大学生网络借贷现状分析及对策探究

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  摘 要:在互联网+时代经济与科技高速发展的背景下,P2P网络平台的借贷方式愈渐多样化,网络借贷在入侵社会各个阶层的同时,也将“魔爪”伸向了各大校园,危害着众多大学生的身心发展。针对此现象,通过研究大学生网络借贷存在的法律风险问题,可对大学生网络借贷进行相关的引导和教育,力求让大学生在明白自身的经济基础,树立正确消费观念的同时,更进一步提高对网络借贷的认识,增强对网络借贷的抵御能力。
  关键词:大学生 网络借贷 现状 对策
  网络借贷是一把双刃剑,它既为大学生购物提供了方便,同时也纵容了一部分自制力差的大学生的消费需求。一方面,当学生囊中羞涩时,校园网贷确实能解燃眉之急。但同时大学生对于金钱的意识较弱、缺乏自我控制能力、容易冲动消费,还会助长攀比风气。本文主要是从大学生不良网络借贷方面进行相关探究的。
  一、调查对象的网络借贷现状
  贵州某学院位于贵州省中部,现该学院设有16个二级学院、4个教研教学部,开办37个本科专业,17个专科专业。有全日制本科在校生6935人。预科生100人,函授生439人。由于调查地区学生人数较多,本次调查共发放调查问卷共计130份,回收112份,有效112份。其中62.96%是女生,37.04%是男生,现抽取问卷中的几个主要相关问题,对其调查情况做一些相关分析。
  1、一个月消费是多少?
  在上面的柱状图中,一个月消费在500-1000元的女生所占比例是72.22%,而男生仅占27.78%;一个月消费在1000-1500元的女生所占比例是67.86,男生占了32.14%;一个月消费在1500-2000元的女生仅占了20%,而男生所占比例高达80%;一个月消费在2000元以上的女生占了33.33%,男生则占了66.67%。由此,我们可以看出,女生一个月的消费绝大部分在500-1500元,男生多在1500-2000及以上,相对于女生的消费而言要略高一些。
  2、每月的生活费是否够用?
  在此柱状图中,女生生活费“够用”的占了62.5%,男生占了37.5%;“勉强够用”的女生所占比例是66.67%,男生占33.33%;“不够用”的男女生各占了50%。由此可看出,学生一个月的生活费使用基本是处于平衡状态,但仍然有一部分的学生有生活费不够其花销的情况。那么,在生活费不够用时他们又会怎么办呢?
  3、当生活费用完后,是否使用网络借贷产品?(消费贷款、办理信用卡、分期付款、名校贷、蚂蚁花呗、分期乐、借贷宝、京东白条等)
  从柱状图中我们可看到男生和女生分别使用网络借贷产品,如分期付款、名校贷、蚂蚁花呗、分期乐的情况:在所调查的女生中,有82.5%的未使用过网络借贷产品,而其余17.65%的女生只是偶尔使用网络借贷产品;男生中有45%的未使用过,有50%的男生偶尔使用,经常使用的占了5%。由此来看,学生在生活费不够用的情况下多数都不使用网络借贷,但还是有相当一部分的学生会通过网络借贷来缓解经济瓶颈。
  4、你对网络借贷的了解程度?
  在此柱状图里,所调查的学生中对网络借贷“非常了解”的仅占了11.11%,“比较了解”的所占比例是27.78%,了解程度“一般”的占了53.7%,“不了解”的占了7.41%。可见安顺学院学生对网络借贷还是有一定的了解,但都只是浅藏辄止。
  5、你们学校、班级通过哪些方式针对网络借贷组织宣传或者学习?
  在此柱状图中我们可以看到学院有通过不同的形式向学生宣传网络借贷的相关知识,这也是学生了解网络借贷的一个途径,由此,可看出学校在引导大学生抵制不良网络借贷中不可忽略的作用。
  6、对网络借贷的基本態度?
  在柱状图中,认为网络借贷“弊大于利”的学生占79.63%,其余有11.11%表示“无所谓”,9.26%的学生认为网络借贷“利大于弊”。由此可看出,大部分能辩证的认识网络借贷的利弊,但仍有小部分学生抱着无所谓的态度。网络借贷是一把双刃剑,一旦不正确看待,便会形成不良网贷,引发悲剧。
  综合以上数据分析,学生在学校的宣传和引导下大多数能够基本辩证的认识网络借贷的利弊,不会过度依赖网络借贷,但是还是有一部分学生没有形成深刻的认识,对网络借贷的影响没有引起重视,因此,对于网络借贷,还需要加强防范和指引,防范悲剧的发生。
  二、大学生网络借贷的原因分析
  (一)网络借贷平台门槛低,没有具体的准入规制。网络平台的迅速发展,使得网络借贷机构之间的竞争愈来愈激烈,各网贷平台都想在互联网金融模式下获得更多更大的利益,因此,在利益的驱动下,网贷平台放低了借贷门槛,从而吸引广大消费群体。正如广告所说,很多大学生在进行网络借贷时根本不需要担保或其他繁琐的手续,仅仅只要填写相关信息即可获得贷款,审查的程序也不严密,只要借贷者提供身份证、学生证等证件也可以得到贷款,这种低门槛的借贷方式也就受到经济不独立,没有自主偿还能力的大学生的青睐。
  (二)缺乏法律法规的规范管理。对于网络借贷没有具体的法律法规进行规范管理,仅有的一部由中国银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室公布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》也存在着很多问题。比如,对于监管机构行政责任以及刑事责任规定可以对违规行为起到一定的震慑作用,但缺乏真正可以弥补受害人损失的民事赔偿上的规定。因此,需要更完善的法律法规的出台,进而规范管理。
  (三)缺乏针对校园网贷的法律监管。校园网贷的监管需要工商管理部门、公安部门、金融监管机构、工信机构以及教育部门共同形成监管体系,合力监管,达到监管主体的统一合作。监管对象不够明确,对于网络借贷在高校校园新模式的业务内容没有清楚的界定,校园网贷平台的准入不规范。此外,监管部门没有具体有效的监管措施,导致校园网贷各种风险层出,造成了混乱的借贷现象。   (四)社会、高校及家长的教育监管力度不够。近年来,大学生受到现代社会环境中物质至上、利益至上风潮以及提前消费的消费观念的影响,消费观念逐渐发生改变,大学校园内盛行享受消费和负债消费的风气。许多大学生不再遵循以往勤俭、节约的消费观念,他们在校园这个微型社会中虚荣心和攀比心愈来愈旺盛,他们开始之间的交流不再只是单纯的相互学习、共同进步,而是更多的趋向于讲面子,讲排场,导致他们不断上涨的消费欲望和不堪重负的经济开销形成恶性循环。
  其次,网络的发达使网贷进入高校的空隙越来越大,高校很难禁止网贷的侵入,但这并不是说高校无能为力,作为高校,针对网贷出现的相关问题,学校不能坐视不理,任其发展,应该加强监管力度,做好安全保卫工作,防范网贷在校园的繁衍。
  再次,家长监护职责履行不到位。家长平时对自己的孩子采取的教育培养方法不恰当,管的过度严格或过于宽松都会影响孩子的成长,甚至有的家长还存有“把孩子送到学校就是学校和老师的事”这种观念,不重视对孩子的教育和成长,没有尽到监管责任。
  (五)大学生缺乏风险防控意识。大学生作为网贷的当事人,其个人行为家人并不知情,所以很多网贷公司会违背职业道德,做出超出网贷初衷的行为,比如怂恿大学生通过“裸照”进行裸贷,这是及其不负责任的表现。大学生虽然接受了高等教育,有一定的文化、知识,但涉世未深,对于社会上的一些是非对错还缺乏理性的判断,再加上大学生对网贷条款并没有了解透彻,产生借贷行为前并没有经过深思熟虑,在金钱的诱惑下不顾其中存在的漏洞,在借贷到期时才发现问题的严重性。
  三、对策及建议
  大学生陷入不良网络借贷不仅会危害自身的人身权和财产权,更有甚者会危害其生命以及破坏家庭的幸福,必须采取合理有效的措施,才能应对各种风险的侵害。
  (一)加强监管力度,完善监管机制。政府以及工商等各部门应当加强对网络借贷平台的监管力度,完善监管机制,比如建立网络借贷风险跟踪机制,以便及时发现网贷过程中的问題并予以解决,竭力将网络借贷的风险扼杀在摇篮里,最大限度的降低大学生网贷风险系数。此外,应当建立多方位监管机制。一方面,要实施外部监控,建立外部监管系统,比如说建立第三方和合作组织、政府职能部分相互监管的方式,强化风险防控。
  (二)提高网络借贷门槛,建立相关法律法规。大学生之所以能够轻而易举的就参与到网络借贷中,并深陷其中,正是由于网络借贷平台设立的门槛低,给予大学生足够的缝隙可入。此外,对于大学生网络借贷,没有具体的法律法规进行规范和控制,更没有一部完整的法律是专门规范校园网贷问题的,仅有的一个《关于进一步加强校园网贷整治工作的通知》,也只是由中国银监会、教育部、中央网信办、工业和信息化部、公安部和工商总局六部门联合印发的文件,内容宽泛,缺乏具体的实行准则,并且不具备最高法律效力,故其打击力度不足,对很多网贷平台根本不起任何作用,他们在被查处后依旧继续从事业务。因此,需要有更全面,更完善,更具体,更正规的法律法规出台对网络借贷进行法律约束,并提高贷款门槛,才能让网络借贷中的乱象予以严厉打击,使治理网络贷款平台的乱象有有力的法律依据。
  (三)高校做好相关宣传和教育工作。无论是哪个阶段的学生,校园都是他们除了家以外长期生活的地方,大学生也不例外,因此高校的引导对于大学生世界观、人生观、价值观的培养具有重要影响。在面对网络借贷的问题上,高校应该予以重视,做好宣传教育工作。第一,高校要对大学生的理财观念进行引导教育,以此来培养大学生树立正确的财经观和消费观,使其能理智地判断网贷的利弊,防范借贷中各种违约风险。第二,高校应加强法制教育,可以邀请公检法部门到学校开展法制专题教育,通过具体事例增强大学生对网络借贷存在的法律风险的认知,从而提高对网络借贷的法律风险防控意识,避免借贷过程中出现违法行为。第三,高校应教导学生保护自身的隐私信息。不少学生在网贷平台和分期付款平台并没有完善的信息保密系统,学校应叮嘱他们不要轻易地向外提供自己的隐私信息,其中隐私信息包括家属姓名、联系方式、家庭住址、身份证信息、银行卡等重要信息,防止学生受骗。
  (四)家长做好监护工作,加强监管。父母作为孩子最亲近,最依赖的人,在孩子的成长中担任着重要的角色,是孩子成长路上不可或缺的引路人。父母作为监护人,应该时常与孩子保持沟通,了解他们的喜好,掌控他们的细微变化,尽可能的了解孩子的花销范围,在他们的消费情况出现不合理时,要及时对其进行沟通教育,纠正其消费观,引导孩子合理、适度的消费,防范孩子因盲从选择而被不良网络借贷缠身。
  (五)大学生应自律,自觉抵制不良的网络借贷。首先,大学生应树立正确的消费观。不良消费观是导致大学生接触网络借贷的直接动因,如果因攀比心理、从众心理引发无节制的消费行为,在自身经济无法支撑时通过网络借贷这一平台获得资金援助,稍不注意就会一步一步走进不良网贷的旋涡,牵引出更多问题和风险,把自己甚至身边的人置于困境。因此,大学生理智消费、树立正确的消费观是防止其陷入不良网络借贷的必要方法。其次,大学生应增强自身的法律意识,用法律为武器维护自己的权益。大学生加强法律知识学习是很有必要的,不仅能提高自己的知识水平,也给自己提供了一个危急时态下自我救赎的方法。如果大学生有一定的法律意识,那么即使在网络借贷过程中遭遇网贷陷阱时,也能保持头脑冷静,理智的分析和判断利弊,明确自己的责任,想办法将风险系数降到最低,避免产生更大的损失。此外,大学生要提高警惕,慎重选择。大学生即使要参与网络借贷,也要先做好准备工作,充分了解相关网络借贷平台的信息,明白借贷流程以及手续等方面,了解自己应该承担的法律责任,提高风险防范意识,不可轻易相信商家不符实际的宣传。时刻与家人保持联系,进行沟通,有事即时告知父母或学校。
  网络借贷在互联网金融时代下迅速的发展着,在给们带来便利的同时,也有很大的隐患。人们在经济紧张或急需用钱的时候,通过正规的渠道和程序获得网络贷款,能够解决燃眉之急,这对于人们来说是无疑是一个良好的应急平台。但是,如果人们在借贷时不走正常渠道,没有经过严密的审查程序,那么很有可能会陷入不良网贷的陷阱,大学生网络借贷也不例外。综上而言,大学生进行网络借贷要谨慎,提高防范,避免不良网贷的侵袭。
  现如今大学生网络借贷没有明确的法律法规加以规范和控制,必然会滋生出诸多问题,为了防范网络借贷给大学生带来的风险,让大学生能够更好的发展,有必要建立相关法条,完善网络借贷的法律监管制度,同时也需要各大高校和家长通力合作,加强管理,避免惨案发生。此外,大学生自身也要提升法律意识,增强风险防控意识,树立正确的消费观,理智消费,做好自我保护工作。
  本文为安顺学院2016年省级学科大学生科研专项项目(编号:asxyzfxydxs201623)
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