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摘 要：个人消费信贷在我国最近几年蓬勃发展，但是伴随办理业务不断增多，其中的信贷风险同样是显而易见的。探索我国个体消费信贷发展特点，针对行业中普遍存在问题，提出建设个人信用体系若干意见，比如像尽可能借助政策法规指导性作用，努力创建综合性、专业性发放模式，以及对经营与管理体系进行改革，还有加强对专业人才的培养等等。而本文也正是以此作为出发点，对相关内容进行深入分析，希望能为我国消费信贷市场中构建科学合理个人信用体系做出一定贡献。
关键词：中国消费信贷市场 个人信用体系 信贷管理
随着全球经济的发展，欧美等发达国家自上世纪中期开始推行个人消费信贷业务，并取得了较为显著的经济效益。我国在全球经济一体化的推动下，从上世纪70年代末开始也出现了个人消费信贷业务，并呈现出扩大趋势。随着改革开放的深入，个人信贷业务领域逐渐扩展。但是，2007年，美国发生“次贷危机”严重影响了全球个人消费信贷行为，揭开了隐藏在个人消费信贷之下的风险。因此，为了提高我国消费信贷市场的稳定性，保证我国市场经济在平稳环境中不断发展，对个人消费信贷风险进行初步研究是国家经济发展的必然之举。
一、我国个人消费信贷中主要存在问题
参照消费信贷的发展特点，由国际比较角度出发，我们国家的消费信贷还停留在起步阶段，从信贷品种与消费规模两方面看，可以说都取得了长足进步。消费信贷发展不仅明显逊色于发达国家，同部分发展中国家比也可能相对比较落后。中国的消费总额当中，不难发现消费信用占据比例是非常少的，甚至仅仅为发达国家的二十分之一。当前，我国个人消费信贷中主要存在问题有：首先，缺少相应配套法律政策。自上世纪末期以来，我国建立相应比较成体系的经济法规，包括《民事诉讼法》《担保法》《破产法》《会计法》《证券法》等，虽然从宏观角度来看，具备一定的法律条件，但是相对于消费者个人而言依然苍白无力，因我国现存信贷法律主要针对市场经营性信贷业务，而非个人消费者，因此，从微观而言，法律制度并不完善，存在明显的漏洞与缺失。从个人信用风险管理角度出发，我国相关的法律制度并不涉及其中，至今还未出台一部比较完善，针对个人信用风险管理的法律法规，且表现出与个人衔接程度不够。此外，也并没有相应全面的惩罚措施，这主要是因我国特有的法律特点所决定。
其次，缺乏有效管理制度。在消费信贷市场中，个人消费信贷状况是一种普遍性的存在，消费信贷不仅仅是对固定消费品购买的贷款，也包括住房、汽车、装修等生活业务的贷款。个人消费品消费的信贷是一种狭义的消费信贷概念，而涉及众多日常生活消费的消费贷款则是广义意义上的概念分析。个人信用征信主要是指消费者个人，利用各种手段对相关的信用信息进行收集与处理，实现对信息的提供与管理。征信机构一般是进行征信服务的企业或国家机构，目前我国的信用征信制度仍然不完善，正处于试行阶段。此外，实现对个人消费信贷的控制，需要配置相应健全的个人信用该评估体系，它需要利用各种专业手段，对消费这个人实现信用评估，包括从主观上讲，对消费者个人进行打分与判断。再次，消费者个人问题。对个人消费信贷的风险起决定性因素的是消费者个人因素与行为因素引起的，个人信用意识明显淡薄，我国个人信用意识发展经历了道德化、商业化两个阶段，且在商业化阶段，由于市场公开程度逐渐增加，出现以买方为主体的市场环境，消费者没有建立良好的信用意识，增加了个人消费信贷的风险程度，其中，个人的道德因素、消费观念以及个人收入变化都会诱发个人消费信贷中的风险。
二、个人信用体系构建对策
个人消费信贷为消费信贷当中的核心内容，对于未来我国经济增长促进作用十分明显，也作为扩大内需有力保障。无论国家亦或企业对于相关业务的发展都是十分看重的，尤其加入世贸以后。针对以上我国个人消费信贷中主要存在问题，本文建议从以下几方面着手加以改善：首先，对相应政策法规进行完善。无论任何产业发展，国家政策法规指引都是必备的，所以应不断对个人信用体系政策环境加以完善。为此，应当加速构建完善个人信用的法律制度体系，出台有关征信数据信息开放及使用规律新法律，当中包含构建界定数据放开范围，务必开放数据还有监督机构权责，对未按照法律章程开放数据机构惩罚制度，征信数据传播与经营方式等。按照我国不同地区城镇居民的平均收入，结合当地经济发展程度，制定相应的呆账准备金制度，主要是因消费信贷市场每次所发放到的消费贷款，不可能实现全部贷款的返还，诱发这种情况出现的主要原因在于银行不能很好的掌握个人的信息，且存在银行与个人之間的信息不对称情况。因此，根据我国相关法规与政策，制定了呆账准备金制度，目前，我国消费信贷市场已配有相应较为严格的制度体系。其次，在传统贷款风险管理模式上实现分类管理。贷款风险分类是消费信贷市场内部按照风险存在程度的不同，划分出不同的层次水平，其实质是对负债人是否可以按时偿还贷款额与利息的评估，并利用贷款分类原则最终实现对贷款实际价值与风险程度的评估，从而最为真实、有效的挖掘贷款质量。利用分类管理模式，找出现有信贷管理中存在的问题因素，根据实际情况作出及时的反应。此种分类方法是在我国情基础之上创立出来的，但其缺陷在于不能及时的反应出贷款的真实状态。
再次，加强个人消费信用意识。利用相关理论与知识体系，加强银行内部人员的风险意识，并创立风险评估单位。内部制度是保证银行控制个人消费信贷风险的有效促使，此外，还必须借助银行内部人员的思想教育才能实现真正的对银行个人信贷风险的意识与控制，其中需要从以下两个方面入手，对银行工作人员风险意识进行加强。应建立有效的员工考核机制，并利用先进的技术与知识体系，对银行信贷业务人员的实际技能与风险应急操作培训，设立定期的公开课与培训课，并设立考核标准。此外，构建个人信用制度，基础在于消费者具备个人信用历史。发达国家消费贷款很多凭借信用卡方式达成，对待小额消费信贷，可考虑对手续进行简化，对持信用卡进行消费给予鼓励。对信用卡的使用环境进行改善，对消费水平不同，经济条件不同，偿还意愿不同等持卡者施以其授信额度也应略作调整，将信用卡作为入手点，开发新信用工具，让信用理念渗透至经济生活各个层面。还有对那些欠债有理的人，失信个人很难得到相应惩罚的现象，应当针对性构建个人消费信贷风险的预警机制，选取有信用发放对象前提下，强化贷后定期及不定期跟踪监管。对借款人动态信息加以掌握，未按时偿还者，追讨力度应相应增强。
三、结语
综上所述，个人消费信贷是推动国家发展的必要组成成分，它是提高人们生活水平，满足人们物质生活需要与精神需求的有力保障，因此，对个人消费信贷的风险控制应该从内外两个方面进行。首先应该完善各项法律制度，从根本上实现消费信贷制度保障，建立健全的消费信贷法律体系，尤其是创立相应的个人消费信贷法规项目，从传统对经营性信贷的过分专注中转移出来；尽快的建立并健全我国特有的个人征信系统，从而从消费者个人出发，制定合理的信用评估体制，实现对风险的有效控制，最后，配置相应的个人消费信贷风险补偿机制，利用多种手段对风险所造成的风险给予一定程度的补偿，从而实现个人信贷与国家发展的之间的有机结合。
参考文献：
[1]孟方琳，林薇.后危机时代构建我国个人征信体系的研究[J].商场现代化，2012，29：100-102.
[2]陈实.个人征信体系国际比较及其启示[J].金融论坛，2012，10：75-80.
[3]张耀谋，李世新.目前我国个人信用体系建设面临的问题及对策[J].征信，2009，04：82-84.
[4]李婷.我国个人消费信贷现状以及风险防范对策分析[J].时代金融，2013，09：212.
关键词：中国消费信贷市场 个人信用体系 信贷管理
随着全球经济的发展，欧美等发达国家自上世纪中期开始推行个人消费信贷业务，并取得了较为显著的经济效益。我国在全球经济一体化的推动下，从上世纪70年代末开始也出现了个人消费信贷业务，并呈现出扩大趋势。随着改革开放的深入，个人信贷业务领域逐渐扩展。但是，2007年，美国发生“次贷危机”严重影响了全球个人消费信贷行为，揭开了隐藏在个人消费信贷之下的风险。因此，为了提高我国消费信贷市场的稳定性，保证我国市场经济在平稳环境中不断发展，对个人消费信贷风险进行初步研究是国家经济发展的必然之举。
一、我国个人消费信贷中主要存在问题
参照消费信贷的发展特点，由国际比较角度出发，我们国家的消费信贷还停留在起步阶段，从信贷品种与消费规模两方面看，可以说都取得了长足进步。消费信贷发展不仅明显逊色于发达国家，同部分发展中国家比也可能相对比较落后。中国的消费总额当中，不难发现消费信用占据比例是非常少的，甚至仅仅为发达国家的二十分之一。当前，我国个人消费信贷中主要存在问题有：首先，缺少相应配套法律政策。自上世纪末期以来，我国建立相应比较成体系的经济法规，包括《民事诉讼法》《担保法》《破产法》《会计法》《证券法》等，虽然从宏观角度来看，具备一定的法律条件，但是相对于消费者个人而言依然苍白无力，因我国现存信贷法律主要针对市场经营性信贷业务，而非个人消费者，因此，从微观而言，法律制度并不完善，存在明显的漏洞与缺失。从个人信用风险管理角度出发，我国相关的法律制度并不涉及其中，至今还未出台一部比较完善，针对个人信用风险管理的法律法规，且表现出与个人衔接程度不够。此外，也并没有相应全面的惩罚措施，这主要是因我国特有的法律特点所决定。
其次，缺乏有效管理制度。在消费信贷市场中，个人消费信贷状况是一种普遍性的存在，消费信贷不仅仅是对固定消费品购买的贷款，也包括住房、汽车、装修等生活业务的贷款。个人消费品消费的信贷是一种狭义的消费信贷概念，而涉及众多日常生活消费的消费贷款则是广义意义上的概念分析。个人信用征信主要是指消费者个人，利用各种手段对相关的信用信息进行收集与处理，实现对信息的提供与管理。征信机构一般是进行征信服务的企业或国家机构，目前我国的信用征信制度仍然不完善，正处于试行阶段。此外，实现对个人消费信贷的控制，需要配置相应健全的个人信用该评估体系，它需要利用各种专业手段，对消费这个人实现信用评估，包括从主观上讲，对消费者个人进行打分与判断。再次，消费者个人问题。对个人消费信贷的风险起决定性因素的是消费者个人因素与行为因素引起的，个人信用意识明显淡薄，我国个人信用意识发展经历了道德化、商业化两个阶段，且在商业化阶段，由于市场公开程度逐渐增加，出现以买方为主体的市场环境，消费者没有建立良好的信用意识，增加了个人消费信贷的风险程度，其中，个人的道德因素、消费观念以及个人收入变化都会诱发个人消费信贷中的风险。
二、个人信用体系构建对策
个人消费信贷为消费信贷当中的核心内容，对于未来我国经济增长促进作用十分明显，也作为扩大内需有力保障。无论国家亦或企业对于相关业务的发展都是十分看重的，尤其加入世贸以后。针对以上我国个人消费信贷中主要存在问题，本文建议从以下几方面着手加以改善：首先，对相应政策法规进行完善。无论任何产业发展，国家政策法规指引都是必备的，所以应不断对个人信用体系政策环境加以完善。为此，应当加速构建完善个人信用的法律制度体系，出台有关征信数据信息开放及使用规律新法律，当中包含构建界定数据放开范围，务必开放数据还有监督机构权责，对未按照法律章程开放数据机构惩罚制度，征信数据传播与经营方式等。按照我国不同地区城镇居民的平均收入，结合当地经济发展程度，制定相应的呆账准备金制度，主要是因消费信贷市场每次所发放到的消费贷款，不可能实现全部贷款的返还，诱发这种情况出现的主要原因在于银行不能很好的掌握个人的信息，且存在银行与个人之間的信息不对称情况。因此，根据我国相关法规与政策，制定了呆账准备金制度，目前，我国消费信贷市场已配有相应较为严格的制度体系。其次，在传统贷款风险管理模式上实现分类管理。贷款风险分类是消费信贷市场内部按照风险存在程度的不同，划分出不同的层次水平，其实质是对负债人是否可以按时偿还贷款额与利息的评估，并利用贷款分类原则最终实现对贷款实际价值与风险程度的评估，从而最为真实、有效的挖掘贷款质量。利用分类管理模式，找出现有信贷管理中存在的问题因素，根据实际情况作出及时的反应。此种分类方法是在我国情基础之上创立出来的，但其缺陷在于不能及时的反应出贷款的真实状态。
再次，加强个人消费信用意识。利用相关理论与知识体系，加强银行内部人员的风险意识，并创立风险评估单位。内部制度是保证银行控制个人消费信贷风险的有效促使，此外，还必须借助银行内部人员的思想教育才能实现真正的对银行个人信贷风险的意识与控制，其中需要从以下两个方面入手，对银行工作人员风险意识进行加强。应建立有效的员工考核机制，并利用先进的技术与知识体系，对银行信贷业务人员的实际技能与风险应急操作培训，设立定期的公开课与培训课，并设立考核标准。此外，构建个人信用制度，基础在于消费者具备个人信用历史。发达国家消费贷款很多凭借信用卡方式达成，对待小额消费信贷，可考虑对手续进行简化，对持信用卡进行消费给予鼓励。对信用卡的使用环境进行改善，对消费水平不同，经济条件不同，偿还意愿不同等持卡者施以其授信额度也应略作调整，将信用卡作为入手点，开发新信用工具，让信用理念渗透至经济生活各个层面。还有对那些欠债有理的人，失信个人很难得到相应惩罚的现象，应当针对性构建个人消费信贷风险的预警机制，选取有信用发放对象前提下，强化贷后定期及不定期跟踪监管。对借款人动态信息加以掌握，未按时偿还者，追讨力度应相应增强。
三、结语
综上所述，个人消费信贷是推动国家发展的必要组成成分，它是提高人们生活水平，满足人们物质生活需要与精神需求的有力保障，因此，对个人消费信贷的风险控制应该从内外两个方面进行。首先应该完善各项法律制度，从根本上实现消费信贷制度保障，建立健全的消费信贷法律体系，尤其是创立相应的个人消费信贷法规项目，从传统对经营性信贷的过分专注中转移出来；尽快的建立并健全我国特有的个人征信系统，从而从消费者个人出发，制定合理的信用评估体制，实现对风险的有效控制，最后，配置相应的个人消费信贷风险补偿机制，利用多种手段对风险所造成的风险给予一定程度的补偿，从而实现个人信贷与国家发展的之间的有机结合。
参考文献：
[1]孟方琳，林薇.后危机时代构建我国个人征信体系的研究[J].商场现代化，2012，29：100-102.
[2]陈实.个人征信体系国际比较及其启示[J].金融论坛，2012，10：75-80.
[3]张耀谋，李世新.目前我国个人信用体系建设面临的问题及对策[J].征信，2009，04：82-84.
[4]李婷.我国个人消费信贷现状以及风险防范对策分析[J].时代金融，2013，09：212.