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摘 要：近几年商业银行信用卡购车分期业务快速发展，已成为商业银行信用卡中间业务收入的重点产品，同时汽车金融公司依靠灵活的产品政策、快速的审批和后台放款，不断挤压商业银行信用卡购车分期业务，本文在对商业银行信用卡购车分期和汽车金融公司个人汽车消费信贷业务研究分析的基础上，对商业银行信用卡购车分期业务提出了对策建议。
关键词：信用卡 购车分期 对策建议
近年来，中国的汽车产业步入快速发展阶段，2015年我国乘用车上牌量1865万辆，车贷上牌量首次超过400万辆，高达468万辆，汽车金融渗透率达到25.1%，其中汽车金融公司增势迅猛，市场份额增长到43%，商业银行信用卡购车分期业务市场份额23%，改变了商业银行信用卡购车分期占据市场主导地位的竞争格局。
一、我國商业银行信用卡购车分期业务发展现状
目前我国商业银行信用卡购车分期主要有以工行为代表的“抵押+担保模式”和以建行为代表的抵押模式。工行依托担保公司为营销受理渠道和风险保障，与担保公司合作主要通过垫资方式和非垫资方式两种模式开展，通过垫资模式开展的，担保机构完成客户审核后即向经销商放款，客户可先行提车，通过非垫资模式开展业务的，担保公司在业务流程中起到获客和风险缓释角色，工行与多家担保公司进行合作，在人力有限的情况下实现业务批量化规模化，又较少受到经销商的制约，工行投入人员少、广告资源少、网点业务宣传少，网点客户知晓度低，客户准入门槛低。目前中行、农行等商业银行模式基本与工行相同。该业务模式商业银行受担保公司制约较大，担保公司准入过多，容易出现稂莠不齐，准入过少容易出现担保公司做大，特别是在经济下行时，容易出现系统性风险。
建行主要依托自有网点、合作经销商和网络等多渠道渠道获客，并不断增加新的获客渠道， 按照“进的快、审的快、放的快”的原则，利用pad进件或客户网络进件，提升进件效率，建立审批模型，明晰各类客户准入条件和申请资料，内部客户秒批，优质客户快速审批，开展后台实时放款，提升经销商回款速度，依靠时效性满足客户和经销商的诉求。目前平安银行、招商银行等商业银行基本与建行相同，例如平安银行秒批秒贷的“车速贷”。该业务模式对商业银行的人力资源要求较大，商业银行介入购车分期业务全流程，人力资源增加如果跟不上业务发展的需要，容易引起风险，同时难以做大。
二、汽车金融公司个人汽车消费信贷业务发展现状
近几年，国家为鼓励汽车金融公司开展汽车消费信贷业务相继出台了许多政策措施，为汽车金融公司的有序发展提供了法律和政策依据，多数汽车生产厂商纷纷成立汽车金融公司，目前全国汽车金融公司达25家，资产规模达到4000亿元，我国汽车金融公司个人汽车消费信贷发展良好。汽车金融公司依托其母公司集团优势，利用集团内部考核机制、贴息政策和返利政策，要求其所属4S店首先完成其贷款客户渗透率指标，对经销商店面获客渠道呈垄断之势，同时依靠灵活的产品政策、快速的审批和放款，业务发展势头强劲，不断侵蚀商业银行汽车金融市场份额。以东风日产为例，2015年全年销量为86万台，金融渗透率为26.7%，其中日产金融所占比例高达93%。
三、商业银行信用卡购车分期业务与和汽车金融公司个人汽车消费信贷业务的优劣分析
在客户群体上，汽车金融公司的准入客户群体覆盖高中低各个群体，特别覆盖对商业银行购车分期目前无法准入且客户群体庞大的农村客户群体，商业银行要求客户有稳定的工作和稳定收入，定为中高端客户群体；在客户提供资料上，汽车金融公司客户申请资料少且简单，大部分客户仅提供身份证，商业银行申请资料较多；在审批时效上，汽车金融公司对大部分客户可以做到当天申请当天及第二天知晓审批结果，商业银行仅对行内预审批客户等部分客户做到秒批，整体实效低于汽车金融公司；在贷款利率上，汽车金融公司利率最高，年化利率最高可达18%，商业银行中最高的平安银行年化利率为10.3%，国有四大银行定价比较接近基本为9%左右；在贷后管理上，汽车金融公司过专业化的汽车贷款催收公司，提高了对逾期客户和不良客户的催收力度，商业银行普遍存在贷后管理人员紧缺、催收手段单一和常态化催收效果不明显的状况。
四、商业银行信用卡购车分期业务的对策建议
随着我国经济进入新常态，消费对我国经济发展的支撑作用将持续加强，商业银行纷纷布局个人消费金融，加大业务支持力度和加快产品优化创新，个人购车消费信贷市场竞争将更加激励，为应对并赶超汽车金融公司，本人认为商业银行应从以下几个方面发力。
1.行内业务联动，开展全程融资。我国商业银行开展汽车金融目前大多限于下游汽车销售的信用卡购车分期业务，对汽车行业上游的汽车厂商和终端的汽车经销商融资的重视不够，缺乏有效的融资产品，商业银行应做好行内业务联动，加大对汽车行业整个链条的金融支持，涵盖上游的汽车制造商及零部件供应商、中游的汽车经销商和下游的汽车消费服务，从整个汽车产业价值链上获取利润，同时增强商业银行在经销商的话语权，逐步改善目前仅以汽车消费信贷为重点的“只治标不治本”的营销方式，才能从根本上促进商业银行信用卡购车分期业务的发展壮大。
2.借助外包服务，增强营销力量。信用卡购车分期业务实质是个人贷款业务，渠道获客、征信调查、经销商关系维护和贷后管理等环节均需要商业银行配备与业务发展规模相适应的人力，从事业务拓展、市场研判、营销宣传、项目推进、分析支持、放款和贷后监测等各项日常工作，特别是作为购车分期场景获客的汽车经销商需要每天驻点营销维护，对商业银行人力资源的需求较大，也成为制约商业银行信用卡购车分期业务快速发展的重要因素，商业银行可借助外包服务，例如引入北京建投科信科技发展有限公司等国内信用卡购车分期业务专业化营销辅助服务公司，将信用卡购车分期非核心业务外包，把商业银行的人力从日常重复性的事务中解放出来，外包人员负责经销商驻点，有意向客户后通知客户经理进行面签，有效扩大单一客户经理营销受理范围。
3.不断优化产品政策和业务流程，提升产品竞争力。目前商业银行信用卡购车分期业务流程主要包括申请资料收集和传递，“三亲见”面签，征信调查与审批，房款与资金清算，车辆抵押手续等环节，与汽车金融公司相比，其流程和环节顺序需要不断优化和改进。在客户准入方面，引入保险公司开展新车履约保险业务，增加购车分期风险缓释措施，扩大客群准入范围，覆盖目前商业银行无法进入的广大农村客群，同时充分利用庞大的行内客户资源，开展预授信并进行精准营销；客户申请资料方面，明晰和简化各类客户申请资料，设计“一证贷”、“两证贷”和“三证贷”，提升营销端对客户准入和贷款金额把握能力；资料传递方面，采用PAD、PC等传递方式，实现资料传递网络化；征信前置，依托后台征信资源与客户开展网络化征信核查；资金清算实行客户自助支付和后台清算多种放款方式，通过流程创新不断提升业务办理效率和客户体验。
4.强化风险管理，提升贷后管理水平。商业银行信用卡购车分期主要风险集中在外部欺诈风险和内部操作风险，商业银行信用卡购车分期业务要严格落实好“亲见本人、亲见原件、亲见签名”的“三亲见”要求，切实做到“申请人真实、申请资料真实、购车分期交易真实”的“三真实”，堵住外部欺诈行为；完善商业银行信用卡购车分期业务内部风险管理制度和流程，严把贷前、贷中和贷后三个贷款环节严格执行规章制度和操作流程，防范内部操作风险； 建立完善的信用卡购车分期业务贷后管理机制，配备与业务规模相适应的贷后管理团队，负责贷后和风险数据的提取、监测、处置、跟踪和反馈，同时引入专业的汽车分期催收公司，提升对逾期及不良资产的回收力度，为商业银行信用卡购车分期业务又好又快发展保驾护航。
参考文献：
[1]董希淼.如何提升信用卡购车分期业务竞争力[J].零售银行，2013（1）.
[2]肖立卫.发展信用卡购车分期付业务的对策研究[J].南方金融，2011（3）.
[3]张冰.我国汽车消费信贷的发展现状及风险控制浅析[J].新经济，2013（26） .
作者简介：朱文强（1986.05—）男，河南南阳人。2010年毕业于中国人民大学经济学院国民经济学硕士研究生，现供职于中国建设银行河南省分行信用卡业务部，从事信用卡消费信贷业务。
关键词：信用卡 购车分期 对策建议
近年来，中国的汽车产业步入快速发展阶段，2015年我国乘用车上牌量1865万辆，车贷上牌量首次超过400万辆，高达468万辆，汽车金融渗透率达到25.1%，其中汽车金融公司增势迅猛，市场份额增长到43%，商业银行信用卡购车分期业务市场份额23%，改变了商业银行信用卡购车分期占据市场主导地位的竞争格局。
一、我國商业银行信用卡购车分期业务发展现状
目前我国商业银行信用卡购车分期主要有以工行为代表的“抵押+担保模式”和以建行为代表的抵押模式。工行依托担保公司为营销受理渠道和风险保障，与担保公司合作主要通过垫资方式和非垫资方式两种模式开展，通过垫资模式开展的，担保机构完成客户审核后即向经销商放款，客户可先行提车，通过非垫资模式开展业务的，担保公司在业务流程中起到获客和风险缓释角色，工行与多家担保公司进行合作，在人力有限的情况下实现业务批量化规模化，又较少受到经销商的制约，工行投入人员少、广告资源少、网点业务宣传少，网点客户知晓度低，客户准入门槛低。目前中行、农行等商业银行模式基本与工行相同。该业务模式商业银行受担保公司制约较大，担保公司准入过多，容易出现稂莠不齐，准入过少容易出现担保公司做大，特别是在经济下行时，容易出现系统性风险。
建行主要依托自有网点、合作经销商和网络等多渠道渠道获客，并不断增加新的获客渠道， 按照“进的快、审的快、放的快”的原则，利用pad进件或客户网络进件，提升进件效率，建立审批模型，明晰各类客户准入条件和申请资料，内部客户秒批，优质客户快速审批，开展后台实时放款，提升经销商回款速度，依靠时效性满足客户和经销商的诉求。目前平安银行、招商银行等商业银行基本与建行相同，例如平安银行秒批秒贷的“车速贷”。该业务模式对商业银行的人力资源要求较大，商业银行介入购车分期业务全流程，人力资源增加如果跟不上业务发展的需要，容易引起风险，同时难以做大。
二、汽车金融公司个人汽车消费信贷业务发展现状
近几年，国家为鼓励汽车金融公司开展汽车消费信贷业务相继出台了许多政策措施，为汽车金融公司的有序发展提供了法律和政策依据，多数汽车生产厂商纷纷成立汽车金融公司，目前全国汽车金融公司达25家，资产规模达到4000亿元，我国汽车金融公司个人汽车消费信贷发展良好。汽车金融公司依托其母公司集团优势，利用集团内部考核机制、贴息政策和返利政策，要求其所属4S店首先完成其贷款客户渗透率指标，对经销商店面获客渠道呈垄断之势，同时依靠灵活的产品政策、快速的审批和放款，业务发展势头强劲，不断侵蚀商业银行汽车金融市场份额。以东风日产为例，2015年全年销量为86万台，金融渗透率为26.7%，其中日产金融所占比例高达93%。
三、商业银行信用卡购车分期业务与和汽车金融公司个人汽车消费信贷业务的优劣分析
在客户群体上，汽车金融公司的准入客户群体覆盖高中低各个群体，特别覆盖对商业银行购车分期目前无法准入且客户群体庞大的农村客户群体，商业银行要求客户有稳定的工作和稳定收入，定为中高端客户群体；在客户提供资料上，汽车金融公司客户申请资料少且简单，大部分客户仅提供身份证，商业银行申请资料较多；在审批时效上，汽车金融公司对大部分客户可以做到当天申请当天及第二天知晓审批结果，商业银行仅对行内预审批客户等部分客户做到秒批，整体实效低于汽车金融公司；在贷款利率上，汽车金融公司利率最高，年化利率最高可达18%，商业银行中最高的平安银行年化利率为10.3%，国有四大银行定价比较接近基本为9%左右；在贷后管理上，汽车金融公司过专业化的汽车贷款催收公司，提高了对逾期客户和不良客户的催收力度，商业银行普遍存在贷后管理人员紧缺、催收手段单一和常态化催收效果不明显的状况。
四、商业银行信用卡购车分期业务的对策建议
随着我国经济进入新常态，消费对我国经济发展的支撑作用将持续加强，商业银行纷纷布局个人消费金融，加大业务支持力度和加快产品优化创新，个人购车消费信贷市场竞争将更加激励，为应对并赶超汽车金融公司，本人认为商业银行应从以下几个方面发力。
1.行内业务联动，开展全程融资。我国商业银行开展汽车金融目前大多限于下游汽车销售的信用卡购车分期业务，对汽车行业上游的汽车厂商和终端的汽车经销商融资的重视不够，缺乏有效的融资产品，商业银行应做好行内业务联动，加大对汽车行业整个链条的金融支持，涵盖上游的汽车制造商及零部件供应商、中游的汽车经销商和下游的汽车消费服务，从整个汽车产业价值链上获取利润，同时增强商业银行在经销商的话语权，逐步改善目前仅以汽车消费信贷为重点的“只治标不治本”的营销方式，才能从根本上促进商业银行信用卡购车分期业务的发展壮大。
2.借助外包服务，增强营销力量。信用卡购车分期业务实质是个人贷款业务，渠道获客、征信调查、经销商关系维护和贷后管理等环节均需要商业银行配备与业务发展规模相适应的人力，从事业务拓展、市场研判、营销宣传、项目推进、分析支持、放款和贷后监测等各项日常工作，特别是作为购车分期场景获客的汽车经销商需要每天驻点营销维护，对商业银行人力资源的需求较大，也成为制约商业银行信用卡购车分期业务快速发展的重要因素，商业银行可借助外包服务，例如引入北京建投科信科技发展有限公司等国内信用卡购车分期业务专业化营销辅助服务公司，将信用卡购车分期非核心业务外包，把商业银行的人力从日常重复性的事务中解放出来，外包人员负责经销商驻点，有意向客户后通知客户经理进行面签，有效扩大单一客户经理营销受理范围。
3.不断优化产品政策和业务流程，提升产品竞争力。目前商业银行信用卡购车分期业务流程主要包括申请资料收集和传递，“三亲见”面签，征信调查与审批，房款与资金清算，车辆抵押手续等环节，与汽车金融公司相比，其流程和环节顺序需要不断优化和改进。在客户准入方面，引入保险公司开展新车履约保险业务，增加购车分期风险缓释措施，扩大客群准入范围，覆盖目前商业银行无法进入的广大农村客群，同时充分利用庞大的行内客户资源，开展预授信并进行精准营销；客户申请资料方面，明晰和简化各类客户申请资料，设计“一证贷”、“两证贷”和“三证贷”，提升营销端对客户准入和贷款金额把握能力；资料传递方面，采用PAD、PC等传递方式，实现资料传递网络化；征信前置，依托后台征信资源与客户开展网络化征信核查；资金清算实行客户自助支付和后台清算多种放款方式，通过流程创新不断提升业务办理效率和客户体验。
4.强化风险管理，提升贷后管理水平。商业银行信用卡购车分期主要风险集中在外部欺诈风险和内部操作风险，商业银行信用卡购车分期业务要严格落实好“亲见本人、亲见原件、亲见签名”的“三亲见”要求，切实做到“申请人真实、申请资料真实、购车分期交易真实”的“三真实”，堵住外部欺诈行为；完善商业银行信用卡购车分期业务内部风险管理制度和流程，严把贷前、贷中和贷后三个贷款环节严格执行规章制度和操作流程，防范内部操作风险； 建立完善的信用卡购车分期业务贷后管理机制，配备与业务规模相适应的贷后管理团队，负责贷后和风险数据的提取、监测、处置、跟踪和反馈，同时引入专业的汽车分期催收公司，提升对逾期及不良资产的回收力度，为商业银行信用卡购车分期业务又好又快发展保驾护航。
参考文献：
[1]董希淼.如何提升信用卡购车分期业务竞争力[J].零售银行，2013（1）.
[2]肖立卫.发展信用卡购车分期付业务的对策研究[J].南方金融，2011（3）.
[3]张冰.我国汽车消费信贷的发展现状及风险控制浅析[J].新经济，2013（26） .
作者简介：朱文强（1986.05—）男，河南南阳人。2010年毕业于中国人民大学经济学院国民经济学硕士研究生，现供职于中国建设银行河南省分行信用卡业务部，从事信用卡消费信贷业务。