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2009年的保险理财市场，分红险可谓一枝独秀。根据保监会数据显示，截至2009年11月底，普通寿险和分红寿险占寿险公司业务比例升至76.93％，而投连险和万能险则大幅下降。有关人士表示，2010年三大投资保险分红险将继续走俏，投连险、万能险“峰回路转”，今年保险投资应按需所投。
盘点2009最平淡——般连险
在经历了2007年的高调火爆、2008年的低调平淡之后，2009年的投连险市场不温不火、远没有分红险的风光。作为与股市密切关联的保险产品，投连险今年一直亦步亦趋地跟随着大盘走势。
经历去年的退保风潮后，保监会今年开始严控投连险销售风险，自3月15日起投连险被禁止在银行储蓄柜台销售，购买门槛也被提高。
在销售上，投连险今年可谓平淡。无论收益的走势好与不好，投连险都没有像股市一样出现追涨杀跌。收益率的回暖并没带来投连险的销售回温，各家公司均更理性和谨慎，因为业务结构调整，各公司的主要精力都转向传统保障型产品，投连的销售占比并没有回升。
最红火——分红险
相比投连险的平淡，分红险则因其稳健和较高收益率受到保险公司和市民的双重追捧。“分红险一直都是新华的主力险种，目前我们在售产品的98％都是分红险。”新华保险公司运营处负责人介绍。阳光人寿公司也表示，截至10月底，70％的新单都是分红险，生命人寿公司82.5％的新单是分红险。
分红险的热销除了稳健外，还因为其分红水平被看好。中国人寿前三季度的总投资收益率为4.71％，根据保监会规定，“保险公司至少应将分红保险可分配盈余的70％分配给客户”，可确保投保人分享到保险公司的投资收益。
据统计，2008年全行业分红险保费收入超过3650亿元，约占寿险总保费收入50％，自2009年以来，各公司销售力度进一步加大，除中国人寿，新华保险依然由分红险占据绝对比重外，太平洋人寿、泰康人寿、太平人寿、民生人寿、华夏人寿的分红险占比均较2008年初出现不同幅度的增长，多数比重超过50％。
最冷清——万能险
如果说2009年是“分红险年”，万能险则显得有些落寞，2008年下半年开始的寿险业调整以及利率下行，使得依赖银保渠道且对消费者引力下滑的万能险隐居幕后。多款万能险2009年退市，不再被保险公司力推的万能险在今年显得默默无闻。
万能险结算利率在2008年一度冲至6％以上，而随着2009年保险公司改推分红险，万能险偃旗息鼓，风头不再。
2008年下半年随着降息周期的启动，保险公司利差降低，万能险结算利率普遍下滑。据统计，2009年前三个季度太平洋寿险、泰康人寿、新华人寿、联泰大都会、生命人寿、民生人寿和恒康天安降幅都超过80％。
展望2010分红险——继续走俏
谈起2010年分红险的市场，多位保险公司人士表示，分红险仍将作为公司明年的主打产品。中国人寿相关负责人称，公司明年的产品策略仍以传统险和分红险为主，并把新推出的两款“福禄系列”分红险产品作为明年的主打产品。
平安人寿市场部负责人表示，分红险由于其产品形态的多样化、可分红等特点，仍将会是市场的主力产品。分红产品适合的客户群很广泛，从未成年人到成年人、从注重保障到保障与收益兼顾的客户均可购买。可供选择的分红产品很多，客户可以根据自己的需要，选择适合自己的交费期限、保障功能的产品来进行购买。
中国人寿业务部分相关负责人表示，不管是提高存款准备金还是提高一年期的存款利率，都是股票市场的利空消息，从几次加息的情况来看，都会使保险公司的股票逆市上升，这因为保险公司拥有大量的银行协议存款和债券，加息都会扩大保险公司的息差收益，保险公司的投资收益上升意味着投资型产品的分红加大，客户获得的投资收益也就更加可观，可以说，加息对保险业总体而言还是利大干弊的。
万能险——水涨船高
2009年后期，多家保险公司陆续上调了万能险产品的结算利率。9月泰康人寿将e理财终身寿险万能型结算利率上调至4.15％，10月，太平洋安泰万能险结算利率提升至3.75％。
在三大上市保险公司中，结算利率最高的仍为中国平安。数据显示，该公司10月个人万能险结算利率为4.25％，个人银行万能险的结算利率为4％。同期中国人寿的个人万能险结算利率为3.9％，比中国平安低35个基点。这是万能险经历了自2008年9月纷纷下调结算利率，进入漫长销售“寒冬”后的整体复苏。
尽管目前市场对通胀的判断还存在分歧，但市场预测最迟2010年下半年，央行有可能会采取加息手段来回收过剩流动性。而随着利率的提高，万能险结算利率将会水涨船高。
投连险——低调复苏
投连险集保障和投资于一身，与传统人寿保险相比具有更大的灵活性和适应性，能够比较好地满足人们不同的生活保障需求，其理应是有合适的市场，老百姓在经历了投连险之“痛”后，理财意识应该越来越理性和成熟。
然而，投连险时过境迁，低调隐忍两年之后，当上证综指稳稳站在3000点之后，投连险又开始蠢蠢欲动，大有卷土重来之势。
2009年7月保监会集中批复4家保险公司共计8个投连险账户，而这也正恰逢国内资本市场反弹超过半年、涨幅逾80％之时。
有分析人士指出，上证综指已经稳稳站上3000点，甚至即将达到3200点，遥望3500点的时候，投连收益转正是可以预见的，而在投连收益普遍上扬的情况下，对于各家保险公司而言，到明年上半年，也许就是投连险“重新登场”的时候了。
按需所投
万能险
万能险作为一款息涨随涨又具有保底收益的理财产品，随着加息预期的加重，有可能在明年重新获得投资者青睐。但值得一提的是，万能险的保底收益仅指投资账户，所缴保费扣除初始费后的剩余才进入投资账户，特别前5年扣除初始费比较高，所以有关人士提醒，万能险只适合于追求资金安全且资产长期收益稳健的人士。
在万能险具体选择中，如果结算利率太低，表明保险公司投资能力较差，但一时利率较高也未必稳定，万能险利率不宣波动较大，应考虑长期趋势，保证利率水平稳固上升。此外，选择万能险产品首先要看公司的背景，即公司经营的长期稳定性；其次可比较各家公司提供的结算利率，再次，要看公司资金运用的能力，毕竟最终的收益率取决于公司的投资水平。
分红险
分红险虽然占据了保险产品市场主流，但并非人人都是适合买分红险。两大保险公司市场部负责人建言，短期内需要大笔开支的家庭不适合买分红险。
信诚人寿人士指出，目前不少消费者甚至把分红险作为银行储蓄替代品，其实并非所有家庭和个人都适合购买分红险。
对于短时期内需要准备较大笔开支的家庭来说，分红险的变现能力不可与存款和其他金融产品相比。若短期退保，消费者的投入更将无法全数得到提现，从而给家庭和个人造成一定的损失。因此，处于创业阶段或家庭起步阶段、收入不稳定的消费者应充分考虑自身的理财规划，再决定是否选择购买分红险。至于购买的比例和期限，应该根据不同消费者的实际情况设定，也可由专业的寿险顾问帮助客户进行规划。无论在任何情况下，保障始终是保险产品的根本。
投连险
投连险是最与股市息息相关的保险产品。
有关人士表示，根据对投连市场的持续追踪，发现各保险公司投资团队、资金管理者的投资策略和投资风格也不尽相同。一些指数型投资策略的账户，其净值随市场大涨大跌，是与权益类资产仓位比例相关的，从一个侧面反映了管理者对策略的坚持。这种情况下，只要将投资资产进行良好的配置，并运用投连产品资产账户间可转换的特性，适时调整配置比例，就可以实现资产安全、稳定的增值。
对于投连险，专家建议投资者根据自己的投资取向、财务状况和风险承受能力，投资一个或多个投资账户，也可根据账户表现和自身需要，调整各账户间的分配比例或在账户间自由转换，实现长期投资的目标。同时，客户可以根据保障额度和保障需求的时间长短通过购买附加险的方式灵活地设计保障计划。
盘点2009最平淡——般连险
在经历了2007年的高调火爆、2008年的低调平淡之后，2009年的投连险市场不温不火、远没有分红险的风光。作为与股市密切关联的保险产品，投连险今年一直亦步亦趋地跟随着大盘走势。
经历去年的退保风潮后，保监会今年开始严控投连险销售风险，自3月15日起投连险被禁止在银行储蓄柜台销售，购买门槛也被提高。
在销售上，投连险今年可谓平淡。无论收益的走势好与不好，投连险都没有像股市一样出现追涨杀跌。收益率的回暖并没带来投连险的销售回温，各家公司均更理性和谨慎，因为业务结构调整，各公司的主要精力都转向传统保障型产品，投连的销售占比并没有回升。
最红火——分红险
相比投连险的平淡，分红险则因其稳健和较高收益率受到保险公司和市民的双重追捧。“分红险一直都是新华的主力险种，目前我们在售产品的98％都是分红险。”新华保险公司运营处负责人介绍。阳光人寿公司也表示，截至10月底，70％的新单都是分红险，生命人寿公司82.5％的新单是分红险。
分红险的热销除了稳健外，还因为其分红水平被看好。中国人寿前三季度的总投资收益率为4.71％，根据保监会规定，“保险公司至少应将分红保险可分配盈余的70％分配给客户”，可确保投保人分享到保险公司的投资收益。
据统计，2008年全行业分红险保费收入超过3650亿元，约占寿险总保费收入50％，自2009年以来，各公司销售力度进一步加大，除中国人寿，新华保险依然由分红险占据绝对比重外，太平洋人寿、泰康人寿、太平人寿、民生人寿、华夏人寿的分红险占比均较2008年初出现不同幅度的增长，多数比重超过50％。
最冷清——万能险
如果说2009年是“分红险年”，万能险则显得有些落寞，2008年下半年开始的寿险业调整以及利率下行，使得依赖银保渠道且对消费者引力下滑的万能险隐居幕后。多款万能险2009年退市，不再被保险公司力推的万能险在今年显得默默无闻。
万能险结算利率在2008年一度冲至6％以上，而随着2009年保险公司改推分红险，万能险偃旗息鼓，风头不再。
2008年下半年随着降息周期的启动，保险公司利差降低，万能险结算利率普遍下滑。据统计，2009年前三个季度太平洋寿险、泰康人寿、新华人寿、联泰大都会、生命人寿、民生人寿和恒康天安降幅都超过80％。
展望2010分红险——继续走俏
谈起2010年分红险的市场，多位保险公司人士表示，分红险仍将作为公司明年的主打产品。中国人寿相关负责人称，公司明年的产品策略仍以传统险和分红险为主，并把新推出的两款“福禄系列”分红险产品作为明年的主打产品。
平安人寿市场部负责人表示，分红险由于其产品形态的多样化、可分红等特点，仍将会是市场的主力产品。分红产品适合的客户群很广泛，从未成年人到成年人、从注重保障到保障与收益兼顾的客户均可购买。可供选择的分红产品很多，客户可以根据自己的需要，选择适合自己的交费期限、保障功能的产品来进行购买。
中国人寿业务部分相关负责人表示，不管是提高存款准备金还是提高一年期的存款利率，都是股票市场的利空消息，从几次加息的情况来看，都会使保险公司的股票逆市上升，这因为保险公司拥有大量的银行协议存款和债券，加息都会扩大保险公司的息差收益，保险公司的投资收益上升意味着投资型产品的分红加大，客户获得的投资收益也就更加可观，可以说，加息对保险业总体而言还是利大干弊的。
万能险——水涨船高
2009年后期，多家保险公司陆续上调了万能险产品的结算利率。9月泰康人寿将e理财终身寿险万能型结算利率上调至4.15％，10月，太平洋安泰万能险结算利率提升至3.75％。
在三大上市保险公司中，结算利率最高的仍为中国平安。数据显示，该公司10月个人万能险结算利率为4.25％，个人银行万能险的结算利率为4％。同期中国人寿的个人万能险结算利率为3.9％，比中国平安低35个基点。这是万能险经历了自2008年9月纷纷下调结算利率，进入漫长销售“寒冬”后的整体复苏。
尽管目前市场对通胀的判断还存在分歧，但市场预测最迟2010年下半年，央行有可能会采取加息手段来回收过剩流动性。而随着利率的提高，万能险结算利率将会水涨船高。
投连险——低调复苏
投连险集保障和投资于一身，与传统人寿保险相比具有更大的灵活性和适应性，能够比较好地满足人们不同的生活保障需求，其理应是有合适的市场，老百姓在经历了投连险之“痛”后，理财意识应该越来越理性和成熟。
然而，投连险时过境迁，低调隐忍两年之后，当上证综指稳稳站在3000点之后，投连险又开始蠢蠢欲动，大有卷土重来之势。
2009年7月保监会集中批复4家保险公司共计8个投连险账户，而这也正恰逢国内资本市场反弹超过半年、涨幅逾80％之时。
有分析人士指出，上证综指已经稳稳站上3000点，甚至即将达到3200点，遥望3500点的时候，投连收益转正是可以预见的，而在投连收益普遍上扬的情况下，对于各家保险公司而言，到明年上半年，也许就是投连险“重新登场”的时候了。
按需所投
万能险
万能险作为一款息涨随涨又具有保底收益的理财产品，随着加息预期的加重，有可能在明年重新获得投资者青睐。但值得一提的是，万能险的保底收益仅指投资账户，所缴保费扣除初始费后的剩余才进入投资账户，特别前5年扣除初始费比较高，所以有关人士提醒，万能险只适合于追求资金安全且资产长期收益稳健的人士。
在万能险具体选择中，如果结算利率太低，表明保险公司投资能力较差，但一时利率较高也未必稳定，万能险利率不宣波动较大，应考虑长期趋势，保证利率水平稳固上升。此外，选择万能险产品首先要看公司的背景，即公司经营的长期稳定性；其次可比较各家公司提供的结算利率，再次，要看公司资金运用的能力，毕竟最终的收益率取决于公司的投资水平。
分红险
分红险虽然占据了保险产品市场主流，但并非人人都是适合买分红险。两大保险公司市场部负责人建言，短期内需要大笔开支的家庭不适合买分红险。
信诚人寿人士指出，目前不少消费者甚至把分红险作为银行储蓄替代品，其实并非所有家庭和个人都适合购买分红险。
对于短时期内需要准备较大笔开支的家庭来说，分红险的变现能力不可与存款和其他金融产品相比。若短期退保，消费者的投入更将无法全数得到提现，从而给家庭和个人造成一定的损失。因此，处于创业阶段或家庭起步阶段、收入不稳定的消费者应充分考虑自身的理财规划，再决定是否选择购买分红险。至于购买的比例和期限，应该根据不同消费者的实际情况设定，也可由专业的寿险顾问帮助客户进行规划。无论在任何情况下，保障始终是保险产品的根本。
投连险
投连险是最与股市息息相关的保险产品。
有关人士表示，根据对投连市场的持续追踪，发现各保险公司投资团队、资金管理者的投资策略和投资风格也不尽相同。一些指数型投资策略的账户，其净值随市场大涨大跌，是与权益类资产仓位比例相关的，从一个侧面反映了管理者对策略的坚持。这种情况下，只要将投资资产进行良好的配置，并运用投连产品资产账户间可转换的特性，适时调整配置比例，就可以实现资产安全、稳定的增值。
对于投连险，专家建议投资者根据自己的投资取向、财务状况和风险承受能力，投资一个或多个投资账户，也可根据账户表现和自身需要，调整各账户间的分配比例或在账户间自由转换，实现长期投资的目标。同时，客户可以根据保障额度和保障需求的时间长短通过购买附加险的方式灵活地设计保障计划。