论文部分内容阅读
摘要：目前，农村创业融资渠道缺乏和金融产品缺少一直是影响农民自主创业环境和制约农村长远发展的瓶颈问题。文章以江北区农村“两权一房”抵（质）押贷款为案例，侧重创新农村金融产品与服务、从促进农民“资产”变“资本”方面分析思考，探索和实践创新农村金融制度的对策建议。
关键词：农村金融制度；抵、质押贷款；创新
实现农业发展、农村繁荣和农民增收的目标，需要强大的金融支持，搞活农村金融是现代农村经济发展的关键。由于农村存在着缺少有效的可供抵押的物品、筹资渠道不多等种种制约因素，将有创业愿望、创业梦想的农民挡在门外。作为宁波市城乡一体化综合配套改革试点单位，宁波市江北区委区政府把解决农民融资难问题作为支持农民创业增收，推进城乡一体化改革的重要突破口，努力创新农村金融产品和信贷方式，于2009年4月在全国率先推出了农村“两权一房”抵（质）押贷款的农民创业融资新模式，有力拓宽了农户融资渠道，唤醒了农村沉睡资本，激发了农民群众的自主创业热情。
一、江北区农村融资需求的现状
近些年，中央和地方政府加大了对“三农”政策支持和财政扶持力度，农民确实得到了实惠。但广大农民想要创新创业，来突破“小富即安”生活状态的不在少数。而目前农村金融供给量少面窄，农村资金外流严重，农业农村贷款笔数多、额度相对小。金融机构承贷农村贷款，信息占有不对等，经营成本高，同时要承受市场和自然的双重风险，导致金融机构不愿贷、不敢贷、不能贷。
宁波市江北区远郊的休闲观光农业、生态特色农业初具规模，近郊的都市工业、物流、商贸等第二、第三产业蓬勃发展，农民的创业基础扎实，农民对资金的需求不断增强。据调查，有贷款愿望的农民占30%，农民开店、搞运输、合伙办企业等创业行为，资金需求量都在3万至10万元左右，部分已创业农民的需求甚至在百万元以上，而目前农户所需资金大多靠民间借贷和私人借款进行解决，不仅范围有限，也使农民创业风险大大增加。贷款难问题的存在严重影响了江北区农民创业积极性。
目前农户借贷需求的满足渠道主要有两方面：一是以银行和信用社为主的渠道；二是以民间借贷为主的渠道。目前民间借贷是农户借贷需求的主要渠道。但民间借贷范围有限、风险较大，根本无法满足农户创业创新所需的资金投入。农村金融供给的不足是无法向农民创业提供有效服务的重要原因，但从更深层次来看，现有农村金融供给方式难以适应农村金融需求特点是根本原因。
二、推行农村“两权一房”抵（质）押贷款的可行性
（一）国家政策指向明确
十七届三中全会《决定》中明确建立政策扶持、多方参与、市场运作的农村信贷担保机制，扩大农村有效担保物范围，建立农村金融制度。会议明确要求“加大对农村金融政策支持力度，拓宽融资渠道”“大力发展小额信贷，鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务”。银监会与央行联合出台的《关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见》提出：“原则上，凡不违反现行法律规定、财产权益归属清晰、风险能够有效控制、可用于貸款担保的各类动产和不动产，都可以试点用于贷款担保”。这为增加农村可融资担保物，创新农村金融服务产品提供了政策指向。宁波市委办公厅、市政府办公厅批准的《关于开展城乡一体发展综合配套改革试点总体方案》（甬党办发〔2009〕18）文件中明确提出了在江北区实施农村“两权一房”抵（质）押贷款工作。把股份经济合作社股权、土地承包经营权，以及农村住房都纳入农村有效担保物范围，从全国来讲都属探索突破，这是落实中央相关精神的具体体现，有利于盘活农民手中的“沉睡资本”，使其资本价值和增值功能正真得以体现。
（二）农村经济环境和社会保障条件已具备
1、农村经济快速发展，农民收入多元化。近年来，江北区经济社会快速发展，大批农村劳动力向第二、第三产业转移，农民收入不断提高，2008年全区农民人均纯收入达到11592元，其中85%的收入来自第二、第三产业，农民的收入结构多元化，越来越多的农民正成为享受薪金、租金、股金和养老金的“四金农民”。
2、社会保障体系日益完善。江北区已经实现了农民社会养老保险政策的全覆盖，针对农村的土地被征用人员、农村老年居民等不同对象，设置了被征地农民养老保障、新型农民居民养老保障等险种。为鼓励符合条件的各类农村人员参保，还实行了不同标准的参保补贴，根据不同的参保对象，政府给予2000元-6000元不等的财政补助。
（三）沉睡资本价值空间广阔
从农村的发展形势和长远趋势来看，在政府的引导和政策的扶持下，面对统筹城乡发展战略机遇，经济发展较快的农村地区农民快速致富，农民手中沉睡资本的价值空间非常广阔。据有关部门测算，江北区农村现有住房总面积约787.4万平方米，1.82万农户拥有土地承包经营权，农村股份经济合作社达60多家，股本金12.44亿元，按照目前的市场价，这些农村“沉睡资本”的总额超过百亿元。随着城市化进程的加快，江北区农村沉睡资产价值也不断被市场认可，如城郊农村住房正逐步列入拆迁范围，市场价值处快速上升的状态。
三、推行农村“两权一房”抵（质）押贷款的成效
（一）农村“两权一房”抵（质）押贷款的具体操作办法
农村“两权一房”抵（质）押贷款操作流程：首先由各村召开股东代表大会，通过并授权与信用社签订“股权质押贷款合作协议”、“农村土地承包经营权证质押贷款合作协议”、“农村住房抵押贷款合作协议”的决议，然后由信用社审核后双方签订合作协议，信用社以每个村的总授信额度授信给各个村。当农民办理贷款时，具体流程如下：
1、股份经济合作社股权质押贷款。借款人先带齐包括股权证的各项资料向信用社申请贷款，再到所在村办理统一抵质押登记，并由村办理股权质押登记证明书，最后与信用社签订质押借款合同，办理贷款。
2、农村土地承包经营权质押贷款。借款人先带齐包括农村土地承包经营权证，已租赁的承包经营合同或证明材料的各项资料向信用社申请贷款，再到所在村办理统一抵质押登记，到街道（镇）土地承包经营流转服务中心办理质押登记表认定，最后与信用社签订质押借款合同，办理贷款。
3、农村住房抵押贷款。借款人先带齐包括集体土地使用权证和房屋所有权证的各项资料向信用社申请贷款，办理抵押登记申请核准表，再到所在村办理统一抵质押登记，填写信用社贷款申请后到区建设局办理抵押登记，最后与信用社签订质押借款合同，办理贷款。当抵押合同变更或终止时，借款人需到区建设局办理变更或注销抵押登记。
（二）形成合力推进农村抵（质）押贷款的深入开展
1、各部门与各街道（镇）协调配合，形成合力。江北区专门组成了由区委副书记挂帅，分管副区长为副组长，由十个政府部门和市区信用联社负责人为成员的农村“两权一房”抵（质）押贷款工作领导小组。贷款工作牵涉到农业、财政、建设、国土、法院、金融等部门，需要完善政策配套，明确各部门职责，实现统筹协调，整体推进。贷款工作的顺利开展同时需要宣传、劳动部门和各涉农街道（镇）的协调配合，在广大农民中进行政策宣传和创业引导。各部门与各街道（镇）相互协调，形成合力，保障贷款工作的顺利开展。
2、加强重点对象排摸，清晰贷款需求。各地加强重点对象排摸，其一是摸清有创业意愿、正在创业等贷款意愿者和现有贷款者、村级担保者的情况，了解他们的贷款需求。贷款意愿者是潜在人员，相比现有贷款人员或村级担保者有一定难度，重点发动宣传，尤其是在创业培训班等创业意愿人员比较集中的场所。
3、创新办证办法，推进住房抵押贷款。做好新建房屋的集体土地房产证办理工作是“两权一房”抵（质）押贷款工作的关键之一。我们采用试点先行，分片推进的工作方式，完成部分村的农村住宅房产证办理和建筑许可证报批工作，并逐步推进农村住房抵押贷款。
4、优化服务，方便农户贷款。各地在开展代办服务时采取村级协办员方式，坚持专人办、公开办、及时办的工作原则，加快代办速度，确保农户早日拿到贷款。通过开展针对村级协办员的专业培训，重点抓好业务水平提高，发挥他们的优势做好宣传工作，使广大基层干部成为此项工作的积极推进者。为村民提供“政策咨询、资料审核”等一站式服务，使需要贷款的农户及时获得贷款。
（三）实现“两权一房”抵（质）押贷款稳步增长
贷款工作的深入推进受到了广大农民的欢迎，贷款额度不断稳步增长。截至2009年末，宁波市区信用联社对江北区79个村的“两权一房”抵（质）押贷款进行了授信，授信总额为52030万元，已有1070户农户获得“两权一房”抵（质）押贷款，贷款总额为6723.21万元。其中股份经济合作社股权质押贷款547户，贷款金额1568.48万元、土地承包经营权质押贷款351户，贷款金额764.53万元，农村住房抵押贷款172户，贷款金额4390.2万元。截止目前尚无一笔不良贷款产生。
（四）发挥典型创业农户示范辐射效应
为农民搭建融资平台的同时，引导帮助农民走上真正的创业致富之路是推出“兩权一房”抵（质）押贷款的本意所在。政府相关部门在加强对农民创业致富的引导和帮助的同时，通过典型示范、创业培训、政策辅导等方式，借助经验报告现场会、创业培训班等形式加大宣传力度，进一步发挥典型创业农户示范辐射效应，激发农民创业致富欲望。如发挥基层组织宣传作用，深入报道创业典型事例，结合创业培训班积极引导，使“两权一房”抵（质）押贷款成为农民创业致富的助推器。
四、“两权一房”抵（质）押贷款的下步措施
（一）加快农村住房登记步伐
农村住房抵押贷款具有贷款数额大、容易满足创业资金需求两大优势，得到创业农户的青睐，因此须把农村住房登记办理作为重要突破口来抓紧抓好。对于农村住房登记中出现的问题可以协调会议纪要的形式给予解决。同时应扩大农房范围至农民联建房、国有出让的农村社区房屋，让更多的农民通过其自有房屋抵押实现创业致富愿望。
（二）建立农房抵押风险专项基金
抵押与创业自然存在一定的风险，农房是农民的生活保障，金融机构在处置不良贷款时要以多种渠道入手，如动员亲属协助还贷、挂账延期等多形式、多渠道解决，要探索建立农房抵押贷款风险基金，对因自然灾害、重大疾病造成无力偿贷的农户，通过风险基金给予偿贷补助，以确保农民居有定所。
（三）健全农村信用体系
积极开展个人信用等级和信用村评定工作，通过农户个人信用档案建设，及时掌握农户资信与偿还能力，对信用记录好、生产经营状况好、还款来源稳定的农户优先办理农房抵押贷款，简化信贷手续、给予利率优惠，引导借款人树立信用意识，珍惜信用记录，推进农村信用体系建设。
（四）加强创业农户的跟踪扶持
为农民搭建融资平台的同时，更要引导帮助农民走上真正的创业致富之路，这也是推出“两权一房”抵（质）押贷款的本意所在。因此，持续加强创业农户的跟踪扶持非常重要。通过榜样示范、创业培训、政策辅导多种方式进一步激发农民创业致富欲望，引导农民开展多样化经营，使“两权一房”抵（质）押贷款真正成为农民创业致富的助推器。
（作者单位：浙江省宁波市江北区农林水利局）
关键词：农村金融制度；抵、质押贷款；创新
实现农业发展、农村繁荣和农民增收的目标，需要强大的金融支持，搞活农村金融是现代农村经济发展的关键。由于农村存在着缺少有效的可供抵押的物品、筹资渠道不多等种种制约因素，将有创业愿望、创业梦想的农民挡在门外。作为宁波市城乡一体化综合配套改革试点单位，宁波市江北区委区政府把解决农民融资难问题作为支持农民创业增收，推进城乡一体化改革的重要突破口，努力创新农村金融产品和信贷方式，于2009年4月在全国率先推出了农村“两权一房”抵（质）押贷款的农民创业融资新模式，有力拓宽了农户融资渠道，唤醒了农村沉睡资本，激发了农民群众的自主创业热情。
一、江北区农村融资需求的现状
近些年，中央和地方政府加大了对“三农”政策支持和财政扶持力度，农民确实得到了实惠。但广大农民想要创新创业，来突破“小富即安”生活状态的不在少数。而目前农村金融供给量少面窄，农村资金外流严重，农业农村贷款笔数多、额度相对小。金融机构承贷农村贷款，信息占有不对等，经营成本高，同时要承受市场和自然的双重风险，导致金融机构不愿贷、不敢贷、不能贷。
宁波市江北区远郊的休闲观光农业、生态特色农业初具规模，近郊的都市工业、物流、商贸等第二、第三产业蓬勃发展，农民的创业基础扎实，农民对资金的需求不断增强。据调查，有贷款愿望的农民占30%，农民开店、搞运输、合伙办企业等创业行为，资金需求量都在3万至10万元左右，部分已创业农民的需求甚至在百万元以上，而目前农户所需资金大多靠民间借贷和私人借款进行解决，不仅范围有限，也使农民创业风险大大增加。贷款难问题的存在严重影响了江北区农民创业积极性。
目前农户借贷需求的满足渠道主要有两方面：一是以银行和信用社为主的渠道；二是以民间借贷为主的渠道。目前民间借贷是农户借贷需求的主要渠道。但民间借贷范围有限、风险较大，根本无法满足农户创业创新所需的资金投入。农村金融供给的不足是无法向农民创业提供有效服务的重要原因，但从更深层次来看，现有农村金融供给方式难以适应农村金融需求特点是根本原因。
二、推行农村“两权一房”抵（质）押贷款的可行性
（一）国家政策指向明确
十七届三中全会《决定》中明确建立政策扶持、多方参与、市场运作的农村信贷担保机制，扩大农村有效担保物范围，建立农村金融制度。会议明确要求“加大对农村金融政策支持力度，拓宽融资渠道”“大力发展小额信贷，鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务”。银监会与央行联合出台的《关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见》提出：“原则上，凡不违反现行法律规定、财产权益归属清晰、风险能够有效控制、可用于貸款担保的各类动产和不动产，都可以试点用于贷款担保”。这为增加农村可融资担保物，创新农村金融服务产品提供了政策指向。宁波市委办公厅、市政府办公厅批准的《关于开展城乡一体发展综合配套改革试点总体方案》（甬党办发〔2009〕18）文件中明确提出了在江北区实施农村“两权一房”抵（质）押贷款工作。把股份经济合作社股权、土地承包经营权，以及农村住房都纳入农村有效担保物范围，从全国来讲都属探索突破，这是落实中央相关精神的具体体现，有利于盘活农民手中的“沉睡资本”，使其资本价值和增值功能正真得以体现。
（二）农村经济环境和社会保障条件已具备
1、农村经济快速发展，农民收入多元化。近年来，江北区经济社会快速发展，大批农村劳动力向第二、第三产业转移，农民收入不断提高，2008年全区农民人均纯收入达到11592元，其中85%的收入来自第二、第三产业，农民的收入结构多元化，越来越多的农民正成为享受薪金、租金、股金和养老金的“四金农民”。
2、社会保障体系日益完善。江北区已经实现了农民社会养老保险政策的全覆盖，针对农村的土地被征用人员、农村老年居民等不同对象，设置了被征地农民养老保障、新型农民居民养老保障等险种。为鼓励符合条件的各类农村人员参保，还实行了不同标准的参保补贴，根据不同的参保对象，政府给予2000元-6000元不等的财政补助。
（三）沉睡资本价值空间广阔
从农村的发展形势和长远趋势来看，在政府的引导和政策的扶持下，面对统筹城乡发展战略机遇，经济发展较快的农村地区农民快速致富，农民手中沉睡资本的价值空间非常广阔。据有关部门测算，江北区农村现有住房总面积约787.4万平方米，1.82万农户拥有土地承包经营权，农村股份经济合作社达60多家，股本金12.44亿元，按照目前的市场价，这些农村“沉睡资本”的总额超过百亿元。随着城市化进程的加快，江北区农村沉睡资产价值也不断被市场认可，如城郊农村住房正逐步列入拆迁范围，市场价值处快速上升的状态。
三、推行农村“两权一房”抵（质）押贷款的成效
（一）农村“两权一房”抵（质）押贷款的具体操作办法
农村“两权一房”抵（质）押贷款操作流程：首先由各村召开股东代表大会，通过并授权与信用社签订“股权质押贷款合作协议”、“农村土地承包经营权证质押贷款合作协议”、“农村住房抵押贷款合作协议”的决议，然后由信用社审核后双方签订合作协议，信用社以每个村的总授信额度授信给各个村。当农民办理贷款时，具体流程如下：
1、股份经济合作社股权质押贷款。借款人先带齐包括股权证的各项资料向信用社申请贷款，再到所在村办理统一抵质押登记，并由村办理股权质押登记证明书，最后与信用社签订质押借款合同，办理贷款。
2、农村土地承包经营权质押贷款。借款人先带齐包括农村土地承包经营权证，已租赁的承包经营合同或证明材料的各项资料向信用社申请贷款，再到所在村办理统一抵质押登记，到街道（镇）土地承包经营流转服务中心办理质押登记表认定，最后与信用社签订质押借款合同，办理贷款。
3、农村住房抵押贷款。借款人先带齐包括集体土地使用权证和房屋所有权证的各项资料向信用社申请贷款，办理抵押登记申请核准表，再到所在村办理统一抵质押登记，填写信用社贷款申请后到区建设局办理抵押登记，最后与信用社签订质押借款合同，办理贷款。当抵押合同变更或终止时，借款人需到区建设局办理变更或注销抵押登记。
（二）形成合力推进农村抵（质）押贷款的深入开展
1、各部门与各街道（镇）协调配合，形成合力。江北区专门组成了由区委副书记挂帅，分管副区长为副组长，由十个政府部门和市区信用联社负责人为成员的农村“两权一房”抵（质）押贷款工作领导小组。贷款工作牵涉到农业、财政、建设、国土、法院、金融等部门，需要完善政策配套，明确各部门职责，实现统筹协调，整体推进。贷款工作的顺利开展同时需要宣传、劳动部门和各涉农街道（镇）的协调配合，在广大农民中进行政策宣传和创业引导。各部门与各街道（镇）相互协调，形成合力，保障贷款工作的顺利开展。
2、加强重点对象排摸，清晰贷款需求。各地加强重点对象排摸，其一是摸清有创业意愿、正在创业等贷款意愿者和现有贷款者、村级担保者的情况，了解他们的贷款需求。贷款意愿者是潜在人员，相比现有贷款人员或村级担保者有一定难度，重点发动宣传，尤其是在创业培训班等创业意愿人员比较集中的场所。
3、创新办证办法，推进住房抵押贷款。做好新建房屋的集体土地房产证办理工作是“两权一房”抵（质）押贷款工作的关键之一。我们采用试点先行，分片推进的工作方式，完成部分村的农村住宅房产证办理和建筑许可证报批工作，并逐步推进农村住房抵押贷款。
4、优化服务，方便农户贷款。各地在开展代办服务时采取村级协办员方式，坚持专人办、公开办、及时办的工作原则，加快代办速度，确保农户早日拿到贷款。通过开展针对村级协办员的专业培训，重点抓好业务水平提高，发挥他们的优势做好宣传工作，使广大基层干部成为此项工作的积极推进者。为村民提供“政策咨询、资料审核”等一站式服务，使需要贷款的农户及时获得贷款。
（三）实现“两权一房”抵（质）押贷款稳步增长
贷款工作的深入推进受到了广大农民的欢迎，贷款额度不断稳步增长。截至2009年末，宁波市区信用联社对江北区79个村的“两权一房”抵（质）押贷款进行了授信，授信总额为52030万元，已有1070户农户获得“两权一房”抵（质）押贷款，贷款总额为6723.21万元。其中股份经济合作社股权质押贷款547户，贷款金额1568.48万元、土地承包经营权质押贷款351户，贷款金额764.53万元，农村住房抵押贷款172户，贷款金额4390.2万元。截止目前尚无一笔不良贷款产生。
（四）发挥典型创业农户示范辐射效应
为农民搭建融资平台的同时，引导帮助农民走上真正的创业致富之路是推出“兩权一房”抵（质）押贷款的本意所在。政府相关部门在加强对农民创业致富的引导和帮助的同时，通过典型示范、创业培训、政策辅导等方式，借助经验报告现场会、创业培训班等形式加大宣传力度，进一步发挥典型创业农户示范辐射效应，激发农民创业致富欲望。如发挥基层组织宣传作用，深入报道创业典型事例，结合创业培训班积极引导，使“两权一房”抵（质）押贷款成为农民创业致富的助推器。
四、“两权一房”抵（质）押贷款的下步措施
（一）加快农村住房登记步伐
农村住房抵押贷款具有贷款数额大、容易满足创业资金需求两大优势，得到创业农户的青睐，因此须把农村住房登记办理作为重要突破口来抓紧抓好。对于农村住房登记中出现的问题可以协调会议纪要的形式给予解决。同时应扩大农房范围至农民联建房、国有出让的农村社区房屋，让更多的农民通过其自有房屋抵押实现创业致富愿望。
（二）建立农房抵押风险专项基金
抵押与创业自然存在一定的风险，农房是农民的生活保障，金融机构在处置不良贷款时要以多种渠道入手，如动员亲属协助还贷、挂账延期等多形式、多渠道解决，要探索建立农房抵押贷款风险基金，对因自然灾害、重大疾病造成无力偿贷的农户，通过风险基金给予偿贷补助，以确保农民居有定所。
（三）健全农村信用体系
积极开展个人信用等级和信用村评定工作，通过农户个人信用档案建设，及时掌握农户资信与偿还能力，对信用记录好、生产经营状况好、还款来源稳定的农户优先办理农房抵押贷款，简化信贷手续、给予利率优惠，引导借款人树立信用意识，珍惜信用记录，推进农村信用体系建设。
（四）加强创业农户的跟踪扶持
为农民搭建融资平台的同时，更要引导帮助农民走上真正的创业致富之路，这也是推出“两权一房”抵（质）押贷款的本意所在。因此，持续加强创业农户的跟踪扶持非常重要。通过榜样示范、创业培训、政策辅导多种方式进一步激发农民创业致富欲望，引导农民开展多样化经营，使“两权一房”抵（质）押贷款真正成为农民创业致富的助推器。
（作者单位：浙江省宁波市江北区农林水利局）