摘 要：本文选取了印度商业银行业、平安银行和招商银行为案例主体。区块链技术在商业银行这三个业务领域的应用可以在降低交易成本的同时，加快交易速度、拓展商业银行业的业务、改善商业银行业的自我管理、达成银行机构间的安全可靠的信息共享，从而促进商业银行业整体的发展。与此同时，区块链技术在银行业的应用也应加强监管和信息保密技术等方面的力度。本文最后得出结论，在发展好相关基础设施和“软设施”后，区块链技术将优化商业银行业传统的贷款业务、征信业务和清算业务，区块链技术在商业银行业的发展有着广阔的前景。
　　关键词：区块链 商业银行 技术应用
　　一、区块链技术的发展及其应用
　　（一）区块链技术的发展情况
　　1.区块链的特性
　　区块链有着许多特性，这些特性在存在隐患的同时，也是区块链本身的优势。任何一种特性皆是双刃剑，以区块链特有的不可篡改和匿名性为例，首先，从安全性能上来看，由于区块链技术是通过一环扣一环的确认包含交易数据的区块，这样一来，交易信息将被永久的保留，任何人都难以篡改，因为每一次交易记录都有时间印记，如果妄图篡改，就意味着变更每一次记录以及全链范围内的每一个信息块，这几乎就是无法完成的。因此，审计人员或征信机构就可以放心的使用这些数据了，因为它们是可信的、真实的。但是，另一个方面，由于所有的交易都是匿名的，这在保护了交易者或链使用者的隐私权的同时，警察等司法机关侦查的难度也大大提高了，同时由于信息是发送到每一位链上使用者手中，难以追踪，因此这无疑是大海捞针。对于犯罪者来说，这就是一把保护伞。
　　二、区块链技术在商业银行领域应用的案例分析
　　下文分析了三个区块链应用于商业银行的案例。由于商业银行最重要的资产业务之一就是贷款业务，此外，商业银行的主要盈利手段也是贷款业务。所以选取的第一个案例是印度的商业银行业将区块链应用于贷款业务。另一个案例是关于依托平安银行的前海征信，该案例则分析了区块链技术应用于征信领域。第三个案例则分析了招商银行将区块链应用于清算领域。区块链的到来使得大数据被有限制而安全的在银行间共享，在提高银行业服务水平、提高盈利的同时，也能保护用户的信息所有权。这将会促进我国甚至世界的银行体系不断发展和完善。
　　（一）区块链技术应用的实例分析一以印度银行业贷款业务为例
　　首先区块链技术在印度商业银行业贷款业务上应用了智能合约。智能合约是指合约储存在区块链上，并且按照一定的规则来管理它们的价值和所有权。这种方式允许不同机构共同管理统一份合约，以此消除了对仲裁者的需要。从技术方面理解，一个智能合约是一个有预定定义事件的电子程序。区块链技术使得智能合约消除了控制者，且使得项目流程透明化，高效化且降低成本。
　　（二）区块链技术应用的实例分析一以依托平安银行的前海征信的征信业务为例
　　前海征信是平安银行的兄弟公司，在享有平安银行数据的同时，也增强了平安银行征信审核的快捷性和可信性。该公司的成立满足了平安集团的发展需要。前海征信使用了区块链征信服务，客户信息被记录在区块链服务上，并将客户的身份信息隐私化处理，只有金融机构和监管机构可识别，这样保证了交易要素信息准确。金融机构或认证机构，可以对提交的交易信息进行核验，验证数据完整性和有效性，增强交易数据的权威属性。监管机构或金融机构，可以基于经过核验区块链上的交易信息，对信息进行分析和处理，将金融业务的关键信息进行选择性披露。
　　（三）区块链在清算领域的实例分析一以招商银行跨境清算业务为例
　　目前银行间的付款主要依赖于中间清算机构，这个过程相当复杂，包括比如记帐、交易核算、余额核算、付款激活在内等一系列繁琐的程序。因此这个过程十分的漫长且昂贵。以跨国结算为例，由于每一个国家清算的程序都是不一样的，一次汇款需要大约3天来完成。这是非常低效的，并且占用了巨大的资金量。而区块链可以直接买卖双方，且交易的过程无需人工涉入，即时的就可以安全的完成交易。而且交易过程由于共享和安全的属性，不会产生关于瞬时交易产品所有权的争议，这样减少了买卖双方的负担和争议，是十分具有可用性和进步性的。
　　现行的跨境银行间的清算有着不同的模式，本文介绍如下两种。分别是“清算行”模式和“代理行”模式，这两种模式在跨境人民币清算领域均有着较广泛的应用。在“清算行”和“代理行”模式下，境内和境外企业及相关客户均可以双向汇入和汇出。在“清算行”模式下，境外清算行成为连接的中心。当境外的企业客户和境内企业为达成交易而提出以人民币结算业务申请的同时，境外客户需要联系境外参加行或者直接联系境外清算行提出请求。境外的授权商业银行和境外的清算行会依法依例签署相关协议，按照协议约定开设人民币帐户来办理清算业务。同时，境内境外的参加行通过中央人民银行的CHAPS直連而从境内银行间拆借资金从而达到人民币有效流通的目的。反过来，在“代理行”模式下，境内的商业银行则取代了境外清算行的地位，与境外的商业银行签署相关协议，从而最终达成跨境人民币清算结算的目的。
　　三、促进区块链技术应用的相关建议
　　政策建设也尤为重要。国家应在经济和人才方面加以政策支持。此外，还要鼓励高校研究院等机构和企业合作，加强前瞻性研究和技术储备。政府还应在法律上对公民信息以及区块链基础协议加以保护和管理。尤为重要的是保证政治环境稳定，和各国友好发展，加强各国间的学术和经济交流，从而达到一个安全、平等有自由的区块链运行环境。
　　银行自身也应该加强和各类市场主题的合作，以此来提高交易和基础数据的准确及时和有效地特性。银行还应积极学习研究区块链技术，将物理独自储存的模式加以合理的改善，分散和转移银行自身的风险，将更大的人力物理投入到业务拓展之中去。银行还应积极利用区块链拓展自身的主营业务，合理的吸收存款，基于区块链更迅速准确地分析出客户喜好和客户信用水平，从而有效地将贷款贷给优质的客户。
　　参考文献：
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　　作者简介：
　　郭芙秀（1995—）女，汉族，河南周口人，辽宁大学经济学院，2018级研究生，金融专业。