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摘 要：近年来，互联网金融的迅速发展，使大学生的消费行为与理财观念发生了重大转变。本文采取问卷调研的方式，以大连地区五所高校的大学生作为调查对象，研究其在互联网金融背景下消费与理财观念的变化趋势，并探究其内在原因，以期为大学生树立正确的理财意识、培养合理的消费观念提出有效建议。
关键词：互联网金融；大学生；理财
一、引言
根据《中国互联网络发展状况统计报告》，截止2018年6月30日，我国网民规模已经达到8.02亿。作为互联网新生代的90后、00后，其思维与行为方式都会受到互联网发展的较大影响。而依托于云计算、社交网络、在线支付等信息技术工具的互联网金融模式已经焕发出较强的生命力，成为新兴的金融业态。互联网金融是互联网技术和金融功能的有机结合，经历了长期的发展和变革，目前已经渐趋成熟和完善。随着互联网金融市场不断地向大学生群体渗透，层出不穷的互联网金融产品逐渐融入大学生的生活中来。大学生作为容易接受新鲜事物的群体，具有资金碎片化、主要来源单一且量少的特点，而互联网金融可以使其闲置资金聚集起来，达到聚沙成塔的效果，大学生的消费与理财行为也会在互联网金融的发展中发生较大的变化。本文通过对大连五所高校进行调研，研究大学生对于互联网金融产品的使用行为与观念变化，为其提升理财技能，树立良好的消费习惯提出相关建议。
二、调研过程
在正式调研之前，首先在网络上进行了一次小规模的预调研，根据调研结果重新修改了调查问卷中的部分问题，以保证问卷的信度与效度。为了尽量增强调研的覆盖范围，保证问卷的可信度，本次研究中高校的选择包含985工程大学、211工程大学、普通本科与专科学校，因此，本次调研取样于大连理工大学、大连海事大学、大连医科大学、大连东软信息学院和辽宁经贸大学等五所大连高校的各年级学生，学科覆盖广泛，包含经管类、文史类、理工科、艺术类等。本次调研的方式采取纸质调查问卷结合网络“问卷星”平台的方式，共发放调查问卷673份，回收587份，其中有效问卷（剔除重复回答与回答不完全的问卷）426份，调查对象的具体情况如表1所示。本研究均是建立在上述调研数据的结果上进行统计分析的。
三、互联网金融对大学生消费行为的影响
根据本次调研结果，在426位被调查学生中，有过网购行为的占据97.32%，其中经常进行网购的（频次在每月2次以上）为32.85%。经过数据分析，影响大学生进行互联网金融消费的因素主要有以下几点：
（1）生活费用。大学生的收入来源具有量少、平稳且连续的特点，因此收入来源的多寡对其互联网金融消费有较大影响。在受调研的大学生中，每月生活费在1000元以下的占12.33%，78.64%的大学生生活费在1000至2000元之间，2000元以上的占据9.03%。从网购金额来看，95.4%的大学生月网购金额在500元以下，大多数学生会用其10%-30%左右的生活费用进行网络消费，由此可知，网络消费深受大学生的喜爱，而主要原因在于互联网金融的出现使网络购物变得更加便捷，层出不穷的网络购物平台也让大学生有了更多购物的选择。
（2）网络支付工具的多样化与便利性。在互联网金融浪潮中发展起来的支付平台，如支付宝、微信支付、百度钱包等，为大学生的互联网金融消费提供了非常便捷且可靠的消费通道。而支付平台的迅猛发展与扩散，大学生们只需要翻出支付平台的二维码，就可以随时随地的进行网络消费。调研结果显示，79.38%的学生几乎每天都会使用支付平台进行消费或购物。
（3）分期付款产品的出现。在互联网金融火爆之前，银行对于分期付款的要求较高，且大学生无法办理信用卡，故网络消费的频次与金额都较小。而如今各种各样的网络分期付款产品，如花呗、京东白条、趣分期等的出现，极大刺激了大学生的信用消费。根据调查，28.59%的大学生使用过信用消费产品，85.66%的大学生对于此类互联网金融产品的满意度达90%以上。
（4）校園快递的数量与便捷性。校园“最后一公里”的配送问题往往会影响学生网络购物的满意度，因此校园快递的发展对大学生互联网金融消费起着至关重要的作用。从调查结果来看，五所学校基本都具备比较便捷的快递寄取平台，如菜鸟驿站、智能快递柜等，部分学校还有独立经营的快递集散基地，如大连东软信息学院的东东物流等。调研数据显示，73.4%的学生认为校园快递的发展促进了其进行网络消费。
四、互联网金融对大学生理财观念的影响
随着互联网金融的发展和蔓延，对大学生理财观念的变化也起到了不可忽视的作用。本研究主要从以下几个方面进行调研分析：
（1）互联网金融产品的了解和使用情况。从被调查的学生来看，64.5%的学生表示使用过互联网金融理财产品；22.64%的学生知道有互联网金融理财产品，但从未深入了解过，因此尚未使用；其余12.86%的学生从未了解并使用。因此可以看出，大部分大学生已经采用互联网金融理财平台作为其理财手段。
（2）大学生理财方式的选择。从理财方式来看，对于大学生的闲置资金，选择基本的银行存款方式占比30.4%，选择余额宝、微信理财通等互联网金融理财方式的占比66.37%，其余3.23%的大学生会选择盈利较高的基金或股票投资方式。
（3）理财产品选择的影响因素。对于选择理财产品时考虑因素来看，最高的三个选项分别为产品收益、风险以及便捷性。这主要由于大学生的闲置资金较少，如果用于理财将会较看中产品的收益性。而大学生的风险承受能力较低，且经常具有突发性的资金需求（如聚会等其他临时消费），这也从侧面证实了余额宝等类型的互联网金融理财产品深受大学生喜爱的原因，即收益略高于银行存款，且具有安全性高，赎回便利等特点。而大学身由于理财知识的匮乏，对其余理财产品的了解较少，因此鲜有选择。
（4）对互联网金融产品的了解渠道。调研结果显示，大学生对互联网金融产品的了解渠道比较多样化，68.27%的学生表示从网络、电视或报纸等媒体渠道了解产品；18.4%为家长或亲戚朋友的影响；仅有7.65%的大学生是从学校的课程或专业书籍中获取相应信息，而这些学生大多数为经管类专业；其余5.68%的学生选择了其他渠道。由此可以得出，学校对大学生理财观念的教育与普及的力度仍需加强。
五、对大学生进行互联网金融消费与理财的对策建议
从本文的调研结果可以得知，互联网金融的发展在一定程度上促进了大学生的消费，并成为大学生实施理财的主要媒介。而大学生作为未来市场上的消费主体与金融投资主力，必须具备较强的金融投资理财知识以及更为理智的消费观念。因此，通过上述调查分析，为了帮助大学生树立正确的消费观念，提升理财意识，本文提出以下对策建议：
（1）学校开设相关课程，加强大学生理财教育。大学生理财知识的匮乏，学校理财教育观念的缺失，导致大学生较难具备理财的实践能力，并容易出现盲目消费的情况。因此，各大高校应该开设相关的理财课程，或通过举办理财知识讲座等方式，提升大学生对理财方法的学习，并树立正确消费观念。
（2）大学生自主学理财知识，网络消费要谨慎有度。网络购物的便捷性、快捷支付平台与分期平台的出现，使大学生刺激网络消费的同时，容易出现消费无度和攀比的现象。另外，网络诈骗的层出不穷，是大学生网络消费的安全性也受到了一定威胁。因此，大学生应该树立合理的消费观念，主动学习理财知识，不攀比、不盲目。
（3）互联网金融企业有针对性、目的性的开发产品。互联网金融作为新兴产品，在发展之中面临着不断地竞争压力与重新洗牌的情况，而大学生作为未来的消费与投资理财主体，必须重视这一群体的消费市场。因此，各大互联网金融产品应该仔细分析大学生的特点及其对互联网金融产品的认知和看法，开发出更加适合大学生群体的互联网金融产品，并采取更加行之有效的宣传策略。
（4）政府相关部门加强金融监管。互联网金融的风险性在近年来愈加被重视，尤其是网络诈骗、裸贷等现象的发生，让很多大学生对表现出了对产品风险、监管漏洞的担心。因此，相关部门应该加强对互联网金融的监管力度，完善监管体系，让互联网金融在一个健康的环境下不断发展和完善，为大学生提供一个良好且合理的投资理财渠道。
（作者单位：大连东软信息学院）
关键词：互联网金融；大学生；理财
一、引言
根据《中国互联网络发展状况统计报告》，截止2018年6月30日，我国网民规模已经达到8.02亿。作为互联网新生代的90后、00后，其思维与行为方式都会受到互联网发展的较大影响。而依托于云计算、社交网络、在线支付等信息技术工具的互联网金融模式已经焕发出较强的生命力，成为新兴的金融业态。互联网金融是互联网技术和金融功能的有机结合，经历了长期的发展和变革，目前已经渐趋成熟和完善。随着互联网金融市场不断地向大学生群体渗透，层出不穷的互联网金融产品逐渐融入大学生的生活中来。大学生作为容易接受新鲜事物的群体，具有资金碎片化、主要来源单一且量少的特点，而互联网金融可以使其闲置资金聚集起来，达到聚沙成塔的效果，大学生的消费与理财行为也会在互联网金融的发展中发生较大的变化。本文通过对大连五所高校进行调研，研究大学生对于互联网金融产品的使用行为与观念变化，为其提升理财技能，树立良好的消费习惯提出相关建议。
二、调研过程
在正式调研之前，首先在网络上进行了一次小规模的预调研，根据调研结果重新修改了调查问卷中的部分问题，以保证问卷的信度与效度。为了尽量增强调研的覆盖范围，保证问卷的可信度，本次研究中高校的选择包含985工程大学、211工程大学、普通本科与专科学校，因此，本次调研取样于大连理工大学、大连海事大学、大连医科大学、大连东软信息学院和辽宁经贸大学等五所大连高校的各年级学生，学科覆盖广泛，包含经管类、文史类、理工科、艺术类等。本次调研的方式采取纸质调查问卷结合网络“问卷星”平台的方式，共发放调查问卷673份，回收587份，其中有效问卷（剔除重复回答与回答不完全的问卷）426份，调查对象的具体情况如表1所示。本研究均是建立在上述调研数据的结果上进行统计分析的。
三、互联网金融对大学生消费行为的影响
根据本次调研结果，在426位被调查学生中，有过网购行为的占据97.32%，其中经常进行网购的（频次在每月2次以上）为32.85%。经过数据分析，影响大学生进行互联网金融消费的因素主要有以下几点：
（1）生活费用。大学生的收入来源具有量少、平稳且连续的特点，因此收入来源的多寡对其互联网金融消费有较大影响。在受调研的大学生中，每月生活费在1000元以下的占12.33%，78.64%的大学生生活费在1000至2000元之间，2000元以上的占据9.03%。从网购金额来看，95.4%的大学生月网购金额在500元以下，大多数学生会用其10%-30%左右的生活费用进行网络消费，由此可知，网络消费深受大学生的喜爱，而主要原因在于互联网金融的出现使网络购物变得更加便捷，层出不穷的网络购物平台也让大学生有了更多购物的选择。
（2）网络支付工具的多样化与便利性。在互联网金融浪潮中发展起来的支付平台，如支付宝、微信支付、百度钱包等，为大学生的互联网金融消费提供了非常便捷且可靠的消费通道。而支付平台的迅猛发展与扩散，大学生们只需要翻出支付平台的二维码，就可以随时随地的进行网络消费。调研结果显示，79.38%的学生几乎每天都会使用支付平台进行消费或购物。
（3）分期付款产品的出现。在互联网金融火爆之前，银行对于分期付款的要求较高，且大学生无法办理信用卡，故网络消费的频次与金额都较小。而如今各种各样的网络分期付款产品，如花呗、京东白条、趣分期等的出现，极大刺激了大学生的信用消费。根据调查，28.59%的大学生使用过信用消费产品，85.66%的大学生对于此类互联网金融产品的满意度达90%以上。
（4）校園快递的数量与便捷性。校园“最后一公里”的配送问题往往会影响学生网络购物的满意度，因此校园快递的发展对大学生互联网金融消费起着至关重要的作用。从调查结果来看，五所学校基本都具备比较便捷的快递寄取平台，如菜鸟驿站、智能快递柜等，部分学校还有独立经营的快递集散基地，如大连东软信息学院的东东物流等。调研数据显示，73.4%的学生认为校园快递的发展促进了其进行网络消费。
四、互联网金融对大学生理财观念的影响
随着互联网金融的发展和蔓延，对大学生理财观念的变化也起到了不可忽视的作用。本研究主要从以下几个方面进行调研分析：
（1）互联网金融产品的了解和使用情况。从被调查的学生来看，64.5%的学生表示使用过互联网金融理财产品；22.64%的学生知道有互联网金融理财产品，但从未深入了解过，因此尚未使用；其余12.86%的学生从未了解并使用。因此可以看出，大部分大学生已经采用互联网金融理财平台作为其理财手段。
（2）大学生理财方式的选择。从理财方式来看，对于大学生的闲置资金，选择基本的银行存款方式占比30.4%，选择余额宝、微信理财通等互联网金融理财方式的占比66.37%，其余3.23%的大学生会选择盈利较高的基金或股票投资方式。
（3）理财产品选择的影响因素。对于选择理财产品时考虑因素来看，最高的三个选项分别为产品收益、风险以及便捷性。这主要由于大学生的闲置资金较少，如果用于理财将会较看中产品的收益性。而大学生的风险承受能力较低，且经常具有突发性的资金需求（如聚会等其他临时消费），这也从侧面证实了余额宝等类型的互联网金融理财产品深受大学生喜爱的原因，即收益略高于银行存款，且具有安全性高，赎回便利等特点。而大学身由于理财知识的匮乏，对其余理财产品的了解较少，因此鲜有选择。
（4）对互联网金融产品的了解渠道。调研结果显示，大学生对互联网金融产品的了解渠道比较多样化，68.27%的学生表示从网络、电视或报纸等媒体渠道了解产品；18.4%为家长或亲戚朋友的影响；仅有7.65%的大学生是从学校的课程或专业书籍中获取相应信息，而这些学生大多数为经管类专业；其余5.68%的学生选择了其他渠道。由此可以得出，学校对大学生理财观念的教育与普及的力度仍需加强。
五、对大学生进行互联网金融消费与理财的对策建议
从本文的调研结果可以得知，互联网金融的发展在一定程度上促进了大学生的消费，并成为大学生实施理财的主要媒介。而大学生作为未来市场上的消费主体与金融投资主力，必须具备较强的金融投资理财知识以及更为理智的消费观念。因此，通过上述调查分析，为了帮助大学生树立正确的消费观念，提升理财意识，本文提出以下对策建议：
（1）学校开设相关课程，加强大学生理财教育。大学生理财知识的匮乏，学校理财教育观念的缺失，导致大学生较难具备理财的实践能力，并容易出现盲目消费的情况。因此，各大高校应该开设相关的理财课程，或通过举办理财知识讲座等方式，提升大学生对理财方法的学习，并树立正确消费观念。
（2）大学生自主学理财知识，网络消费要谨慎有度。网络购物的便捷性、快捷支付平台与分期平台的出现，使大学生刺激网络消费的同时，容易出现消费无度和攀比的现象。另外，网络诈骗的层出不穷，是大学生网络消费的安全性也受到了一定威胁。因此，大学生应该树立合理的消费观念，主动学习理财知识，不攀比、不盲目。
（3）互联网金融企业有针对性、目的性的开发产品。互联网金融作为新兴产品，在发展之中面临着不断地竞争压力与重新洗牌的情况，而大学生作为未来的消费与投资理财主体，必须重视这一群体的消费市场。因此，各大互联网金融产品应该仔细分析大学生的特点及其对互联网金融产品的认知和看法，开发出更加适合大学生群体的互联网金融产品，并采取更加行之有效的宣传策略。
（4）政府相关部门加强金融监管。互联网金融的风险性在近年来愈加被重视，尤其是网络诈骗、裸贷等现象的发生，让很多大学生对表现出了对产品风险、监管漏洞的担心。因此，相关部门应该加强对互联网金融的监管力度，完善监管体系，让互联网金融在一个健康的环境下不断发展和完善，为大学生提供一个良好且合理的投资理财渠道。
（作者单位：大连东软信息学院）