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摘 要：政策性农业保险作为一种有效的风险管理机制，是市场经济扶持农业的有效举措，是为国家的农业政策服务，为农业生产提供风险保障的一种保险。为了了解到农户对政策性农业保险的需求影响因素以及政府的政策会对农业保险市场产生什么样的影响，本文通过对某农业大县进行实地调研、发放问卷获取数据，并将得到的数据进行分析，并得出结论，进一步给出建议。以此提高农户农业保险的投保意愿，以便更好的发掘出潜在的投保农户，促进农业保险市场的开发，进一步增强农业生产的风险保障水平。
关键词：政策性农业保险;投保意愿;影响因素;政府与市场
政策性农业保险将财政手段和市场机制相对接，可以创新政府救灾方式，提高财政资金使用效益、分散农业风险，促进农户收入可持续增长[1]。学术界对影响农户对政策性农业保险支付意愿的各种影响因素进行了深入研究，近年来在政策性农业保险的偏好方面取得了一系列重要成果。王颖冰等（2019）通过对山东省291个省级示范家庭农场调查数据分析发现，家庭农场经营年限和家庭农场收入与购买农业保险意愿成正相关，同时农户经营土地总面积越大， 面临的风险越大， 对农业保险的需求越明显。李亚力（2017）通过对农户对农业政策性保险的投保意愿进行了实证研究得出，务农收入占家庭总收入的比例、农户获取农业政策性保险信息的渠道以及对保险公司所提供服务的满意程度等都对农户的投保意愿具有显著性影响。根据研究，他认为政府应设法提高农户对农业保险的认知程度，并且加快立法，健全相关的法律法规。孙仕玲（2017）在研究政府的财政补贴对农户对农业保险的投保意愿影响时发现，在探索农业保险更好发展的道路上，政府应加大对其的财政补贴力度，优化政府对农业保险的财政补贴结构、合理规划财政补贴保费的比例、制定多元化、多层次的农业保险财政补贴制度。
为了更好的研究农户对政策性农业保险的投保意愿及影响因素，真切了解到农户对现有农业保险的需求意见建议，笔者将采用在社会科学的研究中最为常用的方法之一调查法。这种方法就是对所要调研的对象进行系统性的、有计划和有针对性的资料搜集。本篇文章的数据搜集所使用的问卷调查法，是以书面形式将所要调查的题目罗列在问卷上，由接受调研的对象对调查问卷上的问题进行回答，获取调研数据的一种研究方法[2]。
在接受调查的农户中，男性要多于女性，经过交叉分析我们认为性别对投保意愿没有显著影响。年龄与投保意愿是呈反向关系的，即年龄越大投保意愿会减弱。农户的受教育程度与对农业保险的需求呈正向关系，农户的受教育程度普遍较低，这就造成了他们对于农业保险这种新兴事物的了解不够透彻，没有意识到它对家庭的保障，所以购买欲望也就没有那么强烈。
家庭中的农业收入占总收入的比重与对农业保险的需求呈正向关系。农业收入占家庭总收入高的家庭，如果一旦发生了农业灾害并且对收成产生了很大的影响的话，家庭的生活就会受到很大的影响甚至难以维持，在这种情况下，农户就更愿意去购买具有保障性的农业保险。家庭中农业人口数量与对农业保险的需求呈正向关系。从得到的数据我们可以看出农户普遍对于政策性农业保险还是不够了解的，而农户对农业保险的了解程度与购买意愿是呈正向关系的[3]。更了解政策性农业保险的农户在认识到农业保险对于自己家庭收入的保障程度和政府的惠农政策后自然更愿意去购买。一部分农户认为政策性农业保险的保障水平有所不足，他们愿意增加保费来换取更高的保障水平，并且现有的险种不能完全满足农户的需求，他们希望有更多种类的农业保险来选择。
由以上结论给出以下的政策建议：
一、政府和保险公司应加大宣传工作的力度
政策性农业保险本就是一件惠民的好事，但很多的农户却因为对农业保险的不够了解而拒绝投保。这在很大程度上是由于政府和保险公司宣传工作的缺失，由于农户的受教育水平普遍较低，所以在进行宣传时，应注意简单易懂的讲解。同时由于村干部在村里的带头作用以及农户们都对其比较信任，所以应该好好利用村干部这一便利条件，多为村里的农户进行政策性农业保险的宣讲动员，同时村干部也要起到带头作用，利用从众心理，加大农户对农业保险的需求。
二、政府要联合保险公司要地制宜的创新农业保险险种，扩大保险责任
不同地区的土地情况不一样，容易发生的自然灾害也不相同。保险公司只有针对性的在不同的地区推出不同的险种，才能满足农户的需求。同时因为有些农户对保障水平的要求更高，他们愿意适当的增加保费，所以保险公司应该推出保费不同，保障金额也不同的险种，多层次的满足农户对对于农业保险的需求。政府也应该因地制宜的对有些贫困地区或者自然灾害多发的地区扩大保险责任，提高保费补贴水平，让农户负担得起农业保险，也能让在自然灾害发生以后所补贴的金额能实实在在的解决农户的困难，这样才能够更好的发挥政策性农业保险稳定农业生产的作用。
三、政府应督促完善保险公司的理赔流程和工作机制
由于农业保险险种本身的特殊性和购买者群体的特殊性，使得保险公司须得更加完善针对农业保险的理赔流程和工作机制，做好灾后的勘赔、定损工作，对符合理赔条款的农户及时的进行理赔，这样农户才会愿意再次进行投保，也会愿意将农业保险介绍给亲戚朋友，这也是一种很好的宣传方式。保险合同的条款也要通俗易懂，讲解也要更加的细致耐心，这也会增加农户对政策性农业保险的信任度，让农户充分认识到农业保险的重要性和保障程度。
参考文献：
[1]李丹. 以农业保险助推农村三产融合[N]. 黑龙江日报，2019-04-04（010）.
[2]郑军，付琦玥.农业保险的保障水平与财政补贴政策优化：一个文献综述[J].重庆工商大学学报（社会科学版），2019（04）：1-14.
[3]黄荣哲.农户收入结构与农业保险深度的动态性关系研究——基于中国省际面板数据的经验证据[J].金融与经济，2019（03）：67-72.
作者簡介：
孙宇童（1998.1-），女，汉族，籍贯：吉林省四平市，硕士研究生在读，研究方向：数量经济学。
首都经济贸易大学 孙宇童
关键词：政策性农业保险;投保意愿;影响因素;政府与市场
政策性农业保险将财政手段和市场机制相对接，可以创新政府救灾方式，提高财政资金使用效益、分散农业风险，促进农户收入可持续增长[1]。学术界对影响农户对政策性农业保险支付意愿的各种影响因素进行了深入研究，近年来在政策性农业保险的偏好方面取得了一系列重要成果。王颖冰等（2019）通过对山东省291个省级示范家庭农场调查数据分析发现，家庭农场经营年限和家庭农场收入与购买农业保险意愿成正相关，同时农户经营土地总面积越大， 面临的风险越大， 对农业保险的需求越明显。李亚力（2017）通过对农户对农业政策性保险的投保意愿进行了实证研究得出，务农收入占家庭总收入的比例、农户获取农业政策性保险信息的渠道以及对保险公司所提供服务的满意程度等都对农户的投保意愿具有显著性影响。根据研究，他认为政府应设法提高农户对农业保险的认知程度，并且加快立法，健全相关的法律法规。孙仕玲（2017）在研究政府的财政补贴对农户对农业保险的投保意愿影响时发现，在探索农业保险更好发展的道路上，政府应加大对其的财政补贴力度，优化政府对农业保险的财政补贴结构、合理规划财政补贴保费的比例、制定多元化、多层次的农业保险财政补贴制度。
为了更好的研究农户对政策性农业保险的投保意愿及影响因素，真切了解到农户对现有农业保险的需求意见建议，笔者将采用在社会科学的研究中最为常用的方法之一调查法。这种方法就是对所要调研的对象进行系统性的、有计划和有针对性的资料搜集。本篇文章的数据搜集所使用的问卷调查法，是以书面形式将所要调查的题目罗列在问卷上，由接受调研的对象对调查问卷上的问题进行回答，获取调研数据的一种研究方法[2]。
在接受调查的农户中，男性要多于女性，经过交叉分析我们认为性别对投保意愿没有显著影响。年龄与投保意愿是呈反向关系的，即年龄越大投保意愿会减弱。农户的受教育程度与对农业保险的需求呈正向关系，农户的受教育程度普遍较低，这就造成了他们对于农业保险这种新兴事物的了解不够透彻，没有意识到它对家庭的保障，所以购买欲望也就没有那么强烈。
家庭中的农业收入占总收入的比重与对农业保险的需求呈正向关系。农业收入占家庭总收入高的家庭，如果一旦发生了农业灾害并且对收成产生了很大的影响的话，家庭的生活就会受到很大的影响甚至难以维持，在这种情况下，农户就更愿意去购买具有保障性的农业保险。家庭中农业人口数量与对农业保险的需求呈正向关系。从得到的数据我们可以看出农户普遍对于政策性农业保险还是不够了解的，而农户对农业保险的了解程度与购买意愿是呈正向关系的[3]。更了解政策性农业保险的农户在认识到农业保险对于自己家庭收入的保障程度和政府的惠农政策后自然更愿意去购买。一部分农户认为政策性农业保险的保障水平有所不足，他们愿意增加保费来换取更高的保障水平，并且现有的险种不能完全满足农户的需求，他们希望有更多种类的农业保险来选择。
由以上结论给出以下的政策建议：
一、政府和保险公司应加大宣传工作的力度
政策性农业保险本就是一件惠民的好事，但很多的农户却因为对农业保险的不够了解而拒绝投保。这在很大程度上是由于政府和保险公司宣传工作的缺失，由于农户的受教育水平普遍较低，所以在进行宣传时，应注意简单易懂的讲解。同时由于村干部在村里的带头作用以及农户们都对其比较信任，所以应该好好利用村干部这一便利条件，多为村里的农户进行政策性农业保险的宣讲动员，同时村干部也要起到带头作用，利用从众心理，加大农户对农业保险的需求。
二、政府要联合保险公司要地制宜的创新农业保险险种，扩大保险责任
不同地区的土地情况不一样，容易发生的自然灾害也不相同。保险公司只有针对性的在不同的地区推出不同的险种，才能满足农户的需求。同时因为有些农户对保障水平的要求更高，他们愿意适当的增加保费，所以保险公司应该推出保费不同，保障金额也不同的险种，多层次的满足农户对对于农业保险的需求。政府也应该因地制宜的对有些贫困地区或者自然灾害多发的地区扩大保险责任，提高保费补贴水平，让农户负担得起农业保险，也能让在自然灾害发生以后所补贴的金额能实实在在的解决农户的困难，这样才能够更好的发挥政策性农业保险稳定农业生产的作用。
三、政府应督促完善保险公司的理赔流程和工作机制
由于农业保险险种本身的特殊性和购买者群体的特殊性，使得保险公司须得更加完善针对农业保险的理赔流程和工作机制，做好灾后的勘赔、定损工作，对符合理赔条款的农户及时的进行理赔，这样农户才会愿意再次进行投保，也会愿意将农业保险介绍给亲戚朋友，这也是一种很好的宣传方式。保险合同的条款也要通俗易懂，讲解也要更加的细致耐心，这也会增加农户对政策性农业保险的信任度，让农户充分认识到农业保险的重要性和保障程度。
参考文献：
[1]李丹. 以农业保险助推农村三产融合[N]. 黑龙江日报，2019-04-04（010）.
[2]郑军，付琦玥.农业保险的保障水平与财政补贴政策优化：一个文献综述[J].重庆工商大学学报（社会科学版），2019（04）：1-14.
[3]黄荣哲.农户收入结构与农业保险深度的动态性关系研究——基于中国省际面板数据的经验证据[J].金融与经济，2019（03）：67-72.
作者簡介：
孙宇童（1998.1-），女，汉族，籍贯：吉林省四平市，硕士研究生在读，研究方向：数量经济学。
首都经济贸易大学 孙宇童