中小私营企业家是社会中不断壮大的一个群体。他们有令人羡慕的家业，却又承受着常人难以承受的压力；他们可以迅速拥有财富，却又面临市场风险；他们是家庭的经济支柱，却忽略了自身的保障。如何在繁忙的工作中为自己和家庭做好理财规划，使家庭成员生活有保障，家庭财产保值增值，成了他们共同关心的话题。
　　
　　家庭财务基本情况
　　
　　（家庭每年净收入可达95万元）
　　张先生，38岁，自己经营公司；张太太今年36岁，在机关任职。有一个5岁女孩，准备上小学。双方父母生活、医疗均有保证。
　　目前，张先生的家庭没有任何负债。现金及活期存款5万元，凭证式国债10万元（打算每年增加2万元国债），南方避险基金25万元，货币基金80万元，股票现值18万元，一套230平米的自住房现价值150万元，汽车两辆现值50万，公司股权130万元，公司内随时可以提出几十万现金。
　　家庭年度税后收入110万元，家庭年度基本支出84000万元， 年度旅游及相关费用 3万元 ，其他支出如帮助亲戚朋友、慈善捐款等3万元。
　　张先生目前有三险一金，商业保险有10万元大病保险20年，年交费1580元。张太太目前只有社会保险。女儿没有保险。
　　
　　理财师分析
　　
　　


　　（家庭风险承受能力较差，丈夫的意外伤害和意外死亡风险高于常人数倍。）
　　由于张先生出身平民家庭，白手起家，不喜欢承担风险，加上理财时间较少，所以偏爱长期投资。希望至少能保本，最好能增值，可以为家人添加保险，生活有保障，自己也可以这样提早做好退休规划，以便提前进入半退休状态，不用再为未来操心。
　　根据以上资料分析，张先生一家的生活理财能力（生活开支计划与执行能力）较强，金融理财能力（金融理财工具掌握程度与资金增值收获）较差，其风险承受能力较差。
　　张先生作为中小私营企业家，其风险主要来自两个方面：意外伤害和疾病威胁。
　　由于经常出差，意外伤害和意外死亡的风险高于常人数倍。张先生的工作非常繁忙，没有休息日，每天工作超过12个小时，身体超负荷运转，并且应酬极多，健康方面存在隐患。虽然张先生目前有社会保险和保额10万元的商业大病保险，但这是远远不够的。根据卫生部2003年公布的统计数据显示，重大疾病的平均医疗费用为8.3万，并以每年19%的速度增长。若加上营养费、护理费和因病造成的收入损失，20万也只是一个保守的估计。而社会保险的原则是广覆盖低保障，尤其对于重大疾病，保障很有限。重大疾病治疗中所需的大量自费药都不在社保报销范围内。张先生作为家庭的经济支柱，一旦发生意外，家庭收入水平会急剧下降，家庭生活质量会降低。
　　张太太作为家庭另一收入者，只有社会保险也是远远不够的。而女儿没有任何保障，显然不符合张先生家的收入水平和生活水平。
　　
　　理财策略
　　
　　（主要目标：顺利实现提前退休计划）
　　1、对目前的金融资产合理调整，投资可多样化
　　对于张先生这样月支出12000元左右的家庭来说，一般需要3－6个月的生活费作为紧急备用金，因其公司有大量流动资金，活期存款部分保持5万元较合适。
　　由于家庭对资金的流动性要求不高，可保留国债和南方避险基金部分，但可以考虑将80万元货币基金中的40万元改买人民币理财产品。目前货币基金的收益在2%左右，而部分保本浮动收益的人民币理财产品的实际收益能够达到4%。
　　张先生夫妻工作繁忙，金融理财的能力弱，不妨考虑投资房产。可以用剩余的40万购买一套市中心的小户型房产，投资少，收益高，几乎不会有断租期。目前张先生家金融资产和房产的比例为2：3，购买小户型后比例接近1:2。鉴于家庭收入能力强，年净收入达到100万以上，那么目前拿出40万投资房产到了第二年就能把比例调整到1:1，不会有太大风险，同时又享受到了房产带来的收益。
　　股票可继续持有。今年是我国股市基础制度渐趋完善的一年。从中长期看，资本市场制度完善和经济持续快速增长的双重作用，股市已进入战略投资机遇期。不妨保持现在的股票持有份额，也许会带来意想不到的投资收益。
　　2、增加保险品种和额度
　　张先生是家庭绝对的经济支柱，考虑到他的收入水平和风险所在，终身寿险、意外伤害险、重大疾病保险和医疗住院补贴险都是必须的，可以考虑保险公司专为高端客户做的保险组合。
　　例如，年交保费110009.5元，交费20年，可以享有年满65周岁时一次性领取300万元作为养老基金； 20种重大疾病保障和失业保障30万元；住院医疗最高10万元/年住院费用，200元/天住院津贴(交费期内) ；意外门诊最高1万元/年(交费期内) ；疾病身故100万元；意外身故：最高500万元；意外残疾：最高200万元。总计投入约220万元，到期返还300万元，期间享受最高500万元的人身保障。
　　张太太虽不是家庭的经济支柱，在国家机关工作保障方面比较好，仍建议添加终身寿险、意外伤害险和医疗住院补贴险，保额在20万以内就可以。
　　女儿由于才5岁，建议购买专门为儿童设计的儿童教育健康险，集储蓄、投资、保障于一身，一方面让孩子在十几种重大疾病上有所保证，另一方面也为孩子积攒一笔丰厚的教育金和未来的创业资金。
　　家庭的综合保险计划应选年缴的方式，每年的保费控制在家庭年收入的15%左右。
　　3、准备养老金
　　张先生的公司发展状况良好，照此下去即使以后退休了，把公司留给其他人打理也不会出现太大问题，所以未来的生活不用太担心。张太太是国家机关干部，养老也有所保证。但是两人若想提前退休，快乐惬意地享受生活，如住更好的房子、出国旅游等，则需要相当大的一笔钱的支持。初步计算这个数字在500万左右。以张先生家的收入水平来说几年之内就能达到这个水平，但考虑到未来可能存在的变数，可以用商业养老保险和定期定额购买基金的方式筹集一笔专门的养老金，使老有所依。
　　另外，由于张先生家不喜欢风险投资，还可以采用定期定额购买股票型或配置型基金的方式，每月拿出少量的钱，做长期投资来为自己准备养老金。既可以规避风险，又能分享国家经济增长带来的高收益。中国台湾一家机构研究认为，定期定额投资10年以上的风险基本为零。如果每个月拿出20000元（家庭月收入的20%左右），按年投资回报率6%计算，10年后这笔钱约为430万，再加上商业养老保险，完全可以满足张先生和太太的养老需求。