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随着收入水平的提高，农户会用正规信贷的消费替代民间信贷的消费。所以，应该选择农户收入比较高的地区，有序地加快微型金融机构的设立，以增加金融供给的方式实现促进经济增长的目标。由于农户民间借贷的便利性和灵活性，农户积极参与民间借贷，但他们需要更正式、更有约束力的契约形式的制度安排。应尽快给予其合法地位，并通过立法使其运作程序化、规范化。