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摘要：改革开放三十多年以来，我国的经济取得了卓越不凡的成就，并在2010年成为全世界第二大经济体，然而，随着我国城乡之间经济发展不平衡的矛盾不断突显，日渐拉大了城市与农村间的收入差距，由此，人们开始担忧这奇迹般的经济增长会对社会的和谐公正造成影响，甚至担心这最终会影响到我国和谐社会的发展。本文主要研究的是金融发展对农村收入的影响机制，分析得出了金融发展对农村收入的影响主要通过四个效应发挥作用，即通过降低贫困效应、收入分配效应、门槛效应和非均衡效應来影响农村收入。
1.降低贫困效应
所谓的降低贫困效应是指通过金融的不断发展，人们的收入不断增长，贫困效应降低，居民的收入逐渐走向一个合理值。贫困效应的降低的顺利实现，靠的是微型金融功能的发挥以及国民经济的增长。实质上，居民会把储蓄积累起来用作投资，或者市场通过自身作用来进行资源的有效配置，这两者会使金融发展对经济增长起到促进作用，进而提高人们的收入水平。近三十多年来，在国际国内大环境的影响下，我国的金融发展不断向前，一方面促进了我国经济水平的提高，另一方面使人们收入增加，即降低了贫困效应。对于微型金融，它可以提供小额信贷，使农户享受到直接快捷的金融服务并由此降低贫困效应。它所发放的小额贷款对象是有针对性的，主要面对一些收入较低的客户，比如说广大的农户、个体工商户、小型企业主，所以这一方式属于较为特殊的信贷形式。如果农户获得这一小额贷款，便可以改变自己的初始资源，把资金投入生产中，购买提高产量的设备等，改善生产环境，提高效率，获得更多的产量，以期提高家庭的收入、资产。
2.收入分配效应
金融发展影响贫困家庭收入增长的重要渠道之一就是收入分配效应。所谓的收入分配效应指的就是金融发展可以从影响中小企业的投资、家庭的教育以及改善社会就业情况这些方面来提高人们的收入。
首先，收入分配效应可以通过影响企业家的投资和贫困家庭的教育投资发挥作用，从而增加人们的收入。在发达国家，金融市场较发达，人们通常在借贷市场上进行教育融资。然而在发展中国家，对于贫困家庭，他们面临两难，其一是市场的不完善，其二是没有担保时可用于抵押的物品，所以就很难获得子女的教育资金，这就不利于积累人力资本。乡镇企业及中小型企业也会遇到这样的困境。理论上我们都知道，市场主体想要进行投资必须要具备自有资本，但对穷人来说，他们没有合适的抵押物品，因而就很难获得正规金融市场的资金供给，所以一些优质的投资活动的开展不能顺利进行，也就影响了收入的提高。其次，随着金融的不断发展，社会需要更多的非熟练劳动力。所以从这个层面来说，金融发展尽管不能优化对穷人的直接性服务，但是能够给他们创造出更多的工作岗位从而间接性的提高他们的收入水平。
3.门槛效应
所谓的门槛效应指的是金融发展进程较为缓慢时，按照能否支付金融成本的这一标准，人们被区分开来，不同的人群受到不同质量程度的金融服务，同时人们的初始禀赋也是有差别的，便由此带来了不同的投资报酬，因而终呈现出了收入增长上的差异。
因为我国的城乡之间具有二元结构的特点，城市和农村的居民们各自拥有的是不同的信誉等级和经济水平，所以他们获得的是有差异性很大的金融服务。鉴于此，我国的金融发展战略的制定往往具有明显的倾向性，更加偏向城市，故对于国有的大中型企业来说，他们能够享受到更优质更适合的金融服务。金融发展的政策有利于大中型企业的发展，所以这些企业进一步的为城市居民创造了更多的工作岗位，提高了城市人民的收入。与此相反，农村的乡镇企业一直受到融资难、贷款难等问题的困扰，这一困难由来已久，且从未得到根本性的改变，所以乡镇的中小企业很难享受到自身所需的金融服务，进而阻碍了农村居民的收入增长。
4.非均衡效应
非均衡效应主要针对的是发展中国家，它指的是在这些国家的金融发展的过程中，由于金融资源的有限性所导致的经济资源在城乡之间的分配不均等，并最终影响了农村居民的收入提高。
金融发展的非均衡效应由两部分内容构成：区域非均衡以及城乡非均衡。在我国，特色的二元结构已经形成，它的表现是：其一，我国的东西部的金融发展程度差距十分明显，各省市之间也有较大的金融发展差距。其二，城乡之间的金融发展也有较大的差距。农村金融机构的发展滞后于城市，表现为：机构总数少、金融产品单调以及资金供给十分不足。农村金融机构进行的最多的是存贷款这类最基本最传统的金融服务，而证券、保险、信托等方面涉及很少，更不用提空缺状态的农村企业债券。和城市相比，农村金融资产总量不高，且主要的存在形式为流通中的现金和存贷款。因此，我国二元结构造成的城乡金融发展的不均衡不利于提高农村的经济，最终阻碍了农民的收入增长。
结合上述分析，降低贫困效应和收入分配效应更有利于农村居民的收入增长；门槛效应和非均衡效应则限制了农村收入的增长。因此，应当努力改善当前的贫困状况，发挥出收入分配的效应，同时注意降低门槛效应，尽可能的抑制非均衡效应。
“三农”问题是我国所面临的重大问题之一，能否解决好这一问题关系到社会的稳定和人民的幸福生活，所以这么多年来，我国政府工作的首要任务就是解决好“三农”问题。在党的十七届三中全会上，就曾明确指出“农村金融是现代农村经济的核心”，秉承着这一思想，如今把农村经济建设摆在极其重要的位置的政府所出台的“中央一号文件”大都聚焦的是“三农”问题。然而，我国当前的农村金融发展中存在着农村金融市场的稳定性差、农村金融服务体系不健全、农村非正规金融发展缓慢、政府对农村金融的监管不当等一系列的问题，呈现出农村金融有效供给不足、农村金融发展滞后于农村收入增长的“金融抑制”现象。因此，农村金融发展与农村收入增长之间呈现弱相关关系，农村金融的规模会在经济发展的带动下有所扩张，但是农村金融的扩张不一定会引起农村收入的增长。因此为了使农村金融的发展能够更好的促进农村收入增长，需要从构建多层次农村金融体系、引导农村非正规金融组织的发展、完善农村金融监管体系、大农村金融创新力度这四大方面着手促进农村收入的增长。
参考文献：
[1]张敬石，郭沛.中国农村金融发展对农村内部收入差距的影响——基于VAR模型的分析[J].农业技术经济，2011，（01）：34-41.
[2]周永涛，钱水土.农村金融发展影响农民收入增长的机制研究[J].金融理论与实践，2011，（04）：57-62.
[3]钱水土，许嘉扬.中国农村金融发展的收入效应——基于省级面板数据的实证分析[J].经济理论与经济管理，2011，（03）：104-112.
[4]杜兴端，杨少垒.农村金融发展与农民收入增长关系的实证分析[J].统计与决策，2011，（09）：120-122.
作者简介：
赵亚楠（1993-）女汉山西运城人山西财经大学金融学硕士研究生研究方向：中央银行与宏观调控
常怀艳（1989-）女汉山西朔州人山西财经大学金融学硕士研究生研究方向：中央银行与宏观调控
1.降低贫困效应
所谓的降低贫困效应是指通过金融的不断发展，人们的收入不断增长，贫困效应降低，居民的收入逐渐走向一个合理值。贫困效应的降低的顺利实现，靠的是微型金融功能的发挥以及国民经济的增长。实质上，居民会把储蓄积累起来用作投资，或者市场通过自身作用来进行资源的有效配置，这两者会使金融发展对经济增长起到促进作用，进而提高人们的收入水平。近三十多年来，在国际国内大环境的影响下，我国的金融发展不断向前，一方面促进了我国经济水平的提高，另一方面使人们收入增加，即降低了贫困效应。对于微型金融，它可以提供小额信贷，使农户享受到直接快捷的金融服务并由此降低贫困效应。它所发放的小额贷款对象是有针对性的，主要面对一些收入较低的客户，比如说广大的农户、个体工商户、小型企业主，所以这一方式属于较为特殊的信贷形式。如果农户获得这一小额贷款，便可以改变自己的初始资源，把资金投入生产中，购买提高产量的设备等，改善生产环境，提高效率，获得更多的产量，以期提高家庭的收入、资产。
2.收入分配效应
金融发展影响贫困家庭收入增长的重要渠道之一就是收入分配效应。所谓的收入分配效应指的就是金融发展可以从影响中小企业的投资、家庭的教育以及改善社会就业情况这些方面来提高人们的收入。
首先，收入分配效应可以通过影响企业家的投资和贫困家庭的教育投资发挥作用，从而增加人们的收入。在发达国家，金融市场较发达，人们通常在借贷市场上进行教育融资。然而在发展中国家，对于贫困家庭，他们面临两难，其一是市场的不完善，其二是没有担保时可用于抵押的物品，所以就很难获得子女的教育资金，这就不利于积累人力资本。乡镇企业及中小型企业也会遇到这样的困境。理论上我们都知道，市场主体想要进行投资必须要具备自有资本，但对穷人来说，他们没有合适的抵押物品，因而就很难获得正规金融市场的资金供给，所以一些优质的投资活动的开展不能顺利进行，也就影响了收入的提高。其次，随着金融的不断发展，社会需要更多的非熟练劳动力。所以从这个层面来说，金融发展尽管不能优化对穷人的直接性服务，但是能够给他们创造出更多的工作岗位从而间接性的提高他们的收入水平。
3.门槛效应
所谓的门槛效应指的是金融发展进程较为缓慢时，按照能否支付金融成本的这一标准，人们被区分开来，不同的人群受到不同质量程度的金融服务，同时人们的初始禀赋也是有差别的，便由此带来了不同的投资报酬，因而终呈现出了收入增长上的差异。
因为我国的城乡之间具有二元结构的特点，城市和农村的居民们各自拥有的是不同的信誉等级和经济水平，所以他们获得的是有差异性很大的金融服务。鉴于此，我国的金融发展战略的制定往往具有明显的倾向性，更加偏向城市，故对于国有的大中型企业来说，他们能够享受到更优质更适合的金融服务。金融发展的政策有利于大中型企业的发展，所以这些企业进一步的为城市居民创造了更多的工作岗位，提高了城市人民的收入。与此相反，农村的乡镇企业一直受到融资难、贷款难等问题的困扰，这一困难由来已久，且从未得到根本性的改变，所以乡镇的中小企业很难享受到自身所需的金融服务，进而阻碍了农村居民的收入增长。
4.非均衡效应
非均衡效应主要针对的是发展中国家，它指的是在这些国家的金融发展的过程中，由于金融资源的有限性所导致的经济资源在城乡之间的分配不均等，并最终影响了农村居民的收入提高。
金融发展的非均衡效应由两部分内容构成：区域非均衡以及城乡非均衡。在我国，特色的二元结构已经形成，它的表现是：其一，我国的东西部的金融发展程度差距十分明显，各省市之间也有较大的金融发展差距。其二，城乡之间的金融发展也有较大的差距。农村金融机构的发展滞后于城市，表现为：机构总数少、金融产品单调以及资金供给十分不足。农村金融机构进行的最多的是存贷款这类最基本最传统的金融服务，而证券、保险、信托等方面涉及很少，更不用提空缺状态的农村企业债券。和城市相比，农村金融资产总量不高，且主要的存在形式为流通中的现金和存贷款。因此，我国二元结构造成的城乡金融发展的不均衡不利于提高农村的经济，最终阻碍了农民的收入增长。
结合上述分析，降低贫困效应和收入分配效应更有利于农村居民的收入增长；门槛效应和非均衡效应则限制了农村收入的增长。因此，应当努力改善当前的贫困状况，发挥出收入分配的效应，同时注意降低门槛效应，尽可能的抑制非均衡效应。
“三农”问题是我国所面临的重大问题之一，能否解决好这一问题关系到社会的稳定和人民的幸福生活，所以这么多年来，我国政府工作的首要任务就是解决好“三农”问题。在党的十七届三中全会上，就曾明确指出“农村金融是现代农村经济的核心”，秉承着这一思想，如今把农村经济建设摆在极其重要的位置的政府所出台的“中央一号文件”大都聚焦的是“三农”问题。然而，我国当前的农村金融发展中存在着农村金融市场的稳定性差、农村金融服务体系不健全、农村非正规金融发展缓慢、政府对农村金融的监管不当等一系列的问题，呈现出农村金融有效供给不足、农村金融发展滞后于农村收入增长的“金融抑制”现象。因此，农村金融发展与农村收入增长之间呈现弱相关关系，农村金融的规模会在经济发展的带动下有所扩张，但是农村金融的扩张不一定会引起农村收入的增长。因此为了使农村金融的发展能够更好的促进农村收入增长，需要从构建多层次农村金融体系、引导农村非正规金融组织的发展、完善农村金融监管体系、大农村金融创新力度这四大方面着手促进农村收入的增长。
参考文献：
[1]张敬石，郭沛.中国农村金融发展对农村内部收入差距的影响——基于VAR模型的分析[J].农业技术经济，2011，（01）：34-41.
[2]周永涛，钱水土.农村金融发展影响农民收入增长的机制研究[J].金融理论与实践，2011，（04）：57-62.
[3]钱水土，许嘉扬.中国农村金融发展的收入效应——基于省级面板数据的实证分析[J].经济理论与经济管理，2011，（03）：104-112.
[4]杜兴端，杨少垒.农村金融发展与农民收入增长关系的实证分析[J].统计与决策，2011，（09）：120-122.
作者简介：
赵亚楠（1993-）女汉山西运城人山西财经大学金融学硕士研究生研究方向：中央银行与宏观调控
常怀艳（1989-）女汉山西朔州人山西财经大学金融学硕士研究生研究方向：中央银行与宏观调控