客户关系、组织市场研究，并拟定业务策略。因此，我们有必要重新审视现有业务品种，重点考虑广度、深度、关联度三要素，通过应用现代高科技加以改造，并及时不问断地向市场推出系列化、特殊化、现代化的业务新品，辅之以精美的包装，广泛的宣传、良好的服务，吸引更多的客户。
参考文献：
[1]中国金融教育发展基金会金融理财标准委员会.金融理财原理[M].北京:中信出舨社,2007,135-140.
[2]中国银行业从业人员资格认证办公室，银行从业资格．公共基础[M].北京:中国金融出版社,2008,125-126.
[3]刘健.国外个人理财业务的经验借鉴及启示[M].湖南科技学院学报,2008,1-10.
[4]冯庆汇.货币基金短期收益飙升雉掩长期颓势[J].理财周刊,2008(45):33-35.