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共患难易，共富贵难——这不仅适用于范蠡和勾践这对君臣之间，在最近频频爆出的真功夫、土豆网、赶集网等公司创始人的婚姻问题上，我们发现这句话对于那些开“夫妻店”的鸳鸯们似乎更有写实意义。
本期《钱经》以快书包创始人徐智明和高志宏夫妇为案例来告诉“夫妻店”店主们，婚姻中的财富或许可以这样规划。
走进公司，他们是同事；迈入家门，他们是夫妻。时空变换，他们始终共同拥有着彼此生命中最重要的部分，分享着人生所有的点点滴滴。
徐智明和高志宏夫妇，从龙之媒到快书包一路走来，彼此互称为“24小时夫妻”——一天24小时，一起生活，一起工作，对于一起创业或共同经营事业的夫妻，徐、高二人的经验或可借鉴。
徐智明1991年毕业于北大政治系，高志宏1992年毕业于北大中文系。夫妻两人前后两次创业：龙之媒——专卖广告书籍的书店，快书包——一小时内就能到货的网上书店，文人懂书，也爱卖书 。夫妻两人共持有龙之媒85%以上的股份以及快书包的80%的股份。
由于把资金都投到了两个公司中，目前夫妻二人基本没有存款。两人目前最重要的财产是4套房子，总市值大约一千五百万，其中2套登记在徐名下，2套登记在高名下。两人婚前没有财产公证。不买股票和基金，但会投资熟人的公司，这几年一直有投，其中有一家做媒体内容检测的公司发展良好，客户有很多世界五百强。
两人按照支出给自己开工资，消费时刷信用卡。目前最大的支出是每月还两万多房贷，而两个孩子上学和一家人吃穿一个月用不了一万。“每月工资发下来，还完房贷和信用卡，几乎就没剩什么现金”，徐说，“没钱也就无所谓家里谁管钱了”。
徐称夫妻二人几乎从不存钱，房子都是贷款买的。
他们有两个儿子，大宝今年8岁读小学二年级，二宝还在读幼儿园。
对于孩子，徐和高认为父母对孩子的扶助，应该仅限于受教育阶段（包括大学和之后有可能的继续深造），孩子毕业后就应该脱离父母独立，不再花父母的钱。
对于自己，夫妻俩准备给自己留一笔充裕的养老钱，两人估算了一下，乐观的话，10年后能退休，那至少要留给自己几千万房产和几千万现金。
为了快书包，夫妻二人以高于一百万的价格卖掉了昌平村里的一套房子，还从同学处融了200万天使投资，甚至想过要卖现在住的四环附近的房子（市值七百多万），租房过日子。
徐和高期望快书包明年收支平衡，后年开始盈利，目前已经有很多投资人接触快书包商谈投资事宜了。
老公：徐先生，43岁
妻子：高女士，与老公同龄
两个儿子：大宝，8岁，小学2年级；小宝，6岁，上幼儿园
家庭财务概貌：
徐先生家庭房产四套，一套自住，其余三套用作龙之媒和快书包公司的办公室，暂时没有租金收入；家庭日常消费方式以刷信用卡为主。拥有龙之媒公司股份85% ，年底获得公司分红10万元；
快书包公司股份80%，由于公司经营亏损，无分红所得；近期又参股熟人公司的股份，因公司尚处于投入起步期，无盈利分红所得。
褚学力
中国建设银行高级理财师、锦州分行首席CFP国际金融理财师
“小储理财”工作室创始人，擅长综合理财
家庭财务分析：
附注：
① 夫妻俩有社保和商业保险，也给孩子买了保险，每年交保险费5万左右。
② 双方父母有养老金，养老金不用夫妇俩负担。
徐先生夫妻感情和睦，事业顺利，家庭资产过千万，看上去真的很美。但在家庭财务方面，还存在较为明显的问题，需要好好规划一番。
理财目标：
两个儿子的高等教育金的准备。一个10年后上大学，一个12年后上大学。大学毕业后，两个儿子均出国深造两年。
12年后，徐太太55岁时退休，至17年后，徐先生60岁时退休，需各自留存30年和20年的生活备用金。退休后年支出现值为7.2万元（剔除社保养老金），并有历时5-8年周游世界的养老旅游计划。
理财分析与建议：
徐先生家庭紧急预备金处于“零点告急”状态，资金的流动性弱势明显。
徐先生家庭每月收支结余基本为零，而且手头又无活期存款或货币基金作为应急资金，这应该是徐先生家庭财务中最明显的问题。
建议：
预留应急资金，数额为3-6个月的家庭支出，即9万-18万元。可将预留资金存入5万元起点的银行通知存款，或者购买银行短期理财产品、货币型基金等。资金既能获得短期相对较高的投资收益，又保持了较好的流动性。
现收现支“月月光”的家庭消费习惯有待改善，下一代的财商教育有待开启。
徐先生夫妻事业繁忙无暇理财，钱是赚回来了，但很快又花出去了，在消费支出上体现为现收现支，这仅仅是表象上的。从深层次上剖析，这种不良消费习惯的养成非一日之功。如若不及时改善，将会影响下一代。
建议：
家庭男女主人可遵循“收入-储蓄目标=支出预算”的方式，合力亲为，量家庭的理财目标为支出，而不是量收入为支出。并用自身的行为开启尚处儿童时代子女的财商，从小养成良好的理财习惯。让孩子记住一条，且父母亲自示范，先把钱存给自己，而不是先送给虎视眈眈的商家。再让孩子记住一条，只要坚持把钱存给自己，日积月累，终会积成财富的金山。
家庭资产和负债分析
1）家庭资产负债比率为11%，
较低，未在20%到60%的合理范围之内。
建议：
① 可以适当提高负债比例。如购车贷款、信用卡消费负债。
② 建议在投资熟人公司时慎之又慎，充分调研，不要只是碍于情面就投钱。同时在现有投资的股份中，可根据公司发展前景、项目收益性适当增加或减少相应的股份。
③ 收支没有结余，储蓄率为零，未来资金缺口较大
2）家庭资产比例严重失衡，
投资性资产中重磅资产过度集中于
“一个篮子”，抗风险能力弱化。
从资产比例上看，其中，流动性资产占比=0/1500=0；投资性资产占比=1125/1500=75%（注：不含投资性股份）；自用性资产占比=375/1500=25%。
可以看到，四套房产几乎是徐先生家庭的全部（暂不含投资性股份）资产，徐先生一家的投资资产集中在了房产上，比例高达75%，隐含较大风险。三套房产因由龙之媒和快书包公司在使用，无租金，因此没能给家庭创造稳定的“租金流”收入。
建议:
① 稀释投资性资产过度集中于房产的现状，增加与房产不相关性资产的投资比例，增强家庭抗风险能力。等龙之媒经营扩大需要换办公室地点时，可以变现龙之媒现占用的房产。
② 鉴于徐先生夫妇在投资方面偏向于低风险，从分散风险，避免资产配置过度集中的角度，建议购买目前三年期年利率6%以上的国债、银行信托类、票据资产类理财产品；在基金投资上，可选择债券型基金、保本型基金。
3）徐先生一家收支没有结余，
净储蓄率=净储蓄/总收入=0，
在合理比例20%-60%以下，达成理财目标的机会较小。
建议：
① 给龙之媒和快书包使用的房产，应该明确是租给公司使用，这样就能获得租金收入，给家庭贡献固定的现金流。
② 徐先生可对自己和夫人实行年薪制，明确每年家庭工资收入。
4）两个孩子高等教育金的准备应提上规划日程。
建议：
教育金的积累不可逆，应优先考虑，投资工具的选择上应偏重稳健性。
资金缺口：
按学费增长率4%，投资报酬率6%，大学4年，3万元/年支出现值，国外深造两年，25万元/年支出现值，测算10年后大宝上大学时需要准备资金68万元，12年后小宝需要准备资金76万元。
累积方式：
可以将住房转让金（约税后333万元）的21%，约70万元作为大宝和小宝的高等教育准备金。可将70万元分设账户，大宝和小宝准备金各为35万元，分别投资到国债、混合型基金上，不足部分通过基金定投方式累积。距离大宝上大学的10年间，每月定投2426元，其中大宝定投1199元/月，小宝1227元/月。10年后定投金额降为1227元/月。
假若转让一处房产获得收益为333万元（税后），扣除6个月的紧急备用金18万元=3万元×6、子女教育准备金70万元后，尚有流动资金242万元。可择时进行投资工具的投资。
5）夫妇12年后的养老准备，
享受银发人生。
12年后，随着两个孩子相继进入高等学府，教育金的累积结束，夫妇俩人中的一人开始步入退休财务人生。
建议：
按目前CPI为5%-6%的增长率测算，届时养老需要900万元。
① 建立一个包含环游世界所需的养老信托基金，假设投资报酬率为10%，年满60岁退休前，未来17年间，每年初应投入资金8万元。可在年薪收入中列支。
夫妇两人应补充意外附加重疾保险和商业年金保险。
② 待徐先生退休时将公司转让给大儿子经营。
值得一提的是，可以委托专业的理财顾问，在理财专家的指导下，定期进行投资收益及目标是否按时达成的跟踪检验与预测，对理财产品和理财行为进行适当的纠偏和纠正，较好地规避风险，最大限度地防范系统性风险，以利于理财目标的如期实现。
本期《钱经》以快书包创始人徐智明和高志宏夫妇为案例来告诉“夫妻店”店主们，婚姻中的财富或许可以这样规划。
走进公司，他们是同事；迈入家门，他们是夫妻。时空变换，他们始终共同拥有着彼此生命中最重要的部分，分享着人生所有的点点滴滴。
徐智明和高志宏夫妇，从龙之媒到快书包一路走来，彼此互称为“24小时夫妻”——一天24小时，一起生活，一起工作，对于一起创业或共同经营事业的夫妻，徐、高二人的经验或可借鉴。
徐智明1991年毕业于北大政治系，高志宏1992年毕业于北大中文系。夫妻两人前后两次创业：龙之媒——专卖广告书籍的书店，快书包——一小时内就能到货的网上书店，文人懂书，也爱卖书 。夫妻两人共持有龙之媒85%以上的股份以及快书包的80%的股份。
由于把资金都投到了两个公司中，目前夫妻二人基本没有存款。两人目前最重要的财产是4套房子，总市值大约一千五百万，其中2套登记在徐名下，2套登记在高名下。两人婚前没有财产公证。不买股票和基金，但会投资熟人的公司，这几年一直有投，其中有一家做媒体内容检测的公司发展良好，客户有很多世界五百强。
两人按照支出给自己开工资，消费时刷信用卡。目前最大的支出是每月还两万多房贷，而两个孩子上学和一家人吃穿一个月用不了一万。“每月工资发下来，还完房贷和信用卡，几乎就没剩什么现金”，徐说，“没钱也就无所谓家里谁管钱了”。
徐称夫妻二人几乎从不存钱，房子都是贷款买的。
他们有两个儿子，大宝今年8岁读小学二年级，二宝还在读幼儿园。
对于孩子，徐和高认为父母对孩子的扶助，应该仅限于受教育阶段（包括大学和之后有可能的继续深造），孩子毕业后就应该脱离父母独立，不再花父母的钱。
对于自己，夫妻俩准备给自己留一笔充裕的养老钱，两人估算了一下，乐观的话，10年后能退休，那至少要留给自己几千万房产和几千万现金。
为了快书包，夫妻二人以高于一百万的价格卖掉了昌平村里的一套房子，还从同学处融了200万天使投资，甚至想过要卖现在住的四环附近的房子（市值七百多万），租房过日子。
徐和高期望快书包明年收支平衡，后年开始盈利，目前已经有很多投资人接触快书包商谈投资事宜了。
老公：徐先生，43岁
妻子：高女士，与老公同龄
两个儿子：大宝，8岁，小学2年级；小宝，6岁，上幼儿园
家庭财务概貌：
徐先生家庭房产四套，一套自住，其余三套用作龙之媒和快书包公司的办公室，暂时没有租金收入；家庭日常消费方式以刷信用卡为主。拥有龙之媒公司股份85% ，年底获得公司分红10万元；
快书包公司股份80%，由于公司经营亏损，无分红所得；近期又参股熟人公司的股份，因公司尚处于投入起步期，无盈利分红所得。
褚学力
中国建设银行高级理财师、锦州分行首席CFP国际金融理财师
“小储理财”工作室创始人，擅长综合理财
家庭财务分析：
附注：
① 夫妻俩有社保和商业保险，也给孩子买了保险，每年交保险费5万左右。
② 双方父母有养老金，养老金不用夫妇俩负担。
徐先生夫妻感情和睦，事业顺利，家庭资产过千万，看上去真的很美。但在家庭财务方面，还存在较为明显的问题，需要好好规划一番。
理财目标：
两个儿子的高等教育金的准备。一个10年后上大学，一个12年后上大学。大学毕业后，两个儿子均出国深造两年。
12年后，徐太太55岁时退休，至17年后，徐先生60岁时退休，需各自留存30年和20年的生活备用金。退休后年支出现值为7.2万元（剔除社保养老金），并有历时5-8年周游世界的养老旅游计划。
理财分析与建议：
徐先生家庭紧急预备金处于“零点告急”状态，资金的流动性弱势明显。
徐先生家庭每月收支结余基本为零，而且手头又无活期存款或货币基金作为应急资金，这应该是徐先生家庭财务中最明显的问题。
建议：
预留应急资金，数额为3-6个月的家庭支出，即9万-18万元。可将预留资金存入5万元起点的银行通知存款，或者购买银行短期理财产品、货币型基金等。资金既能获得短期相对较高的投资收益，又保持了较好的流动性。
现收现支“月月光”的家庭消费习惯有待改善，下一代的财商教育有待开启。
徐先生夫妻事业繁忙无暇理财，钱是赚回来了，但很快又花出去了，在消费支出上体现为现收现支，这仅仅是表象上的。从深层次上剖析，这种不良消费习惯的养成非一日之功。如若不及时改善，将会影响下一代。
建议：
家庭男女主人可遵循“收入-储蓄目标=支出预算”的方式，合力亲为，量家庭的理财目标为支出，而不是量收入为支出。并用自身的行为开启尚处儿童时代子女的财商，从小养成良好的理财习惯。让孩子记住一条，且父母亲自示范，先把钱存给自己，而不是先送给虎视眈眈的商家。再让孩子记住一条，只要坚持把钱存给自己，日积月累，终会积成财富的金山。
家庭资产和负债分析
1）家庭资产负债比率为11%，
较低，未在20%到60%的合理范围之内。
建议：
① 可以适当提高负债比例。如购车贷款、信用卡消费负债。
② 建议在投资熟人公司时慎之又慎，充分调研，不要只是碍于情面就投钱。同时在现有投资的股份中，可根据公司发展前景、项目收益性适当增加或减少相应的股份。
③ 收支没有结余，储蓄率为零，未来资金缺口较大
2）家庭资产比例严重失衡，
投资性资产中重磅资产过度集中于
“一个篮子”，抗风险能力弱化。
从资产比例上看，其中，流动性资产占比=0/1500=0；投资性资产占比=1125/1500=75%（注：不含投资性股份）；自用性资产占比=375/1500=25%。
可以看到，四套房产几乎是徐先生家庭的全部（暂不含投资性股份）资产，徐先生一家的投资资产集中在了房产上，比例高达75%，隐含较大风险。三套房产因由龙之媒和快书包公司在使用，无租金，因此没能给家庭创造稳定的“租金流”收入。
建议:
① 稀释投资性资产过度集中于房产的现状，增加与房产不相关性资产的投资比例，增强家庭抗风险能力。等龙之媒经营扩大需要换办公室地点时，可以变现龙之媒现占用的房产。
② 鉴于徐先生夫妇在投资方面偏向于低风险，从分散风险，避免资产配置过度集中的角度，建议购买目前三年期年利率6%以上的国债、银行信托类、票据资产类理财产品；在基金投资上，可选择债券型基金、保本型基金。
3）徐先生一家收支没有结余，
净储蓄率=净储蓄/总收入=0，
在合理比例20%-60%以下，达成理财目标的机会较小。
建议：
① 给龙之媒和快书包使用的房产，应该明确是租给公司使用，这样就能获得租金收入，给家庭贡献固定的现金流。
② 徐先生可对自己和夫人实行年薪制，明确每年家庭工资收入。
4）两个孩子高等教育金的准备应提上规划日程。
建议：
教育金的积累不可逆，应优先考虑，投资工具的选择上应偏重稳健性。
资金缺口：
按学费增长率4%，投资报酬率6%，大学4年，3万元/年支出现值，国外深造两年，25万元/年支出现值，测算10年后大宝上大学时需要准备资金68万元，12年后小宝需要准备资金76万元。
累积方式：
可以将住房转让金（约税后333万元）的21%，约70万元作为大宝和小宝的高等教育准备金。可将70万元分设账户，大宝和小宝准备金各为35万元，分别投资到国债、混合型基金上，不足部分通过基金定投方式累积。距离大宝上大学的10年间，每月定投2426元，其中大宝定投1199元/月，小宝1227元/月。10年后定投金额降为1227元/月。
假若转让一处房产获得收益为333万元（税后），扣除6个月的紧急备用金18万元=3万元×6、子女教育准备金70万元后，尚有流动资金242万元。可择时进行投资工具的投资。
5）夫妇12年后的养老准备，
享受银发人生。
12年后，随着两个孩子相继进入高等学府，教育金的累积结束，夫妇俩人中的一人开始步入退休财务人生。
建议：
按目前CPI为5%-6%的增长率测算，届时养老需要900万元。
① 建立一个包含环游世界所需的养老信托基金，假设投资报酬率为10%，年满60岁退休前，未来17年间，每年初应投入资金8万元。可在年薪收入中列支。
夫妇两人应补充意外附加重疾保险和商业年金保险。
② 待徐先生退休时将公司转让给大儿子经营。
值得一提的是，可以委托专业的理财顾问，在理财专家的指导下，定期进行投资收益及目标是否按时达成的跟踪检验与预测，对理财产品和理财行为进行适当的纠偏和纠正，较好地规避风险，最大限度地防范系统性风险，以利于理财目标的如期实现。