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摘要：当前，我国房地产业发展迅速，与此同时，个人住房抵押贷款业务也成为银行规模更大、更稳定的贷款业务，并成为新的利润增长点。但随着个人住房抵押贷款业务规模的扩大，不良贷款率开始上升，个人住房抵押贷款风险开始显现。兴业银行是一家具有良好经营效益的民营股份制商业银行，而个人住房抵押贷款的信用风险是商业银行普遍存在的问题。本文以兴业银行为例，对个人住房抵押贷款信用风险状况的管理进行了研究，并提出了相关的建议，希望能对改善银行的信用风险状况有所帮助。
关键词：兴业银行;个人住房抵押贷款;信用风险管理
信用風险管理是商业银行为了确保贷款能够安全及时地收回而采取的一种风险管理措施。主要指制定信息政策，统筹协调各机构的业务活动，对客户信用资格的调查，付款方式选择的考察、信用限额的确定等各个环节进行全面的监督管理的过程。目前，信用风险是银行面临的重大风险，银行信用风险管理刻不容缓。个人住房抵押贷款的信用风险管理是银行信用风险管理的一个小小分支，本文希望能够通过研究其从而能够对改善银行的信用风险管理状况有所帮助。
一、兴业银行个人住房抵押贷款信用风险状况分析
兴业银行个人住房抵押贷款业务属于兴业银行的个人金融业务模块，包括个人一手住房贷款，个人一手商用房贷款，个人二手住房/商用房贷款三部分。
从相关数据得知，从Wind金融终端选取的2010年中至2019年末兴业银行个人住房抵押贷款业务余额和同比增长图。总体而言，此期间的个人住房抵押贷款余额呈上升趋势。但是，同比增长率有所起伏。2011年末至2012年末，同比增长率为负，表明本期个人住房抵押贷款余额较上年同期有所减少。2016年底达到了同比增长的峰值，表明与2015年底相比，2016年底兴业银行个人住房抵押贷款余额大幅增长;2016年底后，同比增速有所下降，但均为正值，这表明尽管此后个人住房抵押贷款业务有所增长，但增速与上年同期相比并不大。2018年中期之后，同比增长率略有上升，这表明该时期个人住房抵押贷款的增幅分别大于上年同期。2019年末，同比增长率下降。因此，从资料可以看出，兴业银行的个人住房抵押贷款业务状况较为良好。
相关资料中，列示了2010年中至2019年末兴业银行个人住房抵押贷款余额，个人贷款余额，个人住房抵押贷款余额在个人贷款中的占比以及个人住房抵押贷款业务的不良率四项数据。由上表可以看出，截止到2017年末，兴业银行个人贷款达到910824百万元，其中个人住房及商用房贷款余额达到603047百万元，占比达到66.21%，个人住房及商用房抵押贷款的不良率达到0.3%。2018年末，兴业银行个人贷款达到1166404百万元，其中个人住房及商用房贷款余额达到749360百万元，占个人贷款的64.25%，个人住房及商用房贷款不良率达到0.31%。2019年中期，兴业银行个人贷款金额达到1309983百万元，其中个人住房及商用房贷款余额达到836481百万元，在个人贷款中占比达到63.85%，个人住房及商用房贷款不良率达到0.29%。2019年末，兴业银行个人贷款金额达到1449547百万元，其中个人住房及商用房贷款余额达到910879百万元，在个人贷款中占比达到62.84%，个人住房及商用房贷款不良率达到0.33%。纵观2010年到2019年的个人住房抵押贷款余额和不良率可以发现，不良率随着业务规模的扩大而扩大，最低为0.12%，最高达到0.38%，总体近年来业务体量增大，但不良率控制在0.3%左右。
二、兴业银行个人住房抵押贷款信用风险管理状况分析
兴业银行制定了一套规范的征信管理流程（征信调查、征信审核、征信审批、征信发放、贷后监控、征信管理）来管理个人住房抵押贷款业务。此外，兴业银行还设立了风险管理部门，负责组织实施本行的信贷风险管理战略和政策，制定基本的信贷风险管理制度，并对信贷风险的实施进行专业的管理、评估和指导。在检查监督方面，制定了《授信工作尽职制度》，明确业务各方面的工作职责，有效控制信用风险，加强信用合规管理。相关数据显示，我国商业银行个人住房抵押贷款的不良贷款率一般在0.3%左右，而兴业银行的不良贷款率则保持在0.3%左右。总体而言，兴业银行的风险控制较好。
综合以上兴业银行个人住房抵押贷款余额和个人住房抵押贷款不良率的数据和模型来看，个人住房抵押贷款余额与不良率存在正比关系，即随着个人住房抵押贷款余额的增长，个人住房抵押贷款的不良率在上升。这说明兴业银行信用风险管理在程序执行上仍然有偏差和疏漏，信用风险管理仍然有很大的问题。
三、兴业银行个人住房抵押贷款的对策建议
（一）充分利用信用信息数据平台，建立科学的借款人信用评分机制
充分利用中国人民银行个人信用信息数据库平台，正确使用其查询客户信用信息，并及时向平台上传个人客户信息。银行还应建立内部个人客户信息数据库，建立个人信用评价体系，根据中国人民银行个人信用信息和银行持有的各种客户信息数据对个人客户进行评分，把评分合格作为借款人准入的一个基本元素，以防止信用风险。
（二）严格审查银行工作人员的信贷工作流程，做好内部风险管理工作
严格遵照银行的贷款流程，加强对工作人员的信贷管理与监督，将信贷风险的管控与其考核绩效相挂钩，尽量减少银行内部操作不当所引发的信用风险。如贷前审查工作对借款者的基本信息的落实核查，对贷款者还款能力和还款意愿的评估等审查程序是否切实落实到位，银行工作人员是否认真负责等。
（三）严格审查借款人的购房动机
在个人住房贷款业务中，存在大量的购房投机者，他们的存在会给商业银行带来巨大的风险。银行可以通过调查借款人及其家属的房地产情况来区别投机者和消费者，及时发现风险，以保证银行个人住房抵押贷款业务的健康发展。
参考文献
[1]陈李樱子.个人住房抵押贷款的信用风险管理研究——以中国银行为例[D].湖南大学，2018.
[2]陈春芳.S银行个人住房抵押贷款信用风险评估[D].南京航空航天大学，2018.
[3]郝苗.我国商业银行个人住房抵押贷款风险分析[J].时代金融，2017，（05）：99-100.
[4]罗晓诚.银行住房抵押贷款风险管理研究——基于A银行姑苏支行的分析[D].苏州大学，2017.
[5]刘爽.商业银行个人住房抵押贷款信用风险分析——基于邯郸市的实证研究[D].华中师范大学，2018.
关键词：兴业银行;个人住房抵押贷款;信用风险管理
信用風险管理是商业银行为了确保贷款能够安全及时地收回而采取的一种风险管理措施。主要指制定信息政策，统筹协调各机构的业务活动，对客户信用资格的调查，付款方式选择的考察、信用限额的确定等各个环节进行全面的监督管理的过程。目前，信用风险是银行面临的重大风险，银行信用风险管理刻不容缓。个人住房抵押贷款的信用风险管理是银行信用风险管理的一个小小分支，本文希望能够通过研究其从而能够对改善银行的信用风险管理状况有所帮助。
一、兴业银行个人住房抵押贷款信用风险状况分析
兴业银行个人住房抵押贷款业务属于兴业银行的个人金融业务模块，包括个人一手住房贷款，个人一手商用房贷款，个人二手住房/商用房贷款三部分。
从相关数据得知，从Wind金融终端选取的2010年中至2019年末兴业银行个人住房抵押贷款业务余额和同比增长图。总体而言，此期间的个人住房抵押贷款余额呈上升趋势。但是，同比增长率有所起伏。2011年末至2012年末，同比增长率为负，表明本期个人住房抵押贷款余额较上年同期有所减少。2016年底达到了同比增长的峰值，表明与2015年底相比，2016年底兴业银行个人住房抵押贷款余额大幅增长;2016年底后，同比增速有所下降，但均为正值，这表明尽管此后个人住房抵押贷款业务有所增长，但增速与上年同期相比并不大。2018年中期之后，同比增长率略有上升，这表明该时期个人住房抵押贷款的增幅分别大于上年同期。2019年末，同比增长率下降。因此，从资料可以看出，兴业银行的个人住房抵押贷款业务状况较为良好。
相关资料中，列示了2010年中至2019年末兴业银行个人住房抵押贷款余额，个人贷款余额，个人住房抵押贷款余额在个人贷款中的占比以及个人住房抵押贷款业务的不良率四项数据。由上表可以看出，截止到2017年末，兴业银行个人贷款达到910824百万元，其中个人住房及商用房贷款余额达到603047百万元，占比达到66.21%，个人住房及商用房抵押贷款的不良率达到0.3%。2018年末，兴业银行个人贷款达到1166404百万元，其中个人住房及商用房贷款余额达到749360百万元，占个人贷款的64.25%，个人住房及商用房贷款不良率达到0.31%。2019年中期，兴业银行个人贷款金额达到1309983百万元，其中个人住房及商用房贷款余额达到836481百万元，在个人贷款中占比达到63.85%，个人住房及商用房贷款不良率达到0.29%。2019年末，兴业银行个人贷款金额达到1449547百万元，其中个人住房及商用房贷款余额达到910879百万元，在个人贷款中占比达到62.84%，个人住房及商用房贷款不良率达到0.33%。纵观2010年到2019年的个人住房抵押贷款余额和不良率可以发现，不良率随着业务规模的扩大而扩大，最低为0.12%，最高达到0.38%，总体近年来业务体量增大，但不良率控制在0.3%左右。
二、兴业银行个人住房抵押贷款信用风险管理状况分析
兴业银行制定了一套规范的征信管理流程（征信调查、征信审核、征信审批、征信发放、贷后监控、征信管理）来管理个人住房抵押贷款业务。此外，兴业银行还设立了风险管理部门，负责组织实施本行的信贷风险管理战略和政策，制定基本的信贷风险管理制度，并对信贷风险的实施进行专业的管理、评估和指导。在检查监督方面，制定了《授信工作尽职制度》，明确业务各方面的工作职责，有效控制信用风险，加强信用合规管理。相关数据显示，我国商业银行个人住房抵押贷款的不良贷款率一般在0.3%左右，而兴业银行的不良贷款率则保持在0.3%左右。总体而言，兴业银行的风险控制较好。
综合以上兴业银行个人住房抵押贷款余额和个人住房抵押贷款不良率的数据和模型来看，个人住房抵押贷款余额与不良率存在正比关系，即随着个人住房抵押贷款余额的增长，个人住房抵押贷款的不良率在上升。这说明兴业银行信用风险管理在程序执行上仍然有偏差和疏漏，信用风险管理仍然有很大的问题。
三、兴业银行个人住房抵押贷款的对策建议
（一）充分利用信用信息数据平台，建立科学的借款人信用评分机制
充分利用中国人民银行个人信用信息数据库平台，正确使用其查询客户信用信息，并及时向平台上传个人客户信息。银行还应建立内部个人客户信息数据库，建立个人信用评价体系，根据中国人民银行个人信用信息和银行持有的各种客户信息数据对个人客户进行评分，把评分合格作为借款人准入的一个基本元素，以防止信用风险。
（二）严格审查银行工作人员的信贷工作流程，做好内部风险管理工作
严格遵照银行的贷款流程，加强对工作人员的信贷管理与监督，将信贷风险的管控与其考核绩效相挂钩，尽量减少银行内部操作不当所引发的信用风险。如贷前审查工作对借款者的基本信息的落实核查，对贷款者还款能力和还款意愿的评估等审查程序是否切实落实到位，银行工作人员是否认真负责等。
（三）严格审查借款人的购房动机
在个人住房贷款业务中，存在大量的购房投机者，他们的存在会给商业银行带来巨大的风险。银行可以通过调查借款人及其家属的房地产情况来区别投机者和消费者，及时发现风险，以保证银行个人住房抵押贷款业务的健康发展。
参考文献
[1]陈李樱子.个人住房抵押贷款的信用风险管理研究——以中国银行为例[D].湖南大学，2018.
[2]陈春芳.S银行个人住房抵押贷款信用风险评估[D].南京航空航天大学，2018.
[3]郝苗.我国商业银行个人住房抵押贷款风险分析[J].时代金融，2017，（05）：99-100.
[4]罗晓诚.银行住房抵押贷款风险管理研究——基于A银行姑苏支行的分析[D].苏州大学，2017.
[5]刘爽.商业银行个人住房抵押贷款信用风险分析——基于邯郸市的实证研究[D].华中师范大学，2018.