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【摘要】城镇化背景下普惠金融是时代发展的必然趋势，本文在利率市场化、互联网金融持续发展的新常态背景下，对互联网金融发展农村市场进行SWOT分析，并在此基础上提出其竞争战略与应对挑战的对策。
【关键词】利率市场化 农村 互联网金融 竞争
一、利率市场化背景下互联网金融发展农村市场的SWOT分析
（一）优势strengths
首先，我国农村的人口覆盖率高，遍及范围广，尤其是在广大乡镇地区，有着广大的市场消费人群。其次，鉴于农村地区的人口密度低，传统金融网点在农村开发建设的成本高，金融基础设施建设差。而互联网金融开放、便捷的特点打破了地域的禁锢，尤其现阶段农村的互联网普及范围广，移动互联产业发达，互联网金融在农村地区的开发成本大大降低。最后，城镇化背景下普惠金融是时代发展的必然趋势，国家政策对“三农”工作的支持间接为互联网金融发展农村市场的业务创造了良好的政策环境。
（二）劣势weaknesses
1.互联网金融产品进入我国农村的时间较短，农民对互联网金融产品认识不足。农村金融行业的内部工作人员专业知识单一，人才欠缺是应对农村利率市场化的短板；农村金融基础设施建设落后，村镇银行资金短缺，基础设施力度不够，管理制度不完善，机制体制建设尚未完全成熟。
2.利率市场化带来的多重威胁。首先，短期内存贷利差收窄，盈利能力下降；其次，农村的高收入、高风险型贷款业务比重提高，以及利率的不稳定性势必加大农村银行的重定价风险、收益率曲线风险、选择权风险等信用风险；再次，受到贷款利率提高的影响，农村银行同时埋下潜在的道德风险。最后，市场化的利率定价机制不成熟，利率市场化进程中农村银行的存贷款定价能力减弱。
3.农村金融工作人员风险防范意识差，存在“重贷轻管”思想。目前，农村金融工作人员的管理制度简单、松散，缺乏有效监督和激励并存的人力资源管理体制。农村信贷人员对风险认识不足、工作疲于应付、合规意识淡薄及贷后管理意识不到位，并普遍存在“重贷轻管”的思想，工作人员滥用职权违规操作的现象频频发生。虽然一些互联网金融机构制定了严格的贷后检查程序，但是由于人力管理和绩效考核制度的不足，一些要求和规定并没有得到信贷人员的践行。首先，对于检查的结论过于笼统和流于形式。通常采用一般、良好等评价来对检查做出定论，没有详细的呈现出检查中存在的问题和现象。其次，检查的流程是比较格式化的，而不是针对实际的情况来进行检查。再次，有相当一部分互联网金融分支机构在进行贷后检查之前，就要求借款人在检查表中盖上印章，没有将贷款人的真实意见体现出来，也无法反映出贷后检查的真实性。
（三）机会opportunities
利率市场化为农村互联网金融创新银行产品创造了外部支持条件；有利于农村地区货币和债券业务的开发与推广，进一步优化资产结构；为农村地区开展债券发行承销、咨询顾问、结算清算等中间业务提供平台。
（四）挑战threats
1.信贷不良率上升，流动性风险逐渐增大。伴随着互联网金融产业的持续发展，信贷不良率上升，流动性风险逐步增大。鉴于流动性风险的不确定性，农村银行的相关工作人员无法根据风险评估系统提前预计风险，也就无法提前做好全面的准备，导致造成一定的财产损失。
2.农村各大银行争相上升存款利率，存放款压力进一步提升。中国人民银行下调人民币存贷款基准利率后，为了避免原来储户的流失，同时稳定其原有的存款规模，农村各大银行纷纷上升存款利率。因此加热了银行间竞争的激烈性，利率风险加大；此外，存款的增加进一步加重放贷压力，盲目扩张规模不利于银行稳定的发展。
二、利率市场化背景下互联网金融发展农村市场的竞争战略
（一）调整优化农村客户和业务结构
适当降低农村大型客户占比，大力拓展农村中小型客户，形成平衡兼顾的客户结构。调整农村信贷结构，降低批发信贷占比，开展零贷业务，提升农村消费信贷、小微企业信货的比重；调整资产结构通过大力发展资金交易业务，提升债券投资和同业资产存生息资产中的比重；调整收入结构，大力发展中间业务，努力提高非利息收入在总收入中比重；调整负债结构，加强主动负债拓展，积极促进负债结构多元化。
（二）积极打造特色农村金融产品，推进专业化经营战略
农村互联网金融机构应大力促进议价能力高的零贷业务发展，减少议价能力低的批发信贷业务比重，针对细分的零贷业务，抓紧立足“三农”的特征与优势，拓展农民消费金融、农村房地产金融、农业小微企业金融等，在三农专业领域积极打造特色金融产品。在投资银行、结算托管、代客理财等业务领域形成专业化经营，争取将债券投资和同业资产在生息资产中得中从现阶段的10%至20%提高至30%～40%，形成新的竞争优势。
（三）聚焦小微、立足村镇、本地发展
面对利息市场化的浪潮，互联网金融应积极利用网点资源，各个网点应在找准自身定位的基础上，夯实客户基础，稳定核心负债，加强与为农村提供金融服务的村镇银行合作，将农村的小微企业和个人客户作为核心客户，针对农村的市场特征提供快捷灵活、特色化的金融服务。
三、互联网金融发展农村市场面临风险与挑战的应对策略
（一）强化风险的前瞻性判断，加强农村信贷贷前控制
贷前控制是决定是否发放贷款及贷款金额与期限等内容的主要依据，也是防范风险的第一关。贷前控制的目的是真实了解农村客户的真实情况，强化风险的前瞻性判断，发现潜在的风险，审慎地开展农村信贷业务，确保资金安全。贷前控制中涉及的信息不仅要来源于申请人，还应从其他途径，如与相关的管理部门、金融部门、财税部门、供应商、用户等处获取。
（二）确立风险底线，加强贷后管理
互联网金融应确立风险底线，加强底线思维。加强贷后管理，旨在将发放贷款产生的经济效益最大化，同时将风险降低到最小化。在风险底线理念的指导之下，应该不断寻求完善贷后管理体系的有效途径，具体包括对农村客户进行常规的维护与审查工作、建立一体化的风险防范、预警、报告和处理体系等。通过确立风险底线，建立健全的贷后管理体制，对运行中的各个环节和流程进行规定，并且以严格的制度来降低农村贷款发放的风险性。
（三）全方位塑造风险内部控制系统，提高农村金融从业人员风控能力
首先，要建立健全内部全员型控制系统，尤其要动员大量服务于农村基层一线岗位的信贷工作人员，通过建立可行性的绩效考核制度，加强对信贷人员的监督管理。同时，各部门与部门之间要加强合作，避免超越内部监控系统之外。其次，风险监控要贯穿信贷过程的每一个环节中，包括贷前控制、贷中审批以及贷后检查，构建完整的信贷营运循环。
参考文献
[1]谢平，邹传伟，刘海二.互联网金融监管的必要性与核心原则[J].国际金融研究.2014-08-12.
[2]徐洁，隗斌贤，揭筱纹.互联网金融与小微企业融资模式创新研究[J].商业经济与管理.2014-04-15.
作者简介：李堃（1990-），男，汉族，山东枣庄人，就读于山东理工大学，研究方向：金融管理与农村金融。
【关键词】利率市场化 农村 互联网金融 竞争
一、利率市场化背景下互联网金融发展农村市场的SWOT分析
（一）优势strengths
首先，我国农村的人口覆盖率高，遍及范围广，尤其是在广大乡镇地区，有着广大的市场消费人群。其次，鉴于农村地区的人口密度低，传统金融网点在农村开发建设的成本高，金融基础设施建设差。而互联网金融开放、便捷的特点打破了地域的禁锢，尤其现阶段农村的互联网普及范围广，移动互联产业发达，互联网金融在农村地区的开发成本大大降低。最后，城镇化背景下普惠金融是时代发展的必然趋势，国家政策对“三农”工作的支持间接为互联网金融发展农村市场的业务创造了良好的政策环境。
（二）劣势weaknesses
1.互联网金融产品进入我国农村的时间较短，农民对互联网金融产品认识不足。农村金融行业的内部工作人员专业知识单一，人才欠缺是应对农村利率市场化的短板；农村金融基础设施建设落后，村镇银行资金短缺，基础设施力度不够，管理制度不完善，机制体制建设尚未完全成熟。
2.利率市场化带来的多重威胁。首先，短期内存贷利差收窄，盈利能力下降；其次，农村的高收入、高风险型贷款业务比重提高，以及利率的不稳定性势必加大农村银行的重定价风险、收益率曲线风险、选择权风险等信用风险；再次，受到贷款利率提高的影响，农村银行同时埋下潜在的道德风险。最后，市场化的利率定价机制不成熟，利率市场化进程中农村银行的存贷款定价能力减弱。
3.农村金融工作人员风险防范意识差，存在“重贷轻管”思想。目前，农村金融工作人员的管理制度简单、松散，缺乏有效监督和激励并存的人力资源管理体制。农村信贷人员对风险认识不足、工作疲于应付、合规意识淡薄及贷后管理意识不到位，并普遍存在“重贷轻管”的思想，工作人员滥用职权违规操作的现象频频发生。虽然一些互联网金融机构制定了严格的贷后检查程序，但是由于人力管理和绩效考核制度的不足，一些要求和规定并没有得到信贷人员的践行。首先，对于检查的结论过于笼统和流于形式。通常采用一般、良好等评价来对检查做出定论，没有详细的呈现出检查中存在的问题和现象。其次，检查的流程是比较格式化的，而不是针对实际的情况来进行检查。再次，有相当一部分互联网金融分支机构在进行贷后检查之前，就要求借款人在检查表中盖上印章，没有将贷款人的真实意见体现出来，也无法反映出贷后检查的真实性。
（三）机会opportunities
利率市场化为农村互联网金融创新银行产品创造了外部支持条件；有利于农村地区货币和债券业务的开发与推广，进一步优化资产结构；为农村地区开展债券发行承销、咨询顾问、结算清算等中间业务提供平台。
（四）挑战threats
1.信贷不良率上升，流动性风险逐渐增大。伴随着互联网金融产业的持续发展，信贷不良率上升，流动性风险逐步增大。鉴于流动性风险的不确定性，农村银行的相关工作人员无法根据风险评估系统提前预计风险，也就无法提前做好全面的准备，导致造成一定的财产损失。
2.农村各大银行争相上升存款利率，存放款压力进一步提升。中国人民银行下调人民币存贷款基准利率后，为了避免原来储户的流失，同时稳定其原有的存款规模，农村各大银行纷纷上升存款利率。因此加热了银行间竞争的激烈性，利率风险加大；此外，存款的增加进一步加重放贷压力，盲目扩张规模不利于银行稳定的发展。
二、利率市场化背景下互联网金融发展农村市场的竞争战略
（一）调整优化农村客户和业务结构
适当降低农村大型客户占比，大力拓展农村中小型客户，形成平衡兼顾的客户结构。调整农村信贷结构，降低批发信贷占比，开展零贷业务，提升农村消费信贷、小微企业信货的比重；调整资产结构通过大力发展资金交易业务，提升债券投资和同业资产存生息资产中的比重；调整收入结构，大力发展中间业务，努力提高非利息收入在总收入中比重；调整负债结构，加强主动负债拓展，积极促进负债结构多元化。
（二）积极打造特色农村金融产品，推进专业化经营战略
农村互联网金融机构应大力促进议价能力高的零贷业务发展，减少议价能力低的批发信贷业务比重，针对细分的零贷业务，抓紧立足“三农”的特征与优势，拓展农民消费金融、农村房地产金融、农业小微企业金融等，在三农专业领域积极打造特色金融产品。在投资银行、结算托管、代客理财等业务领域形成专业化经营，争取将债券投资和同业资产在生息资产中得中从现阶段的10%至20%提高至30%～40%，形成新的竞争优势。
（三）聚焦小微、立足村镇、本地发展
面对利息市场化的浪潮，互联网金融应积极利用网点资源，各个网点应在找准自身定位的基础上，夯实客户基础，稳定核心负债，加强与为农村提供金融服务的村镇银行合作，将农村的小微企业和个人客户作为核心客户，针对农村的市场特征提供快捷灵活、特色化的金融服务。
三、互联网金融发展农村市场面临风险与挑战的应对策略
（一）强化风险的前瞻性判断，加强农村信贷贷前控制
贷前控制是决定是否发放贷款及贷款金额与期限等内容的主要依据，也是防范风险的第一关。贷前控制的目的是真实了解农村客户的真实情况，强化风险的前瞻性判断，发现潜在的风险，审慎地开展农村信贷业务，确保资金安全。贷前控制中涉及的信息不仅要来源于申请人，还应从其他途径，如与相关的管理部门、金融部门、财税部门、供应商、用户等处获取。
（二）确立风险底线，加强贷后管理
互联网金融应确立风险底线，加强底线思维。加强贷后管理，旨在将发放贷款产生的经济效益最大化，同时将风险降低到最小化。在风险底线理念的指导之下，应该不断寻求完善贷后管理体系的有效途径，具体包括对农村客户进行常规的维护与审查工作、建立一体化的风险防范、预警、报告和处理体系等。通过确立风险底线，建立健全的贷后管理体制，对运行中的各个环节和流程进行规定，并且以严格的制度来降低农村贷款发放的风险性。
（三）全方位塑造风险内部控制系统，提高农村金融从业人员风控能力
首先，要建立健全内部全员型控制系统，尤其要动员大量服务于农村基层一线岗位的信贷工作人员，通过建立可行性的绩效考核制度，加强对信贷人员的监督管理。同时，各部门与部门之间要加强合作，避免超越内部监控系统之外。其次，风险监控要贯穿信贷过程的每一个环节中，包括贷前控制、贷中审批以及贷后检查，构建完整的信贷营运循环。
参考文献
[1]谢平，邹传伟，刘海二.互联网金融监管的必要性与核心原则[J].国际金融研究.2014-08-12.
[2]徐洁，隗斌贤，揭筱纹.互联网金融与小微企业融资模式创新研究[J].商业经济与管理.2014-04-15.
作者简介：李堃（1990-），男，汉族，山东枣庄人，就读于山东理工大学，研究方向：金融管理与农村金融。