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摘 要：我国金融体制改革的不断深入，银行业正面临着巨大的挑战。社区银行在这种新形式下应运而生，以精确的市场定位，弥补了传统银行金融服务不到位，资源利用不充分等问题。本文主要讨论了社区银行的特点，现状，对传统银行的影响及发展必要性等。
关键词：社区银行；传统银行；影响；发展
一、背景
近年来，随着移动互联网技术的飞速发展，我国金融行业呈现一片繁荣景象。自由化的金融服务与多样化的金融渠道给我国的银行业带来了良好的机遇，与此同时，也使行业之间面临着竞争压力巨大的挑战。为适应长期发展，各个银行纷纷走上改革之路，向着现代化转型——社区银行。
社区银行起源于美国，在美国已有100多年的发展，形成了成熟的发展模式。按美国独立社区银行家协会的定义，社区银行是指在特定地区范围内组建并独立运营，主要为当地中小企业和个人客户提供个性化金融服务并保持长期业务合作关系的小银行。我国对社区银行概念的定义还未形成统一，大多从银行资产规模，服务对象，服务区域等方面来界定，结合美国社区银行的特色和功能，与我国银行业发展实际情况来看，本文将社区银行定义：为向社区提供方便快捷，低成本，个性化的金融服务与营销渠道，与社区居民保持长期合作关系的中小型金融机构。
在我国，社区银行是在互联网金融的大背景下，随金融需求多样化，客户需求差异化，金融服务自主化，设备一体化等发展趋势变化应运而生，成为各大银行未来建设的一项重大项目。目前，我国社区银行的建设正处于摸索期，也没有美国拥有庞大的社区银行群体规模，发展尚不成熟，存在着一些管理不力，前期投资回报不明显，服务不完善等问题。但从民生银行在国内首批试点来看，其在打造社区金融，以社区“金融便利店”的经营模式中取得了明显的成果，充分说明了社区银行在我的发展有着巨大的前景，也是各大银行未来转型的重要方向。
二、社区银行的特点
社区银行打破了时间与空间的限制，创新了服务方式，从传统的“等客上门”的经营模式，主动走进社区，贴近客户，加强了客户关系维护，提高了服务质量。
（一）维护客户关系方面
社区银行的工作人员，在日常的工作中，可以更直接接触到社区的居民，从而能更多地了解所服务社区客户的喜好，需求，经济状况，熟悉社区的金融环境，与客户打成一片。在对客户关系的维护中，更能拉近了与客户的距离，保持稳定，更能够被客户信赖。
（二）网点布局方面
社区银行网点的分布，无论是城市，还是乡镇，常常是在工商业发达、人口密集，资源丰富的地方，如居民区、繁华商圈附近、一些特色街道、集中大市场和工业园区等并且具有一定的规模。地理优势较为明显，便捷服务程度较高，减少了服务盲区，不需新设网点，不仅能够方便客户前来办理业务，还能够更好地因地制宜利用资源提高经济利润。
（三）经营服务方面
社区银行在开展业务过程中，根据社区实际情况，来制订切实可行的经营服务方案，如与社区的商户签订合作协议，与社区的居委会实行对接，与社区居民经常互动，及时了解社区客户的需求，完善网点服务功能，向社区客户提供更加便捷、实惠的增值服务等，独具特色，因地制宜。
三、社区银行对传统银行的影响
社区银行的出现正满足着人们日益改变的生活方式与金融需求，也成为未来一种新的发展趋势，与传统银行相比，对其影响巨大：
（一）提高办事效率，降低经营成本
在互联网金融的强大冲击下，大多数客户已逐渐习惯于使用网络、手机、电话和银行设备办理业务。以往只能在银行网点柜面办理的业务也逐步发展成为自主设备办理模式，多数社区都已经覆盖了24小时智能银行终端设备，客户在家而门口就可以轻松、快捷地办理个人所需所金融服务，明显提高了办事效率。非网点式的业务办理渠道对传统网点的替代越来越明显。根据普华永道在美国的调查数据，银行的网点服务是成本最高的服务渠道。结合国内实际情况，也同样如此。网点的建立常常面临着黄金地段昂贵的店面地段租金成本，员工工资等成本问题。而社区银行正好充分解决了这一问题，通过在人流集中的社区设点，大大降低了经营成本，只需对投入的设备进行维护，员工到社区工作的同时能宣传更多金融业务，更好地提供社区金融服务。
（二）有利于细分市场，深化金融服务改革
社区银行在建设发展过程中，与金融市场进行了有机结合，更加精细地把市场重新定位，从不同层次与角度以满足各类客户多样化需求。它根据客户服务需求的差异，提供的服务模式也不同，与客户实时互动，缩短业务流程，提高效率。例如，根据社区人口年龄的分布结构，把市场细分为老年人市场，青壮年市场，儿童市场等；根据社区经济文化特点在社区网点打造VIP室、活动室、儿童活动室等，在乡镇网点打造留守儿童之家、农业知识讲堂、农民工驿站等，以提供增值服务；或根据客户收入的不同，分为高，中，低等三个档次客户市场。这样，银行对社区市场的定位于细分更加精准，服务目标更加明确，推动了社区金融服务多元化发展，能够针对不同客户市场提供更加到位，贴心的服务，不断深化改革。
（三）创新营销渠道，发掘优质客户
社区银行在开展业务过程中，能够从社区居民的金融需求中搜集到更多有效的金融市场渠道信息，获得一些启示，从而开发出最便民，深受大众喜爱的一系列化金融营销渠道。如：目前多数银行开展代发工资、代收代缴水、电、燃气、物业、有线电视、行政事业费用等快捷的民生项目服务。同时，网购的盛行，也为各个银行开展社区银行业务搭建了一个新的营销创新平台，如增加银行卡发行量，增加网购支付相关费用的收入等等。在这些深得人心的业务开展中，能够为银行的经营带来更多增值渠道，不仅可以揽存，发掘居民的信贷需求，还可以从中发掘一些优质客户。大多数网购者是社区居民中比较活跃，消费需求与能力有保障的银行潜在客户，为银行提供了拓展新的业务机会。同时，参与社区共建，打在社区文化生活，积极履行社会责任、，如赞助社区活动、提供免费工艺活动等，进而积极与社区内企业、商户、住户的联系，并将其发展为自己的客户，能更好对推广产品，提升客户体验，也能推广企业文化，打造企业品牌。
四、发展社区银行的必要性
社区银行的成长与发展，为我国金融金融发展与创新带来了新的战略思想。在我国建立社区非常有必要，尤其对于农村地区。我国目前的银行业金融机构只要由四大国有银行，股份制银行，城市商业银行，农村信用社等构成，在城市中，国有四大商业银行，股份制商业银行等在利用自身地理位置优势，法人治理结构规范，服务体系完善等优势，市场定位与社区银行基本一致，在网点布局、资源需求、金融产品、服务能力基本能够达到社区银行的最低要求，打造社区银行具有很强的可行性，更好地占领城区市场。
而由于我国地区间的经济发展不均衡，资源分布不合理，导致农村地区金融服务与城市差距扩大，面临很大缺口。在城乡统筹的大背景下，社区银行恰好可以弥补农村金融服务这一缺口。农信社作为我国金融体系的主要组成部分，农村金融的主力，正逐渐向现代商业化银行改革。如果能将农信社的改制和社区银行的建立同步结合起来，根植于农村，专注于农村，利用得天独厚的地理条件，信息与成本优势，在农村密集设点，抢占农村金融市场份额，”走农村包围城市路线”再向城市延伸，使得社区银行的建设发展独具特色，也将为农信社转型的一大亮点。
总而言之，社区银行的出现对我国的银行业有着强烈影响，冲击着传统金融服务。我国在建设与发展社区银行的过程中，不仅要学习美国的经验，更要结合我国实际情况，制订系统，具体可行的实施方案，合理规划网点布局，人员培训，金融产品与服务的创新，打造独具我国特色的社区银行。
参考文献
【1】 张桥云 补建. 社区银行 ：商业银行转型的重要方向 ，金融时报，2013年7月
【2】 樊建泽 张凯礼. 建设社区银行的可行性分析，中国农村信用合作报，2014年4月22日，07版
【3】熊利平.解析美国社区银行经营模式，金融与经济，2006年第6期
【4】王数.我国建立社区银行的可行性分析，大众商务：下半月，2009年第10期
【5】毛丹丹.发展社区银行的必要性与可行性分析，企业导报，2011年第8期
关键词：社区银行；传统银行；影响；发展
一、背景
近年来，随着移动互联网技术的飞速发展，我国金融行业呈现一片繁荣景象。自由化的金融服务与多样化的金融渠道给我国的银行业带来了良好的机遇，与此同时，也使行业之间面临着竞争压力巨大的挑战。为适应长期发展，各个银行纷纷走上改革之路，向着现代化转型——社区银行。
社区银行起源于美国，在美国已有100多年的发展，形成了成熟的发展模式。按美国独立社区银行家协会的定义，社区银行是指在特定地区范围内组建并独立运营，主要为当地中小企业和个人客户提供个性化金融服务并保持长期业务合作关系的小银行。我国对社区银行概念的定义还未形成统一，大多从银行资产规模，服务对象，服务区域等方面来界定，结合美国社区银行的特色和功能，与我国银行业发展实际情况来看，本文将社区银行定义：为向社区提供方便快捷，低成本，个性化的金融服务与营销渠道，与社区居民保持长期合作关系的中小型金融机构。
在我国，社区银行是在互联网金融的大背景下，随金融需求多样化，客户需求差异化，金融服务自主化，设备一体化等发展趋势变化应运而生，成为各大银行未来建设的一项重大项目。目前，我国社区银行的建设正处于摸索期，也没有美国拥有庞大的社区银行群体规模，发展尚不成熟，存在着一些管理不力，前期投资回报不明显，服务不完善等问题。但从民生银行在国内首批试点来看，其在打造社区金融，以社区“金融便利店”的经营模式中取得了明显的成果，充分说明了社区银行在我的发展有着巨大的前景，也是各大银行未来转型的重要方向。
二、社区银行的特点
社区银行打破了时间与空间的限制，创新了服务方式，从传统的“等客上门”的经营模式，主动走进社区，贴近客户，加强了客户关系维护，提高了服务质量。
（一）维护客户关系方面
社区银行的工作人员，在日常的工作中，可以更直接接触到社区的居民，从而能更多地了解所服务社区客户的喜好，需求，经济状况，熟悉社区的金融环境，与客户打成一片。在对客户关系的维护中，更能拉近了与客户的距离，保持稳定，更能够被客户信赖。
（二）网点布局方面
社区银行网点的分布，无论是城市，还是乡镇，常常是在工商业发达、人口密集，资源丰富的地方，如居民区、繁华商圈附近、一些特色街道、集中大市场和工业园区等并且具有一定的规模。地理优势较为明显，便捷服务程度较高，减少了服务盲区，不需新设网点，不仅能够方便客户前来办理业务，还能够更好地因地制宜利用资源提高经济利润。
（三）经营服务方面
社区银行在开展业务过程中，根据社区实际情况，来制订切实可行的经营服务方案，如与社区的商户签订合作协议，与社区的居委会实行对接，与社区居民经常互动，及时了解社区客户的需求，完善网点服务功能，向社区客户提供更加便捷、实惠的增值服务等，独具特色，因地制宜。
三、社区银行对传统银行的影响
社区银行的出现正满足着人们日益改变的生活方式与金融需求，也成为未来一种新的发展趋势，与传统银行相比，对其影响巨大：
（一）提高办事效率，降低经营成本
在互联网金融的强大冲击下，大多数客户已逐渐习惯于使用网络、手机、电话和银行设备办理业务。以往只能在银行网点柜面办理的业务也逐步发展成为自主设备办理模式，多数社区都已经覆盖了24小时智能银行终端设备，客户在家而门口就可以轻松、快捷地办理个人所需所金融服务，明显提高了办事效率。非网点式的业务办理渠道对传统网点的替代越来越明显。根据普华永道在美国的调查数据，银行的网点服务是成本最高的服务渠道。结合国内实际情况，也同样如此。网点的建立常常面临着黄金地段昂贵的店面地段租金成本，员工工资等成本问题。而社区银行正好充分解决了这一问题，通过在人流集中的社区设点，大大降低了经营成本，只需对投入的设备进行维护，员工到社区工作的同时能宣传更多金融业务，更好地提供社区金融服务。
（二）有利于细分市场，深化金融服务改革
社区银行在建设发展过程中，与金融市场进行了有机结合，更加精细地把市场重新定位，从不同层次与角度以满足各类客户多样化需求。它根据客户服务需求的差异，提供的服务模式也不同，与客户实时互动，缩短业务流程，提高效率。例如，根据社区人口年龄的分布结构，把市场细分为老年人市场，青壮年市场，儿童市场等；根据社区经济文化特点在社区网点打造VIP室、活动室、儿童活动室等，在乡镇网点打造留守儿童之家、农业知识讲堂、农民工驿站等，以提供增值服务；或根据客户收入的不同，分为高，中，低等三个档次客户市场。这样，银行对社区市场的定位于细分更加精准，服务目标更加明确，推动了社区金融服务多元化发展，能够针对不同客户市场提供更加到位，贴心的服务，不断深化改革。
（三）创新营销渠道，发掘优质客户
社区银行在开展业务过程中，能够从社区居民的金融需求中搜集到更多有效的金融市场渠道信息，获得一些启示，从而开发出最便民，深受大众喜爱的一系列化金融营销渠道。如：目前多数银行开展代发工资、代收代缴水、电、燃气、物业、有线电视、行政事业费用等快捷的民生项目服务。同时，网购的盛行，也为各个银行开展社区银行业务搭建了一个新的营销创新平台，如增加银行卡发行量，增加网购支付相关费用的收入等等。在这些深得人心的业务开展中，能够为银行的经营带来更多增值渠道，不仅可以揽存，发掘居民的信贷需求，还可以从中发掘一些优质客户。大多数网购者是社区居民中比较活跃，消费需求与能力有保障的银行潜在客户，为银行提供了拓展新的业务机会。同时，参与社区共建，打在社区文化生活，积极履行社会责任、，如赞助社区活动、提供免费工艺活动等，进而积极与社区内企业、商户、住户的联系，并将其发展为自己的客户，能更好对推广产品，提升客户体验，也能推广企业文化，打造企业品牌。
四、发展社区银行的必要性
社区银行的成长与发展，为我国金融金融发展与创新带来了新的战略思想。在我国建立社区非常有必要，尤其对于农村地区。我国目前的银行业金融机构只要由四大国有银行，股份制银行，城市商业银行，农村信用社等构成，在城市中，国有四大商业银行，股份制商业银行等在利用自身地理位置优势，法人治理结构规范，服务体系完善等优势，市场定位与社区银行基本一致，在网点布局、资源需求、金融产品、服务能力基本能够达到社区银行的最低要求，打造社区银行具有很强的可行性，更好地占领城区市场。
而由于我国地区间的经济发展不均衡，资源分布不合理，导致农村地区金融服务与城市差距扩大，面临很大缺口。在城乡统筹的大背景下，社区银行恰好可以弥补农村金融服务这一缺口。农信社作为我国金融体系的主要组成部分，农村金融的主力，正逐渐向现代商业化银行改革。如果能将农信社的改制和社区银行的建立同步结合起来，根植于农村，专注于农村，利用得天独厚的地理条件，信息与成本优势，在农村密集设点，抢占农村金融市场份额，”走农村包围城市路线”再向城市延伸，使得社区银行的建设发展独具特色，也将为农信社转型的一大亮点。
总而言之，社区银行的出现对我国的银行业有着强烈影响，冲击着传统金融服务。我国在建设与发展社区银行的过程中，不仅要学习美国的经验，更要结合我国实际情况，制订系统，具体可行的实施方案，合理规划网点布局，人员培训，金融产品与服务的创新，打造独具我国特色的社区银行。
参考文献
【1】 张桥云 补建. 社区银行 ：商业银行转型的重要方向 ，金融时报，2013年7月
【2】 樊建泽 张凯礼. 建设社区银行的可行性分析，中国农村信用合作报，2014年4月22日，07版
【3】熊利平.解析美国社区银行经营模式，金融与经济，2006年第6期
【4】王数.我国建立社区银行的可行性分析，大众商务：下半月，2009年第10期
【5】毛丹丹.发展社区银行的必要性与可行性分析，企业导报，2011年第8期