论文部分内容阅读
摘要：随着互联网金融的发展，如何把握互联网金融所带来的机遇，如何应对互联网金融通过自身的发展的影响，成为商业银行面临的一个问题。本文首先介绍了我国互联网金融的发展历程，指出当下互联网金融下商业银行的发展现状，最后提出面对互联网企业在金融业务挑战下的商业银行发展对策。
关键词：互联网金融;商业银行;应对策略
互联网金融的快速发展，对大众生产生活产生了直接影响，最为直观的，就是企业的经营状况、业务模式与客户群体。比如互联网金融催生了电商、网络贷款、网络保险等行业的发展，人们不再需要在线下面对面地对接，而是通过互联网就可以直接完成各种业务。面对互联网金融发展趋势所带来的各种变化与影响，甚至是挑战，我们不能坐以待毙，而是要主动出击，积极讨论各种应对策略，更好地助力商业银行健康可持续发展。
一、互联网金融的相关概念
互联网金融是一种新型的金融模式，顾名思义，是通过互联网依存的一种金融业务。互联网的海量信息、云计算、数据的共享等优势，让支付、融资、投资、借贷等金融業务，都能通过互联网实现。可以说，与传统金融业务比较而言，互联网金融的优势十分明显，很多受众也更愿意选择这种参与程度高、中间成本低、操作更加方便的金融业务。
互联网金融企业凭借先进的技术手段、以客户为中心的服务理念和新的销售渠道，对传统的金融业进行了强势的入侵，迅速开拓了市场，并在金融业取得了独特的互联网金融模式。特别是2013年以后，网络金融在中国如雨后春笋般，迅猛成长，发展至今，互联网金融已经从成为了人们生产生活中不可获取的一部分。
二、我国互联网金融的发展历程
互联网金融在国内的发展大体可以分为三个阶段。
（一））网上银行的阶段
从1990年代末到2014年，中国互联网技术从起步阶段到成熟阶段，互联网涉及到的领域也不断扩大，已经涉及到了金融领域。商业银行率先以技术支持的形式引入。首先，商业银行对银行进行互联网改造，对数据中心进行升级，提高内部数据处理能力和处理速度。
（二））网络支付阶段
2005年至2012年，我国商业银行处于互联网改造期，这一阶段商业银行在互联网金融上的摸索有了停滞。但是，国外的发展依然如火如荼，我国几家电商企业开始学习国外互联网金融的模式，淘宝网学习亚马逊的模式，这些网上购物平台开始走进普通百姓的生活中。同时为了网上购物能够安全快速的实现，在买卖双方的博弈中催生出了第三方支付平台。
（三）移动互联阶段
学术界将2013年定义为“互联网金融元年”，在这一年，互联网金融正式进入快速增长时期，基于大数据和云计算的网络支付技术水平基本达到成熟期。在此基础上，以阿里巴巴、腾讯为代表的多家互联网企业开始建立网络金融平台，多家商业银行，由民生银行和中国招商银行为代表的，开始做在线金融领域的新尝试。与此同时，移动支付开始出现，并呈现出快速发展的趋势，以及互联网金融的真正意义上的时代开始了。与此同时，随着互联网金融的快速发展，如潜在客户违约，平台坍塌和投资者的操作方面的问题已经开始出现。然而，从总体上看，这一时期网络金融的特点是基于互联网思想的金融，它是一种新的金融，它具有互联网的本质特征和真实内涵，不同于以往传统的金融技术升级。
三、互联网金融下商业银行发展现状
（一）互联网金融推动客户数量与需求变化
近年来，我国经济快速发展，中国银行业也随之出现了快速发展的经济形势。数据汇编表明，中国银行业在2012年至2017的人民币贷款和存款总额增长也较快增长速率变化不小，相对来说比较平稳。同时我国移动支付用户规模迅速扩大，到2017年移动支付用户已达到5.37亿。与2016年年底相比，新增人口578.3万人，使用移动电话的比例已达到7.0%。
互联网金融以其极大的优势，衍生出了一系列操作方便，风险性较低，但是收益也可观的金融产品。当然随着产品在不断丰富的同时，客户的选择性更大了，客户的要求也就更高了，面对多样的产品，他们会耐心挑选最适合自己，最满意的产品和服务。尤其是在对比实体网店的服务与产品后，客户更倾向于选择网上的产品，自主选择性更高，也有一定的保障。而且线上服务也在不断完善，自助办理、一体化办理等，都带给客户良好的体验效果，大多数客户开始选择线上服务，这对银行线上线下服务与整合提出了新要求。
（二）互联网金融带来资本充足率的变化
2007年以来，我国上市银行资本充足率已达到国际水平，基本处于逐步增长的水平。但近三年来，我国商业银行的资本充足率也出现了同样程度的下降。尽管资本充足率受到多种因素的影响，但不可否认的是，网络金融对传统商业银行的影响是影响其的主要因素之一。
互联网金融以其独特的价值创造和经营模式，对商业银行的业务产生了直接影响甚至是替代效应。传统商业银行的业务主要包括债务业务、现金资产业务、信贷资产业务、证券投资业务、跨国业务和表外业务。这些业务最终决定了商业银行拥有的资本，银行拥有的资本对银行的生存和发展具有重要意义，网上金融对传统银行的影响已经影响到商业银行的资本。
四、商业银行的应对策略
总所周知，互联网金融给传统商业银行带来了不少挑战，但是有挑战就会有机遇。互联网金融由于其特有的优势，已经开始向商业银行的主导地位提出挑战，这也促使金融机构开始积极的创新产品和服务，以便赢回客户。商业银行万万不能小觑网络金融的发展，要积极探索互联网金融的模式与特征，建立属于自己的网络金融部门，更好地研究互联网金融，让互联网金融为自己服务，学习互联网金融中的优点，并采取新的金融模式，巩固优势，弥补劣势，争取网络金融的领先地位。
（一）加强电商平台建设
在当下这个时代，商业银行传统的金融垄断已经一去不复返，商业银行应该把眼光放置新产品的研发上来，如何研发让客户满意，受大众欢迎的铲平，第一步就是要对客户的喜好有更好的了解，所以如何有效、快速、全面地获取客户的行为信息，是商业银行未来主要任务之一。在互联网时代，随着人们消费习惯逐步从线下消费转移到脱机消费和网上消费，大量的有效信息被沉淀在互联网上，这也使得收集客户信息比以前容易得多。同时，商业银行如何通过互联网平台来了解客户的偏好、习惯和信用状况，已经成为一个必须考虑的问题。商业银行可以通过构建自己的平台来解决这一问题。 （二）实现线下网点智能化转型
随着互联网的深入使用，线下交易因其耗时、复杂的业务流程而开始被线上交易所取代，互联网金融的出现进一步强化了这一功能。在这一趋势下，传统银行为了应对互联网金融的巨大影响，顺应时代的发展趋势，许多商业银行已逐步加大对信息技术的投入，使信息化和互联网的道路更加强大近年来，商业银行开始对传统网点的实体网点向着小型化、智能化和去网点化的方向进行改造，以提高对客户的吸引力。首先，要从功能布局、重视智能自助交易设备的应用价值、增加ITM、VTM等。其次，有必要在传统的业务流程中引入智能元素，以提高客户体验的新颖性和趣味性。目前，各种商业银行的智能机器人层出不穷，例如，建设银行的智能机器人财务管家“小微”;长沙银行浦东开发银行和“小富”机器人的“财智机器人”;此外，中国农业银行和民生银行等商业银行也推出了具有特色的智能机器人。第三，要实现线上线下的有机统一，充分把线上的优势带到线下，把线下的长处放在线上，或者是充分发挥线下线上各有的优势，将其特有的优势发挥到极致。比如线下的一大特点就是客户的体验，能够参与到客户的生活中来，那么商业银行也可以从生活的角度出发，构建了一个新的网络形态，如民生银行与居民社区整合，招商银行与咖啡店合并。
（三）简化流程优化客户体验
在互联网金融模式中，产品创新首先要考虑的问题的如何提高客户的体验，包括产品的盈利性、便利性和友好性。首先，重构业务流程，业务流程的复杂性是商业银行在客户中最令人反感的地方，例如小额信贷，通过申请贷款、贷款前调查、逐级审批、合同签订和贷款发放等方式，从时间上看，至少要花一个月的时间。因此，商业银行应该尝试简化业务流程，只有这样，商业银行才能与在线金融公司竞争。这是商业银行应该通过的方式。利用运营研究和其他相关知识来评估业务流程，并结合效率较低的环节，结合“快、简、整”的原则，通过实施组织扁平化和业务流程的简化，商业银行将更多地从大企业到中小企业企业。符合以实现信誉。
（四）开发和设计新产品，主动走进客户
商业银行应将等待客户的方式改为主动走近客户的模式。因此，商业银行在开发创新金融产品是，应当以客户体验为首要宗旨。它主要利用数据整理和实际调查来收集客户的消费习惯、投资理念和利益偏好，并将非系统的客户体验提前转化为集成的客户体验。并在此基础上，建立了有针对性的个性化金融产品。
五、结语
互联网金融下商业银行的客户总量、资本充足率以及发展规模都受到了一定的影响，但互联网金融带来的各种挑战也是商业银行提档升级的机遇。为此，商业银行可以通过加强电商平台建设，线下网点智能化转型，简化流程优化客户体验，开发和设计新产品改进了自己的金融业务模式，主动走进客户，并将互联网的优势融入了传统的金融领域，实现商业银行发展的更大飞跃。
参考文献
[1]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].金融实务，2013，（5）：56-57.
[2]赵南岳.互联网金融对银行业的冲击与机遇[J].西部金融，2013，（10）：30-34.
[3]梁璋，沈凡.國有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战[J].新金融，2013（7）：47-51.
[4]褚蓬瑜，郭田勇.互联网金融与商业银行演进研究[J].宏观经济研究，2014，（5）：19-28.
[6]张钰，封思贤.互联网金融与我国传统银行业的竞合关系分析[J].南方金融，2014，（6）27-30.
关键词：互联网金融;商业银行;应对策略
互联网金融的快速发展，对大众生产生活产生了直接影响，最为直观的，就是企业的经营状况、业务模式与客户群体。比如互联网金融催生了电商、网络贷款、网络保险等行业的发展，人们不再需要在线下面对面地对接，而是通过互联网就可以直接完成各种业务。面对互联网金融发展趋势所带来的各种变化与影响，甚至是挑战，我们不能坐以待毙，而是要主动出击，积极讨论各种应对策略，更好地助力商业银行健康可持续发展。
一、互联网金融的相关概念
互联网金融是一种新型的金融模式，顾名思义，是通过互联网依存的一种金融业务。互联网的海量信息、云计算、数据的共享等优势，让支付、融资、投资、借贷等金融業务，都能通过互联网实现。可以说，与传统金融业务比较而言，互联网金融的优势十分明显，很多受众也更愿意选择这种参与程度高、中间成本低、操作更加方便的金融业务。
互联网金融企业凭借先进的技术手段、以客户为中心的服务理念和新的销售渠道，对传统的金融业进行了强势的入侵，迅速开拓了市场，并在金融业取得了独特的互联网金融模式。特别是2013年以后，网络金融在中国如雨后春笋般，迅猛成长，发展至今，互联网金融已经从成为了人们生产生活中不可获取的一部分。
二、我国互联网金融的发展历程
互联网金融在国内的发展大体可以分为三个阶段。
（一））网上银行的阶段
从1990年代末到2014年，中国互联网技术从起步阶段到成熟阶段，互联网涉及到的领域也不断扩大，已经涉及到了金融领域。商业银行率先以技术支持的形式引入。首先，商业银行对银行进行互联网改造，对数据中心进行升级，提高内部数据处理能力和处理速度。
（二））网络支付阶段
2005年至2012年，我国商业银行处于互联网改造期，这一阶段商业银行在互联网金融上的摸索有了停滞。但是，国外的发展依然如火如荼，我国几家电商企业开始学习国外互联网金融的模式，淘宝网学习亚马逊的模式，这些网上购物平台开始走进普通百姓的生活中。同时为了网上购物能够安全快速的实现，在买卖双方的博弈中催生出了第三方支付平台。
（三）移动互联阶段
学术界将2013年定义为“互联网金融元年”，在这一年，互联网金融正式进入快速增长时期，基于大数据和云计算的网络支付技术水平基本达到成熟期。在此基础上，以阿里巴巴、腾讯为代表的多家互联网企业开始建立网络金融平台，多家商业银行，由民生银行和中国招商银行为代表的，开始做在线金融领域的新尝试。与此同时，移动支付开始出现，并呈现出快速发展的趋势，以及互联网金融的真正意义上的时代开始了。与此同时，随着互联网金融的快速发展，如潜在客户违约，平台坍塌和投资者的操作方面的问题已经开始出现。然而，从总体上看，这一时期网络金融的特点是基于互联网思想的金融，它是一种新的金融，它具有互联网的本质特征和真实内涵，不同于以往传统的金融技术升级。
三、互联网金融下商业银行发展现状
（一）互联网金融推动客户数量与需求变化
近年来，我国经济快速发展，中国银行业也随之出现了快速发展的经济形势。数据汇编表明，中国银行业在2012年至2017的人民币贷款和存款总额增长也较快增长速率变化不小，相对来说比较平稳。同时我国移动支付用户规模迅速扩大，到2017年移动支付用户已达到5.37亿。与2016年年底相比，新增人口578.3万人，使用移动电话的比例已达到7.0%。
互联网金融以其极大的优势，衍生出了一系列操作方便，风险性较低，但是收益也可观的金融产品。当然随着产品在不断丰富的同时，客户的选择性更大了，客户的要求也就更高了，面对多样的产品，他们会耐心挑选最适合自己，最满意的产品和服务。尤其是在对比实体网店的服务与产品后，客户更倾向于选择网上的产品，自主选择性更高，也有一定的保障。而且线上服务也在不断完善，自助办理、一体化办理等，都带给客户良好的体验效果，大多数客户开始选择线上服务，这对银行线上线下服务与整合提出了新要求。
（二）互联网金融带来资本充足率的变化
2007年以来，我国上市银行资本充足率已达到国际水平，基本处于逐步增长的水平。但近三年来，我国商业银行的资本充足率也出现了同样程度的下降。尽管资本充足率受到多种因素的影响，但不可否认的是，网络金融对传统商业银行的影响是影响其的主要因素之一。
互联网金融以其独特的价值创造和经营模式，对商业银行的业务产生了直接影响甚至是替代效应。传统商业银行的业务主要包括债务业务、现金资产业务、信贷资产业务、证券投资业务、跨国业务和表外业务。这些业务最终决定了商业银行拥有的资本，银行拥有的资本对银行的生存和发展具有重要意义，网上金融对传统银行的影响已经影响到商业银行的资本。
四、商业银行的应对策略
总所周知，互联网金融给传统商业银行带来了不少挑战，但是有挑战就会有机遇。互联网金融由于其特有的优势，已经开始向商业银行的主导地位提出挑战，这也促使金融机构开始积极的创新产品和服务，以便赢回客户。商业银行万万不能小觑网络金融的发展，要积极探索互联网金融的模式与特征，建立属于自己的网络金融部门，更好地研究互联网金融，让互联网金融为自己服务，学习互联网金融中的优点，并采取新的金融模式，巩固优势，弥补劣势，争取网络金融的领先地位。
（一）加强电商平台建设
在当下这个时代，商业银行传统的金融垄断已经一去不复返，商业银行应该把眼光放置新产品的研发上来，如何研发让客户满意，受大众欢迎的铲平，第一步就是要对客户的喜好有更好的了解，所以如何有效、快速、全面地获取客户的行为信息，是商业银行未来主要任务之一。在互联网时代，随着人们消费习惯逐步从线下消费转移到脱机消费和网上消费，大量的有效信息被沉淀在互联网上，这也使得收集客户信息比以前容易得多。同时，商业银行如何通过互联网平台来了解客户的偏好、习惯和信用状况，已经成为一个必须考虑的问题。商业银行可以通过构建自己的平台来解决这一问题。 （二）实现线下网点智能化转型
随着互联网的深入使用，线下交易因其耗时、复杂的业务流程而开始被线上交易所取代，互联网金融的出现进一步强化了这一功能。在这一趋势下，传统银行为了应对互联网金融的巨大影响，顺应时代的发展趋势，许多商业银行已逐步加大对信息技术的投入，使信息化和互联网的道路更加强大近年来，商业银行开始对传统网点的实体网点向着小型化、智能化和去网点化的方向进行改造，以提高对客户的吸引力。首先，要从功能布局、重视智能自助交易设备的应用价值、增加ITM、VTM等。其次，有必要在传统的业务流程中引入智能元素，以提高客户体验的新颖性和趣味性。目前，各种商业银行的智能机器人层出不穷，例如，建设银行的智能机器人财务管家“小微”;长沙银行浦东开发银行和“小富”机器人的“财智机器人”;此外，中国农业银行和民生银行等商业银行也推出了具有特色的智能机器人。第三，要实现线上线下的有机统一，充分把线上的优势带到线下，把线下的长处放在线上，或者是充分发挥线下线上各有的优势，将其特有的优势发挥到极致。比如线下的一大特点就是客户的体验，能够参与到客户的生活中来，那么商业银行也可以从生活的角度出发，构建了一个新的网络形态，如民生银行与居民社区整合，招商银行与咖啡店合并。
（三）简化流程优化客户体验
在互联网金融模式中，产品创新首先要考虑的问题的如何提高客户的体验，包括产品的盈利性、便利性和友好性。首先，重构业务流程，业务流程的复杂性是商业银行在客户中最令人反感的地方，例如小额信贷，通过申请贷款、贷款前调查、逐级审批、合同签订和贷款发放等方式，从时间上看，至少要花一个月的时间。因此，商业银行应该尝试简化业务流程，只有这样，商业银行才能与在线金融公司竞争。这是商业银行应该通过的方式。利用运营研究和其他相关知识来评估业务流程，并结合效率较低的环节，结合“快、简、整”的原则，通过实施组织扁平化和业务流程的简化，商业银行将更多地从大企业到中小企业企业。符合以实现信誉。
（四）开发和设计新产品，主动走进客户
商业银行应将等待客户的方式改为主动走近客户的模式。因此，商业银行在开发创新金融产品是，应当以客户体验为首要宗旨。它主要利用数据整理和实际调查来收集客户的消费习惯、投资理念和利益偏好，并将非系统的客户体验提前转化为集成的客户体验。并在此基础上，建立了有针对性的个性化金融产品。
五、结语
互联网金融下商业银行的客户总量、资本充足率以及发展规模都受到了一定的影响，但互联网金融带来的各种挑战也是商业银行提档升级的机遇。为此，商业银行可以通过加强电商平台建设，线下网点智能化转型，简化流程优化客户体验，开发和设计新产品改进了自己的金融业务模式，主动走进客户，并将互联网的优势融入了传统的金融领域，实现商业银行发展的更大飞跃。
参考文献
[1]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].金融实务，2013，（5）：56-57.
[2]赵南岳.互联网金融对银行业的冲击与机遇[J].西部金融，2013，（10）：30-34.
[3]梁璋，沈凡.國有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战[J].新金融，2013（7）：47-51.
[4]褚蓬瑜，郭田勇.互联网金融与商业银行演进研究[J].宏观经济研究，2014，（5）：19-28.
[6]张钰，封思贤.互联网金融与我国传统银行业的竞合关系分析[J].南方金融，2014，（6）27-30.