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【摘 要】自党的十八大做出深化金融改革决定以来，我国金融改革力度前所未有。其中P2P借贷发展得到多方看好。与此同时，对P2P未来发展的构想，也是必须要关注的内容。文章先介绍P2P发展的时代背景和现状，引出对P2P未来发展构想的必要性；最后结合我国国情，来对P2P未来发展做出合理的展望。
【关键词】金融改革；P2P；展望
一、引言
自党的十八大以来，我国加快了金融体系改革的步伐。在政策上逐步放开，经济上谋求更高的报酬率，文化上西方金融改革思想的普及，社会借贷供求关系的需要，技术的发展和国际后金融危机大背景的新形势下，P2P做为互联网金融的重要组成部分，在我国迅速发展。
目前我国是世界第二大经济体，仅次于美国；但是我国的人均金融持有量（衡量一个国家金融发展的重要指标）仅为美国的1/30，日本的1/40，经济的发展与金融的发展严重不同步。同时，在我国特殊的国情下，需要P2P这样的借贷模式来解决贷款问题，加速资金的流通。国家出台众多政策显示出支持P2P规范化发展的决心和信心；相关理论研究的工作进行，对P2P目前的现状和问题做出了深刻的解析，为日后P2P发展提供了理论依据。
在目前理论研究提出问题并解决的同时，对P2P思想与其他不同领域结合，以更好提高我国经济地位，解决民生问题等P2P未来发展蓝图的设计有些忽略。未来P2P发展构想，是我国制定各方面政策的一个导向。由此可见，解放思想，实事求是，在结合我国国情的基础上，对P2P的发展提出长远设想，做出有利于国民经济发展的决策，是迫切需要的。
二、P2P现状分析
P2P全称Per to Per Lending ，是基于特定信息中介（可以是某一网络平台，也可以是某一个自然人或机构），以对等主体之间的直接资金借贷为特征的资金融通方式。
P2P目前有四种主流运作模式：纯线上模式；债权转让模式；担保抵押模式；平台模式。结合国际和国内P2P的发展模式和我国P2P网贷十大监管原则的可以看出，日后担保抵押模式，债权转让模式，平台模式将会逐渐退出，线上模式将是日后发展的趋势。
目前我国P2P处于后导入阶段，发展还不完善，问题具体体现在三大方面：
1.征信的发展与完善
征信技术的完善与发展是P2P的核心。我国目前征信发展还很不完善：央行的个人信用信息的局限性和不透明性；商业征信机构技术的不足；各P2P信贷机构不愿数据共享；大数据征信技术还处在理论研究阶段等，对我国征信的发展提出了很大的挑战。
目前我国已经从央行，商业征信机构，P2P行业内部和大数据征信等内在环节结合国际有经验征信机构如益百利等加速完善我国的征信体系。但征信是一个很长的过程，需要各方持续重点关注。
2.风险的控制与应对
风险的控制与应对是P2P能否持续发展的关键因素。现阶段理论上针对不同风险，提出了控制与应对的解决措施，如避免取缔资金池，P2P去担保化，资金托管的引入等。但在实际操作中，仍然需要很长的路要走。
3.监管的出台与落实
监管是P2P发展的重要保障。2014年9月出台的P2P借贷十大监管原则，是P2P发展的规范和政策指导。
虽然原则的提出有利于P2P的发展，但是具体的法律，政策还没有跟上P2P发展的速度；如何监管，监管范围度的把握方面，仍没明晰。
三、未來P2P发展的展望
目前P2P大多停留在本身的理论研究，比如其自身的市场规模，市场风险等。其实P2P价值的体现，更重要的是他的思想，我们应该借鉴其他领域成功经验，将P2P的运作模式与思想融入到不同的领域，最大程度发挥其作用。
（一）建立P2P“经济特区”
我国在2013年P2P成井喷式增长之后，平台倒闭的数量也大量增加，P2P以后应该如何发展，各方争论不休，各方具体政策也迟迟未出台，众多机构和民众持观望态度，P2P的发展面临挑战。
在我国，P2P发展的地域性差异很大。根据统计资料显示，广东省P2P机构数量占全国的比例为20.03%，浙江省P2P机构数量占全国15.97%，这两个省份占我国P2P市场绝大部分份额。鉴于借款区域的扩大化仍需要一段时间和当前对P2P未来发展的问题解决的迫切性，政府可以在广东，浙江两个省份建立P2P经济特区，对于担保方式，资金托管，征信，风险控制等方面进行大胆尝试，总结经验，为我国后续P2P的发展提供依据。
（二）构建P2P“丝绸之路”
这个想法在我国P2P运作很娴熟之后，结合“丝绸之路”的思想，推出区域性P2P“丝绸之路”。
从陆路“丝绸之路”来说，可以沿吉尔吉斯坦，哈萨克斯坦等国延伸到地中海沿岸，依托原有经济，文化，政治等优势和新兴P2P运作模式与思想，将国内众多分散的资金整合起来，与整个陆路“丝绸之路”国家合作，将民间资本投入到急需资金建设的国家。从官方与民间两方面下手，全方位立体进行深入合作。
从海上“丝绸之路”来说，美国等国家凭借其传统的经济优势不易撼动；对于南美国家来说，这却是一个我国对外发展的契机。结合当前和以后形势来看，可以构建南太平洋战略，重点与南美进行带有P2P思想的金融业务，提高海上区域合作。由于双方互补性较大，从中国未来良好发展趋势来看，南美也更需要与中国合作实现双赢。
此构想不仅可以帮助将我国资金的触角深入延伸到南美，而且对于我国海上主权的巩固有很大的积极作用。可以人为松动传统岛链对我国的隐形封锁，以此为突破口，提高我国海上的地位。
从可行性来看，陆上“丝绸之路”的推出相对于海上“丝绸之路”要容易，但是海上“丝绸之路”的推出对于我国日后国际地位的提升与巩固的意义更大。
通过P2P“丝绸之路”的构建，我国的资金在满足国内生产的同时，将剩余的，闲散的的资金，依托我国人口众多的优势，凝聚成一个巨大的资金网，洒向国际。我国如果占据主动权，可以将人民币做为区域的结算货币，打开美元统治的一个缺口，在经济上化被动为主动，提高人民币国际地位；利用经济的主动来带动军事国防等综合实力的提高。
（三）结合当下中国实际问题推出P2P以解决民生问题
中国发展到改革攻坚阶段，各方矛盾也逐渐加深。人口老龄化，住房难，看病难，子女教育等问题的激烈很不利于中国梦的实现。
日后P2P发展到成熟阶段，对具有解决社会问题的P2P借贷业务，政府应从税收，宣传等方面予以鼓励；同时政府等非营利性机构也应该借鉴P2P借贷思想，推出P2P养老，P2P房贷，P2P医疗等结合中国实际的细分业务，“以民养民”，用一部分人闲散的资金来解决另一部分人迫切需要解决的事情，政府利用财政资金来补偿投资人的利息收入，这不失为财政专项拨款之外的解决民生问题的一个有益探索。
四、结束语
在国内外新形势下，我国的P2P改革已渐渐规范化，从粗放型劳动密集型逐渐向智力型转变。我们应该深入认识P2P实质与特征，将其思想与其他不同领域相结合，用前瞻性的战略眼光针对我国目前现状和以后出现的问题，做出大胆构想，提出具体策略。所以，我们应该用变化的眼光看问题，使P2P更好地服务于我国人民。
【参考文献】
[1]柏亮.中国P2P借贷服务行业白皮书2014[M].中国经济出版社，2014.
[2]姚文平.互联网金融[M].中信出版社，2014.
[3]曲盛磊.互联网金融企业P2P网贷的会计处理策略[J].对外经贸实务，2014（5）.
[4]王岩岫.P2P网贷行业十大监管原则
[5]十八大报告节选
[6]郎咸平.财经郎眼20140818
作者简介：田颖（1994.12—），女，山西长治人，武汉科技大学管理学院2012级会计学专业本科生。
【关键词】金融改革；P2P；展望
一、引言
自党的十八大以来，我国加快了金融体系改革的步伐。在政策上逐步放开，经济上谋求更高的报酬率，文化上西方金融改革思想的普及，社会借贷供求关系的需要，技术的发展和国际后金融危机大背景的新形势下，P2P做为互联网金融的重要组成部分，在我国迅速发展。
目前我国是世界第二大经济体，仅次于美国；但是我国的人均金融持有量（衡量一个国家金融发展的重要指标）仅为美国的1/30，日本的1/40，经济的发展与金融的发展严重不同步。同时，在我国特殊的国情下，需要P2P这样的借贷模式来解决贷款问题，加速资金的流通。国家出台众多政策显示出支持P2P规范化发展的决心和信心；相关理论研究的工作进行，对P2P目前的现状和问题做出了深刻的解析，为日后P2P发展提供了理论依据。
在目前理论研究提出问题并解决的同时，对P2P思想与其他不同领域结合，以更好提高我国经济地位，解决民生问题等P2P未来发展蓝图的设计有些忽略。未来P2P发展构想，是我国制定各方面政策的一个导向。由此可见，解放思想，实事求是，在结合我国国情的基础上，对P2P的发展提出长远设想，做出有利于国民经济发展的决策，是迫切需要的。
二、P2P现状分析
P2P全称Per to Per Lending ，是基于特定信息中介（可以是某一网络平台，也可以是某一个自然人或机构），以对等主体之间的直接资金借贷为特征的资金融通方式。
P2P目前有四种主流运作模式：纯线上模式；债权转让模式；担保抵押模式；平台模式。结合国际和国内P2P的发展模式和我国P2P网贷十大监管原则的可以看出，日后担保抵押模式，债权转让模式，平台模式将会逐渐退出，线上模式将是日后发展的趋势。
目前我国P2P处于后导入阶段，发展还不完善，问题具体体现在三大方面：
1.征信的发展与完善
征信技术的完善与发展是P2P的核心。我国目前征信发展还很不完善：央行的个人信用信息的局限性和不透明性；商业征信机构技术的不足；各P2P信贷机构不愿数据共享；大数据征信技术还处在理论研究阶段等，对我国征信的发展提出了很大的挑战。
目前我国已经从央行，商业征信机构，P2P行业内部和大数据征信等内在环节结合国际有经验征信机构如益百利等加速完善我国的征信体系。但征信是一个很长的过程，需要各方持续重点关注。
2.风险的控制与应对
风险的控制与应对是P2P能否持续发展的关键因素。现阶段理论上针对不同风险，提出了控制与应对的解决措施，如避免取缔资金池，P2P去担保化，资金托管的引入等。但在实际操作中，仍然需要很长的路要走。
3.监管的出台与落实
监管是P2P发展的重要保障。2014年9月出台的P2P借贷十大监管原则，是P2P发展的规范和政策指导。
虽然原则的提出有利于P2P的发展，但是具体的法律，政策还没有跟上P2P发展的速度；如何监管，监管范围度的把握方面，仍没明晰。
三、未來P2P发展的展望
目前P2P大多停留在本身的理论研究，比如其自身的市场规模，市场风险等。其实P2P价值的体现，更重要的是他的思想，我们应该借鉴其他领域成功经验，将P2P的运作模式与思想融入到不同的领域，最大程度发挥其作用。
（一）建立P2P“经济特区”
我国在2013年P2P成井喷式增长之后，平台倒闭的数量也大量增加，P2P以后应该如何发展，各方争论不休，各方具体政策也迟迟未出台，众多机构和民众持观望态度，P2P的发展面临挑战。
在我国，P2P发展的地域性差异很大。根据统计资料显示，广东省P2P机构数量占全国的比例为20.03%，浙江省P2P机构数量占全国15.97%，这两个省份占我国P2P市场绝大部分份额。鉴于借款区域的扩大化仍需要一段时间和当前对P2P未来发展的问题解决的迫切性，政府可以在广东，浙江两个省份建立P2P经济特区，对于担保方式，资金托管，征信，风险控制等方面进行大胆尝试，总结经验，为我国后续P2P的发展提供依据。
（二）构建P2P“丝绸之路”
这个想法在我国P2P运作很娴熟之后，结合“丝绸之路”的思想，推出区域性P2P“丝绸之路”。
从陆路“丝绸之路”来说，可以沿吉尔吉斯坦，哈萨克斯坦等国延伸到地中海沿岸，依托原有经济，文化，政治等优势和新兴P2P运作模式与思想，将国内众多分散的资金整合起来，与整个陆路“丝绸之路”国家合作，将民间资本投入到急需资金建设的国家。从官方与民间两方面下手，全方位立体进行深入合作。
从海上“丝绸之路”来说，美国等国家凭借其传统的经济优势不易撼动；对于南美国家来说，这却是一个我国对外发展的契机。结合当前和以后形势来看，可以构建南太平洋战略，重点与南美进行带有P2P思想的金融业务，提高海上区域合作。由于双方互补性较大，从中国未来良好发展趋势来看，南美也更需要与中国合作实现双赢。
此构想不仅可以帮助将我国资金的触角深入延伸到南美，而且对于我国海上主权的巩固有很大的积极作用。可以人为松动传统岛链对我国的隐形封锁，以此为突破口，提高我国海上的地位。
从可行性来看，陆上“丝绸之路”的推出相对于海上“丝绸之路”要容易，但是海上“丝绸之路”的推出对于我国日后国际地位的提升与巩固的意义更大。
通过P2P“丝绸之路”的构建，我国的资金在满足国内生产的同时，将剩余的，闲散的的资金，依托我国人口众多的优势，凝聚成一个巨大的资金网，洒向国际。我国如果占据主动权，可以将人民币做为区域的结算货币，打开美元统治的一个缺口，在经济上化被动为主动，提高人民币国际地位；利用经济的主动来带动军事国防等综合实力的提高。
（三）结合当下中国实际问题推出P2P以解决民生问题
中国发展到改革攻坚阶段，各方矛盾也逐渐加深。人口老龄化，住房难，看病难，子女教育等问题的激烈很不利于中国梦的实现。
日后P2P发展到成熟阶段，对具有解决社会问题的P2P借贷业务，政府应从税收，宣传等方面予以鼓励；同时政府等非营利性机构也应该借鉴P2P借贷思想，推出P2P养老，P2P房贷，P2P医疗等结合中国实际的细分业务，“以民养民”，用一部分人闲散的资金来解决另一部分人迫切需要解决的事情，政府利用财政资金来补偿投资人的利息收入，这不失为财政专项拨款之外的解决民生问题的一个有益探索。
四、结束语
在国内外新形势下，我国的P2P改革已渐渐规范化，从粗放型劳动密集型逐渐向智力型转变。我们应该深入认识P2P实质与特征，将其思想与其他不同领域相结合，用前瞻性的战略眼光针对我国目前现状和以后出现的问题，做出大胆构想，提出具体策略。所以，我们应该用变化的眼光看问题，使P2P更好地服务于我国人民。
【参考文献】
[1]柏亮.中国P2P借贷服务行业白皮书2014[M].中国经济出版社，2014.
[2]姚文平.互联网金融[M].中信出版社，2014.
[3]曲盛磊.互联网金融企业P2P网贷的会计处理策略[J].对外经贸实务，2014（5）.
[4]王岩岫.P2P网贷行业十大监管原则
[5]十八大报告节选
[6]郎咸平.财经郎眼20140818
作者简介：田颖（1994.12—），女，山西长治人，武汉科技大学管理学院2012级会计学专业本科生。