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摘 要：总书记在民营企业座谈会上发表看法：首先要解决好民营企业，特别是中小型民营企业的资金链问题，彻底改变当前民营企业融资难，甚至是融不到资的局面。并且要协同制定目前民营企业融资的方法，实现低融资成本的目标发展与建设。研究将针对当前我国在贯彻落实总书记提出的“民营小微企业金融支持政策的发展方略”，并且会针对该政策的深化发展针对当前我国的民营小微企业的实际发展状况研究其主要面临的问题，以及针对不同问题的解决办法。希望借此能够有效改变单签民营小微企业融资难的问题，以及为民营小微企业的金融支撑提供相应服务。
关键词：金融支撑;民营企业;小微企业;金融创新
调查得出，我国的民营小微企业融资从2019年相比较2018年同比增长了1.8个百分点。而且在银行对于贷款政策的不断放宽下，截止到2019年5月，我国的民营小微企业贷款同比增长了11.5%，同时连续3个月增速回升。在这一态势下，我国的民营小微企业金融支撑力度得到了妥善的保障。
一、金融支撑民营小微企业发展的主要问题
（一）银行服务动力不足
造成当前银行对民营小微企业金融支撑动力不足的原因有以下几点：第一是民营小微企业贷款的不良率要远远高于我国所有贷款不良率的总和，而且这一问题的发生导致银行和各金融机构最终面临的将是一堆“死账”却无可奈何。这也就让银行和各金融机构在对民营小微企业的金融支撑服务过程中做出了更加谨慎的选择，同时面对其信誉以及风险判断也就会更加悲观。第二是民营小微企业贷款的综合授信成本太高，而且企业本身的效益普遍偏低。这就导致很多民营小微企业在发展的过程中大都以轻资产为主，而且很多企业会在最后将之作为抵押物交予银行。同时，类似企业的财务信息有着较大的缺失，甚至部分企业的财务信息存在严重的不对等现象。在银行对其审查之后，综合其企业的自身发展态势等，基于售后跟踪与维护的成本过于高昂，最终导致了民营小微企业的贷款综合授信成本大增。
（二）银行对企业金融支撑的政策落实不力
导致当前银行对民营小微企业金融支撑政策落实有所保留的主要原因是：第一由于民营小微企业的风险容忍度较低，而且银行本身的贷款尽职免责制度落实较为困难。第二是因为很多银行在对民营小微企业投放贷款之后，无法及时得到政府给予的优惠政策，从而导致优惠政策无法落实到基层金融机构中进行经办和执行。第三是很多属于轻资产类型的民营小微企业的融资供需结构矛盾非常大。而且当前我国银行对于轻资产初创型企业缺乏相关的金融贷款投放政策，同时银行本身对其研究程度也不足。而且相关企业也不会主动地利用股权稀释的方法进行股权融资。这就导致了此类民营小微企业对银行的的金融支撑过分依赖，以及银行对此类企业的抵触心理不断加大。而且，因为管理的成本较大，以及资金的成本控制较难等问题，当前我国的民营小微企业贷款利率相对其他企业来说压力更大。
（三）融资担保服务体系缺失
导致当前民营小微企业融资担保服务体系缺失的主要原因是：首先因为国家政策对于此类企业的融资担保覆盖率不全。其中，政策的开发与覆盖范围主要面向于沿海地区以及新兴经濟开发区。而且，我国很多民营小微企业即便是在政策的覆盖范围之内，以及在融资担保的兜底服务中，依然只有半数的企业能够正常运转，其余企业在资金问题上均有各种问题导致其无法正常进行生产和营销。其次是由于我国现阶段对于民营小微企业的融资担保体系正在改革时期，所以很多地区的政策运行并没有全面推广和普及，而是在试用阶段。这也是导致当前我国民营小微企业在融资担保服务方面缺乏保障的一个关键要素。
二、金融支撑民营小微企业发展的政策建议
（一）利用两个转变确保企业两增两控
若想利用两个转变实现两增两控，就需要从银行的服务动力方面入手对其进行研究和设计。在这一过程中，首先需要综合当前我国的大型银行，如四大行等，分析其资金的运转、技术的应用和人力资源的分配等特点。并且要基于民营小微企业的升级与优化展开研究，进而信贷的业务流程提出相关建议。该方法可以促进银行应用“社区熟人机制”来治理企业并对其进行服务评价。其次需要从信贷产品上作出研究，综合企业的创新力度与发展模式对其生产线和服务效果等进行风控研究。基于此，便可以利用两个转变实现对企业的两增两控管理，并且可以全面提升经办执行效率。
（二）改善企业金融服务外部环境
我国的民营小微企业在融资与发展的过程中，其金融服务的外部环境对企业有着重要的影响。同时，对外部环境的改善也是促进企业发展，改善企业金融服务状况的一个手段。在此，需要结合相关部门的通力配合才能实现对企业本身的统筹规划。首先是基于信贷政策方面，需要进一步做好激励相容机制，对支持民营小微企业效果较好的银行实行“再贷款”的定向帮助。其次是从财政风险补偿方面进行外部环境改善，并构建相应的基金池，然后委托相关机构对其进行统一设计与规划管理。并明确企业、银行、收入、责任、风险的界限。最后是需要从担保体系建设方面对外部环境进行改善，在此企业需要主动地与国家融资担保基金进行紧密衔接，并且要给予保本经营的原则控制支出，分散风险，撬动资金流向。
（三）开发企业金融融资渠道
从市场发展的角度来分析，资金配置的高效发展对于产业机构的转型有着很大的促进作用。且可以提升股权和债券等融资渠道的建设效力，并可以在降低交易成本的基础上提升市场竞争力度，从而规范金融业务的发展，促进社会融资成本中枢下行。首先，需要发展资本市场，引进大中型企业，带动股市和融资市场的发展，并降低针对民营小微企业的融资挤出效应。这样，可以让金融机构的资金流入民营小微企业中。其次是需要对信用环境进行全面优化，明确区域性企业的信用职责，构建信息共享机制，进而推进民营小微企业的信评价，并向银行不断靠拢与转化。最后需要对资金供应链进行完善、并且要结合线上融资方法推动政策的发展。同时需要将地方的财政补助与奖励因素融合进去展开研究，以此可实现民营小微企业的融资渠道不断拓宽。
三、结束语
近些年，我国的民营小微企业在政策的带动下得到了大力的发展，且对于资金的需求也随之提高。基于此，不同地区的政府部门针对当地的民营小微企业发展，以及小微企业在发展中的实际状况对小微企业的资金支持力度作出了调整与改善，并从基础上解决了民营小微企业融资难和融资贵的问题。在这一问题得到有效缓解之后，政府针对民营小微企业的融资政策作出了相应的改进与创新，且在深入的研究与斟酌过后降低了民营小微企业的融资成本。
参考文献：
[1]杜亚强，黄德全.经济下行环境下财政支持民营和小微企业金融服务金融服务问题探讨——以JQ市为例[J].财会研究，2019（10）：11-16.
[2]田洪涛，王东阳.清欠、盘活应收账款 纾困民营和小微企业融资——基于中征应收账款融资服务平台视角[J].河北金融，2019（07）：15-19+72.
[3]邵永平.资源型城市金融支持民营和小微企业发展问题研究——以甘肃省嘉峪关市为例[J].甘肃金融，2019（07）：23-25+9.
关键词：金融支撑;民营企业;小微企业;金融创新
调查得出，我国的民营小微企业融资从2019年相比较2018年同比增长了1.8个百分点。而且在银行对于贷款政策的不断放宽下，截止到2019年5月，我国的民营小微企业贷款同比增长了11.5%，同时连续3个月增速回升。在这一态势下，我国的民营小微企业金融支撑力度得到了妥善的保障。
一、金融支撑民营小微企业发展的主要问题
（一）银行服务动力不足
造成当前银行对民营小微企业金融支撑动力不足的原因有以下几点：第一是民营小微企业贷款的不良率要远远高于我国所有贷款不良率的总和，而且这一问题的发生导致银行和各金融机构最终面临的将是一堆“死账”却无可奈何。这也就让银行和各金融机构在对民营小微企业的金融支撑服务过程中做出了更加谨慎的选择，同时面对其信誉以及风险判断也就会更加悲观。第二是民营小微企业贷款的综合授信成本太高，而且企业本身的效益普遍偏低。这就导致很多民营小微企业在发展的过程中大都以轻资产为主，而且很多企业会在最后将之作为抵押物交予银行。同时，类似企业的财务信息有着较大的缺失，甚至部分企业的财务信息存在严重的不对等现象。在银行对其审查之后，综合其企业的自身发展态势等，基于售后跟踪与维护的成本过于高昂，最终导致了民营小微企业的贷款综合授信成本大增。
（二）银行对企业金融支撑的政策落实不力
导致当前银行对民营小微企业金融支撑政策落实有所保留的主要原因是：第一由于民营小微企业的风险容忍度较低，而且银行本身的贷款尽职免责制度落实较为困难。第二是因为很多银行在对民营小微企业投放贷款之后，无法及时得到政府给予的优惠政策，从而导致优惠政策无法落实到基层金融机构中进行经办和执行。第三是很多属于轻资产类型的民营小微企业的融资供需结构矛盾非常大。而且当前我国银行对于轻资产初创型企业缺乏相关的金融贷款投放政策，同时银行本身对其研究程度也不足。而且相关企业也不会主动地利用股权稀释的方法进行股权融资。这就导致了此类民营小微企业对银行的的金融支撑过分依赖，以及银行对此类企业的抵触心理不断加大。而且，因为管理的成本较大，以及资金的成本控制较难等问题，当前我国的民营小微企业贷款利率相对其他企业来说压力更大。
（三）融资担保服务体系缺失
导致当前民营小微企业融资担保服务体系缺失的主要原因是：首先因为国家政策对于此类企业的融资担保覆盖率不全。其中，政策的开发与覆盖范围主要面向于沿海地区以及新兴经濟开发区。而且，我国很多民营小微企业即便是在政策的覆盖范围之内，以及在融资担保的兜底服务中，依然只有半数的企业能够正常运转，其余企业在资金问题上均有各种问题导致其无法正常进行生产和营销。其次是由于我国现阶段对于民营小微企业的融资担保体系正在改革时期，所以很多地区的政策运行并没有全面推广和普及，而是在试用阶段。这也是导致当前我国民营小微企业在融资担保服务方面缺乏保障的一个关键要素。
二、金融支撑民营小微企业发展的政策建议
（一）利用两个转变确保企业两增两控
若想利用两个转变实现两增两控，就需要从银行的服务动力方面入手对其进行研究和设计。在这一过程中，首先需要综合当前我国的大型银行，如四大行等，分析其资金的运转、技术的应用和人力资源的分配等特点。并且要基于民营小微企业的升级与优化展开研究，进而信贷的业务流程提出相关建议。该方法可以促进银行应用“社区熟人机制”来治理企业并对其进行服务评价。其次需要从信贷产品上作出研究，综合企业的创新力度与发展模式对其生产线和服务效果等进行风控研究。基于此，便可以利用两个转变实现对企业的两增两控管理，并且可以全面提升经办执行效率。
（二）改善企业金融服务外部环境
我国的民营小微企业在融资与发展的过程中，其金融服务的外部环境对企业有着重要的影响。同时，对外部环境的改善也是促进企业发展，改善企业金融服务状况的一个手段。在此，需要结合相关部门的通力配合才能实现对企业本身的统筹规划。首先是基于信贷政策方面，需要进一步做好激励相容机制，对支持民营小微企业效果较好的银行实行“再贷款”的定向帮助。其次是从财政风险补偿方面进行外部环境改善，并构建相应的基金池，然后委托相关机构对其进行统一设计与规划管理。并明确企业、银行、收入、责任、风险的界限。最后是需要从担保体系建设方面对外部环境进行改善，在此企业需要主动地与国家融资担保基金进行紧密衔接，并且要给予保本经营的原则控制支出，分散风险，撬动资金流向。
（三）开发企业金融融资渠道
从市场发展的角度来分析，资金配置的高效发展对于产业机构的转型有着很大的促进作用。且可以提升股权和债券等融资渠道的建设效力，并可以在降低交易成本的基础上提升市场竞争力度，从而规范金融业务的发展，促进社会融资成本中枢下行。首先，需要发展资本市场，引进大中型企业，带动股市和融资市场的发展，并降低针对民营小微企业的融资挤出效应。这样，可以让金融机构的资金流入民营小微企业中。其次是需要对信用环境进行全面优化，明确区域性企业的信用职责，构建信息共享机制，进而推进民营小微企业的信评价，并向银行不断靠拢与转化。最后需要对资金供应链进行完善、并且要结合线上融资方法推动政策的发展。同时需要将地方的财政补助与奖励因素融合进去展开研究，以此可实现民营小微企业的融资渠道不断拓宽。
三、结束语
近些年，我国的民营小微企业在政策的带动下得到了大力的发展，且对于资金的需求也随之提高。基于此，不同地区的政府部门针对当地的民营小微企业发展，以及小微企业在发展中的实际状况对小微企业的资金支持力度作出了调整与改善，并从基础上解决了民营小微企业融资难和融资贵的问题。在这一问题得到有效缓解之后，政府针对民营小微企业的融资政策作出了相应的改进与创新，且在深入的研究与斟酌过后降低了民营小微企业的融资成本。
参考文献：
[1]杜亚强，黄德全.经济下行环境下财政支持民营和小微企业金融服务金融服务问题探讨——以JQ市为例[J].财会研究，2019（10）：11-16.
[2]田洪涛，王东阳.清欠、盘活应收账款 纾困民营和小微企业融资——基于中征应收账款融资服务平台视角[J].河北金融，2019（07）：15-19+72.
[3]邵永平.资源型城市金融支持民营和小微企业发展问题研究——以甘肃省嘉峪关市为例[J].甘肃金融，2019（07）：23-25+9.