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摘 要：在我国基层农村信用社的业务中，小额信贷与农户的生活关系最为紧密，直接影响着农村金融活动的环境。但是经过这些年的发展，基层农村信用社小额贷款业务的发展出现了不少问题，因此文章进行了问题根源的探究。并针对我国基层农村小额信贷问题提出了一些应对策略，是从不同方面对解决这些问题的有效途径。并希望能通过这些探索使得我国基层农村信用社小额信贷业务越来越规范和完善，实现基层农村信用社更好的发展。
关键词：农村信用社；小额信贷；基层
当前对于我国基层农村信用社小额信贷的问题研究虽然取得了一些进展，但是由于研究对象的固定性以及研究方法的传统性，导致了现阶段的研究成果在具体应用的时候呈现出较多的问题和明显的缺陷。对此，文章从基层农村小额信贷的角度出发，结合产业经济学和金融学相关专业知识，以基层农村信用社为研究对象进行了专门的调研，希望能够根据发现问题出现的根源，并针对这些原因探索出适合当前阶段我国基层农村信用社小额信贷发展的策略。
一、进行农村信用社小额信贷业务创新设计
（一）合理制定利率
在我国基层农村信用社进行小额信贷应当充分发挥出利率杠杆作用。根据央行规定的基层农村信用社利率浮动水平，农村信用社执行利率并不一定是浮动的上限。农户的小额信贷实际执行利率需要与当地的发展水平相协调，因此需要综合考虑各种因素。第一，资金以及服务成本；第二，预计获取的利润；第三，基层农村信用社的单位形象，也就是其产品的价格在一定程度上能够体现单位的形象，如果定价过高则应当有明显优于同行业服务的水准作为保障。第四，实际的贷款利率水平要大于零。第五，资本和劳动力的相对价格应当与信贷利率相符合，为农户提供更多的优惠。
（二）小额信贷期限与农业生产周期一致
基层农村信用社的小额信贷是农村信用社信贷制度的一种创新，是一种低风险的金融产品。因此，应当使贷款期限与当地农业生产周期相符合，避免贷款已到期但是农产品尚未成熟的现象，导致农户不能获得资金还贷的情况发生。为了避免这种情况，就应先避免农户因为贷款期限问题而承担的逾期罚息的情况。为了适应农业生产周期，信用社要根据农户投资的项目所获得资金的回笼周期确定贷款期限，不应是整齐划一式的标准。另外，如果在信贷期间发生的天灾人祸等不可抗因素造成农户不能按期还款，应允许农户申请延期，以此来保障农户信贷资金的有效率用。农村信用社的小额信贷数额要与农户实际资金需求相协调，小额信贷的数额一般不会过大，主要是为了解决农户单一性的资金需求，减少累积借贷造成信贷风险。小额信贷的目的是为了促进农村经济的发展，虽然是小额，但是也应当根据当地的实际情况进行信贷活动。在基层农村信用社的工作中，对农户的信用需要进行记录登记，划分等级，并根据这些资料再结合农户实际生产的资金需求来确定农户小额信贷额度。在一些经济较发达的农村地区，可以发放一些创新的业务，例如以推动农民致富为目的的农民致富贷款，可以用来从事非农业生产来为农户在其他生产经营活动中获得充足的资金支持，达到推动农村经济发展的目的。
二、建立农村信用社小额信贷风险防控机制
（一）制定小额保险制度
有风险存在的地方就应该有保险，它可以弥补基层农村信用社小额信贷风险成本。小额保险制度的制定是为了与那些收入较低的农户相互合作，在保费方面更加低廉，办理更加便捷，但是对农户的保障更负责，如发生风险理赔也更加简便。另外，小额保险也可以成为政府扶助农村建设的重要措施，基层农村信用社严格按照我国信贷标准把握信贷的质量，有效防止信贷活动中的道德风险。小额保险工作部门的主要任务是分担贷款农户的意外风险。农户应当按照规定和义务履行诚信合约，定期还贷。政府在这个过程中扮演的角色是配合金融机构控制风险，并且需要对农户提供适当的补贴。这样的制度不仅能够有效降低基层农村信用社小额信贷的风险，而且对于农户进行贷款来说也多了一份保障。在人文角度为农户增加了安全感，让他们的信贷信用也不断提高。
（二）创立风险基金并加大政策扶持力度
在我国农村中，由于农户大多数是依赖自然环境来进行生产活动，难免会发生一些重大自然灾害，造成农户农产品的严重损失。尤其是一些以来小额信贷进行农业生产的农户，当遇到这些灾害发生的时候是无力面对的。因此政府应当建立风险基金，对农户小额信贷的风险进行分担，有效保障农户的经济收入，避免遇到重大灾害时的惨重损失。另外，在一些地区的金融体系中，基层农村信用社的地位相对处于劣势，农村信用社的客户主要是农民，在经济发达的地区处于绝对若弱势的地位。这些地区的农村信用社的目标是实现利润的最大，如果小额信贷不能满足他们的经济利益，那么开展小额信贷就是一种得不偿失的活动。因此，政府应当出面来弥补这种局面，除了采取相应措施减轻信用社负担之外，还应当出台相应政策对基层农村信用社进行扶持。尤其是一些农村信用社经济效益过低，开展小额信贷实在是迫不得已的情况，政府就要抓紧进行扶助，保障基层农村信用社的小额信贷可持续发展。
三、规范基层农村信用社小额信贷管理模式
（一）完善贷前审查流程
基层农村信用社小额信贷所涉及的范围广泛，在呈现出优势的地方也存在着问题。因此要对小额信贷进行严格把控，首先就是完善贷前的审查。由于基层农村信用社的小额信贷业务具有较强的政策性，尤其是这些农村信用社是提供小额信贷的主要力量，其发放的小额信贷数额的多少直接也决定这信用社员工的奖金福利。因此，一些信用社在发放小额信贷之前的审查过程趋于形式化。对此，要完善贷前审查制度，通过与当地村委会和村干部的交流合作，尽可能的对农户进行贷款的实际情况进行了解，掌握真实的贷款用途和用户信用状况。通过各方面情况的掌握来提高农户的还贷成功率，对带钱审查进行完善，减少不良贷款的发生。
（二）增强小额信贷的资金管理
在农户获得贷款之后，信用社要及时跟进掌握农户的信用变化。因此，基层农村信用社的工作人员需要不定期的深入到农户中了解贷款资金的使用情况。如果发现贷款资金用作不良用途，一定要坚决制止，有的农户甚至会将贷款资金用于赌博或者发放高利贷等非法活动。信贷人员发现这些现象一定要严厉打击并进行记录，取消此类农户的贷款资格。但是实际情况是一般的基层农村信用社只有少数几名信贷人员，并不能够担负起整个贷款过程中对农户的实时了解。因此需要借助广泛的社会力量，在信用社组织的监控小组中，让村委人员参与其中，通过广泛的现场监测和了解，掌握农户的信用变化情况。然后信用社根据这些信息制定相应的措施。当前我国农村的村民之间大多是感情较浓，即使发现一些农户将贷款资金做不良使用也不会举报。这就需要建立相应的奖惩机制，对小额信贷的资金进行监督管理，联合那些愿意进行监督的农户力量进行相应的奖励，并做好相应的保护工作。对于小额信贷资金的管理还涉及了资金回收，信贷员按季收息，回收当期的信贷资金。当农户的贷款期满之后，如果没有农户主动还贷，就需要信贷员去登门造访，要求农户偿还贷款。讲法律和道德摆在农户面前，让他们通过信贷人员的讲解主动偿还贷款。要让农户明白，农村信用社为农户提供小额信贷是为了帮助农户致富，但并不是无偿的。农户需要根据贷款规定支付利息并按期偿还本金。如果遇到故意拖欠不进行偿还的农户，信贷人员可以采取合理的措施申请法律援助，通过法律手段来保障农村信用社的利益。
四、结语
综上所述，我国基层农村小额信贷的问题虽然很多，但是针对问题进行深入的分析之后就能够找到相应的解决办法。主要是通过业务的创新和相关制度的完善来保障我国基层农村信用社得到更好的发展，为农村信用社提供一个良好的经营环境，同时为农村发展做出更大的贡献。
参考文献
[1] 游青侠，金昊天.我国农村信用社小额信贷业务的运作管理[J].企业改革与管理，2014，（4）：21-22.
[2] 陈美竹.我国农村信用社小额信贷可持续发展的约束条件与对策建议[J].经济师，2013，（06）：157-158.
[3] 张越.农村信用社小额信贷可持续发展面临的问题及对策[J].现代经济信息，2013，（19）：333.
关键词：农村信用社；小额信贷；基层
当前对于我国基层农村信用社小额信贷的问题研究虽然取得了一些进展，但是由于研究对象的固定性以及研究方法的传统性，导致了现阶段的研究成果在具体应用的时候呈现出较多的问题和明显的缺陷。对此，文章从基层农村小额信贷的角度出发，结合产业经济学和金融学相关专业知识，以基层农村信用社为研究对象进行了专门的调研，希望能够根据发现问题出现的根源，并针对这些原因探索出适合当前阶段我国基层农村信用社小额信贷发展的策略。
一、进行农村信用社小额信贷业务创新设计
（一）合理制定利率
在我国基层农村信用社进行小额信贷应当充分发挥出利率杠杆作用。根据央行规定的基层农村信用社利率浮动水平，农村信用社执行利率并不一定是浮动的上限。农户的小额信贷实际执行利率需要与当地的发展水平相协调，因此需要综合考虑各种因素。第一，资金以及服务成本；第二，预计获取的利润；第三，基层农村信用社的单位形象，也就是其产品的价格在一定程度上能够体现单位的形象，如果定价过高则应当有明显优于同行业服务的水准作为保障。第四，实际的贷款利率水平要大于零。第五，资本和劳动力的相对价格应当与信贷利率相符合，为农户提供更多的优惠。
（二）小额信贷期限与农业生产周期一致
基层农村信用社的小额信贷是农村信用社信贷制度的一种创新，是一种低风险的金融产品。因此，应当使贷款期限与当地农业生产周期相符合，避免贷款已到期但是农产品尚未成熟的现象，导致农户不能获得资金还贷的情况发生。为了避免这种情况，就应先避免农户因为贷款期限问题而承担的逾期罚息的情况。为了适应农业生产周期，信用社要根据农户投资的项目所获得资金的回笼周期确定贷款期限，不应是整齐划一式的标准。另外，如果在信贷期间发生的天灾人祸等不可抗因素造成农户不能按期还款，应允许农户申请延期，以此来保障农户信贷资金的有效率用。农村信用社的小额信贷数额要与农户实际资金需求相协调，小额信贷的数额一般不会过大，主要是为了解决农户单一性的资金需求，减少累积借贷造成信贷风险。小额信贷的目的是为了促进农村经济的发展，虽然是小额，但是也应当根据当地的实际情况进行信贷活动。在基层农村信用社的工作中，对农户的信用需要进行记录登记，划分等级，并根据这些资料再结合农户实际生产的资金需求来确定农户小额信贷额度。在一些经济较发达的农村地区，可以发放一些创新的业务，例如以推动农民致富为目的的农民致富贷款，可以用来从事非农业生产来为农户在其他生产经营活动中获得充足的资金支持，达到推动农村经济发展的目的。
二、建立农村信用社小额信贷风险防控机制
（一）制定小额保险制度
有风险存在的地方就应该有保险，它可以弥补基层农村信用社小额信贷风险成本。小额保险制度的制定是为了与那些收入较低的农户相互合作，在保费方面更加低廉，办理更加便捷，但是对农户的保障更负责，如发生风险理赔也更加简便。另外，小额保险也可以成为政府扶助农村建设的重要措施，基层农村信用社严格按照我国信贷标准把握信贷的质量，有效防止信贷活动中的道德风险。小额保险工作部门的主要任务是分担贷款农户的意外风险。农户应当按照规定和义务履行诚信合约，定期还贷。政府在这个过程中扮演的角色是配合金融机构控制风险，并且需要对农户提供适当的补贴。这样的制度不仅能够有效降低基层农村信用社小额信贷的风险，而且对于农户进行贷款来说也多了一份保障。在人文角度为农户增加了安全感，让他们的信贷信用也不断提高。
（二）创立风险基金并加大政策扶持力度
在我国农村中，由于农户大多数是依赖自然环境来进行生产活动，难免会发生一些重大自然灾害，造成农户农产品的严重损失。尤其是一些以来小额信贷进行农业生产的农户，当遇到这些灾害发生的时候是无力面对的。因此政府应当建立风险基金，对农户小额信贷的风险进行分担，有效保障农户的经济收入，避免遇到重大灾害时的惨重损失。另外，在一些地区的金融体系中，基层农村信用社的地位相对处于劣势，农村信用社的客户主要是农民，在经济发达的地区处于绝对若弱势的地位。这些地区的农村信用社的目标是实现利润的最大，如果小额信贷不能满足他们的经济利益，那么开展小额信贷就是一种得不偿失的活动。因此，政府应当出面来弥补这种局面，除了采取相应措施减轻信用社负担之外，还应当出台相应政策对基层农村信用社进行扶持。尤其是一些农村信用社经济效益过低，开展小额信贷实在是迫不得已的情况，政府就要抓紧进行扶助，保障基层农村信用社的小额信贷可持续发展。
三、规范基层农村信用社小额信贷管理模式
（一）完善贷前审查流程
基层农村信用社小额信贷所涉及的范围广泛，在呈现出优势的地方也存在着问题。因此要对小额信贷进行严格把控，首先就是完善贷前的审查。由于基层农村信用社的小额信贷业务具有较强的政策性，尤其是这些农村信用社是提供小额信贷的主要力量，其发放的小额信贷数额的多少直接也决定这信用社员工的奖金福利。因此，一些信用社在发放小额信贷之前的审查过程趋于形式化。对此，要完善贷前审查制度，通过与当地村委会和村干部的交流合作，尽可能的对农户进行贷款的实际情况进行了解，掌握真实的贷款用途和用户信用状况。通过各方面情况的掌握来提高农户的还贷成功率，对带钱审查进行完善，减少不良贷款的发生。
（二）增强小额信贷的资金管理
在农户获得贷款之后，信用社要及时跟进掌握农户的信用变化。因此，基层农村信用社的工作人员需要不定期的深入到农户中了解贷款资金的使用情况。如果发现贷款资金用作不良用途，一定要坚决制止，有的农户甚至会将贷款资金用于赌博或者发放高利贷等非法活动。信贷人员发现这些现象一定要严厉打击并进行记录，取消此类农户的贷款资格。但是实际情况是一般的基层农村信用社只有少数几名信贷人员，并不能够担负起整个贷款过程中对农户的实时了解。因此需要借助广泛的社会力量，在信用社组织的监控小组中，让村委人员参与其中，通过广泛的现场监测和了解，掌握农户的信用变化情况。然后信用社根据这些信息制定相应的措施。当前我国农村的村民之间大多是感情较浓，即使发现一些农户将贷款资金做不良使用也不会举报。这就需要建立相应的奖惩机制，对小额信贷的资金进行监督管理，联合那些愿意进行监督的农户力量进行相应的奖励，并做好相应的保护工作。对于小额信贷资金的管理还涉及了资金回收，信贷员按季收息，回收当期的信贷资金。当农户的贷款期满之后，如果没有农户主动还贷，就需要信贷员去登门造访，要求农户偿还贷款。讲法律和道德摆在农户面前，让他们通过信贷人员的讲解主动偿还贷款。要让农户明白，农村信用社为农户提供小额信贷是为了帮助农户致富，但并不是无偿的。农户需要根据贷款规定支付利息并按期偿还本金。如果遇到故意拖欠不进行偿还的农户，信贷人员可以采取合理的措施申请法律援助，通过法律手段来保障农村信用社的利益。
四、结语
综上所述，我国基层农村小额信贷的问题虽然很多，但是针对问题进行深入的分析之后就能够找到相应的解决办法。主要是通过业务的创新和相关制度的完善来保障我国基层农村信用社得到更好的发展，为农村信用社提供一个良好的经营环境，同时为农村发展做出更大的贡献。
参考文献
[1] 游青侠，金昊天.我国农村信用社小额信贷业务的运作管理[J].企业改革与管理，2014，（4）：21-22.
[2] 陈美竹.我国农村信用社小额信贷可持续发展的约束条件与对策建议[J].经济师，2013，（06）：157-158.
[3] 张越.农村信用社小额信贷可持续发展面临的问题及对策[J].现代经济信息，2013，（19）：333.