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摘 要：相比较美国的银行业与中国银行业的现状，不论从他们所提供的产品还是服务等方面，二者可谓差距甚远！不可否认，美国的银行是我们学习的好典范。这也就要求我们对对方的业务的设计进行研究分析。本文主要从美国花旗银行和美洲银行的存款产品设计所构成要素来分析来它们是如何实现在市场上同时存在成千上万种的不同存款产品的。
关键词：存款产品；要素；定价
一、背景介绍
1980年国会通过了《存款机构监管放松与货币控制法案》，逐步废除了存款利率上限，从而使得私人决策者代替了公共管理机构来制定存款的价格。由于存款利率上限的放开，使得存款机构面临着日益激烈的竞争。在竞争压力下，美国各银行在市场上推出了富有自己特色的存款产品来吸引以及满足客户的需要！
二、美国存款产品设计
值得一提的是，虽然美国各银行的存款产品各具特色，但从总的方面来讲，主要有以下五方面共同特点：
1.美国的存款产品构成要素丰富。美国的银行之所以能够设计出繁多的存款产品，最需归功于丰富的存款产品的构成要素。它主要包括期限、利率、最低开户存款额、账户日均余额/联合账户余额、服务费用（优惠或者惩罚）、账户管理费等。银行通过这些要素的组合就可以创造出许多差异化的存款产品。然而中国银行业的存款产品数量极为有限，仅仅通过一张由中央银行规定的“人民币存款利率表”便可全部反映。表中只有我国的存款产品的两个要素：期限和利率。而这正是我国银行存款产品单一的直接原因。
2.以细分市场的方法结合以需求为导向的主旨来设计产品。客户的需求肯定是多种多样，若每个银行都能正确地细分市场，并且以客户的需求为自身业务发展、创新的导向，那么银行存款产品肯定也会种类丰富。目前各银行普遍从地理角度、客户收入高低、年龄层的生活方式等方面来细分市场。地理角度细分市场主要是根据不同地区的人对银行存款业务的不同需求。通常城镇居民对存款的需求普遍会大于非城镇居民；从客户的收入角度来看，往往年龄在45岁以上的客户对存款的需求大于35岁以下客户，所以45岁以上的客户面临更加多样化的存款产品的选择；从年龄层、生活方式的不同来看，通常年轻人喜欢通过网络来完成业务，相反年龄大的人喜欢到网点进行柜台服务，所以对不同年龄层的存款产品的设计要符合各自的生活方式。例如美洲银行为相应的年轻人或者喜欢通过网络这样一种方式来办理业务的人推出一款活期存款产品ebanking。该产品要求客户通过电子化的途径——ATM机、网络无纸化的自助服务来存取款，从而可以免收每个月的账户管理费。既根据客户定产品，又根据产品找客户，是见树木也见森林的科学方法，是以客户为中心的正确路径。
3.存款产品注重手续费收入。美国的银行比较注重手续费及佣金收入，反应在存款产品上，主要是账户管理费（在美国相对于存款收益，账户管理往往比较高。正因为如此，客户想免费的欲望就越强）、超过规定的签发支票的惩罚金、透支惩罚金等。相关费用的收取能带来很大的好处。一、相关费用的收取可以改善银行收入结构，增加非利息收入，弥补成本；二、可以节约系统资源、提高运行效率、降低维护成本。特别是银行通过对账户管理费的收取可以有效地筛选客户，对大量占用系统资源的小额低效账户起到清理作用。
4.账户管理费用与日均余额/联合日均余额的搭配使用可以促使客户权衡成本收益后，能遵守银行的相关要求，例如：保留相对充足的存款在该账户上或者将个人所有业务均在一家银行办理等。特别典型的就是美洲银行的Advantage with Tiered Interest Checking这一活期存款账户的管理费用与日均余额/联合日均余额的搭配的设计——要求该账户或者与该账户挂钩的普通储蓄账户（Regular Savings Account）日均余额不低于5000美元；或者联合日均余额（与活期相挂钩的储蓄、定期、个人退休账户的联合日均余额）不低于10000美元；或者相关的分期付款方式的贷款或（和）信贷未偿还金额不低于15000美元；或者办理了美洲银行的首次抵押贷款业务且有未偿还金额；或者在相关的美林证券的经济人账户（Brokerage Account）中有不低于15000美元的联合资产，这样你便可以免交每个月25美元的账户管理费。从该账户的管理费是否收取的条件设计来看，我们发现银行通过各种账户的联合日均余额的规定，表面上是为客户提供更多的可以免交月费的机会，事实上银行通过该方式可以让客户变得更加忠实，即为了满足免月费的条件，客户往往会在同一家银行办理其他产品业务（储蓄、定期、个人养老金账户、抵押贷款、信贷等），从而银行获得更多的经营、盈利的机会。对于老客户如若想到转移到其他银行，通常会面临着高转移成本而最终放弃离开。
5.分类定价法：一般银行存款的定价方法有存款的成本加利润定价法、有条件的存款定价（价格表定价）法、基于与客户的整体关系的存款定价法、分类定价法等。目前美国许多银行通常是采取分类定价法，即将存款服务的费用与利息分开定价，实现权利与义务的一一对应。客户在银行存款，银行需要支付相应的利息；银行为客户提供存取款、咨询、账户管理等的服务，需要向客户收取一定的费用。分开定价不同于综合定价法的一视同仁，即所有客户都获得一样的综合利率，它使银行实现了更大的灵活性——对不同客户采取不同的费用与利息的定价，即差别化定价。对于优质忠诚的客户，他们往往为银行带来较多或较稳定的资金量，且他们对金融服务的需求大，从而为银行的手续费和佣金收入做出很大贡献，因此银行对这样的优质客户可以提供较高的存款利息或者收取较低的服务费用（花旗银行对有些客户提供ATM机跨行取款免手续费、无限制签发支票次数、提供优先贷款服务等）；对于贡献小，特别是给银行带来一定损失的客户，银行可以相应提供较少的服务还可以做出一定的惩罚。
中国目前要求银行利率市场化的呼声很高，按目前趋势来看，利率市场化将是必然的。一旦利率真正被放开由市场来主导的时候，一向产品设计创新、定价都较为薄弱的我国银行才意识转变存款产品的设计理念的话，未免会太迟了。因此，中国的银行需要有生于忧患的思想，借鉴他国市场的经验，转化成自身的优势来服务自身的银行系统。
参考文献：
[1]张桥云.美国存款产品设计对中国的启示[J].金融时报，2003-02-17.
[2]王赟祥.我国商业银行存款产品设计的思考.硕士学位论文.西南财经大学.2007.
作者简介：
章慧珍（1992-），女，汉族，福建宁德人，西南财经大学金融学院，本科学历。
关键词：存款产品；要素；定价
一、背景介绍
1980年国会通过了《存款机构监管放松与货币控制法案》，逐步废除了存款利率上限，从而使得私人决策者代替了公共管理机构来制定存款的价格。由于存款利率上限的放开，使得存款机构面临着日益激烈的竞争。在竞争压力下，美国各银行在市场上推出了富有自己特色的存款产品来吸引以及满足客户的需要！
二、美国存款产品设计
值得一提的是，虽然美国各银行的存款产品各具特色，但从总的方面来讲，主要有以下五方面共同特点：
1.美国的存款产品构成要素丰富。美国的银行之所以能够设计出繁多的存款产品，最需归功于丰富的存款产品的构成要素。它主要包括期限、利率、最低开户存款额、账户日均余额/联合账户余额、服务费用（优惠或者惩罚）、账户管理费等。银行通过这些要素的组合就可以创造出许多差异化的存款产品。然而中国银行业的存款产品数量极为有限，仅仅通过一张由中央银行规定的“人民币存款利率表”便可全部反映。表中只有我国的存款产品的两个要素：期限和利率。而这正是我国银行存款产品单一的直接原因。
2.以细分市场的方法结合以需求为导向的主旨来设计产品。客户的需求肯定是多种多样，若每个银行都能正确地细分市场，并且以客户的需求为自身业务发展、创新的导向，那么银行存款产品肯定也会种类丰富。目前各银行普遍从地理角度、客户收入高低、年龄层的生活方式等方面来细分市场。地理角度细分市场主要是根据不同地区的人对银行存款业务的不同需求。通常城镇居民对存款的需求普遍会大于非城镇居民；从客户的收入角度来看，往往年龄在45岁以上的客户对存款的需求大于35岁以下客户，所以45岁以上的客户面临更加多样化的存款产品的选择；从年龄层、生活方式的不同来看，通常年轻人喜欢通过网络来完成业务，相反年龄大的人喜欢到网点进行柜台服务，所以对不同年龄层的存款产品的设计要符合各自的生活方式。例如美洲银行为相应的年轻人或者喜欢通过网络这样一种方式来办理业务的人推出一款活期存款产品ebanking。该产品要求客户通过电子化的途径——ATM机、网络无纸化的自助服务来存取款，从而可以免收每个月的账户管理费。既根据客户定产品，又根据产品找客户，是见树木也见森林的科学方法，是以客户为中心的正确路径。
3.存款产品注重手续费收入。美国的银行比较注重手续费及佣金收入，反应在存款产品上，主要是账户管理费（在美国相对于存款收益，账户管理往往比较高。正因为如此，客户想免费的欲望就越强）、超过规定的签发支票的惩罚金、透支惩罚金等。相关费用的收取能带来很大的好处。一、相关费用的收取可以改善银行收入结构，增加非利息收入，弥补成本；二、可以节约系统资源、提高运行效率、降低维护成本。特别是银行通过对账户管理费的收取可以有效地筛选客户，对大量占用系统资源的小额低效账户起到清理作用。
4.账户管理费用与日均余额/联合日均余额的搭配使用可以促使客户权衡成本收益后，能遵守银行的相关要求，例如：保留相对充足的存款在该账户上或者将个人所有业务均在一家银行办理等。特别典型的就是美洲银行的Advantage with Tiered Interest Checking这一活期存款账户的管理费用与日均余额/联合日均余额的搭配的设计——要求该账户或者与该账户挂钩的普通储蓄账户（Regular Savings Account）日均余额不低于5000美元；或者联合日均余额（与活期相挂钩的储蓄、定期、个人退休账户的联合日均余额）不低于10000美元；或者相关的分期付款方式的贷款或（和）信贷未偿还金额不低于15000美元；或者办理了美洲银行的首次抵押贷款业务且有未偿还金额；或者在相关的美林证券的经济人账户（Brokerage Account）中有不低于15000美元的联合资产，这样你便可以免交每个月25美元的账户管理费。从该账户的管理费是否收取的条件设计来看，我们发现银行通过各种账户的联合日均余额的规定，表面上是为客户提供更多的可以免交月费的机会，事实上银行通过该方式可以让客户变得更加忠实，即为了满足免月费的条件，客户往往会在同一家银行办理其他产品业务（储蓄、定期、个人养老金账户、抵押贷款、信贷等），从而银行获得更多的经营、盈利的机会。对于老客户如若想到转移到其他银行，通常会面临着高转移成本而最终放弃离开。
5.分类定价法：一般银行存款的定价方法有存款的成本加利润定价法、有条件的存款定价（价格表定价）法、基于与客户的整体关系的存款定价法、分类定价法等。目前美国许多银行通常是采取分类定价法，即将存款服务的费用与利息分开定价，实现权利与义务的一一对应。客户在银行存款，银行需要支付相应的利息；银行为客户提供存取款、咨询、账户管理等的服务，需要向客户收取一定的费用。分开定价不同于综合定价法的一视同仁，即所有客户都获得一样的综合利率，它使银行实现了更大的灵活性——对不同客户采取不同的费用与利息的定价，即差别化定价。对于优质忠诚的客户，他们往往为银行带来较多或较稳定的资金量，且他们对金融服务的需求大，从而为银行的手续费和佣金收入做出很大贡献，因此银行对这样的优质客户可以提供较高的存款利息或者收取较低的服务费用（花旗银行对有些客户提供ATM机跨行取款免手续费、无限制签发支票次数、提供优先贷款服务等）；对于贡献小，特别是给银行带来一定损失的客户，银行可以相应提供较少的服务还可以做出一定的惩罚。
中国目前要求银行利率市场化的呼声很高，按目前趋势来看，利率市场化将是必然的。一旦利率真正被放开由市场来主导的时候，一向产品设计创新、定价都较为薄弱的我国银行才意识转变存款产品的设计理念的话，未免会太迟了。因此，中国的银行需要有生于忧患的思想，借鉴他国市场的经验，转化成自身的优势来服务自身的银行系统。
参考文献：
[1]张桥云.美国存款产品设计对中国的启示[J].金融时报，2003-02-17.
[2]王赟祥.我国商业银行存款产品设计的思考.硕士学位论文.西南财经大学.2007.
作者简介：
章慧珍（1992-），女，汉族，福建宁德人，西南财经大学金融学院，本科学历。