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跨界变革触动
银行三块“奶酪”
当互联网与生俱来的开放性遇上金融的专业性，就意味着需要在融合中突破，变革首先由互联网企业发起。这轮变革从一开始最突出的特点就是跨界，将直接对银行的支付、理财和贷款业务产生一定影响。
在支付方面，截至今年7月，获得第三方支付牌照的企业已达到250家。有消息称，国泰君安已获许支付牌照，支付领域新添券商。2012年，互联网支付业务交易规模3.7万亿元，网上银行直接支付在支付方式选择中占据首位。
在理财业务方面，“余额宝”的创新满足了人们对短期闲置资金理财收益率和变现灵活性上的需求，目前主要还是基于平台账户内沉淀资金的购买居多，客户主动从银行存款转化的数量尚有待考据。市场产品的多样化选择会分流银行部分理财产品客户，但不同平台上的操作成本和资金安全性仍是客户完成该类产品购买的重要考虑因素，随着未来存款利率市场化的到来将会弱化该类产品的效用，银行也将损失一定的利润空间。
在贷款业务方面，阿里小额贷款、P2P网络贷款以及电子商务企业的供应链融资等都不约而同的瞄准中小微企业市场。中小微企业的融资需求特点是“小、短、急”，很少能提供抵押物和完整的财务报表，对于传统银行的贷款审批和业务办理流程难以满足条件。电子商务企业通过在互联网上深度参与企业的生产链和供应链、监控分析交易流程来解决融资需求和资金流向的真实性验证问题，对于经营状况良好、盈利能力强、产品竞争力好的中小企业，可以根据其产品在市场上的被接受程度及其盈利状况，而非企业的资产负债表状况进行评估融资授信，从而降低客户的综合融资成本。相比之下，传统银行的授信评估体系、贷款发放流程和风控机制在互联网领域的灵活性和适用性尚且不足。
倒逼创新革命
多方参与的互联网金融倒逼银行加速转型，而银行自身也存在迫切转型发展的需要。在经济下行和利率市场化的情况下，银行存贷利差越来越小，传统中间业务收入也不断受到未来分流的考验。各大银行都已经开始把互联网金融提升到战略性发展地位，积极投入资源做更多有益的创新尝试，以抢占未来市场先机。
理念创新。互联网金融颠覆了传统银行的经营理念、盈利方式和业务处理流程。银行竞争的基础不再以单纯以网点数量和资金人员投入来取胜，转而以用户、数据及产品为核心。许多银行提出信息化银行的建设战略，从组织架构开始调整，设立专门的电子商务部（处），希望充分运用互联网的思维和技术去开拓这片蓝海。
模式创新。银行互联网金融模式的创新仍处于探索阶段，大致可以分为两类：一类是继续传统金融业务在互联网上的延伸创新，保持主业方向，但被动处于电子商务核心产业链的外围，无法深入获取数据及更多盈利；另外一类是通过自建网上商城，试图通过金融服务作为创新点，吸引更多的商家和消费者，从而掌握第一手客户数据信息来促进自身业务创新与发展，以摆脱第三方电子商务企业在网络客户和渠道上的数据依赖。
产品创新。互联网金融产品创新注重用户体验、便捷灵活、低成本高效率的特点，银行要开发适合互联网金融特征的产品，需突破一些制度业务流程，构建适用于互联网用户的信用评级体系和风险控制体系，解决技术瓶颈。银行更应重视网络平台的价值，深入研究与第三方公司的合作模式，深化合作关系；针对不同的互联网客户群体开发更有针对性的标准化产品，实现支持在线全流程办理业务和远程现场作业的功能。
渠道创新。银行需要通过对网上银行、手机银行、自助银行、电话银行、电视银行、智能银行、移动银行、微银行、微信银行等多种电子渠道布局，来不断扩大客户规模、提升客户体验度和活跃度。
技术创新。在互联网金融生态下，银行要及早建立和完善自己的数据仓库，采用云计算实现资源聚合与共享，充分挖掘数据特征和规律，进行归类、分析、建模，不断完善和提升CRM系统，建立自动化授信审批系统，奠定互联网金融的数据基础。
风控创新。互联网金融创新业务办理的主要渠道是网络，需要对客户准入、交易、授信调查及贷后管理等不同环节进行审查评估和风险控制，可考虑采用第三方信用评级参照、企业交易数据分析等手段，也需要考虑在无担保条件下的风险控制机制，可考虑采用应收账款质押、担保公司等方法防范信用风险。
营销创新。银行在互联网金融营销中可通过对多平台客户应用的情况集合分析定位特征，掌握客户偏好和消费习惯，通过线上线下联动实现不同产品的差异化精准营销。
服务创新。随着微博、微信等网络社区的普及，各银行纷纷注册官方账号发布信息并开展在线金融、营销推广和客户服务，工行、招行、中信、平安、广发等十多家银行都推出了微信银行服务，加强与客户之间的互动关系。
移动支付将成产业热点
银行既需要全盘布局，也需要跨界联合。从未来创新服务模式上来看，银行应持续紧跟互联网科技发展的趋势，一方面构建互联网金融服务社区，全方位、多渠道的为会员提供专业金融服务；另一方面也应创造能够标准化应用于各互联网金融平台的产品及业务流程体系。各银行创新模式将会逐渐呈现出差异化竞争和发展的态势。
互联网金融时代，电子银行将不仅仅作为传统银行业务的渠道，而会成为银行网络金融业务创新的引领者，全新打造产品服务模式。该领域竞争将越来越激烈，需要通过提升产品用户体验及契合度和服务意识才会赢得客户，以手机银行为代表的移动金融服务将会成为金融企业发展的重要渠道。
互联网金融会创新传统银行的经营理念、商业模式和服务方式，但不会改变金融的本质。互联网在更多程度上是作为一种平台、技术手段和工具，推动这种新型金融业态的发展。对于银行来说，“谁动了我的奶酪”或许并不重要，重要的是如果能够在变革中坦然接受互聯网金融大潮的洗礼，未来将会赢得一块更加甜美的蛋糕。
（作者系上海农商行电子银行经理）
银行三块“奶酪”
当互联网与生俱来的开放性遇上金融的专业性，就意味着需要在融合中突破，变革首先由互联网企业发起。这轮变革从一开始最突出的特点就是跨界，将直接对银行的支付、理财和贷款业务产生一定影响。
在支付方面，截至今年7月，获得第三方支付牌照的企业已达到250家。有消息称，国泰君安已获许支付牌照，支付领域新添券商。2012年，互联网支付业务交易规模3.7万亿元，网上银行直接支付在支付方式选择中占据首位。
在理财业务方面，“余额宝”的创新满足了人们对短期闲置资金理财收益率和变现灵活性上的需求，目前主要还是基于平台账户内沉淀资金的购买居多，客户主动从银行存款转化的数量尚有待考据。市场产品的多样化选择会分流银行部分理财产品客户，但不同平台上的操作成本和资金安全性仍是客户完成该类产品购买的重要考虑因素，随着未来存款利率市场化的到来将会弱化该类产品的效用，银行也将损失一定的利润空间。
在贷款业务方面，阿里小额贷款、P2P网络贷款以及电子商务企业的供应链融资等都不约而同的瞄准中小微企业市场。中小微企业的融资需求特点是“小、短、急”，很少能提供抵押物和完整的财务报表，对于传统银行的贷款审批和业务办理流程难以满足条件。电子商务企业通过在互联网上深度参与企业的生产链和供应链、监控分析交易流程来解决融资需求和资金流向的真实性验证问题，对于经营状况良好、盈利能力强、产品竞争力好的中小企业，可以根据其产品在市场上的被接受程度及其盈利状况，而非企业的资产负债表状况进行评估融资授信，从而降低客户的综合融资成本。相比之下，传统银行的授信评估体系、贷款发放流程和风控机制在互联网领域的灵活性和适用性尚且不足。
倒逼创新革命
多方参与的互联网金融倒逼银行加速转型，而银行自身也存在迫切转型发展的需要。在经济下行和利率市场化的情况下，银行存贷利差越来越小，传统中间业务收入也不断受到未来分流的考验。各大银行都已经开始把互联网金融提升到战略性发展地位，积极投入资源做更多有益的创新尝试，以抢占未来市场先机。
理念创新。互联网金融颠覆了传统银行的经营理念、盈利方式和业务处理流程。银行竞争的基础不再以单纯以网点数量和资金人员投入来取胜，转而以用户、数据及产品为核心。许多银行提出信息化银行的建设战略，从组织架构开始调整，设立专门的电子商务部（处），希望充分运用互联网的思维和技术去开拓这片蓝海。
模式创新。银行互联网金融模式的创新仍处于探索阶段，大致可以分为两类：一类是继续传统金融业务在互联网上的延伸创新，保持主业方向，但被动处于电子商务核心产业链的外围，无法深入获取数据及更多盈利；另外一类是通过自建网上商城，试图通过金融服务作为创新点，吸引更多的商家和消费者，从而掌握第一手客户数据信息来促进自身业务创新与发展，以摆脱第三方电子商务企业在网络客户和渠道上的数据依赖。
产品创新。互联网金融产品创新注重用户体验、便捷灵活、低成本高效率的特点，银行要开发适合互联网金融特征的产品，需突破一些制度业务流程，构建适用于互联网用户的信用评级体系和风险控制体系，解决技术瓶颈。银行更应重视网络平台的价值，深入研究与第三方公司的合作模式，深化合作关系；针对不同的互联网客户群体开发更有针对性的标准化产品，实现支持在线全流程办理业务和远程现场作业的功能。
渠道创新。银行需要通过对网上银行、手机银行、自助银行、电话银行、电视银行、智能银行、移动银行、微银行、微信银行等多种电子渠道布局，来不断扩大客户规模、提升客户体验度和活跃度。
技术创新。在互联网金融生态下，银行要及早建立和完善自己的数据仓库，采用云计算实现资源聚合与共享，充分挖掘数据特征和规律，进行归类、分析、建模，不断完善和提升CRM系统，建立自动化授信审批系统，奠定互联网金融的数据基础。
风控创新。互联网金融创新业务办理的主要渠道是网络，需要对客户准入、交易、授信调查及贷后管理等不同环节进行审查评估和风险控制，可考虑采用第三方信用评级参照、企业交易数据分析等手段，也需要考虑在无担保条件下的风险控制机制，可考虑采用应收账款质押、担保公司等方法防范信用风险。
营销创新。银行在互联网金融营销中可通过对多平台客户应用的情况集合分析定位特征，掌握客户偏好和消费习惯，通过线上线下联动实现不同产品的差异化精准营销。
服务创新。随着微博、微信等网络社区的普及，各银行纷纷注册官方账号发布信息并开展在线金融、营销推广和客户服务，工行、招行、中信、平安、广发等十多家银行都推出了微信银行服务，加强与客户之间的互动关系。
移动支付将成产业热点
银行既需要全盘布局，也需要跨界联合。从未来创新服务模式上来看，银行应持续紧跟互联网科技发展的趋势，一方面构建互联网金融服务社区，全方位、多渠道的为会员提供专业金融服务；另一方面也应创造能够标准化应用于各互联网金融平台的产品及业务流程体系。各银行创新模式将会逐渐呈现出差异化竞争和发展的态势。
互联网金融时代，电子银行将不仅仅作为传统银行业务的渠道，而会成为银行网络金融业务创新的引领者，全新打造产品服务模式。该领域竞争将越来越激烈，需要通过提升产品用户体验及契合度和服务意识才会赢得客户，以手机银行为代表的移动金融服务将会成为金融企业发展的重要渠道。
互联网金融会创新传统银行的经营理念、商业模式和服务方式，但不会改变金融的本质。互联网在更多程度上是作为一种平台、技术手段和工具，推动这种新型金融业态的发展。对于银行来说，“谁动了我的奶酪”或许并不重要，重要的是如果能够在变革中坦然接受互聯网金融大潮的洗礼，未来将会赢得一块更加甜美的蛋糕。
（作者系上海农商行电子银行经理）