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小微企业“信息不透明、缺乏有效抵押资产”等秉性，决定了小微企业融资难是一个长期存在的社会难题。解决这一持续性难题客观上需要用商业可持续的模式，即应符合投融资主体风险可控、成本可控和合理盈利的利益机制。因此，能否按照商业可持续原则，调动各相关方的积极性，尤其是激发当前仍为小微企业融资主渠道的银行业机构的内生动力，是推动小微企业融资难问题逐步缓解的关键所在。本文拟从成本收益角度，剖析大型银行与中小银行在小微企业授信决策方面的共性和差异性，探索在现行金融组织架构下纾解小微企业融资难的有效模式和路径。