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摘 要：现阶段，在金融科技新形势下的金融创新具有利与弊两种特性，其是一把“双刃剑”，不可以因美国发生次贷危机造成世界性经济危机就否认金融创新具有的作用与价值。金融业属于服务业的范畴当中，事实上客户的大量要求即是金融创新的因素。伴随着社会经济与国民收入水平的不断提升，社会群众与企业对金融服务提出了多样化的要求。我国金融服务创新为低碳经济的发展作出了巨大的贡献，在金融科技新形势下经过采用多样化的方式创新金融服务，在各个方面促进我国产业结构调整目标的实现。然而，金融服务在创新过程中首要任务就是规避风险，但是金融风险的规避不只是银行的工作职责，我国各级政府与监管部门同样需要奉献出一份力量。本文主要针对金融科技新形势下的金融创新进行了思考。本文首先简单叙述了金融创新与科技的关系，其次论述了金融科技新形势下金融创新的重点内容，最后探讨了金融科技新形势下的金融创新。
关键词：金融创新;金融科技;金融服务
引言
创新不仅是民族发展的重要标志，而且在国家朝气蓬勃发展中发挥着重要的推动作用。创新是国家与民族健康、稳定持续发展不可缺少的必要环节。在金融行业，创新是我国金融业人士高度重视与讨论的问题。最近几年，我国金融机构在管理思想、管理方法以及产品方面都进行了相应的创新。在创新过程中，有关人士既需要汲取已经得到的经验，同时还需要将眼光放的长远，吸取国内外创新经验，以便于促使金融创新工作的顺利开展。
一、金融创新与科技的关系
在之前，人们讨论金融科技与金融创新之间存在的关系时，一般情况下都是把科技与管理当作“轮子”。然而，社会的不断进步与时代的快速发展，逐渐将以往的许多见解、认知对科技的概念进行狭义化，大部分都以为科技是通信技术与计算机技术系统整合，然而这一概念已经不能满足当前时代发展的要求。例如，就金融工程学关系的内容进行全面分析，其自身不仅需要关于金融学方面的知识，而且还需要计算机技术方面的知识。因此，人们不能只从狭义的方面讨论科技和金融创新的关系。
金融创新既需要在金融产品创新的角度进行理解与认识，同时还需要在金融工具创新领域进行充分了解，由于金融创新不仅属于计算机通信技术，而且还属于金融业实用技术的统计学与数学。因此，人们经常错误的认为金融机构都是凭借依靠IT部门或者IT技术得到健康稳定的可持续发展，在这里需要重点强调广义方面的金融创新，不能仅重点强调金融工具与金融产品的创新。这种创新需要包括企业的应用系统、IT平台、金融工具、金融管理以及金融产品等，只有这样才算是广义的创新。
二、金融科技新形势下金融创新的重点内容
（一）服务品种的创新
为了提升我国银行业服务产品的品质，扩大银行业服务产品的规模，在创新服务产品时，需要牢牢抓住这三个特征。首先，全面了解社会群众具有的特征，只有面向社会群众，才可以得到珍贵的客户信息资源。其次，抓住简单化的特征。国内银行需要将业务处理过程中的复杂化控制在管理当中，为社会大众展现出简捷化的操作;最后，抓住抢先化的特征。因为金融产品具有同质化与可模仿性的特点，所以创新速度决定着竞争的主动权。
（二）创新经营理念
首先，对服务观念进行创新，由原来的坐商逐渐改变为“行商”。同时还需要加强紧迫感，从等客上门改变为主动出击，主动开展负债营销与信贷营销工作，逐渐扩大资产负债的规模。其次，对信贷投放观念进行创新，从重企业有形资产逐渐改变为无形资产。当前，伴随着世界经济集团化、区域化以及全球化脚步的快速发展，无形资产在企业中占据着非常大的比例，商业银行在选择企业过程中，需要提高对无形资产作用的重视程度，增强知识与技术的价值形态的辨别能力。最后，对企业区分观念进行创新，从重视一般性商品生产服务转变为重视高新技术产品生产服务。第四，对以往观念进行创新，将贷款对象从原来的中大型企业逐步改变为中小企业、大型企业以及消费贷款。
（三）创新人力资源
企业想要得到长远发展，就需要对人力资源进行合理化分配，同时这也是企业提高自身竞争力的必要手段，面对外资银行人本管理与高薪诱惑等形势下，需要为人力资源的开发赋予创新精神。首先，对管理进行创新实际上是采取资产运转、稽核监控以及资金筹集等运转方式，实现人力资源的最大化分配。其次，对岗位进行创新。岗位创新实际上就是重新设置工作人员的岗位职责，从原来的把人分配到岗位逐渐改变为把岗位明确到个人，最大程度上提升人力资源的使用效率。再次，对配置进行创新。在对人力资源进行再次分配或者是引荐人才分配过程中需要构建完善的内部流动制度，增强双向选择的功能，逐步朝着基层以及业务拓展部门方向发展。再而，加大教育创新的力度。在对教育创新过程中需要投入大量的资金，加强各部门之间的交流与沟通，将分级负责作为基础构建完善的内部教育体系。最后，加强机制的创新。构建健全的个人贡献与收益连接机制，采取岗位津贴、年薪制以及特殊贡献奖等方法回馈工作人员，从而调动工作人员的工作积极性与主动性。
三、金融科技新形势下的金融创新相关思考
（一）金融科技新形勢下金融创新风险的规避
通过对上文内容进行叙述可以得知，金融创新不仅具备有利的一面，而且还具备有害的一面，具有两面性的特征。在金融科技新形势下，银监会遵照“风险可控、成本可算”的基本原则对金融进行了创新，国际金融业经过长时间的创新过程归纳出的主要经验，其可以充分的表现出当前银行内部管理的经济资本分配与内部资金转移定价，换言之，这是对金融创新提出了基础要求。在对金融创新的过程中，还需要高度重视金融创新引发的不良风险，这就需要有关人员从以下几个方面加强对风险的规避：
首先，金融企业在构建全面风险管理制度体系过程中需要融入创新风险管理。在研发新产品与新业务期间，条线管理部门需要逐一对各个有关风险进行评价，风险管理部就需要对以上叙述结果进行单独评价，同时还需要使业务部门拟定的风险程序、政策以及管控手段得到真正落实。 其次，金融机构还需要客观详细的评估客户投资风险的承受能力，与此同时还要开展好客户对新业务新产品的投诉工作。
最后，优化金融创新的绩效评价制度体系，全面考核经济利润等指导性指标，指导经营部门高度重视长效与理性创新。实时对市场环境进行密切观察，高度重视收益、风险的分配，把安全性当作主要工作职责，不能随意答应太高的收益水平。金融创新过程中，规避金融风险不只是银行的工作职责，同时我国政府有关部门与监管机构同样需要在规避金融风险中奉献出一份力量。比如，王裕奋先生曾经说过：“各个级别的政府部门需要为银行提供优良的发展环境，同时使资源得到最大化分配，并且加大金融创新立法的力度;各个监管机构还需要优化金融监督与管理制度体系，提升非现场监管的水平，强化规避与应对金融风险的反应能力”。
（二）金融科技新形势下金融创新的方法
从IT方面来看，狭义的金融创新实际上指的是在施工金融工具对金融产品进行创新期间，我国金融业可以采用以下两种方式进行：首先，我国金融结构可以自主研发与设计金融创新工具，但是在设计之前需要全面考察国际市场当前的状况，比如信用衍生产品，当前在国际金融市场中包括六万多种衍生产品，倘若我国金融机构逐项对金融衍生品进行创新，仅这六万多项产品就需要创新很多年。因此，如此一来就会减慢产品创新的速度。
其次，国内金融机构可以直接的购进国外现有的金融工具。国家开发银行实际上就是通过引荐国外先进的IT系统，进而完成金融产品与内部管理流程创新的工作。由于当前我国高技术专业人才欠缺，不能快速的写出几十万计产品，如：风险管理与结算业务全流程详尽的业务说明书。由此可以看出，在对金融产品进行创新过程中引荐先进的金融工具显得尤为重要，有利于加快我国产品创新的速度，进而推进我国金融业的发展。
结论
在金融科技新形势下，金融创新需要遵循正确的价值方向，面对社会大众，开展好市场需求调查与客户需求分析工作，通过采取针对性的措施加大金融创新的力度，从而使金融创新产品与服务满足社会大众提出的大量要求。由于金融在创新过程中会带来很多的金融风险，最后引发全球性经济危机，总体来说，金融属于第三产业，首先要确定自身的市场定位與分工，真正使社会职能为社会大众提供优质服务。本文从制度方面加强对金融风险进行规避，以便于为金融科技新形势下的金融创新工作顺利开展奠定良好的基础。
参考文献：
[1]何冬昕.金融科技监管需平衡金融创新与金融风险[J].中国经济周刊，2019（23）：103-104.
[2]朱波强，蔡洪文，李权.成都市科技金融对科技创新创业的影响机理研究[J].攀枝花学院学报，2019，36（06）：45-51.
[3]唐江云，向平，杨红，万志玲.国外农业科技创新金融支持体系对我国的启示[J/OL].安徽农业科学，2019（23）：266-269+278
[4]申睿.我国金融科技企业国际化现状与对策分析[J].科教文汇（上旬刊），2019（12）：190-192.
[5]佟金萍，陈国栋，曹倩. 区域科技创新、科技金融与科技贸易的耦合协调研究[J]. 金融发展研究，2016（06）：18-23.
关键词：金融创新;金融科技;金融服务
引言
创新不仅是民族发展的重要标志，而且在国家朝气蓬勃发展中发挥着重要的推动作用。创新是国家与民族健康、稳定持续发展不可缺少的必要环节。在金融行业，创新是我国金融业人士高度重视与讨论的问题。最近几年，我国金融机构在管理思想、管理方法以及产品方面都进行了相应的创新。在创新过程中，有关人士既需要汲取已经得到的经验，同时还需要将眼光放的长远，吸取国内外创新经验，以便于促使金融创新工作的顺利开展。
一、金融创新与科技的关系
在之前，人们讨论金融科技与金融创新之间存在的关系时，一般情况下都是把科技与管理当作“轮子”。然而，社会的不断进步与时代的快速发展，逐渐将以往的许多见解、认知对科技的概念进行狭义化，大部分都以为科技是通信技术与计算机技术系统整合，然而这一概念已经不能满足当前时代发展的要求。例如，就金融工程学关系的内容进行全面分析，其自身不仅需要关于金融学方面的知识，而且还需要计算机技术方面的知识。因此，人们不能只从狭义的方面讨论科技和金融创新的关系。
金融创新既需要在金融产品创新的角度进行理解与认识，同时还需要在金融工具创新领域进行充分了解，由于金融创新不仅属于计算机通信技术，而且还属于金融业实用技术的统计学与数学。因此，人们经常错误的认为金融机构都是凭借依靠IT部门或者IT技术得到健康稳定的可持续发展，在这里需要重点强调广义方面的金融创新，不能仅重点强调金融工具与金融产品的创新。这种创新需要包括企业的应用系统、IT平台、金融工具、金融管理以及金融产品等，只有这样才算是广义的创新。
二、金融科技新形势下金融创新的重点内容
（一）服务品种的创新
为了提升我国银行业服务产品的品质，扩大银行业服务产品的规模，在创新服务产品时，需要牢牢抓住这三个特征。首先，全面了解社会群众具有的特征，只有面向社会群众，才可以得到珍贵的客户信息资源。其次，抓住简单化的特征。国内银行需要将业务处理过程中的复杂化控制在管理当中，为社会大众展现出简捷化的操作;最后，抓住抢先化的特征。因为金融产品具有同质化与可模仿性的特点，所以创新速度决定着竞争的主动权。
（二）创新经营理念
首先，对服务观念进行创新，由原来的坐商逐渐改变为“行商”。同时还需要加强紧迫感，从等客上门改变为主动出击，主动开展负债营销与信贷营销工作，逐渐扩大资产负债的规模。其次，对信贷投放观念进行创新，从重企业有形资产逐渐改变为无形资产。当前，伴随着世界经济集团化、区域化以及全球化脚步的快速发展，无形资产在企业中占据着非常大的比例，商业银行在选择企业过程中，需要提高对无形资产作用的重视程度，增强知识与技术的价值形态的辨别能力。最后，对企业区分观念进行创新，从重视一般性商品生产服务转变为重视高新技术产品生产服务。第四，对以往观念进行创新，将贷款对象从原来的中大型企业逐步改变为中小企业、大型企业以及消费贷款。
（三）创新人力资源
企业想要得到长远发展，就需要对人力资源进行合理化分配，同时这也是企业提高自身竞争力的必要手段，面对外资银行人本管理与高薪诱惑等形势下，需要为人力资源的开发赋予创新精神。首先，对管理进行创新实际上是采取资产运转、稽核监控以及资金筹集等运转方式，实现人力资源的最大化分配。其次，对岗位进行创新。岗位创新实际上就是重新设置工作人员的岗位职责，从原来的把人分配到岗位逐渐改变为把岗位明确到个人，最大程度上提升人力资源的使用效率。再次，对配置进行创新。在对人力资源进行再次分配或者是引荐人才分配过程中需要构建完善的内部流动制度，增强双向选择的功能，逐步朝着基层以及业务拓展部门方向发展。再而，加大教育创新的力度。在对教育创新过程中需要投入大量的资金，加强各部门之间的交流与沟通，将分级负责作为基础构建完善的内部教育体系。最后，加强机制的创新。构建健全的个人贡献与收益连接机制，采取岗位津贴、年薪制以及特殊贡献奖等方法回馈工作人员，从而调动工作人员的工作积极性与主动性。
三、金融科技新形势下的金融创新相关思考
（一）金融科技新形勢下金融创新风险的规避
通过对上文内容进行叙述可以得知，金融创新不仅具备有利的一面，而且还具备有害的一面，具有两面性的特征。在金融科技新形势下，银监会遵照“风险可控、成本可算”的基本原则对金融进行了创新，国际金融业经过长时间的创新过程归纳出的主要经验，其可以充分的表现出当前银行内部管理的经济资本分配与内部资金转移定价，换言之，这是对金融创新提出了基础要求。在对金融创新的过程中，还需要高度重视金融创新引发的不良风险，这就需要有关人员从以下几个方面加强对风险的规避：
首先，金融企业在构建全面风险管理制度体系过程中需要融入创新风险管理。在研发新产品与新业务期间，条线管理部门需要逐一对各个有关风险进行评价，风险管理部就需要对以上叙述结果进行单独评价，同时还需要使业务部门拟定的风险程序、政策以及管控手段得到真正落实。 其次，金融机构还需要客观详细的评估客户投资风险的承受能力，与此同时还要开展好客户对新业务新产品的投诉工作。
最后，优化金融创新的绩效评价制度体系，全面考核经济利润等指导性指标，指导经营部门高度重视长效与理性创新。实时对市场环境进行密切观察，高度重视收益、风险的分配，把安全性当作主要工作职责，不能随意答应太高的收益水平。金融创新过程中，规避金融风险不只是银行的工作职责，同时我国政府有关部门与监管机构同样需要在规避金融风险中奉献出一份力量。比如，王裕奋先生曾经说过：“各个级别的政府部门需要为银行提供优良的发展环境，同时使资源得到最大化分配，并且加大金融创新立法的力度;各个监管机构还需要优化金融监督与管理制度体系，提升非现场监管的水平，强化规避与应对金融风险的反应能力”。
（二）金融科技新形势下金融创新的方法
从IT方面来看，狭义的金融创新实际上指的是在施工金融工具对金融产品进行创新期间，我国金融业可以采用以下两种方式进行：首先，我国金融结构可以自主研发与设计金融创新工具，但是在设计之前需要全面考察国际市场当前的状况，比如信用衍生产品，当前在国际金融市场中包括六万多种衍生产品，倘若我国金融机构逐项对金融衍生品进行创新，仅这六万多项产品就需要创新很多年。因此，如此一来就会减慢产品创新的速度。
其次，国内金融机构可以直接的购进国外现有的金融工具。国家开发银行实际上就是通过引荐国外先进的IT系统，进而完成金融产品与内部管理流程创新的工作。由于当前我国高技术专业人才欠缺，不能快速的写出几十万计产品，如：风险管理与结算业务全流程详尽的业务说明书。由此可以看出，在对金融产品进行创新过程中引荐先进的金融工具显得尤为重要，有利于加快我国产品创新的速度，进而推进我国金融业的发展。
结论
在金融科技新形势下，金融创新需要遵循正确的价值方向，面对社会大众，开展好市场需求调查与客户需求分析工作，通过采取针对性的措施加大金融创新的力度，从而使金融创新产品与服务满足社会大众提出的大量要求。由于金融在创新过程中会带来很多的金融风险，最后引发全球性经济危机，总体来说，金融属于第三产业，首先要确定自身的市场定位與分工，真正使社会职能为社会大众提供优质服务。本文从制度方面加强对金融风险进行规避，以便于为金融科技新形势下的金融创新工作顺利开展奠定良好的基础。
参考文献：
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[2]朱波强，蔡洪文，李权.成都市科技金融对科技创新创业的影响机理研究[J].攀枝花学院学报，2019，36（06）：45-51.
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[5]佟金萍，陈国栋，曹倩. 区域科技创新、科技金融与科技贸易的耦合协调研究[J]. 金融发展研究，2016（06）：18-23.