资料显示，近20年来，医疗费用增长了28倍，大大超过家庭收入的增长。一旦不幸罹患重大疾病，所需的治疗康复费用就不是平时日积月累的积蓄可以解决的。
　　晓蕾上次感冒发烧，去一次医院就花掉两百多元，医保卡里的钱还不够付，只得自掏腰包。这两天要赶一宗大Case，连续加班，她又感到鼻子有些塞，头也昏昏沉沉的，但一想到上医院又要花不少钱，于是赶紧买些感冒冲剂来喝。“单位每个月才给我交24元的医保费，一年下来才几百块钱，只够看两次小毛小病的。我们这些2000年以后毕业的学生就医可是100%自费啊！”晓蕾说。
　　
　　算一算疾病的成本
　　
　　谁都希望没病没灾，但健康并不是每个人的专利。统计数据表明，一年中每人患病治疗平均5次以上，有6％～8％的人需要住院治疗，几乎每3个住院病人中就有1位需要做手术。人的一生中罹患重大疾病的可能性高达72％左右，仅以癌症为例，全世界每年有500万人被夺去生命。
　　资料显示，近20年来，医疗费用增长了28倍，大大超过家庭收入的增长。一旦不幸罹患重大疾病，所需的治疗康复费用就不是平时日积月累的积蓄可以解决的。医疗费用的居高不下，强化了人们的保险意识。
　　据报道，在湖南长沙，有一个叫汪敏的16岁女孩儿得了尿毒症，不到半年，家里就为她花掉了3万多元，如果换一个肾，大约需要10万元。汪敏的父母都是工人，拿不出那么昂贵的换肾费用，最后通过许多好心人的捐助，小汪敏幸运地获得了救治。其实，对于这种风险，除了社会救助之外，还有一种办法，就是通过保险保障获得自救。
　　就以汪敏为例，如果父母在她出生时就为她购买了10万元保额的终身重大疾病保险，选择20年缴纳保费，年缴保费3550元，她就可以获得20万元的涵盖24种重大疾病保障和身故保障的保险。按照汪敏的情况，到她16岁共缴纳保费56800元，却能获得20万元的救助费用，可给个人和家庭带来可靠的医疗保障。
　　有精明的投资者算过一笔账，如果存5万元在银行，没准儿一场大病就把这笔存款化为乌有；而把这笔钱中的很少一部分放在保险公司，投保一份医疗保险，即使不幸生了大病，小钱就可派上大用场。若一生平平安安没病没灾，若干年后，子女可以继承比缴付总额高得多的一笔受益金，还是免税的。难怪如今会流行这样一句话：存钱不如存健康。
　　
　　医疗保险细细数
　　
　　医疗保险按功能一般可分为三种。一是赔付型，当约定范围内的病情发生时，保险人给予相应保额的赔付；二是报销型，对被保险人的医药或住院费用，按比例报销；三是津贴型，对约定的保险事故发生时给付医疗津贴。
　　目前，我国保险市场上主要有这样几种类型的医疗保险：综合医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险、女性医疗保险、各种津贴保险和重大疾病医疗保险等。
　　重大疾病保险：保障的疾病一般有10种，涵盖了癌症、瘫痪、脑中风、尿毒症等一些常见的重大疾病，属于赔付型。当被保险人初患范围内的大病时，保险公司将按约赔付保险金，给付后，保险合同效力即行终止。
　　津贴保险：又分为一般住院医疗津贴、癌症住院医疗津贴和住院手术医疗津贴三种。
　　住院医疗保险：指住院时以实际支出的合理费用按百分比给付住院医疗保险金的险种，在保额范围内最高给付比例可达90%。
　　女性医疗保险：针对女性的生理特点而设计的妇科疾病医疗保险。
　　综合医疗保险：多涵盖了按日定额支付住院津贴和一些特殊疾病或手术等类补偿。
　　
　　如何选择适合险种
　　
　　首先要预测自己将来所要面临的医疗费用风险，从而确定真正的需要。每个人面临的医疗风险是不一样的，其需要的保障范围也就不同，影响风险的因素有职业、收入、地域、年龄、家庭等。
　　一般原则：每年的医疗保险费是年收入的7%～12%，如果没有社会医疗保障的话，这个比例可以适当地提高一些。
　　比较理想的险种搭配：有社会医疗保障的，可选择重大疾病保险＋住院补贴保险；没有医疗保障的，就选择重大疾病保险＋住院费用保险。
　　当然，女性在不同年龄、不同处境时都应有不同的风险考虑。
　　20岁～30岁年龄阶段的女性：如果是单身，应多以保障自己为前提，可重点规划保费较低的纯保障型寿险附加住院医疗、防癌险等健康险以及意外险，或考虑购买包含妊娠期疾病险和新生婴儿险在内的险种。但已育的女性基本上可将这两项剔除。
　　30岁～50岁年龄阶段的女性：收入已趋稳定增长，不妨从健康医疗、家庭经济与子女教育、退休养老等三方面的费用来考虑。
　　处在稳定婚姻期的女性：妇科重大疾病的发生风险加大，专家建议，这个阶段的女性可购买专门的女性终身寿险和女性两全险。
　　
　　让理赔变得不再困难
　　
　　由于保险合同条款往往繁琐冗长，其定义容易让被保人有所误会，因此经常有理赔纠纷发生，问题的症结通常出在保险业务员身上。
　　有些低素质的业务员为了拉生意，未充分给被保人解说承保与不承保事项，被保人常会误认为只要是上医院花的钱就可以找保险公司要求理赔给付。因此，消费者在购买保险时，一定要仔细弄清险种的责任范围，因为只有在保险责任范围内发生保险事故，保险公司才会履行赔付义务。
　　与此同时，在签定保险合同时，要把自己目前的健康状况及以往病史如实向保险公司陈述，以便保险公司判断是否接受承保或是以什么样的条件承保。此外，伤病保险对于被保人的职业类别相当重视，因此职业若属于较高危险性的，保险公司可能会加收保费或是干脆拒绝承保。
　　从理赔给付的角度看，由于医疗费用报销型和医疗补贴型两类险种的保险责任和理赔给付方式不同，因此，客户出险后办理赔付应该注意的问题也有所区别。
　　医疗费用报销型：
　　是指对实际产生的医疗费用按条款约定进行的理算赔付，首先需要提供齐全必要的单证：原始病历、出院小结、住院发票收据、住院费用清单（包括用药清单和其他治疗费用清单）、保险单原件、身份证明。
　　理赔的中西药药品费、各项检查费、手术费、手术材料费及治疗费,均遵循卫生、医疗行政管理部门印发的规定执行，对于超出规定的各项费用不予理赔给付。
　　此外，医疗费用报销型的保险理赔给付是补偿型保险给付，如被保险人于申请理赔前已在单位或其他保险公司报销了部分医疗费用，那么，已报销的费用在理算时应予剔除。
　　医疗补贴型：
　　是指对产生的医疗事实给予一定金额的补贴，不受实际产生的医疗费用的限制，是按实际住院天数进行赔付。
　　理赔时除需要提供必要的单据外，每日住院的事实必须清楚，如在住院期间私自外出、或治疗结束而不出院的，在理赔时不能获得认可。
　　聪明购买Tips：
　　谨防低价陷阱
　　购买保险时“货比三家”是必要的，但最后抉择却不能让价格主导一切。保险不比其他商品，其费率是精算专家根据保险责任范围科学制定的，加上保险费率接受监管部门的严格监管，所以保险产品目前并不存在价格竞争。这就意味着，较便宜的保险产品，其责任范围和给付条件必然受到限制。因此，要看清楚产品条款的实际保障范围和具体赔付条件等细节，不能光贪便宜。
　　缴费期如何选择
　　投保重疾保险等健康险时，尽量选择缴费期长的形式。一是因为缴费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担，加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。
　　重复投保未必获益多
　　如果同时买了几份相同类型的医疗保险，生病是否就可以得到多份的回报了？错！根据医疗费用保险的补偿原则，对于医疗费用理赔是以实际医疗费用支出为最高限额。因此在理赔实践中，你所购买的某保险公司的某种医疗保险，只能在扣除社会医疗保险，或第三者责任如交通事故等，或用人单位，或其他保险公司，或该公司的其他系列如团体业务、个人寿险等补偿费用后，对剩余部分的医疗费用，再按照保险条款进行理赔。