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摘 要：我国市场经济体制的不断完善以及科学技术水平的不断提升，带动了社会经济的快速发展。在农业领域内，农业生产方式也发生了极大的变化，对于提高农业现代化的水平以及繁荣农村经济都具有关键性的作用。目前农村金融体制改革的进程不断加深，农村信用社也得到了快速的发展，不仅经营效益明显提升，资产质量也发生了改变，抵御风险的能力得到了很大的提高，然而，农村信用社在经营与管理过程中也还存在一些问题有待于去进一步改善。
关键词：讨论 强化 农村信用社 经营管理 思考
一、引言
近几年我国的社会经济飞速发展，农村信用社的业务发展也非常的快，其中存贷款业务增长明显，为地方经济的发展提供了有力的支持，提高了盈利能力，使农信社的社会知名度又上升了一个层次。如今各个行业为了谋求发展而不断改革创新，农村信用社也不例外，也处于改革发展的阶段，金融体制改革不断深入，促进了城乡经济的发展，农村信用社的发展空间变得更大，其业务经营的范围也越来越大。然而，面对激烈的行业竞争，信用社的发展也面临着很大的压力与困难。因此，作者结合自身多年的工作经验，对农村信用社经营管理的现状进行了分析，并提出了一些建议，希望可以为农村信用社的经营与管理贡献一点力量。
二、农村信用社经营管理的现状分析
1.思想观念落后。农村信用社在经营与管理方面的许多理念是落后的，主要表现在以下两点：第一，没有认识到农村金融改革的意义与重要性，创新意识较为薄弱，部分的信用社管理人员不重视自身的学习与培训，缺乏自我提升的意识，在工作中固守老思想、老观念、老办法与老经验，对于一些先进的管理理念与成功的管理经验不予采纳、推广，甚至非常排斥；第二，对待每天的工作就是抱有一种得过且过的思想，工作人员对待工作缺乏责任心，不能做到认真负责、兢兢业业的工作，而是不思进取、应付了事、马马虎虎、得过且过，只要不犯严重错误即可。
2.严重缺乏竞争意识。我国的农村信用社主要分布与农村乡镇地区，其特点是人员多、网点多、服务范围广、同业之间的竞争比较小，在这样的一种内环境与外环境下，农村信用社的竞争意识是普遍地、严重地缺乏。
3.存在严重的“官商”作风。第一，农村信用社由于缺乏竞争意识，所以其市场营销的观念也是淡薄的，对待工作缺乏主动性，更缺乏创造性，通常就是在农村信用社内等待客户上门，而没有主动的去联系客户预约存款，发掘潜在客户，对于主动的去营销贷款业务，不但没有行动，更没有这个观念；第二，很多农村信用社的干部职工对待业务经营工作缺乏效益观念、全局观念，经营目标中的数字目标对他们来说就是一张数字游戏，部分农村信用社在组织资金的总额上存在很大的“水份”，只要通过上级的对其工作的考核要求，存款余额迅速下降；第三，仍然存在同吃“大锅饭”的现象，工作干的好与不好是一个待遇，工作做得多与做得少是一个待遇，这就造成了农村信用社的员工，对待工作没有热情、没有积极主动性，工作看来看去，谁也不做，临近经营目标考核的日期，大家只好“共同努力”，将经营目标考核应付过去。
4.存在很多的隐性风险。第一，农村信用社的信贷管理制度缺乏有效的执行力，致使贷款“三查”制度、大额贷款会办制度、审贷分离制度都没有有序的按部就班的来执行，仅仅是流于形式的走过场；第二，道德风险有上升趋势，市场经济体制的日益完善，带动了社会经济的进一步发展，一批私营企业老板、个体大户等通过自身的努力先富起来，有些农村信用社的干部职工存在严重的拜金主义以及享受主义思想，导致其心里失衡，价值观出现偏差，在金钱面前无法抵挡巨大的诱惑，出现了以贷以权谋私的现象，有些干部职工为了获得更多的自身利益，违章发放垒大户贷款、冒名顶替贷款，还有一些干部职工直接将贷款挪用，满足其经商、办企业的需求，甚至利用自己所掌握的权利，向借款企业索要干股，坐享企业的利润分红；第三风险识别能力有待提高，农村信用社负责办理信贷业务的工作人员大部分都不是信贷专业人才，他们的管理意识、法律意识、风险意识普遍缺乏，对于一些贷款业务，尤其是大额贷款业务的风险识别能力非常缺乏，无形之中增加了农村信用社的信贷决策风险。
三、完善农村信用社经营管理的有效对策
1.改变经营理念，提升竞争意识。经营管理好农村信用社首先要树立市场营销的理念，尤其对于城区的农村信用社来说，一定要站在战略的高度来对待以及运用市场营销，让营销理念扎根于城区农村信用社的各项经营活动之中，每一个环节的工作都要体现出以市场作为工作的向导，将客户的需要作为工作的中心，将经营效益作为工作目标，使用营销理念去深入市场，拓宽市场，挖掘市场，争取更多的优良客户群体。为了在激烈的市场竞争中求得生存和发展，农村信用社要抓住市场经济发展的大趋势，不断开发新的业务项目，抢占先机。开展针对本地区的调研工作，根据调查结果，设计开发出具有针对性的农村信用社业务品种。建立健全适应农村信用社经营管理的各项制度。开展公开招聘、竞争上岗的农村信用社招聘用人制度，优秀员工可以通过竞聘进入到营销岗位中去，创建有效的激励机制，激发员工的工作积极性，实现农村信用社的持续发展。
2.不断创新经营机制。按照员工的工作业绩和效益来分配劳动成果的方式就叫绩效分配，农村信用社在经营过程中也应该制定一套符合自身特点的员工业绩考核标准，彻底改革收入分配机制，只有这样才能实现其快速、健康的发展。现代银行业的业务范围应包括资产业务、中间业务以及负债业务，而农村信用社由于经营能力以及服务对象等原因，在中间业务方面涉及的较少。发展中间业务对于农村信用社来说，既可以拓宽业务、增加效益，还可以完善自身的服务功能，增强自身的盈利点，降低自身的经营风险以及提高自身的市场竞争力。因此，农村信用社必须大力开展中间业务。
3.建立有效的监督机制。给农村信用社的领导管理者制定明确、详细的工作职责，对其任职目标、道德品行等各个方面实行定期考核制度，将不符合要求的管理者撤换下来，敢于启用有真才实干的年轻人；对于信贷工作人员进行全方位的监督，将违法违纪案件的发生率降至最低，抓好道德风险的防范工作。
4.强化队伍建设。农村信用社要重视自身队伍建设的问题，在单位内部创建人才培育与教育机制，定期开展针对在职人员的再教育与再培训工作。要不断提升员工在基础业务方面以及经济金融基础知识方面的掌握程度，帮助员工改变经营理念，树立全员市场竞争、全员营销服务的意识，在熟练掌握相关的基本理论的基础上，还要能熟练操作存、贷款、结算等各项业务流程。同时也要针对市场营销方面的知识展开培训工作，学会营销心理学、客户分析、行为礼仪、行为规范等一些常用的知识。将营销人员应具有的市场营销展业能力作为重点来培训，不断扩展其知识面，熟悉和掌握农村信用社的业务范围以及业务流程，为新业务的研发与拓展奠定坚实的基础。对员工展开相关法律法规知识的培训工作是非常必要的，以帮助其正确处理工作中涉及到法律方面的问题，依法开展业务营销活动。
同时，农村信用社还要创建人才引入机制，通过多种形式开展人才招聘工作，加大人才引进力度，以缓解人才短缺的现状。对于在职的工作人员来说，要通过公开竞争的方式来发掘优秀人才，对其委以重任，为其创造更能施展其才能的工作岗位。建立符合农村信用社实际情况的激励机制，对普通员工实施营销绩效考核的方式来进行绩效分配，以调动员工的工作积极性；而对于主要经营者来说可以实施年薪制。
四、结语
我国农村地区的经济发展已经进入了快速发展时期，在农村经济发展过程中，农村信用社扎根农村，发挥了主力军的作用。我们对农村信用社经营管理的现状进行了分析，发现了許多问题，然后又提出了相关的改革策略。总之，要不断强化农村信用社的经营管理工作，这对于农村经济的发展具有深远的意义。
参考文献：
[1]崔露.农村信用社改革过程中的问题及建议[J].企业改革与管理，2015（6）.
[2]张广辉.新形势下推进农村信用社工作的思考与建议探析[J].中国市场，2016（21）.
关键词：讨论 强化 农村信用社 经营管理 思考
一、引言
近几年我国的社会经济飞速发展，农村信用社的业务发展也非常的快，其中存贷款业务增长明显，为地方经济的发展提供了有力的支持，提高了盈利能力，使农信社的社会知名度又上升了一个层次。如今各个行业为了谋求发展而不断改革创新，农村信用社也不例外，也处于改革发展的阶段，金融体制改革不断深入，促进了城乡经济的发展，农村信用社的发展空间变得更大，其业务经营的范围也越来越大。然而，面对激烈的行业竞争，信用社的发展也面临着很大的压力与困难。因此，作者结合自身多年的工作经验，对农村信用社经营管理的现状进行了分析，并提出了一些建议，希望可以为农村信用社的经营与管理贡献一点力量。
二、农村信用社经营管理的现状分析
1.思想观念落后。农村信用社在经营与管理方面的许多理念是落后的，主要表现在以下两点：第一，没有认识到农村金融改革的意义与重要性，创新意识较为薄弱，部分的信用社管理人员不重视自身的学习与培训，缺乏自我提升的意识，在工作中固守老思想、老观念、老办法与老经验，对于一些先进的管理理念与成功的管理经验不予采纳、推广，甚至非常排斥；第二，对待每天的工作就是抱有一种得过且过的思想，工作人员对待工作缺乏责任心，不能做到认真负责、兢兢业业的工作，而是不思进取、应付了事、马马虎虎、得过且过，只要不犯严重错误即可。
2.严重缺乏竞争意识。我国的农村信用社主要分布与农村乡镇地区，其特点是人员多、网点多、服务范围广、同业之间的竞争比较小，在这样的一种内环境与外环境下，农村信用社的竞争意识是普遍地、严重地缺乏。
3.存在严重的“官商”作风。第一，农村信用社由于缺乏竞争意识，所以其市场营销的观念也是淡薄的，对待工作缺乏主动性，更缺乏创造性，通常就是在农村信用社内等待客户上门，而没有主动的去联系客户预约存款，发掘潜在客户，对于主动的去营销贷款业务，不但没有行动，更没有这个观念；第二，很多农村信用社的干部职工对待业务经营工作缺乏效益观念、全局观念，经营目标中的数字目标对他们来说就是一张数字游戏，部分农村信用社在组织资金的总额上存在很大的“水份”，只要通过上级的对其工作的考核要求，存款余额迅速下降；第三，仍然存在同吃“大锅饭”的现象，工作干的好与不好是一个待遇，工作做得多与做得少是一个待遇，这就造成了农村信用社的员工，对待工作没有热情、没有积极主动性，工作看来看去，谁也不做，临近经营目标考核的日期，大家只好“共同努力”，将经营目标考核应付过去。
4.存在很多的隐性风险。第一，农村信用社的信贷管理制度缺乏有效的执行力，致使贷款“三查”制度、大额贷款会办制度、审贷分离制度都没有有序的按部就班的来执行，仅仅是流于形式的走过场；第二，道德风险有上升趋势，市场经济体制的日益完善，带动了社会经济的进一步发展，一批私营企业老板、个体大户等通过自身的努力先富起来，有些农村信用社的干部职工存在严重的拜金主义以及享受主义思想，导致其心里失衡，价值观出现偏差，在金钱面前无法抵挡巨大的诱惑，出现了以贷以权谋私的现象，有些干部职工为了获得更多的自身利益，违章发放垒大户贷款、冒名顶替贷款，还有一些干部职工直接将贷款挪用，满足其经商、办企业的需求，甚至利用自己所掌握的权利，向借款企业索要干股，坐享企业的利润分红；第三风险识别能力有待提高，农村信用社负责办理信贷业务的工作人员大部分都不是信贷专业人才，他们的管理意识、法律意识、风险意识普遍缺乏，对于一些贷款业务，尤其是大额贷款业务的风险识别能力非常缺乏，无形之中增加了农村信用社的信贷决策风险。
三、完善农村信用社经营管理的有效对策
1.改变经营理念，提升竞争意识。经营管理好农村信用社首先要树立市场营销的理念，尤其对于城区的农村信用社来说，一定要站在战略的高度来对待以及运用市场营销，让营销理念扎根于城区农村信用社的各项经营活动之中，每一个环节的工作都要体现出以市场作为工作的向导，将客户的需要作为工作的中心，将经营效益作为工作目标，使用营销理念去深入市场，拓宽市场，挖掘市场，争取更多的优良客户群体。为了在激烈的市场竞争中求得生存和发展，农村信用社要抓住市场经济发展的大趋势，不断开发新的业务项目，抢占先机。开展针对本地区的调研工作，根据调查结果，设计开发出具有针对性的农村信用社业务品种。建立健全适应农村信用社经营管理的各项制度。开展公开招聘、竞争上岗的农村信用社招聘用人制度，优秀员工可以通过竞聘进入到营销岗位中去，创建有效的激励机制，激发员工的工作积极性，实现农村信用社的持续发展。
2.不断创新经营机制。按照员工的工作业绩和效益来分配劳动成果的方式就叫绩效分配，农村信用社在经营过程中也应该制定一套符合自身特点的员工业绩考核标准，彻底改革收入分配机制，只有这样才能实现其快速、健康的发展。现代银行业的业务范围应包括资产业务、中间业务以及负债业务，而农村信用社由于经营能力以及服务对象等原因，在中间业务方面涉及的较少。发展中间业务对于农村信用社来说，既可以拓宽业务、增加效益，还可以完善自身的服务功能，增强自身的盈利点，降低自身的经营风险以及提高自身的市场竞争力。因此，农村信用社必须大力开展中间业务。
3.建立有效的监督机制。给农村信用社的领导管理者制定明确、详细的工作职责，对其任职目标、道德品行等各个方面实行定期考核制度，将不符合要求的管理者撤换下来，敢于启用有真才实干的年轻人；对于信贷工作人员进行全方位的监督，将违法违纪案件的发生率降至最低，抓好道德风险的防范工作。
4.强化队伍建设。农村信用社要重视自身队伍建设的问题，在单位内部创建人才培育与教育机制，定期开展针对在职人员的再教育与再培训工作。要不断提升员工在基础业务方面以及经济金融基础知识方面的掌握程度，帮助员工改变经营理念，树立全员市场竞争、全员营销服务的意识，在熟练掌握相关的基本理论的基础上，还要能熟练操作存、贷款、结算等各项业务流程。同时也要针对市场营销方面的知识展开培训工作，学会营销心理学、客户分析、行为礼仪、行为规范等一些常用的知识。将营销人员应具有的市场营销展业能力作为重点来培训，不断扩展其知识面，熟悉和掌握农村信用社的业务范围以及业务流程，为新业务的研发与拓展奠定坚实的基础。对员工展开相关法律法规知识的培训工作是非常必要的，以帮助其正确处理工作中涉及到法律方面的问题，依法开展业务营销活动。
同时，农村信用社还要创建人才引入机制，通过多种形式开展人才招聘工作，加大人才引进力度，以缓解人才短缺的现状。对于在职的工作人员来说，要通过公开竞争的方式来发掘优秀人才，对其委以重任，为其创造更能施展其才能的工作岗位。建立符合农村信用社实际情况的激励机制，对普通员工实施营销绩效考核的方式来进行绩效分配，以调动员工的工作积极性；而对于主要经营者来说可以实施年薪制。
四、结语
我国农村地区的经济发展已经进入了快速发展时期，在农村经济发展过程中，农村信用社扎根农村，发挥了主力军的作用。我们对农村信用社经营管理的现状进行了分析，发现了許多问题，然后又提出了相关的改革策略。总之，要不断强化农村信用社的经营管理工作，这对于农村经济的发展具有深远的意义。
参考文献：
[1]崔露.农村信用社改革过程中的问题及建议[J].企业改革与管理，2015（6）.
[2]张广辉.新形势下推进农村信用社工作的思考与建议探析[J].中国市场，2016（21）.