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摘 要：信用卡的产生很大程度上刺激了社会消费，自我国信用卡市场构建以来，其为我国的消费增长和经济发展带来了较强的驱动力。对于信用卡市场的发展而言，要想保持良好的市场前景一定要注重营销策略的构建，基于此本文就对我国信用卡市场现状及营销现存问题进行分析，并针对现存问题提出完善策略。
关键词：信用卡;营销;市场
一、我国信用卡市场的发展现状
经历了二十多年的发展，我国的信用卡业务实现了由分散经营和无序竞争向联合发展的新阶段转变。从总体未上来看，我国的信用卡业务发卡量持续上升，发展速度快，不过目前信用卡市场存在消费额占比低、市场消费者对信用卡的交易次数和交易额度都比较低。
对于信用卡而言，针对其发展大致可以将其分为以下四个阶段：引入期、成长期、成熟期、衰退期。目前我国的信用卡业务正处在引入期、成长期、成熟期的糅合阶段。自20世纪60年代引入银行卡理念后，我国的信用卡业务开始走进引入期，在我国改革开放后，经济的快速增长人们收入的不断提升，我国的信用卡业务步入成长期，发展至今我国的信用卡业务已然走向了成熟期阶段。就目前的信用卡市场来看，我国的信用卡使用者大多对信用卡有着成熟的认知，但对于农村地区尚且处在引入期，对于经济发展速度较慢的西北地区，我国的信用卡业务正处在成长期阶段。在这种三期糅合的信用卡发展阶段，我国的信用卡业务要想实现有效的开展必须要做好营销策略的制定，通过有效的营销构建，能够帮助我国各地区实现成熟化发展。就目前我国信用卡的发卡量来看，我国的信用卡业务还有很大的发展前景，因此值得去深入地对信用卡营销策略进行分析和研究。
二、信用卡市场营销现存问题
（一）信用卡市场缺乏品牌建设
对于信用卡市场的竞争而言，品牌的竞争是最为关键的一步。但我国目前的信用卡行业缺乏对品牌建设的导入和思考，很多信用卡往往附属于一些国际品牌，缺乏中国本土信用卡品牌的构建，这就使得我国的信用卡在国际市场营销上缺乏竞争优势，难以有效地对信用卡业务市场进行拓展。
（二）信用卡营销策略缺乏有效创新
我国银行在信用卡业务开展的过程中虽然不断的对市场进行细分化营销策略构建，以丰富的信用卡种类来满足市场需求，例如：近年来，比较流行的动漫联名信用卡、大学高校联办信用卡等，但是由于在信用卡发行时缺乏对信用卡营销的根本性区别塑造与创新机制建设，就导致目前的银行信用卡营销过程中仍以价格优惠作为营销的主体策略。这种价格优惠营销模式降低了信用卡的业务收入，同时不利于促进信用卡在我国市场中的良性发展。缺乏市场定位建设和信用卡自身特点的营销模式创新还导致我国的信用卡业务在开展过程中，各银行难以实现自身客户群的积累，信用卡用户对信用卡的忠诚度较低，限制信用卡在市场内的拓展能力和用户再生能力。
（三）信用卡营销策略注重数量忽视质量
就目前的信用卡营销策略而言，我们可以看得出各银行都在不断地以优惠政策和促销来提高信用卡的发行量，缺乏对信用卡发行后的服务体系构建。销售人员在进行信用卡营销的时候，过分注重对信用卡透支消费能力的宣传，没有有效的告诉客户如何进行信用卡的合理使用，如何实现自身经济利益的有效维护。这就导致了消费者对于信用卡使用存在质疑，对信用卡的持有积极性减弱，甚至会造成持有信用卡的用户不用信用卡消费，导致信用卡中存在大量的“睡眠卡”。在我国信用卡的发行量基数中“睡眠卡”占据了较大的份额，大量的睡眠卡不仅给消费者带来了管理影响，同时还给银行的信用卡管理工作带来了较大的成本负担，银行需要不断地进行信用卡管理系统的优化升级，以此来帮银行的信用卡管理系统能够将数量众多的信用卡用户进行信息管理。从银行的工作量角度上来看，庞大的“睡眠卡”给银行的计息、检索、汇总、账务处理带来了较大的工作量，银行需要投入更多的人力资源和物力资源来满足工作需求。大量的“睡眠卡”还造成了社会资源的严重浪费。产生上述问题的首要原因就是我国的银行在发行信用卡的时候，盲目关注信用卡的发行数量，试图以大量的市场占有来实现自身发展，殊不知最后不仅没有实现发展，还给银行本身带来较高的成本負担。
（四）信用卡营销策略缺乏完整的体系建设
我国目前的信用卡种类虽然十分的丰富，但是信用卡针对的客户群及信用卡在不同客户群的营销体系缺乏完整的建设，导致信用卡的发行水平得不到较好的建设，尤其是在不同客户群的年费体系建设方面，很多信用卡的年费较高，但可用功能与使用者日常行为习惯不匹配，这就导致了使用者认为信用卡年费不值，最终注销信用卡。此外，一些信用卡在营销的时候，不会将自身信用卡功能与目标客户群进行结合，采取广撒网式的信用卡营销策略，不顾客户需求与信用卡功能的匹配程度，导致信用卡营销策略与用户需求脱节。
三、我国信用卡营销策略的完善建议
（一）强化信用卡的品牌建设
我国银行应该做好沟通和交流，尽快构建信用卡业务的统一标准和规范，以高品质和国际化作为信用卡品牌建设的标准，以此来推动我国的信用卡发展好崛起。在进行品牌建设的时候，银行一定要针对消费者的日常需求来进行功能建设，以多元化和个性化的信用卡品牌打造来迎合现阶段消费者的基本需求，同时通过完善信用卡服务体系，加强信用卡的后服务平台建设，让我国信用卡持有者增强对信用卡品牌的认可度，然后要注重与国际接轨，提高自身的知名度，以此来实现信用卡营销的升级和信用卡行业市场的扩充。
（二）注重产品的个性化设计
就目前信用卡市场来看，年轻人持有和使用信用卡的数量正在持续上升，基于此，信用卡营销的时候要与年轻人的心理和行为习惯进行匹配，提高信用卡产品设计的个性化，迎合年轻人对于个性化的追求，以此来实现对年轻市场的占有。在产品个性化设计的时候，可以从功能个性化设计和外观个性化设计两个方面着手，例如，对于年轻人喜欢动漫的比较多，因此可以加强联名动漫信用卡的外观设计，或者支持年轻人以自己喜欢的照片来定制信用卡外观。对于功能而言，针对年轻人的衣食住行游来进行个性化设计，例如可以在全国范围内与万达等著名商场进行合作，年轻人在使用不同功能信用卡付款的时候，能够获得不同的服务，例如积分抽奖、小礼物赠送等等。 （三）做好信用卡的营销宣传
要想让信用卡业务在我国得到更好的发展，银行一定要做好信用卡的宣传工作，可以借助当前的多媒体平台来进行宣传。例如，可以在淘宝、新浪微博、微信等平台进行信用卡的宣传，以此来提供社会公众对于信用卡的认知水平，同时塑造信用卡的形象，在营销宣传的过程中要立足于打破同质化信用卡现状的理念，以营销宣传为主，促销活动为辅，实现信用卡在市场端口的形象转变，让品牌、形象、服务来吸引消费者，转变“促销拉客”的信用卡营销局面，让客户的忠诚度能够从品牌和服务角度实现良性构建。
（四）拓宽营销渠道
为适应市场竞争，国内发卡机构必须不断拓宽分销渠道，逐步采用国外流行直邮、电话营销、邮件销售、网络销售和委托专业营销公司代理销售等新的营销方式开发新的营销平台。值得一提的是，随着互联网的日益成熟发展，信用卡与互联网的结合已成为必然选择。互联网的大多数用户都是年轻人，具有良好的经济实力或教育水平，为网上信用卡的应用奠定了良好的基础。
（五）提高服务水平
改善信用卡基本服务，提供高附加值服务是发卡以吸引和稳定客户的重要手段。在信用卡市场竞争的早期阶段，银行往往更加注重基本服务质量的提高，如提高ATM交换的便利性，扩大POS网络的范围，完善间接费用，报告丢失，卡片更换等服务。随着竞争的日益激烈，服务的重点将是增加信用卡的附加增值服务，如购物折扣信用卡，购物消费分期付款，预订服务和全球医疗紧急救援等。在中国银行业完全对外开放的同时，信用卡业务对于零售金融业务的重要产品和利润来源，将成为中外商业银行的焦点。只要我国商业银行真正树立营销理念，以市场为导向，以客户为核心，努力开展信用卡营销活动，发展我国信用卡业务将迎来乐观的前景，并将在与外资银行的竞争中立于不败之地。
（六）突破构建全面信用卡业务
随着我国信用卡市场的不断发展，信用卡在给予消费者便利的同时也给信用卡全面业务拓展打下了良好的基础。就当前的信用卡竞争形势来看，银行要想实现信用卡的发展，就要实现全面信用卡业务的构建，同时要做好对自身业务量的精简，例如，企业可以借助当前的外包服务行业，来将信用卡管理的一些琐碎工作进行外包，给予银行信用卡部门更加充足的时问和精力来实现全面业务的构建，比方说，信用卡业务可以与私人管家业务相关联，对于长时问使用信用卡且消费频率较高的消费者，银行可以指派“私人管家”，“私人管家”可以為消费者提供除信用卡使用外的一些帮助，并以此作为消费者刷卡消费的基础。举个例子，消费者想要外出旅行的时候，就可以联系私人管家来进行旅行线路的规划，私人管家给予旅游规划，消费者则按照规划全程以信用卡消费来旅游，这样消费者的个人需求得到了满足，信用卡的使用频率也得到了提升。
四、总结
信用卡业务的发展有助于我国经济增长和消费发展。对于当前信用卡业务中存在的欠缺和不足而言，主要原因在于我国的信用卡业务发展的“三期共存”的发展局面，故此，对于信用卡营销策略的研究还需要在不断地落实和开展过程中进行补充和丰富。
参考文献：
[1]赵燕.浅议地方性商业银行信用卡发展策略[A].中国武汉决策信息研究开发中心、决策与信息杂志社、北京大学经济管理学院.决策论坛——如何制定科学决策学术研讨会论文集（下）[C].中国武汉决策信息研究开发中心、决策与信息杂志社、北京大学经济管理学院：《科技与企业》编辑部，2015：2.
[2]以信用卡创新促进国家产业结构调整——曹彤在“环球财经论坛”上的讲话[A].《IMI研究动态》2013年合辑[C].中国人民大学国际货币研究所，2013：3.
关键词：信用卡;营销;市场
一、我国信用卡市场的发展现状
经历了二十多年的发展，我国的信用卡业务实现了由分散经营和无序竞争向联合发展的新阶段转变。从总体未上来看，我国的信用卡业务发卡量持续上升，发展速度快，不过目前信用卡市场存在消费额占比低、市场消费者对信用卡的交易次数和交易额度都比较低。
对于信用卡而言，针对其发展大致可以将其分为以下四个阶段：引入期、成长期、成熟期、衰退期。目前我国的信用卡业务正处在引入期、成长期、成熟期的糅合阶段。自20世纪60年代引入银行卡理念后，我国的信用卡业务开始走进引入期，在我国改革开放后，经济的快速增长人们收入的不断提升，我国的信用卡业务步入成长期，发展至今我国的信用卡业务已然走向了成熟期阶段。就目前的信用卡市场来看，我国的信用卡使用者大多对信用卡有着成熟的认知，但对于农村地区尚且处在引入期，对于经济发展速度较慢的西北地区，我国的信用卡业务正处在成长期阶段。在这种三期糅合的信用卡发展阶段，我国的信用卡业务要想实现有效的开展必须要做好营销策略的制定，通过有效的营销构建，能够帮助我国各地区实现成熟化发展。就目前我国信用卡的发卡量来看，我国的信用卡业务还有很大的发展前景，因此值得去深入地对信用卡营销策略进行分析和研究。
二、信用卡市场营销现存问题
（一）信用卡市场缺乏品牌建设
对于信用卡市场的竞争而言，品牌的竞争是最为关键的一步。但我国目前的信用卡行业缺乏对品牌建设的导入和思考，很多信用卡往往附属于一些国际品牌，缺乏中国本土信用卡品牌的构建，这就使得我国的信用卡在国际市场营销上缺乏竞争优势，难以有效地对信用卡业务市场进行拓展。
（二）信用卡营销策略缺乏有效创新
我国银行在信用卡业务开展的过程中虽然不断的对市场进行细分化营销策略构建，以丰富的信用卡种类来满足市场需求，例如：近年来，比较流行的动漫联名信用卡、大学高校联办信用卡等，但是由于在信用卡发行时缺乏对信用卡营销的根本性区别塑造与创新机制建设，就导致目前的银行信用卡营销过程中仍以价格优惠作为营销的主体策略。这种价格优惠营销模式降低了信用卡的业务收入，同时不利于促进信用卡在我国市场中的良性发展。缺乏市场定位建设和信用卡自身特点的营销模式创新还导致我国的信用卡业务在开展过程中，各银行难以实现自身客户群的积累，信用卡用户对信用卡的忠诚度较低，限制信用卡在市场内的拓展能力和用户再生能力。
（三）信用卡营销策略注重数量忽视质量
就目前的信用卡营销策略而言，我们可以看得出各银行都在不断地以优惠政策和促销来提高信用卡的发行量，缺乏对信用卡发行后的服务体系构建。销售人员在进行信用卡营销的时候，过分注重对信用卡透支消费能力的宣传，没有有效的告诉客户如何进行信用卡的合理使用，如何实现自身经济利益的有效维护。这就导致了消费者对于信用卡使用存在质疑，对信用卡的持有积极性减弱，甚至会造成持有信用卡的用户不用信用卡消费，导致信用卡中存在大量的“睡眠卡”。在我国信用卡的发行量基数中“睡眠卡”占据了较大的份额，大量的睡眠卡不仅给消费者带来了管理影响，同时还给银行的信用卡管理工作带来了较大的成本负担，银行需要不断地进行信用卡管理系统的优化升级，以此来帮银行的信用卡管理系统能够将数量众多的信用卡用户进行信息管理。从银行的工作量角度上来看，庞大的“睡眠卡”给银行的计息、检索、汇总、账务处理带来了较大的工作量，银行需要投入更多的人力资源和物力资源来满足工作需求。大量的“睡眠卡”还造成了社会资源的严重浪费。产生上述问题的首要原因就是我国的银行在发行信用卡的时候，盲目关注信用卡的发行数量，试图以大量的市场占有来实现自身发展，殊不知最后不仅没有实现发展，还给银行本身带来较高的成本負担。
（四）信用卡营销策略缺乏完整的体系建设
我国目前的信用卡种类虽然十分的丰富，但是信用卡针对的客户群及信用卡在不同客户群的营销体系缺乏完整的建设，导致信用卡的发行水平得不到较好的建设，尤其是在不同客户群的年费体系建设方面，很多信用卡的年费较高，但可用功能与使用者日常行为习惯不匹配，这就导致了使用者认为信用卡年费不值，最终注销信用卡。此外，一些信用卡在营销的时候，不会将自身信用卡功能与目标客户群进行结合，采取广撒网式的信用卡营销策略，不顾客户需求与信用卡功能的匹配程度，导致信用卡营销策略与用户需求脱节。
三、我国信用卡营销策略的完善建议
（一）强化信用卡的品牌建设
我国银行应该做好沟通和交流，尽快构建信用卡业务的统一标准和规范，以高品质和国际化作为信用卡品牌建设的标准，以此来推动我国的信用卡发展好崛起。在进行品牌建设的时候，银行一定要针对消费者的日常需求来进行功能建设，以多元化和个性化的信用卡品牌打造来迎合现阶段消费者的基本需求，同时通过完善信用卡服务体系，加强信用卡的后服务平台建设，让我国信用卡持有者增强对信用卡品牌的认可度，然后要注重与国际接轨，提高自身的知名度，以此来实现信用卡营销的升级和信用卡行业市场的扩充。
（二）注重产品的个性化设计
就目前信用卡市场来看，年轻人持有和使用信用卡的数量正在持续上升，基于此，信用卡营销的时候要与年轻人的心理和行为习惯进行匹配，提高信用卡产品设计的个性化，迎合年轻人对于个性化的追求，以此来实现对年轻市场的占有。在产品个性化设计的时候，可以从功能个性化设计和外观个性化设计两个方面着手，例如，对于年轻人喜欢动漫的比较多，因此可以加强联名动漫信用卡的外观设计，或者支持年轻人以自己喜欢的照片来定制信用卡外观。对于功能而言，针对年轻人的衣食住行游来进行个性化设计，例如可以在全国范围内与万达等著名商场进行合作，年轻人在使用不同功能信用卡付款的时候，能够获得不同的服务，例如积分抽奖、小礼物赠送等等。 （三）做好信用卡的营销宣传
要想让信用卡业务在我国得到更好的发展，银行一定要做好信用卡的宣传工作，可以借助当前的多媒体平台来进行宣传。例如，可以在淘宝、新浪微博、微信等平台进行信用卡的宣传，以此来提供社会公众对于信用卡的认知水平，同时塑造信用卡的形象，在营销宣传的过程中要立足于打破同质化信用卡现状的理念，以营销宣传为主，促销活动为辅，实现信用卡在市场端口的形象转变，让品牌、形象、服务来吸引消费者，转变“促销拉客”的信用卡营销局面，让客户的忠诚度能够从品牌和服务角度实现良性构建。
（四）拓宽营销渠道
为适应市场竞争，国内发卡机构必须不断拓宽分销渠道，逐步采用国外流行直邮、电话营销、邮件销售、网络销售和委托专业营销公司代理销售等新的营销方式开发新的营销平台。值得一提的是，随着互联网的日益成熟发展，信用卡与互联网的结合已成为必然选择。互联网的大多数用户都是年轻人，具有良好的经济实力或教育水平，为网上信用卡的应用奠定了良好的基础。
（五）提高服务水平
改善信用卡基本服务，提供高附加值服务是发卡以吸引和稳定客户的重要手段。在信用卡市场竞争的早期阶段，银行往往更加注重基本服务质量的提高，如提高ATM交换的便利性，扩大POS网络的范围，完善间接费用，报告丢失，卡片更换等服务。随着竞争的日益激烈，服务的重点将是增加信用卡的附加增值服务，如购物折扣信用卡，购物消费分期付款，预订服务和全球医疗紧急救援等。在中国银行业完全对外开放的同时，信用卡业务对于零售金融业务的重要产品和利润来源，将成为中外商业银行的焦点。只要我国商业银行真正树立营销理念，以市场为导向，以客户为核心，努力开展信用卡营销活动，发展我国信用卡业务将迎来乐观的前景，并将在与外资银行的竞争中立于不败之地。
（六）突破构建全面信用卡业务
随着我国信用卡市场的不断发展，信用卡在给予消费者便利的同时也给信用卡全面业务拓展打下了良好的基础。就当前的信用卡竞争形势来看，银行要想实现信用卡的发展，就要实现全面信用卡业务的构建，同时要做好对自身业务量的精简，例如，企业可以借助当前的外包服务行业，来将信用卡管理的一些琐碎工作进行外包，给予银行信用卡部门更加充足的时问和精力来实现全面业务的构建，比方说，信用卡业务可以与私人管家业务相关联，对于长时问使用信用卡且消费频率较高的消费者，银行可以指派“私人管家”，“私人管家”可以為消费者提供除信用卡使用外的一些帮助，并以此作为消费者刷卡消费的基础。举个例子，消费者想要外出旅行的时候，就可以联系私人管家来进行旅行线路的规划，私人管家给予旅游规划，消费者则按照规划全程以信用卡消费来旅游，这样消费者的个人需求得到了满足，信用卡的使用频率也得到了提升。
四、总结
信用卡业务的发展有助于我国经济增长和消费发展。对于当前信用卡业务中存在的欠缺和不足而言，主要原因在于我国的信用卡业务发展的“三期共存”的发展局面，故此，对于信用卡营销策略的研究还需要在不断地落实和开展过程中进行补充和丰富。
参考文献：
[1]赵燕.浅议地方性商业银行信用卡发展策略[A].中国武汉决策信息研究开发中心、决策与信息杂志社、北京大学经济管理学院.决策论坛——如何制定科学决策学术研讨会论文集（下）[C].中国武汉决策信息研究开发中心、决策与信息杂志社、北京大学经济管理学院：《科技与企业》编辑部，2015：2.
[2]以信用卡创新促进国家产业结构调整——曹彤在“环球财经论坛”上的讲话[A].《IMI研究动态》2013年合辑[C].中国人民大学国际货币研究所，2013：3.