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摘要：现阶段，随着科技进步和投资多样化的需求，数字货币正激发着巨大的潜力。数字货币有作为国际货币的先天优势，它交易方便，交易时间地点不受限制，也不被国际汇率波动影响，它的发展引起了世界各国政府及民间金融组织的极大关注。在各国政府、国际组织、大型财团和金融研究机构，越来越多的人都更加清晰的认识到数字货币的创新和便利，对数字货币给予了前所未有的极大关注。
关键词：数字货币;金融行业;影响
引言
随着信息化技术建设和网络化进程的不断推进，网络高效、便利的优势也开始逐渐在人们的日常生活中被体现出来，受制于数字货币的这些特点，数字货币飞快地进入人们的视线中。
1数字货币的概念及优势
1.1数字货币的概念
法定数字货币是指由一国央行或货币当局发行的代表具体金额的加密数字串，可用于真实商品、服务的消费和交易。由于开发创造的算法是固定的，所以数字货币的发行量也是固定的，久而久之，基本上排除了通货膨胀的可能。通常来说数字货币大致分为三种，第一种数字货币与真实世界并不互通、完全封闭，只在虚拟世界中购买和使用，例如虚拟游戏里面的虚拟货币。第二种是可以用真实法定货币购买但不可以兑换成真实货币，例如在一些软件里用法定货币充值兑换虚拟货币来购买一些虚拟物品和虚拟服务。第三种则是按照一定的算法来计算出一定的兑换比率使虚拟货币可以直接用来购买、赎回真实物品或者兑换真实法定货币来购买虚拟物品以及真实服务，例如比特币。
1.2数字货币的优势
数字货币的优势主要表现在以下几点：第一，去中心化的优势，以比特币为代表的数字货币主要依托于区块链技术，区块链最主要的特点就是去中心化，这就使得人们的交易行为不被某一中心主体管控，减少了私人信息泄露的风险;第二，数字货币具有生产成本低、传输速度快、传输成本低、无法伪造、跨越地域阻碍等优点，这是传统的金属货币和纸质货币不具备的优点，极大地提高了交易效率;第三，使用数字货币可以跨越国家地域限制，避免了汇率波动带来的风险，由于不同国家使用不同的法定货币，汇率波动一直是影响国际市场的重要因素，一旦使用比特币等这种全球通行的数字货币，就可以避免汇率波动带来的风险。
2数字货币对金融行业的影响
数字货币（例如比特币）的分布式总账技术，会使一些传统的金融行业的一些传统服务受到结算，清算时有一定困难，从而使客户在交易时受到危机。在这种时候数字货币对单个经济体的破坏甚至会蔓延到整个金融行业经济体。类似这些的变化都会使金融行业受到影响，例如中央证券保管体系，证券交易结算系统和交易信息库。例如相对于金融行业，比特币的去中心化交易系统完全避免了人力花费在交易监管上的一系列问题。货币去中心化是指一种货币不通过中央银行等中心机构发行流通，交易过程不依赖银行或中央清算机构等第三方机构的协助。去中心化的清算方式更是不需要中央机构进行人为清算服务，都交由互联网进行自动清算解决。而比特币的分布式账本可以参与客户交易的每一刻，记录交易的每一个环节可以通过参与的客户节点来完成系统清算。中央银行作为金融行业最重要的一部分，面对区块链主动设计新货币和本身具有的高安全性，在未来也会广泛获得关注和使用。中央银行本身的低效率，在未来也会影响货币发行，影响货币制定，一旦数字货币被广泛使用，央行很难掌握货币制定，会给金融行业带来很多问题，毕竟国家经济体系的运行就是依赖货币的流通。换句话说，货币是经济的基础，也是经济的血液。数字货币其实就是分布式账本上的数据，那个客户就是一个节点。一旦数字货币广泛使用，成为独立货币，不依赖银行，那么将会和传统商业银行争夺人民储蓄。
3防范数字货币金融风险的对策
3.1数字货币的发展需要经历渐进化的过程
数字货币的发行理念中去中心化使得其从发行、流通、支付和结算脱离金融管理机构的管控，造成了监管层难以对其进行有效监管。缺失了政府和金融机构的支撑，数字货币难以让公众了解，会丧失公众对其的信心，阻碍其发展。因此，数字货币的发展需要经历一个渐进化的过程，在前期需要对其平台进行严格的监督管理，保障数字货币流通渠道透明化，对可能出现的洗钱、避税的漏洞进行全面排查。如此虽然背离了去中心化理念，但在现阶段能为数字货币带来更高的认可度和接受量，促进其整个产业的更长远的发展。利用自身的虚拟性、高隐匿性与数字货币平台的现实的矛盾，如果数字货币仅限于私人流通使用，这样可以极大削弱风险规模，同时也不会对社会秩序和金融秩序造成很大影響。
3.2数字货币的发展需要健全相关法律体系
首先，我们应当尽快解决相关法律滞后的问题，制定出符合现阶段具有可操作性的数字货币交易法律法规，细化数字货币交易中的相关标准，并严格按照规定来执行。只有在适当的监督下，数字货币的发展才能够良好的进行下去，消费者才能够在相对安全的情况下进行数字货币的交易，消费者的权益才能够得到维护。数字货币交易平台也要参照相关标准来履行法律义务，严防洗钱现象的发生。一方面，对于大额交易我们可以采用视频验证，或者现场验证等方式来验证客户的身份。另一方面对于无法识别疑似洗钱活动的交易信息要及时备案并及时报送央行洗钱中心。除此之外，政府要加大技术研究，对数字货币进行体系完善，保障数字货币交易的安全性，完善用户的信息保密工作，对于用户的交易进行良好的技术监督，综合评估进而得出是否存在违法交易的行为。
3.3强化网络安全，加强数字货币监督
数字货币依托于网络，因此网络具有的风险也会对数字货币造成冲击。我们应当不断的增强网络的安全环境。针对当前网络安全的重灾区“比特币交易网络”，有关部门应当和科技部门联合行动，加大监管和防范能力。同时，对于关于数字货币的网络病毒制造者（2017比特币勒索病毒）和电脑黑客应增大打击范围，经过强化防控和重点打击两方面结合，应主动出击，变防御为主动管控、主动监督，积极探索、融合新型监管体系。
3.4推进国际监管合作与协调
以比特币为代表的数字货币已逐渐被国际上的发达国家所接受，可以利用数字货币来进行跨国交易，但比特币的价格波动幅度巨大、跨境流通等特性影响了国内外汇政策，给国际金融市场带来了巨大的隐患，未来随着网络技术的发展，去中心化交易和可能出现的各种交易方式可能会让单个国家的监管体系失去作用，因此推进国际合作与协调，可以取长补短进一步的加强金融监督协调体系，是提升监管能力，促进数字货币朝着健康方向发展的一种创新措施。
结语
数字货币的发展对货币政策及金融行业都产生了一定的影响。数字货币依然处在不成熟的阶段，区块链对数字货币提供了空间去研究和实践，在不断的实践与技术改良过程中，相信数字货币能够给中国金融行业带来美好的前景与更多的惊喜。
参考文献
[1]施婉蓉，王文涛，孟慧燕.数字货币发展概况、影响及前景展望[J].金融纵横，2019（07）.
[2]阮晓东.数字货币发展及风险防范[J].新经济导刊，2019（9）.
[3]吴晓霞.数字货币风险分析与防范[J].河北金融，2020（11）.
[4]钟辉.数字货币给金融管理与服务带来的挑战与机遇——以比特币为例[J].上海金融学院学报，2020（4）.
[5]杨涛.区块链技术创新发展数字货币的研究综述[J].时代金融，2020（11）： 305.
武汉东湖学院 湖北省武汉市 430000
关键词：数字货币;金融行业;影响
引言
随着信息化技术建设和网络化进程的不断推进，网络高效、便利的优势也开始逐渐在人们的日常生活中被体现出来，受制于数字货币的这些特点，数字货币飞快地进入人们的视线中。
1数字货币的概念及优势
1.1数字货币的概念
法定数字货币是指由一国央行或货币当局发行的代表具体金额的加密数字串，可用于真实商品、服务的消费和交易。由于开发创造的算法是固定的，所以数字货币的发行量也是固定的，久而久之，基本上排除了通货膨胀的可能。通常来说数字货币大致分为三种，第一种数字货币与真实世界并不互通、完全封闭，只在虚拟世界中购买和使用，例如虚拟游戏里面的虚拟货币。第二种是可以用真实法定货币购买但不可以兑换成真实货币，例如在一些软件里用法定货币充值兑换虚拟货币来购买一些虚拟物品和虚拟服务。第三种则是按照一定的算法来计算出一定的兑换比率使虚拟货币可以直接用来购买、赎回真实物品或者兑换真实法定货币来购买虚拟物品以及真实服务，例如比特币。
1.2数字货币的优势
数字货币的优势主要表现在以下几点：第一，去中心化的优势，以比特币为代表的数字货币主要依托于区块链技术，区块链最主要的特点就是去中心化，这就使得人们的交易行为不被某一中心主体管控，减少了私人信息泄露的风险;第二，数字货币具有生产成本低、传输速度快、传输成本低、无法伪造、跨越地域阻碍等优点，这是传统的金属货币和纸质货币不具备的优点，极大地提高了交易效率;第三，使用数字货币可以跨越国家地域限制，避免了汇率波动带来的风险，由于不同国家使用不同的法定货币，汇率波动一直是影响国际市场的重要因素，一旦使用比特币等这种全球通行的数字货币，就可以避免汇率波动带来的风险。
2数字货币对金融行业的影响
数字货币（例如比特币）的分布式总账技术，会使一些传统的金融行业的一些传统服务受到结算，清算时有一定困难，从而使客户在交易时受到危机。在这种时候数字货币对单个经济体的破坏甚至会蔓延到整个金融行业经济体。类似这些的变化都会使金融行业受到影响，例如中央证券保管体系，证券交易结算系统和交易信息库。例如相对于金融行业，比特币的去中心化交易系统完全避免了人力花费在交易监管上的一系列问题。货币去中心化是指一种货币不通过中央银行等中心机构发行流通，交易过程不依赖银行或中央清算机构等第三方机构的协助。去中心化的清算方式更是不需要中央机构进行人为清算服务，都交由互联网进行自动清算解决。而比特币的分布式账本可以参与客户交易的每一刻，记录交易的每一个环节可以通过参与的客户节点来完成系统清算。中央银行作为金融行业最重要的一部分，面对区块链主动设计新货币和本身具有的高安全性，在未来也会广泛获得关注和使用。中央银行本身的低效率，在未来也会影响货币发行，影响货币制定，一旦数字货币被广泛使用，央行很难掌握货币制定，会给金融行业带来很多问题，毕竟国家经济体系的运行就是依赖货币的流通。换句话说，货币是经济的基础，也是经济的血液。数字货币其实就是分布式账本上的数据，那个客户就是一个节点。一旦数字货币广泛使用，成为独立货币，不依赖银行，那么将会和传统商业银行争夺人民储蓄。
3防范数字货币金融风险的对策
3.1数字货币的发展需要经历渐进化的过程
数字货币的发行理念中去中心化使得其从发行、流通、支付和结算脱离金融管理机构的管控，造成了监管层难以对其进行有效监管。缺失了政府和金融机构的支撑，数字货币难以让公众了解，会丧失公众对其的信心，阻碍其发展。因此，数字货币的发展需要经历一个渐进化的过程，在前期需要对其平台进行严格的监督管理，保障数字货币流通渠道透明化，对可能出现的洗钱、避税的漏洞进行全面排查。如此虽然背离了去中心化理念，但在现阶段能为数字货币带来更高的认可度和接受量，促进其整个产业的更长远的发展。利用自身的虚拟性、高隐匿性与数字货币平台的现实的矛盾，如果数字货币仅限于私人流通使用，这样可以极大削弱风险规模，同时也不会对社会秩序和金融秩序造成很大影響。
3.2数字货币的发展需要健全相关法律体系
首先，我们应当尽快解决相关法律滞后的问题，制定出符合现阶段具有可操作性的数字货币交易法律法规，细化数字货币交易中的相关标准，并严格按照规定来执行。只有在适当的监督下，数字货币的发展才能够良好的进行下去，消费者才能够在相对安全的情况下进行数字货币的交易，消费者的权益才能够得到维护。数字货币交易平台也要参照相关标准来履行法律义务，严防洗钱现象的发生。一方面，对于大额交易我们可以采用视频验证，或者现场验证等方式来验证客户的身份。另一方面对于无法识别疑似洗钱活动的交易信息要及时备案并及时报送央行洗钱中心。除此之外，政府要加大技术研究，对数字货币进行体系完善，保障数字货币交易的安全性，完善用户的信息保密工作，对于用户的交易进行良好的技术监督，综合评估进而得出是否存在违法交易的行为。
3.3强化网络安全，加强数字货币监督
数字货币依托于网络，因此网络具有的风险也会对数字货币造成冲击。我们应当不断的增强网络的安全环境。针对当前网络安全的重灾区“比特币交易网络”，有关部门应当和科技部门联合行动，加大监管和防范能力。同时，对于关于数字货币的网络病毒制造者（2017比特币勒索病毒）和电脑黑客应增大打击范围，经过强化防控和重点打击两方面结合，应主动出击，变防御为主动管控、主动监督，积极探索、融合新型监管体系。
3.4推进国际监管合作与协调
以比特币为代表的数字货币已逐渐被国际上的发达国家所接受，可以利用数字货币来进行跨国交易，但比特币的价格波动幅度巨大、跨境流通等特性影响了国内外汇政策，给国际金融市场带来了巨大的隐患，未来随着网络技术的发展，去中心化交易和可能出现的各种交易方式可能会让单个国家的监管体系失去作用，因此推进国际合作与协调，可以取长补短进一步的加强金融监督协调体系，是提升监管能力，促进数字货币朝着健康方向发展的一种创新措施。
结语
数字货币的发展对货币政策及金融行业都产生了一定的影响。数字货币依然处在不成熟的阶段，区块链对数字货币提供了空间去研究和实践，在不断的实践与技术改良过程中，相信数字货币能够给中国金融行业带来美好的前景与更多的惊喜。
参考文献
[1]施婉蓉，王文涛，孟慧燕.数字货币发展概况、影响及前景展望[J].金融纵横，2019（07）.
[2]阮晓东.数字货币发展及风险防范[J].新经济导刊，2019（9）.
[3]吴晓霞.数字货币风险分析与防范[J].河北金融，2020（11）.
[4]钟辉.数字货币给金融管理与服务带来的挑战与机遇——以比特币为例[J].上海金融学院学报，2020（4）.
[5]杨涛.区块链技术创新发展数字货币的研究综述[J].时代金融，2020（11）： 305.
武汉东湖学院 湖北省武汉市 430000