11月21日，由《金融理财》杂志社、易趣财经传媒主办，渤海银行协办的“金貔貅·第二届中国数字金融服务与合作发展高峰会”在北京隆重召开。此次峰会以“重塑与共赢”为主题，邀请监管权威人士、行业协会领导、金融机构高层等对当前数字金融服务与合作进行了深入探讨。同时，《金融理财》杂志还携手全球领先的市场研究机构——益普索（中国）咨询有限公司联合发布《中国数字金融竞争力蓝皮书报告》，业界翘首以盼的数字金融金牌榜31项大奖也新鲜出炉。
　　蔷薇信息技术有限公司（大树金融）CEO楊善征出席本次峰会并发表了精彩的主题演讲。他从蔷薇技术的业务模式出发，详细地介绍了供应链金融业务模式和逻辑，并表示，未来通过各方不断协作，把供应链金融服务做到更好。

金融科技总是从下往上逐渐变革

　　首先，杨善征介绍道他曾在国有股份制银行工作了10多年，两年前来到蔷薇控股这家公司，蔷薇信息技术是一家科技公司，做的是供应链金融的金融科技。
　　他颇有感触地讲道，近两年从国有大行到全国性股份制银行再到地方性银行，在数字金融与金融科技方面发展地都非常快。他表示自己曾在银行工作的时候是在贸易金融部，一直在做贸易结算与贸易融资，那时候没有感受到金融科技在银行里面的应用，但是这两年发展地特别快，而且银行内部各部门也有区别，现在的普惠部门应该是走在银行的前面。
　　供应链金融与贸易金融在银行是一个流程性的业务，它不太通过数据，数据在增信与风控上起的作用并不大。应收账款融资、核心企业确权、核心企业授信、上下游企业公分，是按照这样的逻辑在开展供应链金融。现在走到另外一个维度，世界变化了，知道上下游企业数字经营的情况，可以摆脱核心企业，这是大的创新逻辑框架，所以叫供应链金融升维。什么是供应链金融？什么是小贷？什么是普惠？在数字金融里面已经融合了，大树提出供金普惠、数字供金，这只是一些概念的区别。
　　蔷薇是民营企业发起成立的一家有投资+金融科技的公司。金融科技部分一个重要的分支就是专注供应链金融科技——大树金融，目前的业务模式分为传统供金模式和数字供金模式。传统模式就是传统的依赖核心企业的业务模式，这部分主要是传统业务流程的线上化，在这块蔷薇做了很多，像ABS备案了500多亿，这部分的业务价值主要在流程和效率，数据应用与赋能仍是弱的，就是规模比较大一些。
　　数字供金模式则不同，这是杨善征介绍的主要部分。力求在供应链金融领域，走出单纯依托大企业做供应链金融的困境，因为世界变了，思维要升级。
　　在2B金融科技方面，除了银行之外，很多非银机构都在做金融科技。蔷薇虽然是近两年尝试2B，但是现在已经算颇有成绩，因为市场上金融科技更多的集中在C端，C端给了B端很好的范本，二者虽然内容不一致，但流程升级与思维升级的道理是一样的。
　　另外，杨善征从供应链金融的领域，对供应链金融与数字金融做了一些概括。这个地方有一些重点，做2B、做小微，怎么样评价它的风险呢？因为财务数据是不太好依赖的，只能看他的交易。因此杨善征认为蔷薇做供金与大家做普惠有很多的共同点，称之为供金普惠。
　　供应链金融围绕1来获客，1+N、1+M，在流程上之前是确权改造比较多，数字领域讲究数据闭环，而不是流程闭环，小微企业成为客户，核心是数据闭环。风控上传统是一堆小企业分一个大企业，在新的业务模式当中，完全是独立的，每个小企业都有他自己的模式。
　　数字供应链金融时代的背景，杨善征表示生存压力很大，需要找到市场立刻做下来。就是找一个点，踏实的做深做透。现在市场的趋势是2C到2B，工业互联网、产业互联网。产业互联网是生产关系方面的改进。

　　生产关系层面做交易的融资，这是蔷薇选的一些点。基础设施上宏观大数据，金融变革是传统金融到互联网金融的，为其提供了一个范本。杨善征表示，会向一些银行学习，不过学习最多的是头部的C端金融科技企业，比如蚂蚁金服，以什么逻辑、做什么客户，风控的发力点，整个把C端吃透，才能更好的创新B端。
　　数字时代来临，银行也好、非银行也好，只要做金融，都要往这个方向转化。因为整个互联网金融先是有支付体系的变革，再有负债理财体系的变革，现在已经进入到资产体系的变革，当资产体系变革的时候，先是C端变革，再进入B端变革。现在整个市场的情况，感觉缺少优质资产，优质资产需要协力找出来。
　　这是对业务进行划分，普惠是个大概念，分支有很多。蔷薇大树就是做供应链金融普惠，杨善征把它概括了一下，认为现在市场上2C的机构已经在向上升级，做经营贷，经营贷已经不是2C，而是2B了，所以各个普惠分支之间也在融合。总之，大C与小B，是其服务对象。
　　这是一个从下到上变革的过程，就是金融变革，金融科技总是从下往上逐渐变革，从小B到中B到大B。

理性认识供应链金融

　　供应链金融也有它的逻辑，主要基于业务的逻辑。供应链是供应链金融的一种获客方法、风控思维，而不是一个产品。2B业务，除了一手交钱一手交货的控货业务，任-何小B融资实质是信用融资。但是其他的所有的模式，包括融资租赁，包括保理，包括订单融资、应收账款融资，都是信用融资。任何小B都是弱资产的，任何小B融资都是信用融资，因为以前对小B不放心，所以衍生出信用控制的模式，但是风险案例告诉我们，信用不行的小B加入流程控制也不行，例如上半年供应链金融爆雷频繁，传统的大客户思路也不行，还不如做小的，分散的，真实的，每一个小B单独评价。 　　任何融资必须回归本源，即评价融入人的信用，其他控制仅是辅助。小B的信用始终基于其经营，将经营全部数字化，就能凝聚出信用。未来的B端可能不是一家独大，一家通吃天下，所以应该做出特色化与个性化，可以有所作为。
　　杨善征分成两个部分说数字供金，一个是流程上数字化，这一点银行也在做，可能蔷薇做的更彻底、更快一些。因为决策快，因为团队是一个团队，营销、风控、运营，所有一切都在一个团队。这个地方实际上有一些升维思路的，把整个B2B或者G2B事件分成流量方、资产方、资金方。
　　流量方就是刚才说B2B、G2B，场景非常多，例如企业SaaS、交易场景、线下服务公司等。其实这个地方很重要，需要明确中国2B数字化的情况与演进，有一个数据说，中国的企业在线化率是2.5%，但是美国在线化率是60%多，中国的市场太大，现在已经很多，未来会更多，而且蔷薇也在做一些投资部署，目标是建立小生态。实际上BAT近两年在这个地方的扩张也是很疯狂的。
　　2B的服务对象是企业法人、个体工商户、个人劳动者，市场体量得有1.5亿，他们都会跑到非金融的触达点，有一个地方在触达这些客户，这些触达是非金融的。从非金融到金融需要一个转化，金融是抽象，所以更像是PaaS。这个地方会有疑问，因为大树金融是定位在资产方，但银行作为资金方可以直接找到流量方，这样就没有资产方了。
　　事实上，市场是多样化的，而且专业化分工才是未来趋势。蔷薇大树的发展目标是致力于供应链金融资产的科技化生成，并让这些资产自己去說话，达到自发ABS的目的，这样资金方的概念反倒弱化了。因此，最为关键的仍然是自己做的事情是否是有价值的。

供应链金融的核心是风控

　　在杨善征看来，实际上获得数据与处理数据的能力是在数字金融里面最核心的一个点。
　　他表示，我们总会看到蚂蚁金服在C端做的很好，而且也总会提到因为有阿里和淘宝的场景支撑，实际上蚂蚁金服做的C端风控可不能仅仅依赖自己场景里的数据，甚至自有场景数据还是一个次要的部分，资金、品牌、自有数据是对蚂蚁金服有助力，但更多的是自己踏踏实实的干实事。
　　数据的获取与加工能力是一个核心能力，但是要靠实践。想买一个模型就完了是不可能的，所以这一点是极重要的，创新团队由哪些人组成，创新团队是不是把精力集中在这个地方？依据做供应链金融的思维，来做自己的风控点。因为流程实际上是比较容易的，就是快与慢的问题。
　　大树金融也在思考是不是完全数字化，2B是不是完全数字化，因为2C是完全数字化的。未来可能2B也是全部数字化的，但目前大树金融还是人工+智能，最少保留供应链金融的管制环节，比如说改账户、应收账款，还是加入供应链金融的控制东西。
　　在新的数字环境下，新的生态下，需要新的思维创新，但也是需要大家协作的。每个人都会做一些自己特别专长的事情，有很多硬核科技。比如说区块链的硬核，Iot的硬核，实现线上线下的一体化，小而精的公司有很多，未来都可以作为供应链金融风控的一部分，只有协作，大家才可以把这个事情做的更好。