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摘 要：近年来，储蓄国债因信用度高、收益稳定等优势获得越来越多个人投资者的亲睐，但从全国视角来看，发行额度完成率不佳与“一债难求”交替出现的现象仍然存在。本文探究储蓄国债发行存在的问题，并对问题提出了可行性建议。
关键词：储蓄国债;发行;问题;建议
一、新疆储蓄国债发行基本情况
新疆储蓄国债市场蓬勃发展。2019年新疆经济面临下行压力，三年期、五年期存款利率波动不平，股市动荡不安（大盘上证指数长期跌破3000）时，作为替代品的储蓄国债凭借国家信用及利率稳定的特点深受市场欢迎，新疆储蓄国债发售同比增长6.47%，实现连续五年的正增长，年均增速达21.05%。
经向新疆辖区全部承销机构调查得知，每期储蓄国债都会在发售首日售罄，供不应求，总有储蓄国债投资者抢购不上，储蓄国债深得中老年人的投资偏爱，此投资市场有待进一步开发。
二、储蓄国债发行存在的问题
全国储蓄国债运作整体规范，但也存在一些问题，主要体现在以下几个方面：
（一）到期提醒兑付服务欠佳，国债市场活跃性待提高
部分国债投资人反应储蓄国债到期期限常被忽略或投资人忘记或不知晓如何进行兑付;承销机构表示国债应兑未兑人员信息不全，预留联系方式更改等增加提醒兑付业务的难度，无力全面提供到期提醒服务，影响储蓄国债市场的开拓及活跃性。
（二）储蓄国债宣传老套化，宣传力度不足
1.国债宣传方式创新不足。宣传方式主要还是以海报、传单、视频为主，宣传方式吸引力弱于各金融机构的部分理财产品;
2.储蓄国债宣传内容单调。宣传内容多年主要停留于国债基本特点，部分承销机构处于利益趋势，弱化储蓄国债的职能宣传，有投资者不知道储蓄国债可约定转存或质押贷款;
3.储蓄国债宣传覆盖面不足。国债宣传面主要仅限于有承销机构（网点）分布的地点，大部分偏远乡村没有国债承销机构（网点），即不方便获取国债信息及购买储蓄国债。
（三）国债法律体系不健全，监管实效性待加强
储蓄国债缺乏完善的国债法律体系，监管职责缺乏法律界定，监管处罚缺乏法律依据，监管模式缺乏统一规定，导致国债监管难执行;缺乏先进的监管方式和手段，导致国债监管难到位，储蓄国债监管实效性不足。
（四）国债工作人员专业性不够强，不利于国债业务开展
一是部分承销团国债工作人员缺乏系统的国债业务学习培训，更热衷于推销理财产品以提高其工作业绩，对储蓄国债销售工作仅仅停留在应付人民银行的检查层面，对储蓄国债销售重视不高甚至存在一定的抵触，影响储蓄国债的发售、兑付等业务顺利开展;二是基层人行专职的国债经办人员很少，国债专业素质不高，对商业银行的国债专项检查较少，大部分是在国库实地检查时一并检查国债，影响国债监管的实效性。
三、改进措施与建议
（一）健全到期提醒兑付服务机制，提高国债服务质量
一是发售储蓄国债时要求国债投资者预留详细的信息，若联系方式有所变更，应及时联系承销机构或在相应的手机银行更新联系方式，方便国债工作人员提供到期提醒兑付服务，也可考虑免费开通手机银行自动提醒国债到期兑付服务;二是组织安排承销机构积极配合国库国债工作人员统计国债应兑未兑的老客户信息，健全到期提醒兑付服务机制，为国债投资者提供优质的服务。
（二）创新宣传储蓄国债知识，力推普惠金融
1.创新国债宣传方式。携手各级国库国债工作人员及承销机构充分利用多媒体及多种语言宣传储蓄国债，可考虑开发“模拟储蓄国债”、“智慧央行”app，手把手教老百姓如何在线购买储蓄国债（电子式），在app免费推送每期储蓄国债信息、防金融诈骗等知识;
2.丰富国债宣传内容，可以结合人民银行的服务内容、人民币的反假防假等金融知识宣传储蓄国债安全性高、收益稳定等特点，普及老百姓金融专业知识;鼓励承销机构自愿性推广储蓄国债约定转存、质押贷款业务，加强投资者对储蓄国债的了解;
3.合法增加储蓄国债承销机构，扩大国债宣传覆盖面。根据不同省份经济发展状况及金融机构分布情况，合理调整储蓄国债承销机构门槛，鼓励满足国债承销机构条件的地方農村信用社等加入国债承销机构团队，利于挖掘农村市场国债购买潜力，主推国债下乡，力推普惠金融。
（三）弥补国债监管体系漏洞，加强国债管理
一是增加人民银行国库国债监管处罚权，明确承销机构在发售储蓄国债中违规行为应所承担的法律责任，及时纠正违规行为，重视合法合理发售储蓄国债，稳固储蓄国债良好形象;二是创新监管方式和手段，与银保监局、财政部等相关机构加强监管监督合作，建立储蓄国债管理在线平台，共享数据，加强现场与非现场结合监管承销机构国债发售情况力度。
（四）加强国债工作队伍建设，助推国债市场发展
定期开展国库及承销机构国债工作人员国债专业知识培训，提高理论知识学习及国债系统操作能力，进行相关知识竞赛（考试）、现场模拟大赛等，对表现优异者给予“国债达人”、“国债监管小能手”等荣誉称号，鼓励国债工作人员自学学习相关经济金融法律知识，提升自身的工作积极性及专业素养，助推国债市场稳健发展。
参考文献：
[1]浅谈储蓄大数据在经济管理中的应用[J]. 何宇轩. 中外企业家，2019（17）.
[2]储蓄经济管理的现状与发展趋势分析[J]. 鲍青. 时代经贸， 2019（18）.
[3]浅谈储蓄经济管理存在的问题及其解决措施[J]. 谷碧霞. 山西农经，2019（10）.
关键词：储蓄国债;发行;问题;建议
一、新疆储蓄国债发行基本情况
新疆储蓄国债市场蓬勃发展。2019年新疆经济面临下行压力，三年期、五年期存款利率波动不平，股市动荡不安（大盘上证指数长期跌破3000）时，作为替代品的储蓄国债凭借国家信用及利率稳定的特点深受市场欢迎，新疆储蓄国债发售同比增长6.47%，实现连续五年的正增长，年均增速达21.05%。
经向新疆辖区全部承销机构调查得知，每期储蓄国债都会在发售首日售罄，供不应求，总有储蓄国债投资者抢购不上，储蓄国债深得中老年人的投资偏爱，此投资市场有待进一步开发。
二、储蓄国债发行存在的问题
全国储蓄国债运作整体规范，但也存在一些问题，主要体现在以下几个方面：
（一）到期提醒兑付服务欠佳，国债市场活跃性待提高
部分国债投资人反应储蓄国债到期期限常被忽略或投资人忘记或不知晓如何进行兑付;承销机构表示国债应兑未兑人员信息不全，预留联系方式更改等增加提醒兑付业务的难度，无力全面提供到期提醒服务，影响储蓄国债市场的开拓及活跃性。
（二）储蓄国债宣传老套化，宣传力度不足
1.国债宣传方式创新不足。宣传方式主要还是以海报、传单、视频为主，宣传方式吸引力弱于各金融机构的部分理财产品;
2.储蓄国债宣传内容单调。宣传内容多年主要停留于国债基本特点，部分承销机构处于利益趋势，弱化储蓄国债的职能宣传，有投资者不知道储蓄国债可约定转存或质押贷款;
3.储蓄国债宣传覆盖面不足。国债宣传面主要仅限于有承销机构（网点）分布的地点，大部分偏远乡村没有国债承销机构（网点），即不方便获取国债信息及购买储蓄国债。
（三）国债法律体系不健全，监管实效性待加强
储蓄国债缺乏完善的国债法律体系，监管职责缺乏法律界定，监管处罚缺乏法律依据，监管模式缺乏统一规定，导致国债监管难执行;缺乏先进的监管方式和手段，导致国债监管难到位，储蓄国债监管实效性不足。
（四）国债工作人员专业性不够强，不利于国债业务开展
一是部分承销团国债工作人员缺乏系统的国债业务学习培训，更热衷于推销理财产品以提高其工作业绩，对储蓄国债销售工作仅仅停留在应付人民银行的检查层面，对储蓄国债销售重视不高甚至存在一定的抵触，影响储蓄国债的发售、兑付等业务顺利开展;二是基层人行专职的国债经办人员很少，国债专业素质不高，对商业银行的国债专项检查较少，大部分是在国库实地检查时一并检查国债，影响国债监管的实效性。
三、改进措施与建议
（一）健全到期提醒兑付服务机制，提高国债服务质量
一是发售储蓄国债时要求国债投资者预留详细的信息，若联系方式有所变更，应及时联系承销机构或在相应的手机银行更新联系方式，方便国债工作人员提供到期提醒兑付服务，也可考虑免费开通手机银行自动提醒国债到期兑付服务;二是组织安排承销机构积极配合国库国债工作人员统计国债应兑未兑的老客户信息，健全到期提醒兑付服务机制，为国债投资者提供优质的服务。
（二）创新宣传储蓄国债知识，力推普惠金融
1.创新国债宣传方式。携手各级国库国债工作人员及承销机构充分利用多媒体及多种语言宣传储蓄国债，可考虑开发“模拟储蓄国债”、“智慧央行”app，手把手教老百姓如何在线购买储蓄国债（电子式），在app免费推送每期储蓄国债信息、防金融诈骗等知识;
2.丰富国债宣传内容，可以结合人民银行的服务内容、人民币的反假防假等金融知识宣传储蓄国债安全性高、收益稳定等特点，普及老百姓金融专业知识;鼓励承销机构自愿性推广储蓄国债约定转存、质押贷款业务，加强投资者对储蓄国债的了解;
3.合法增加储蓄国债承销机构，扩大国债宣传覆盖面。根据不同省份经济发展状况及金融机构分布情况，合理调整储蓄国债承销机构门槛，鼓励满足国债承销机构条件的地方農村信用社等加入国债承销机构团队，利于挖掘农村市场国债购买潜力，主推国债下乡，力推普惠金融。
（三）弥补国债监管体系漏洞，加强国债管理
一是增加人民银行国库国债监管处罚权，明确承销机构在发售储蓄国债中违规行为应所承担的法律责任，及时纠正违规行为，重视合法合理发售储蓄国债，稳固储蓄国债良好形象;二是创新监管方式和手段，与银保监局、财政部等相关机构加强监管监督合作，建立储蓄国债管理在线平台，共享数据，加强现场与非现场结合监管承销机构国债发售情况力度。
（四）加强国债工作队伍建设，助推国债市场发展
定期开展国库及承销机构国债工作人员国债专业知识培训，提高理论知识学习及国债系统操作能力，进行相关知识竞赛（考试）、现场模拟大赛等，对表现优异者给予“国债达人”、“国债监管小能手”等荣誉称号，鼓励国债工作人员自学学习相关经济金融法律知识，提升自身的工作积极性及专业素养，助推国债市场稳健发展。
参考文献：
[1]浅谈储蓄大数据在经济管理中的应用[J]. 何宇轩. 中外企业家，2019（17）.
[2]储蓄经济管理的现状与发展趋势分析[J]. 鲍青. 时代经贸， 2019（18）.
[3]浅谈储蓄经济管理存在的问题及其解决措施[J]. 谷碧霞. 山西农经，2019（10）.