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摘 要：农商银行在机遇面前更应要加强经营风险的预防与控制，摒弃一切不符合实际发展的经营，保证所有业务都能够在风险控制下发展。本文对农商银行发展的机遇与先机进行简要分析。
关键词：农商银行；问题；对策
1农商银行面临的问题
1.1业务条线督导不力
一是条线管理不到位，未认真履职管理职责。上传下达制度办法不及时，对条线人员培训不到位，导致有章不循，执行与新制度脱节，操作人员违规却不自知。二是条线督导整改不力。每次检查后，审计部门针对问题分条线、被查单位及时下达整改通知书及建议。部分部室不重视审计成果，对督导整改不重视，直接把整改通知书转发至被查单位，被查单位上报的整改报告再转发到审计部，成了中间文件传递者。未深入分析条线问题形式原因及管理对策，也未对整改过程进行督导，造成整改流于形式，审计成果无用武之地。
1.2产品结构单一、定价不合理
在利率市场化条件之下，要求农商银行不能将存贷款作为其盈利的主要来源，如果农商银行在新时期还是单纯的依靠这种方式来创收，那么农商银行的发展将会陷入困境。这种产品结构单一的模式体现了农商银行面临着业务难以创新的挑战。不仅没有创新性的产品业务，还将传统业务定价的不够合理，那么在利率市场化的推动之下，顾客就会选择其它的金融机构，如此一来农商银行的业绩将会不断下滑。
1.3员工合规意识不强
员工对制度办法学习不够深入，理解不到位，主观上合规履职、防范风险意识不强、积极性不高，执行制度缺少源动力，只能被动、消极或选择性的执行各项制度办法，甚至对违规操作行为习以为常，安全隐患积小成大，极易形成案件风险。
1.4同行恶性竞争风险较高
我们要清楚的认识到，农商银行服务“三农”的本质是不会改变的，他所要改变的是在利率市场化的条件之下，创新业务水平，提高服务“三农”的能力。在“三农”的发展当中，风险是一个很大的因素，如果風险较高将会为整个农业领域带来危险，如果零风险那么也会降低农业发展的积极性。所以在同行竞争之间要重视恶性竞争的挑战，更要注重高风险带来的问题。
1.5 存贷市场竞争加剧，存贷款利差缩小
随着商业银行确定存贷款利率的自主权扩大，银行间的“争存揽储”的竞争将加剧，各银行将会把利率作为竞争工具来使用。从存款人与银行之间的关系来看，存款人将会有更大的选择空间，他们可以根据利率的高低、服务质量的好坏、银行的信誉等因素对银行进行综合排名，进而选择最优的银行；而银行吸收存款的多少是银行生存的关键，银行很可能会提高存款利率争取更多的存款。
从贷款人与银行的关系来看，利率的自动浮动将降低银行在贷款市场上的议价能力，较高的贷款利率将难以维持。贷款利率的降低和存款利率的上升将大大缩小银行在利率管制情况下的存贷款利差收入，这必然增加长期依靠利差收入的银行倒闭的风险。
2 存贷市场竞争加剧，存贷款利差缩小。随着商业银行确定存贷款利率的自主权扩大，银行间的“争存揽储”的竞争将加剧，各银行将会把利率作为竞争工具来使用。从存款人与银行之间的关系来看，存款人将会有更大的选择空间，他们可以根据利率的高低、服务质量的好坏、银行的信誉等因素对银行进行综合排名，进而选择最优的银行；而银行吸收存款的多少是银行生存的关键，银行很可能会提高存款利率争取更多的存款。
从贷款人与银行的关系来看，利率的自动浮动将降低银行在贷款市场上的议价能力，较高的贷款利率将难以维持。贷款利率的降低和存款利率的上升将大大缩小银行在利率管制情况下的存贷款利差收入，这必然增加长期依靠利差收入的银行倒闭的风险。
2 新机遇下农商银行的发展对策
2.1加强业务创新能力，改变发展模式
首先，农商银行要保证传统经营业务能够稳定发展的同时，加强地方性服务发展的力度，创新中间业务。然后，农商银行要看到农业经营体制改革所带来的先机，对自身的信贷业务模式进行全面改革。比如：在信贷业务种类上，可以多加入一些针对不同农村经营主体的信贷项目，或者加入不同农业产业领域的信贷项目。最后，农商银行要积极且主动的筹集资金，从根本上降低资金的筹集成本。同时也要考虑资金的筹集方式，积极主动筹集资金，降低农商银行资金使用成本，提高农商银行的经营利润。
2.2完善资金定价机制，建立利率风险控制系统
利率市场化后，利率浮动的范围与幅度加大，利率风险和信用风险加剧，商业银行与客户之间就资金定价的博弈也愈加激烈。如果银行资金定价过高会在同业竞争中处于劣势而失去市场，反之可能获得市场但无利可图甚至亏损。考虑到商业银行在价格博弈中的劣势地位，商业银行应该设计切实可行的符合自身发展的资金定价与调整机制，保证盈利能力。
在利率风险规避方面，各商业银行首先需要设计一套综合评价利率风险的指标，其次是培养一批专业人员分析和预测利率的变化，最后要加快利率风险管理信息系统和资产负债管理信息系统的建设。商业银行还可利用远期利率合约、利率期货、利率期权和利率互换等金融衍生品回避利率风险。 除完善定价机制、风险控制系统外，商业银行要调整资产负债结构，加快金融创新，拓展中间业务，实现多元化经营。
2.3产品是核心
农商银行要意识到在利率市场化的条件之下，只有多种产品的选择才能吸引更多的客户。农商银行在开拓新业务的同时，要兼顾“三农”业务和新型的商业业务，但是不能违背它服务的宗旨和目的。产品的选择既要符合低投资的个人民众，又要结合大企业的需求特点。不断更新产品选择的多样化，进行产品质量的转变，在利率市场化之中不断调整信贷结构和资产负债结构，打造农商银行发展新格局。
2.4选拔优秀人才，做好新老接替
近年来，各地农商银行大规模地引进优秀员工，不但把工作气氛活跃起来了，还给一些老员工带来社会的新思想、新气象。培养优秀人才便是农商银行发展的先知，只有对新鲜血液的不断培养，才能够稳定农商银行的长期发展。而对新鲜血液的培养必须要从思想上给予引导，从实际工作中给予支持。要注重实践工作的培养，注重复核人才的培养，这才能够在竞争激烈的金融环境下让农商银行稳定发展。
2.5模式创新是战略
农商银行在利率市场化之下不仅要具备专业的人才和多样化的产品，还要具有创新模式的发展战略。如今人们的生活非常便捷，因此农商银行可以开发直销银行的模式，采用互联网中的微信、支付宝、优盾等功能方便民众办理银行业务。社区银行和高校银行的模式可以在人口的集中地点开展金融业务办理，这样方便老年人或者是一些弱势群体开通银行业务。创新私人银行模式的开通可以有效和其它金融行业进行竞争，对私人办理大额金融业务的，可以在定价方面给予一定的优惠，吸引更多的大客户，这样的专属服务适合家族性企业，也能让农商银行在利率市场化的条件之下吸收更多的业务资源。
参考文献：
[1]游扬. 我国农商银行利率市场化分析[J]. 特区经济. 2012（07）
[2]阎洪茂. 利率市场化风险与银行的应对策略[J]. 山东工商学院学报. 2010（02）
[3]熊建华. 我国利率市场化改革存在的问题及其应对措施[J]. 当代经济. 2010（16）
[4]赵国栋，张朝锋. 利率市场化视角下农商银行利率风险管理[J]. 现代金融. 2011（08）
关键词：农商银行；问题；对策
1农商银行面临的问题
1.1业务条线督导不力
一是条线管理不到位，未认真履职管理职责。上传下达制度办法不及时，对条线人员培训不到位，导致有章不循，执行与新制度脱节，操作人员违规却不自知。二是条线督导整改不力。每次检查后，审计部门针对问题分条线、被查单位及时下达整改通知书及建议。部分部室不重视审计成果，对督导整改不重视，直接把整改通知书转发至被查单位，被查单位上报的整改报告再转发到审计部，成了中间文件传递者。未深入分析条线问题形式原因及管理对策，也未对整改过程进行督导，造成整改流于形式，审计成果无用武之地。
1.2产品结构单一、定价不合理
在利率市场化条件之下，要求农商银行不能将存贷款作为其盈利的主要来源，如果农商银行在新时期还是单纯的依靠这种方式来创收，那么农商银行的发展将会陷入困境。这种产品结构单一的模式体现了农商银行面临着业务难以创新的挑战。不仅没有创新性的产品业务，还将传统业务定价的不够合理，那么在利率市场化的推动之下，顾客就会选择其它的金融机构，如此一来农商银行的业绩将会不断下滑。
1.3员工合规意识不强
员工对制度办法学习不够深入，理解不到位，主观上合规履职、防范风险意识不强、积极性不高，执行制度缺少源动力，只能被动、消极或选择性的执行各项制度办法，甚至对违规操作行为习以为常，安全隐患积小成大，极易形成案件风险。
1.4同行恶性竞争风险较高
我们要清楚的认识到，农商银行服务“三农”的本质是不会改变的，他所要改变的是在利率市场化的条件之下，创新业务水平，提高服务“三农”的能力。在“三农”的发展当中，风险是一个很大的因素，如果風险较高将会为整个农业领域带来危险，如果零风险那么也会降低农业发展的积极性。所以在同行竞争之间要重视恶性竞争的挑战，更要注重高风险带来的问题。
1.5 存贷市场竞争加剧，存贷款利差缩小
随着商业银行确定存贷款利率的自主权扩大，银行间的“争存揽储”的竞争将加剧，各银行将会把利率作为竞争工具来使用。从存款人与银行之间的关系来看，存款人将会有更大的选择空间，他们可以根据利率的高低、服务质量的好坏、银行的信誉等因素对银行进行综合排名，进而选择最优的银行；而银行吸收存款的多少是银行生存的关键，银行很可能会提高存款利率争取更多的存款。
从贷款人与银行的关系来看，利率的自动浮动将降低银行在贷款市场上的议价能力，较高的贷款利率将难以维持。贷款利率的降低和存款利率的上升将大大缩小银行在利率管制情况下的存贷款利差收入，这必然增加长期依靠利差收入的银行倒闭的风险。
2 存贷市场竞争加剧，存贷款利差缩小。随着商业银行确定存贷款利率的自主权扩大，银行间的“争存揽储”的竞争将加剧，各银行将会把利率作为竞争工具来使用。从存款人与银行之间的关系来看，存款人将会有更大的选择空间，他们可以根据利率的高低、服务质量的好坏、银行的信誉等因素对银行进行综合排名，进而选择最优的银行；而银行吸收存款的多少是银行生存的关键，银行很可能会提高存款利率争取更多的存款。
从贷款人与银行的关系来看，利率的自动浮动将降低银行在贷款市场上的议价能力，较高的贷款利率将难以维持。贷款利率的降低和存款利率的上升将大大缩小银行在利率管制情况下的存贷款利差收入，这必然增加长期依靠利差收入的银行倒闭的风险。
2 新机遇下农商银行的发展对策
2.1加强业务创新能力，改变发展模式
首先，农商银行要保证传统经营业务能够稳定发展的同时，加强地方性服务发展的力度，创新中间业务。然后，农商银行要看到农业经营体制改革所带来的先机，对自身的信贷业务模式进行全面改革。比如：在信贷业务种类上，可以多加入一些针对不同农村经营主体的信贷项目，或者加入不同农业产业领域的信贷项目。最后，农商银行要积极且主动的筹集资金，从根本上降低资金的筹集成本。同时也要考虑资金的筹集方式，积极主动筹集资金，降低农商银行资金使用成本，提高农商银行的经营利润。
2.2完善资金定价机制，建立利率风险控制系统
利率市场化后，利率浮动的范围与幅度加大，利率风险和信用风险加剧，商业银行与客户之间就资金定价的博弈也愈加激烈。如果银行资金定价过高会在同业竞争中处于劣势而失去市场，反之可能获得市场但无利可图甚至亏损。考虑到商业银行在价格博弈中的劣势地位，商业银行应该设计切实可行的符合自身发展的资金定价与调整机制，保证盈利能力。
在利率风险规避方面，各商业银行首先需要设计一套综合评价利率风险的指标，其次是培养一批专业人员分析和预测利率的变化，最后要加快利率风险管理信息系统和资产负债管理信息系统的建设。商业银行还可利用远期利率合约、利率期货、利率期权和利率互换等金融衍生品回避利率风险。 除完善定价机制、风险控制系统外，商业银行要调整资产负债结构，加快金融创新，拓展中间业务，实现多元化经营。
2.3产品是核心
农商银行要意识到在利率市场化的条件之下，只有多种产品的选择才能吸引更多的客户。农商银行在开拓新业务的同时，要兼顾“三农”业务和新型的商业业务，但是不能违背它服务的宗旨和目的。产品的选择既要符合低投资的个人民众，又要结合大企业的需求特点。不断更新产品选择的多样化，进行产品质量的转变，在利率市场化之中不断调整信贷结构和资产负债结构，打造农商银行发展新格局。
2.4选拔优秀人才，做好新老接替
近年来，各地农商银行大规模地引进优秀员工，不但把工作气氛活跃起来了，还给一些老员工带来社会的新思想、新气象。培养优秀人才便是农商银行发展的先知，只有对新鲜血液的不断培养，才能够稳定农商银行的长期发展。而对新鲜血液的培养必须要从思想上给予引导，从实际工作中给予支持。要注重实践工作的培养，注重复核人才的培养，这才能够在竞争激烈的金融环境下让农商银行稳定发展。
2.5模式创新是战略
农商银行在利率市场化之下不仅要具备专业的人才和多样化的产品，还要具有创新模式的发展战略。如今人们的生活非常便捷，因此农商银行可以开发直销银行的模式，采用互联网中的微信、支付宝、优盾等功能方便民众办理银行业务。社区银行和高校银行的模式可以在人口的集中地点开展金融业务办理，这样方便老年人或者是一些弱势群体开通银行业务。创新私人银行模式的开通可以有效和其它金融行业进行竞争，对私人办理大额金融业务的，可以在定价方面给予一定的优惠，吸引更多的大客户，这样的专属服务适合家族性企业，也能让农商银行在利率市场化的条件之下吸收更多的业务资源。
参考文献：
[1]游扬. 我国农商银行利率市场化分析[J]. 特区经济. 2012（07）
[2]阎洪茂. 利率市场化风险与银行的应对策略[J]. 山东工商学院学报. 2010（02）
[3]熊建华. 我国利率市场化改革存在的问题及其应对措施[J]. 当代经济. 2010（16）
[4]赵国栋，张朝锋. 利率市场化视角下农商银行利率风险管理[J]. 现代金融. 2011（08）