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摘 要：农村商业银行是为农村服务的金融组织，在给中小型企业以及农民提供便利的同时，我国农村商业银行不良贷款数额不断增加。不良贷款关乎农村商业银行的发展前景，农村商业银行不良贷款的形成原因较为复杂，包括很多方面的因素。本文围绕农村商业银行不良贷款的特征和形成原因，分析农村商业银行不良贷款的防控策略。
关键词：农村商业银行;不良贷款;原因;防控
当前我国的经济正在经历调整和转型期，经济增长速度逐渐变缓，我国商业银行的不良贷款快速攀升，贷款质量严重下降，而农村商业银行的不良贷款远远高于其他商业银行。不良贷款的过多累积会使农村商业银行面临危机，出现不好的财务状况，进而造成农村商业银行的资产亏损。不良贷款指的就是商业银行贷款人未能够按照协议偿还本金和利息，从而形成的对商业银行的发展产生不良影响的贷款。
一、农村商业银行不良贷款的形成原因
（一）国家政策影响
金融危机爆发之后，我国实行了较为宽松的金融政策，当前我国正处于经济转型期，在金融政策方面的调整较为频繁。当我国实行宽松的金融政策时，农村商业银行会扩大信贷规模，对于风险资产的投资就会相应增多，风险较大，必然给农村商业银行不良贷款的形成带来影响。在经济下行期，农村商业银行为了刺激经济，会在发放贷款时降低审核标准，将贷款投向一些较高风险的项目，一些需要资金的优质企业可能就难以从商业银行中取得贷款，这样就造成了农村商业银行的信贷结构失去平衡，增加了贷款的风险。因此国家政策会导致农村商业银行的信贷扩张。我国目前实行的伙伴政策，就会导致货币供应量增加，进而刺激我国的经济发展，但必然会提升农村商业银行的不良贷款形成风险，甚至引发信贷风险的集中爆发。
（二）农村商业银行“包袱重”
农村商业银行是由农村信用合作社转变而来的，是服务于当地“三农”的股份制地方性商业银行。农村信用合作社服务的主要对象就是农民，为当地的农户家庭提供金融服务。在2011年，我国银监会将农村信用社改为农村商业银行。农村商业银行的前身在进行金融服务期间，银行与企业的关系较为复杂混乱，存在着地方政府干涉银行服务的现象，加上部分地方政府为提高地方经济，将农村信用社的贷款发放给一部分出现财政危机的企业，这就加大了农村商业银行的贷款风险，增加了农村商业银行的不良贷款量。因此，在农村商业银行形成之前，就已经存在着大量的不良贷款，历史包袱沉重，处理起来较为困难。
（三）管理体制存在缺陷
目前我国的农村商业银行信贷管理体制尚未得到完善，比如管理层与营销层之间的信息沟通不及时，存在许多问题。农村商业银行的信贷管理体制存在缺陷也是造成农村商业银行不良贷款量增加的一个原因。
（四）经济运行的影响
我国实体经济的运行影响着银行业信贷的质量，在一定程度上对农村商业银行的不良贷款产生重要影响。比如在我国市场经济发展不平衡时，众多中小企业会出现经济效益低下的现象，直接导致了他们的偿债能力低下，进而提升了农村商业银行的不良贷款量。
（五）内控管理不足
目前我国农村商业银行对注重贷款的前期、中期和后期进行严格审查的信贷业务来说，风险警觉性较差，银行内部的内控管理不足，不够精细化，发现问题不能够及时的处理，这就造成了农村商业银行不良贷款的形成。
（六）法律法规的影响
我国社会当前的社会信用基础较弱，人们缺乏信用意识，且没有法律法规对信用意识进行约束，这就会导致农村商业银行的不良贷款形成之后，无法对部分贷款人进行追责。除此之外，农村商业银行缺乏有效的清收不良贷款资产的手段，一般采用的方式就是法律诉讼，但是法律法规无法对所有贷款人进行追责，这就助长了贷款人讨债现象，影响村商业银行的资产储备量，从而增大农村商业银行不良贷款的风险。
（七）信用评级存在问题
我国的农村商业银行通常是按照贷款人或者贷款企业的资产情况来进行审评和确定贷款项目的风险程度，缺乏有效的信用评价方式，这种信用等级制度有着局限性。虽然操作简单快捷，但是流于形式，不能够深入了解贷款人或贷款企业的详细资金情况，从而导致一些误判，进而增加农村商业银行的不良贷款量。
二、农村商业银行不良贷款的防控方法
（一）完善相关法律法规制度
我国社会当前的社会信用基础较弱，人们缺乏信用意识，这就需要法律法规来对人们的行为进行约束。我国农村商业银行要想降低不良贷款量，首当其冲的就是要做好普法工作，有效宣传金融法律知识，引导贷款人遵纪守法，针对法律法规实施存在的一些问题，进行具体问题具体分析解决，助力农村商业银行不良贷款的清收工作，进而减少农村商业银行不良贷款的产生。
（二）增强风险抵御能力
随着经济快速发展，我国农村商业银行需要的是抵御外界影响的能力。农村商业银行可以通过提高资本充足率来提高自身的抵御能力，提高资本充足率就不惧怕贷款损失，可以及时的弥补。另外，我国农村商业银行要提高资本管理能力和拨备覆盖率，以弥补各种损失，提升风险承受力，适应我国的经济转型策略，降低银行的经营风险。
（三）打造智能化互聯网授信平台
智能化互联网授信平台是一个能够衡量贷款人信用程度的平台，能够给农村商业银行很多的信息反馈。我国的农村商业银行可以借助互联网企业的授信平台，将人工的审查贷款转变为线上审查，也可以尝试自己建立线上授信平台，方便银行对贷款进行全方位的审核。构建智能化的互联网授信平台，首先，要将贷款申请人的信息进行收集和分析，对不符合要求的贷款人采取驳回的操作，其次，对符合要求的贷款申请人进行个人资质的判断，再次，根据判断和分析的结果，相应的给予贷款产品。这样的授信平台的建立，不仅可以提高农村商业银行人工服务的效率和质量，还能减少人工支出，方便了农村商业银行的审查方式，避免了人为因素对于贷款发放的不良影响，节省了农村商业银行的审核成本，防控了农村商业银行不良贷款的产生。
（四）调整信贷投向
除了以上的防控方法，农村商业银行还要调整自己的信贷投向。我国农村商业银行的贷款发放主要集中在某个行业或者某个客户，比如制造业和批发零售业。我国农村商业银行在发放贷款时一定要考虑国家经济政策的导向作用，在行业和客户的选择上合理规划，贷款的投放不能过于集中在制造业和批发零售业，因为将贷款集中在某一行业的话，一旦这个行业出现问题，就会直接导致大面积的贷款违约，产生大量的不良贷款，农村商业银行的损失可以说是巨大的。因此，农村商业银行要将贷款配置的风险降到最低，合理分配贷款，调整信贷的投向，进而实现信贷结构的升级。除此之外，农村商业银行还要加大对中小型企业的支持，以地方产业的规划为基础，促进农村经济的发展。
（五）提高银行从业人员的综合素质
我国农村商业银行的从业人员当中，拥有高学历且尚年轻的人员较少，而在农村商业银行的竞争和不良贷款的防控当中，高素质人才也是加强竞争和防控的重要条件之一，所以农村商业银行在招聘银行从业人员时，要聘用一些经验丰富的、高素质的年轻人员，因为年轻人对于市场的洞察力要高于年纪较大的人，而且没有老套工作习惯的束缚，能够有效防控农村商业银行的不良贷款，进而降低农村商业银行的不良贷款量。
三、结束语
综上所述，不良贷款不但阻碍了农村商业银行的可持续发展，还制约着我国的经济发展，所以必须采取有效手段解决不良贷款问题。
参考文献：
【l】刘亚男.新常态下农村商业银行不良贷款防控对策【J】.经营与管理，2017（ 11）：17-20.
【2】程怀凤，周阳.浅谈农村商业银行不良贷款形成原因及防控建议【J].中国内部审计，2016（09）：94-95.
关键词：农村商业银行;不良贷款;原因;防控
当前我国的经济正在经历调整和转型期，经济增长速度逐渐变缓，我国商业银行的不良贷款快速攀升，贷款质量严重下降，而农村商业银行的不良贷款远远高于其他商业银行。不良贷款的过多累积会使农村商业银行面临危机，出现不好的财务状况，进而造成农村商业银行的资产亏损。不良贷款指的就是商业银行贷款人未能够按照协议偿还本金和利息，从而形成的对商业银行的发展产生不良影响的贷款。
一、农村商业银行不良贷款的形成原因
（一）国家政策影响
金融危机爆发之后，我国实行了较为宽松的金融政策，当前我国正处于经济转型期，在金融政策方面的调整较为频繁。当我国实行宽松的金融政策时，农村商业银行会扩大信贷规模，对于风险资产的投资就会相应增多，风险较大，必然给农村商业银行不良贷款的形成带来影响。在经济下行期，农村商业银行为了刺激经济，会在发放贷款时降低审核标准，将贷款投向一些较高风险的项目，一些需要资金的优质企业可能就难以从商业银行中取得贷款，这样就造成了农村商业银行的信贷结构失去平衡，增加了贷款的风险。因此国家政策会导致农村商业银行的信贷扩张。我国目前实行的伙伴政策，就会导致货币供应量增加，进而刺激我国的经济发展，但必然会提升农村商业银行的不良贷款形成风险，甚至引发信贷风险的集中爆发。
（二）农村商业银行“包袱重”
农村商业银行是由农村信用合作社转变而来的，是服务于当地“三农”的股份制地方性商业银行。农村信用合作社服务的主要对象就是农民，为当地的农户家庭提供金融服务。在2011年，我国银监会将农村信用社改为农村商业银行。农村商业银行的前身在进行金融服务期间，银行与企业的关系较为复杂混乱，存在着地方政府干涉银行服务的现象，加上部分地方政府为提高地方经济，将农村信用社的贷款发放给一部分出现财政危机的企业，这就加大了农村商业银行的贷款风险，增加了农村商业银行的不良贷款量。因此，在农村商业银行形成之前，就已经存在着大量的不良贷款，历史包袱沉重，处理起来较为困难。
（三）管理体制存在缺陷
目前我国的农村商业银行信贷管理体制尚未得到完善，比如管理层与营销层之间的信息沟通不及时，存在许多问题。农村商业银行的信贷管理体制存在缺陷也是造成农村商业银行不良贷款量增加的一个原因。
（四）经济运行的影响
我国实体经济的运行影响着银行业信贷的质量，在一定程度上对农村商业银行的不良贷款产生重要影响。比如在我国市场经济发展不平衡时，众多中小企业会出现经济效益低下的现象，直接导致了他们的偿债能力低下，进而提升了农村商业银行的不良贷款量。
（五）内控管理不足
目前我国农村商业银行对注重贷款的前期、中期和后期进行严格审查的信贷业务来说，风险警觉性较差，银行内部的内控管理不足，不够精细化，发现问题不能够及时的处理，这就造成了农村商业银行不良贷款的形成。
（六）法律法规的影响
我国社会当前的社会信用基础较弱，人们缺乏信用意识，且没有法律法规对信用意识进行约束，这就会导致农村商业银行的不良贷款形成之后，无法对部分贷款人进行追责。除此之外，农村商业银行缺乏有效的清收不良贷款资产的手段，一般采用的方式就是法律诉讼，但是法律法规无法对所有贷款人进行追责，这就助长了贷款人讨债现象，影响村商业银行的资产储备量，从而增大农村商业银行不良贷款的风险。
（七）信用评级存在问题
我国的农村商业银行通常是按照贷款人或者贷款企业的资产情况来进行审评和确定贷款项目的风险程度，缺乏有效的信用评价方式，这种信用等级制度有着局限性。虽然操作简单快捷，但是流于形式，不能够深入了解贷款人或贷款企业的详细资金情况，从而导致一些误判，进而增加农村商业银行的不良贷款量。
二、农村商业银行不良贷款的防控方法
（一）完善相关法律法规制度
我国社会当前的社会信用基础较弱，人们缺乏信用意识，这就需要法律法规来对人们的行为进行约束。我国农村商业银行要想降低不良贷款量，首当其冲的就是要做好普法工作，有效宣传金融法律知识，引导贷款人遵纪守法，针对法律法规实施存在的一些问题，进行具体问题具体分析解决，助力农村商业银行不良贷款的清收工作，进而减少农村商业银行不良贷款的产生。
（二）增强风险抵御能力
随着经济快速发展，我国农村商业银行需要的是抵御外界影响的能力。农村商业银行可以通过提高资本充足率来提高自身的抵御能力，提高资本充足率就不惧怕贷款损失，可以及时的弥补。另外，我国农村商业银行要提高资本管理能力和拨备覆盖率，以弥补各种损失，提升风险承受力，适应我国的经济转型策略，降低银行的经营风险。
（三）打造智能化互聯网授信平台
智能化互联网授信平台是一个能够衡量贷款人信用程度的平台，能够给农村商业银行很多的信息反馈。我国的农村商业银行可以借助互联网企业的授信平台，将人工的审查贷款转变为线上审查，也可以尝试自己建立线上授信平台，方便银行对贷款进行全方位的审核。构建智能化的互联网授信平台，首先，要将贷款申请人的信息进行收集和分析，对不符合要求的贷款人采取驳回的操作，其次，对符合要求的贷款申请人进行个人资质的判断，再次，根据判断和分析的结果，相应的给予贷款产品。这样的授信平台的建立，不仅可以提高农村商业银行人工服务的效率和质量，还能减少人工支出，方便了农村商业银行的审查方式，避免了人为因素对于贷款发放的不良影响，节省了农村商业银行的审核成本，防控了农村商业银行不良贷款的产生。
（四）调整信贷投向
除了以上的防控方法，农村商业银行还要调整自己的信贷投向。我国农村商业银行的贷款发放主要集中在某个行业或者某个客户，比如制造业和批发零售业。我国农村商业银行在发放贷款时一定要考虑国家经济政策的导向作用，在行业和客户的选择上合理规划，贷款的投放不能过于集中在制造业和批发零售业，因为将贷款集中在某一行业的话，一旦这个行业出现问题，就会直接导致大面积的贷款违约，产生大量的不良贷款，农村商业银行的损失可以说是巨大的。因此，农村商业银行要将贷款配置的风险降到最低，合理分配贷款，调整信贷的投向，进而实现信贷结构的升级。除此之外，农村商业银行还要加大对中小型企业的支持，以地方产业的规划为基础，促进农村经济的发展。
（五）提高银行从业人员的综合素质
我国农村商业银行的从业人员当中，拥有高学历且尚年轻的人员较少，而在农村商业银行的竞争和不良贷款的防控当中，高素质人才也是加强竞争和防控的重要条件之一，所以农村商业银行在招聘银行从业人员时，要聘用一些经验丰富的、高素质的年轻人员，因为年轻人对于市场的洞察力要高于年纪较大的人，而且没有老套工作习惯的束缚，能够有效防控农村商业银行的不良贷款，进而降低农村商业银行的不良贷款量。
三、结束语
综上所述，不良贷款不但阻碍了农村商业银行的可持续发展，还制约着我国的经济发展，所以必须采取有效手段解决不良贷款问题。
参考文献：
【l】刘亚男.新常态下农村商业银行不良贷款防控对策【J】.经营与管理，2017（ 11）：17-20.
【2】程怀凤，周阳.浅谈农村商业银行不良贷款形成原因及防控建议【J].中国内部审计，2016（09）：94-95.