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从小额信贷的功能和农村金融市场的特点出发，指出应该将小额信贷的政策性扶贫功能从小额信贷的市场化运作中剥离出来。运用修正的商业信贷风险决策模型，计算出均衡的小额信贷利率区间。并且与中国实际情况对比分析，指出相对宽松的利率政策和适当的高利率能够防止小额信贷市场的“逆向选择”和“道德风险”，是小额信贷能够持续发展的关键要素。