年终奖巧理财：避免年终冲动
　　文/呼涛
　　
　　人们在过完喜庆的春节之后，年终的最后一笔资金——年终奖是否已在“血拼”冲动中消失得无影无踪，还是经住了购物的诱惑，细水长流？理财专家提醒，如何打理年终这笔资金，老话题在新年里需要新思量。
　　年终奖到手之后，首先要确定资金的分配顺序。一般来说，得到一笔年终奖后，应该按以下顺序使用：不得不花的，不得不攒的和可花可不花的，这时剩余的资金可以按照个人的意图支配。最后一步，如还有剩余，最好追加到投资上面，因为早期的投入，就是后来的回报。
　　同时，理财意识逐渐觉醒的普通人也要熟悉要购买的理财产品，选择适合的理财产品。现在市场上各类理财产品非常多，每个人在不同时期适合不同的理财产品，不同风险的承受能力适合不同的理财产品，没有绝对标准可言。
　　理财专家建议，相对年轻的工薪族，可以多研究保险和开放式基金；赡养老人、培养子女、个人创业等经济压力最大的中年人，应该在风险投资和减少债务归还贷款间权衡；而即将退休的中老年人，更应该选择风险较小，收益稳定的理财产品。在繁多的理财产品市场上，不同产品的合理组合则可能会收到差异巨大的效果。
　　
　　工薪家庭实用理财窍门
　　文/舒笑
　　
　　小张和小李结婚几年来，一直享受着二人世界。两个人的工资收入虽然并不算高，但他们懂得理财的重要性，也比较重视理财，所以当遇上诸如老人生病、家里买房之类的突发事件时，他们仍能坦然面对而没有四处举债。
　　一、每月开支计划法
　　工薪家庭每月总有固定的收入，如何将每月的收入做好支出计划，就是理财至关重要的一环。小李的做法是：首先，夫妻俩除了留下自己必要的零花钱外，将剩余的部分全部拿出作为家庭基础基金；其次，列出当月的基础开支，如水、电、燃气、暖气等费用；列出当月生活费用开支(这里主要指伙食费)；再留少部分其他开支，如换季需添的衣物等(这个当然不是每月都要支出，但是每月都要有的)。列出开支后，拿出33个信封，第一个信封是基础开支，不到用时不要动这份钱；第二个信封是那份其他开支，动不动用这个当然视情况而定，这个月不用，下个月自然就可以大举购物一番了；其余的三十一个信封当然是装平均每天的生活费了，每天只用当天的，用不完可留到第二天用，用超了，就只好第二天少用喽！
　　二、合理而最有效的储蓄方法
　　将必要的开支列出后，剩余的钱对于工薪族家庭来说还是放在银行里最有保障。小李是将这部分钱分为两部分，25%存为活期以作不时之需，75%存成定期，这样更能约束一下自己那份想花钱的冲动。活期自不必说，关于定期这部分他是将每月的那75%存成一张定期一年的存单。到了第二年每个月都有存单到期，每个月都有惊喜。从第二年起，你当然可以每个月把当月的75%和当月到期的存单一起再存成一年的了。再有一部分就是意外的大额收入，比如过年节时的分红、奖金一类的数额较大的收入，这部分因一般金额较大，所以更要计划好如何去存储才最合适。他的做法是不要存成一张定期存单，而是分成若干张，如：一万元存一年，不如分成四千、三千、两千、一千各一张。为什么？当然也是为了应付不时之需了，需要一千时，就不要动其他的，需用五千时就动用四千加一千(或三千加两千)，总之动用的存单越少越好。
　　三、适当投资国债、保险
　　股票、期货因风险较大又需专业知识所以并不适合普通家庭，基金也是同样的道理。那工薪家庭能投资什么呢？其实工薪家庭的投资面虽然窄，但并不是没有，比如国债和保险。国债每年都会发行，利息虽然与银行同期储蓄利息差别不大，但它不用交5%的利息税。家里有部分钱在短期之内用不到时，这个自然就是首选了。保险有些朋友会没有这个意识，总认为本来收入就不高，再拿那么多钱去为那不知会不会发生的事买保险实在不划算。可是，正因为收入不高，正因为世事难料，正因为医疗费用居高不下，工薪家庭才更应该买保险，这样在出了意外时，才能给自己治疗的机会，才能给家人一份保障。所以再怎么样，也要至少买份大病险和意外险(现在的大病险虽然都带意外险，可赔率并不高，另保一份意外险也就百十块钱，很划算的)。
　　最后一条，也是比较重要的一条，那就是记账。账目不需要专业，只是流水账而已，每天都要记，只有这样，一个月下来，自己盘点一下时，才能发现自己是否有一时冲动而购买的东西，事实上却并不是自己最需要的。有了总结，下个月才会有所约束了。
　　（责任编辑 陈艳）