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【摘 要】 当前，我国老龄化趋势明显，随之而来的诸如医疗、日间照料和精神慰藉等养老问题都是亟需解决的。特别是城镇化建设过程中，满足新市民的养老需求也是新区政府重点关注的民生项目，本文基于对藏龙岛园区现有养老情况的调查，针对智慧社区居家养老多需要的条件，分析了藏龙岛智慧养老服务体系构建的可行性。
【关键词】 智慧社区 互联网+ 居家养老
引 言
2000年以后，中国进入老龄化社会，呈现出速度快，比重不断上升的状况。据预测，截至2020年，老龄人口的规模将超过总人口数量的20%，银发事业面临新的挑战。伴随着计划生育政策，中国家庭规模日益“小型化”和“原子化”，一方面因为各种原因子女无法全心照料老人，另一方面社会养老机构无法满足现实的需要。如何能够既能满足老人现实的各种需求，又能让老人在家和子女的陪伴下安度晚年，成为必须面对的问题。随着物联网的发展，以互联网技术为支撑的智慧社区居家养老服务的提出，为解决这一问题，提供了思路。
一、智慧社区居家养老服务概述
（一）智慧社区居家养老服务的概念
智慧社区居家养老是围绕着老年人的生活照料、医疗服务、精神慰藉等各项需求，利用社区现有的医院、服务中心、超市、人员等资源，通过“互联网+”、物联网、社交网这类现代化的科技产品，搭建智慧养老服务平台，为居家的老人提供及时性、便捷性、精确性、预测性和低成本的养老服务。 从而破除传统社区养老的信息沟通不畅、受益面过窄、社会化程度低及服务内容有限的困境。
（二）智慧社区居家养老服务的特点
智慧社区居家养老是将过去主张的以居家养老为基础，社区养老为补充的单一模式，借助现代化的技术进行融合。具有及时性、便捷性、精确性和预测性四个特点。及时性表现在通过入户的互联网技术，手环或者其他呼叫器等载体，当老人有各类需求的时候，提供服务的各类机构能够迅速获知并响应，及时提供相应的服务。避免因为不及时导致的老人伤亡等事故。便捷性表现在利用的是现有的社区的资源，重新整合人员、技术、设备、资金等，以最低的成本、最便捷的方式提供养老服务。精准性在于社区引入的各类服务机构都是针对老人们最有需求的服务，信息精准的传递，服务精准的提供。预测性主要在于依据现阶段大数据和云技术，获取、存储、管理和分析老人们各类共性的和个性的服务，有针对性的对老人的健康状况、服务类别、心理需求等作出预测，并形成相应的预警机制。
（三）智慧社区居家养老的服务功能
智慧社区居家养老的服务目标是以老人为本，使他们的生活更加便捷、健康和快乐。如图所示：首先，提供便捷的生活服务。服务内容包括助餐（不想做饭或无法做饭的老人能够准时吃上可口的饭菜）、助洁（无劳动能力的老人能定期有人上门提供房屋、灶具的清洁服务、家电维修）、助医（有需求的老人能有人及时上门陪到医院治疗或者代取药）、代办服务（代购生活必需品、带领物品、代缴各类费用）；其次，提供健康的医疗保健服务。根据老人的身体状况，提供包括身体、心理或营养方面的健康咨询；启用智能化产品，提供健康动态监测服务，进行远程健康管理服务；紧急时刻提供医疗救助，保障老人的生命安全；为失能或半失能的老人提供康复保健服务。再次，提供精神慰藉服务。倾听或陪同老人聊天，提供关爱服务；开展各类文化互动和兴趣讲座及旅游相关信息，满足老人的精神需求；根据老人心理状况，进行心理疏导服务和精神关爱。
二、智慧社区居家养老服务体系的构建条件
（一）政府主导、政策支持。智慧社区居家养老服务体系本质上属于社会保障体系的组成部分，故必须有政府来主导这一事项。一方面，政府要做从宏观层面指定发展规划，完善相应的政策，使得智能养老服务体系具有长效机制。同时加大对于服务体系相关的机構、人员及运行的监管，保证服务的质量和老人的利益。其次，要加大财政的支持力度。特别是对于老年人及相关从业者的补贴。我国的老年人经济收入偏低，慢性病等医疗支出占比较大，且受到传统观念“倒贴”子孙的限制，愿意投入用于智能养老这一高质量养老模式的资金不多。护理人员工资低、社会地位不高，从业人员较少。
（二）技术支撑条件。智慧养老服务体系是建立在大数据和云计算等先进技术之上的，拥有涵盖老年人基础信息的数据库和能够对老人们进行信息搜集、统计分析和精准推送的服务平台。以及能够通过现有的电话、手机APP和电脑等终端设备接收服务的技术。如果缺少了相关的技术及与时俱进的技术人才，智慧养老服务体系很难建立。
（三）社会参与和市场运作条件。仅依赖政府和社区的工作人员远远不能够满足智慧养老的多样化且便捷的服务。必须通过政府购买或贴息的方式引入社会力量，或者鼓励公益组织、志愿团队加入到智慧养老服务体系中，提供及时个性的养老服务。同时要引入市场化的竞争机制，包括平台的运营商和服务的供应商等所有的企业公平竞争，老人及其家属自主选择来获取服务。
（四）意愿支撑条件。智慧社区居家养老服务是以老人的需求为导向的，能否以一个相对合适的价格使得有现实需求的老人愿意主动购买这项服务，利用现有的技术和培训服务，推动银发老人跨越数字鸿沟，安心便捷的接收这项服务也是当前发展的重要问题。同时，还必须根据各地具体的情况，调查社区老人的养老意向，提供更为合适的智慧居家养老服务。
三、藏龙岛构建智慧养老服务体系的可行性分析
（一）藏龙岛概况及居民养老现状。武汉江夏经济开发区藏龙岛园区位于武汉市主城南端，东、北临东湖高新区，南临牛山湖，西邻江夏区五里界街及汤逊湖。园区下辖4个行政村和3个社区，总面积43.63平方公里，常住人口约18万人。
在城镇化过程中，藏龙岛园区的大量农业用地被征收来用作建造厂房、修路以及圈成开发区，园区农民均失去赖以生存的土地，转为新市民。虽然政府在安置过程中，实施了人性化的方案，但补偿多为实物型的资产。拿到手的每月退休金仅300元。大多老人文化程度不高，缺乏除种地以外的实用性技术，打工时货币收入均不高，多在500-2000之间。且收入来源主要是出租自家房屋所得租金或者到附近企业、学校从事看门、食堂、保洁等工作所得。子女多外出打工，无暇照顾家中老人，有劳动和自理能力的老人均为自己照顾自己或由配偶相互支撑照顾。社区提供的养老服务形式单一，内容有限，且多面向于“三无”老人，不能令大多数老人满意。过半数老人需要社区展开全方位医疗保健的服务，少数人对日托服务和学习培训以及心理抚慰产生需求。进一步分析发现，老人心理上均有不同程度的孤独感。满足老年人的精神需求这一方面，社区仍需加大力度。 （二）武汉智慧居家养老服务实践情况。2017年，武汉市汉阳区开展了智慧社区居家养老的实践活动，主要任务包括“搭建一个平台、成立三大支撑”，通过“互联网+”的技术连接起社区养老、居家养老和医养结合三个重点。首要任务是引进运营商，搭建智慧养老服务平台。投入320余万元建立“汉阳区智慧养老服务信息平台”，实现24小时对接服务；为全区63819名老年人建立了电子档案，形成老龄人智能服务分析管理数据库；同时培育和吸纳了社区周边的居家养老服务商1200余个，提供24小时服务。其次汉阳区为推进智慧化养老服务的建设，投入大量智能设备。试点为60名老人发放诸如手环类的智能穿戴设备，提供了生理监测、心理安抚、紧急救助、亲情关怀等服务；特别为3个社区的空巢老人家庭和19家养老院安装监控，实行家庭、社区远程看护，对安全和服务质量跟踪管理。最后是推进“互联网+养老”融合发展。根据老人们多样化的需求，拓展相关服务项目，列如助餐服务、助洁服务和助医服务等，开展网上医疗咨询和代取药送药上门。四是加强养老服务人员培训。公开招聘大学毕业生从事养老相关服务，组织专业机构培训护理人员460名，提高养老从业人员持证上岗率。武汉市民政局召开的2018年养老工作业务会明确表明，今年武汉“互联网+”三助一护（助餐、助洁、助医和远程照护）养老服务有效应答的街道将超过20%。武汉将通过社区嵌入模式、中心辐射模式、统分结合模式，推进发展“互联网+”三助一护养老服务。
（二）智慧社区养老服务体系的可行性分析
1.政策支持角度。早在2015 年 4 月，国家发展改革委、民政部和全国老龄办联合下发通知，提出在养老领域推进“互联网+”行动。2018年1月16日，武汉市人民政府下发了《市人民政府关于印发武汉市推进“互联网+居家养老”新模式实施方案的通知》（武政规[2018]1号）的文件，从政策上支持推进智慧社区养老服务体系的构建。2018年3月20日，江夏区召开民政工作会，明确提出将全面对接“养老服务网”：全面实施“互联网+居家养老”行动计划，建成互联网+养老”区级平台，并进入实质运营，为老年人提供助餐、助洁、助医、远程照护等服务。
2.财政支持的角度。 政府的扶持政策主要表现在三个方面补贴。一是建设费用的补贴。武汉市政府明确表示对于各区新建或者改建而成的中心辐射和社区嵌入式服务网点，按照其用于市内建设及设施设备购置费用的50%的标准，分别给予最高不超过100万元与50万元的一次性建设补贴。二是失能老人的补贴。对于65岁以上经济困难且失能的老人，每人每月补贴200元-800元不等。三是居家养老护理人员的补贴。居家养老护理人员取得国家养老护理员资格证的，可享受相关补贴，且连续从业第三年开始，按每月100元给予岗位补贴。除此之外，政府采取以奖代补的形式，对于服务社会效益好和群众满意度高的各社区，下拨每年不低于200万的资金。
3. 技术支持角度。江夏经济开发区藏龙岛科技园与华中科技园、武大科技园、武工大科技园毗邻，辖区拥有众多高新技术和互联网产业项目，园区内教育资源丰厚，高精尖类人才众多，通过现有的各项技术已经能够解决平台搭建、数据库运营和终端接收等软硬件问题。同时很多互聯网企业已经瞄准了智慧居家养老服务这一商机，专门从事相关的“大数据的处理能力、云平台的分析加工能力、构建涵盖基础设施模块、数据库模块和业务管理模块的云模式”等技术的研发，并在武汉其他区成功实施。藏龙岛区将聚集更多的资源、人才和技术，更好的为智慧社区养老服务。
4.社会参与角度。政府积极打造智慧城市，开放智慧居家养老服务市场。一是采用政府购买或者贴息的方式，吸引各类组织加入到这一服务中，通过市场化的运作方式，引进品牌餐饮服务商、保洁公司、家庭医生服务团队及相关互联网企业来解决老人们的吃饭、保洁、医疗及远程照护等问题。二是探索建立“养老志愿服务时间银行”，鼓励公益组织和社会人员参与到智慧养老服务体系中，更好的为老年人服务。三是辖区内众多的高校及高校公益组织，积极引入大学生加入到志愿养老服务中，闲暇时间陪伴老人聊天、散步，开展心理慰藉服务。在给老人带来温暖的同时，也使大学生传承了“尊老、爱老”的中华民族传统美德，培养了他们的社会责任感。
5.老年人养老意愿角度。调研过程中，我们发现藏龙岛开发的老人们对于及时性、便捷性、精确性和预测性的智慧居家养老服务表现出浓厚的兴趣。但因为大多数老人收入有限，故政府能否以一个相对合适的价格提供给他们智能化的服务，成为了一个关键的问题。而且智慧居家养老模式本身符合“养老不离家”的传统观念，使老人们在享受现代化智能化的服务同时也能儿孙满堂的颐养天年。
综上所述，在政府大力的推进和政策扶持之下，在相关技术飞速发展之下，在各方营运商、服务商、社会机构和公益团体积极参与之下，在园区老年人殷切需求之下，藏龙岛开发区政府迫切的需要在辖区内融合各方资源，做好顶层设计，构建一个智慧居家养老服务体系。
【参考文献】
[1] 李玉辉 ： 《打造“互联网 + 社区居家养老”新模式》，载于《中国民政》2016 年第11 期.
[2] 马丽霞：《智慧城市视角下社区居家养老 综合服务平台的构建》，载于《经济研究参考》2017年第32期.
[3] 赵红 ： 《桐乡市三步走助推“互联网 +养老”试点 工程》，载于《中国民政》2015 年第9 期.
作者简介：丁丁 ，（1981，1-） 女，汉族，湖北武汉，讲师，研究方向：养老和养老保险
【关键词】 智慧社区 互联网+ 居家养老
引 言
2000年以后，中国进入老龄化社会，呈现出速度快，比重不断上升的状况。据预测，截至2020年，老龄人口的规模将超过总人口数量的20%，银发事业面临新的挑战。伴随着计划生育政策，中国家庭规模日益“小型化”和“原子化”，一方面因为各种原因子女无法全心照料老人，另一方面社会养老机构无法满足现实的需要。如何能够既能满足老人现实的各种需求，又能让老人在家和子女的陪伴下安度晚年，成为必须面对的问题。随着物联网的发展，以互联网技术为支撑的智慧社区居家养老服务的提出，为解决这一问题，提供了思路。
一、智慧社区居家养老服务概述
（一）智慧社区居家养老服务的概念
智慧社区居家养老是围绕着老年人的生活照料、医疗服务、精神慰藉等各项需求，利用社区现有的医院、服务中心、超市、人员等资源，通过“互联网+”、物联网、社交网这类现代化的科技产品，搭建智慧养老服务平台，为居家的老人提供及时性、便捷性、精确性、预测性和低成本的养老服务。 从而破除传统社区养老的信息沟通不畅、受益面过窄、社会化程度低及服务内容有限的困境。
（二）智慧社区居家养老服务的特点
智慧社区居家养老是将过去主张的以居家养老为基础，社区养老为补充的单一模式，借助现代化的技术进行融合。具有及时性、便捷性、精确性和预测性四个特点。及时性表现在通过入户的互联网技术，手环或者其他呼叫器等载体，当老人有各类需求的时候，提供服务的各类机构能够迅速获知并响应，及时提供相应的服务。避免因为不及时导致的老人伤亡等事故。便捷性表现在利用的是现有的社区的资源，重新整合人员、技术、设备、资金等，以最低的成本、最便捷的方式提供养老服务。精准性在于社区引入的各类服务机构都是针对老人们最有需求的服务，信息精准的传递，服务精准的提供。预测性主要在于依据现阶段大数据和云技术，获取、存储、管理和分析老人们各类共性的和个性的服务，有针对性的对老人的健康状况、服务类别、心理需求等作出预测，并形成相应的预警机制。
（三）智慧社区居家养老的服务功能
智慧社区居家养老的服务目标是以老人为本，使他们的生活更加便捷、健康和快乐。如图所示：首先，提供便捷的生活服务。服务内容包括助餐（不想做饭或无法做饭的老人能够准时吃上可口的饭菜）、助洁（无劳动能力的老人能定期有人上门提供房屋、灶具的清洁服务、家电维修）、助医（有需求的老人能有人及时上门陪到医院治疗或者代取药）、代办服务（代购生活必需品、带领物品、代缴各类费用）；其次，提供健康的医疗保健服务。根据老人的身体状况，提供包括身体、心理或营养方面的健康咨询；启用智能化产品，提供健康动态监测服务，进行远程健康管理服务；紧急时刻提供医疗救助，保障老人的生命安全；为失能或半失能的老人提供康复保健服务。再次，提供精神慰藉服务。倾听或陪同老人聊天，提供关爱服务；开展各类文化互动和兴趣讲座及旅游相关信息，满足老人的精神需求；根据老人心理状况，进行心理疏导服务和精神关爱。
二、智慧社区居家养老服务体系的构建条件
（一）政府主导、政策支持。智慧社区居家养老服务体系本质上属于社会保障体系的组成部分，故必须有政府来主导这一事项。一方面，政府要做从宏观层面指定发展规划，完善相应的政策，使得智能养老服务体系具有长效机制。同时加大对于服务体系相关的机構、人员及运行的监管，保证服务的质量和老人的利益。其次，要加大财政的支持力度。特别是对于老年人及相关从业者的补贴。我国的老年人经济收入偏低，慢性病等医疗支出占比较大，且受到传统观念“倒贴”子孙的限制，愿意投入用于智能养老这一高质量养老模式的资金不多。护理人员工资低、社会地位不高，从业人员较少。
（二）技术支撑条件。智慧养老服务体系是建立在大数据和云计算等先进技术之上的，拥有涵盖老年人基础信息的数据库和能够对老人们进行信息搜集、统计分析和精准推送的服务平台。以及能够通过现有的电话、手机APP和电脑等终端设备接收服务的技术。如果缺少了相关的技术及与时俱进的技术人才，智慧养老服务体系很难建立。
（三）社会参与和市场运作条件。仅依赖政府和社区的工作人员远远不能够满足智慧养老的多样化且便捷的服务。必须通过政府购买或贴息的方式引入社会力量，或者鼓励公益组织、志愿团队加入到智慧养老服务体系中，提供及时个性的养老服务。同时要引入市场化的竞争机制，包括平台的运营商和服务的供应商等所有的企业公平竞争，老人及其家属自主选择来获取服务。
（四）意愿支撑条件。智慧社区居家养老服务是以老人的需求为导向的，能否以一个相对合适的价格使得有现实需求的老人愿意主动购买这项服务，利用现有的技术和培训服务，推动银发老人跨越数字鸿沟，安心便捷的接收这项服务也是当前发展的重要问题。同时，还必须根据各地具体的情况，调查社区老人的养老意向，提供更为合适的智慧居家养老服务。
三、藏龙岛构建智慧养老服务体系的可行性分析
（一）藏龙岛概况及居民养老现状。武汉江夏经济开发区藏龙岛园区位于武汉市主城南端，东、北临东湖高新区，南临牛山湖，西邻江夏区五里界街及汤逊湖。园区下辖4个行政村和3个社区，总面积43.63平方公里，常住人口约18万人。
在城镇化过程中，藏龙岛园区的大量农业用地被征收来用作建造厂房、修路以及圈成开发区，园区农民均失去赖以生存的土地，转为新市民。虽然政府在安置过程中，实施了人性化的方案，但补偿多为实物型的资产。拿到手的每月退休金仅300元。大多老人文化程度不高，缺乏除种地以外的实用性技术，打工时货币收入均不高，多在500-2000之间。且收入来源主要是出租自家房屋所得租金或者到附近企业、学校从事看门、食堂、保洁等工作所得。子女多外出打工，无暇照顾家中老人，有劳动和自理能力的老人均为自己照顾自己或由配偶相互支撑照顾。社区提供的养老服务形式单一，内容有限，且多面向于“三无”老人，不能令大多数老人满意。过半数老人需要社区展开全方位医疗保健的服务，少数人对日托服务和学习培训以及心理抚慰产生需求。进一步分析发现，老人心理上均有不同程度的孤独感。满足老年人的精神需求这一方面，社区仍需加大力度。 （二）武汉智慧居家养老服务实践情况。2017年，武汉市汉阳区开展了智慧社区居家养老的实践活动，主要任务包括“搭建一个平台、成立三大支撑”，通过“互联网+”的技术连接起社区养老、居家养老和医养结合三个重点。首要任务是引进运营商，搭建智慧养老服务平台。投入320余万元建立“汉阳区智慧养老服务信息平台”，实现24小时对接服务；为全区63819名老年人建立了电子档案，形成老龄人智能服务分析管理数据库；同时培育和吸纳了社区周边的居家养老服务商1200余个，提供24小时服务。其次汉阳区为推进智慧化养老服务的建设，投入大量智能设备。试点为60名老人发放诸如手环类的智能穿戴设备，提供了生理监测、心理安抚、紧急救助、亲情关怀等服务；特别为3个社区的空巢老人家庭和19家养老院安装监控，实行家庭、社区远程看护，对安全和服务质量跟踪管理。最后是推进“互联网+养老”融合发展。根据老人们多样化的需求，拓展相关服务项目，列如助餐服务、助洁服务和助医服务等，开展网上医疗咨询和代取药送药上门。四是加强养老服务人员培训。公开招聘大学毕业生从事养老相关服务，组织专业机构培训护理人员460名，提高养老从业人员持证上岗率。武汉市民政局召开的2018年养老工作业务会明确表明，今年武汉“互联网+”三助一护（助餐、助洁、助医和远程照护）养老服务有效应答的街道将超过20%。武汉将通过社区嵌入模式、中心辐射模式、统分结合模式，推进发展“互联网+”三助一护养老服务。
（二）智慧社区养老服务体系的可行性分析
1.政策支持角度。早在2015 年 4 月，国家发展改革委、民政部和全国老龄办联合下发通知，提出在养老领域推进“互联网+”行动。2018年1月16日，武汉市人民政府下发了《市人民政府关于印发武汉市推进“互联网+居家养老”新模式实施方案的通知》（武政规[2018]1号）的文件，从政策上支持推进智慧社区养老服务体系的构建。2018年3月20日，江夏区召开民政工作会，明确提出将全面对接“养老服务网”：全面实施“互联网+居家养老”行动计划，建成互联网+养老”区级平台，并进入实质运营，为老年人提供助餐、助洁、助医、远程照护等服务。
2.财政支持的角度。 政府的扶持政策主要表现在三个方面补贴。一是建设费用的补贴。武汉市政府明确表示对于各区新建或者改建而成的中心辐射和社区嵌入式服务网点，按照其用于市内建设及设施设备购置费用的50%的标准，分别给予最高不超过100万元与50万元的一次性建设补贴。二是失能老人的补贴。对于65岁以上经济困难且失能的老人，每人每月补贴200元-800元不等。三是居家养老护理人员的补贴。居家养老护理人员取得国家养老护理员资格证的，可享受相关补贴，且连续从业第三年开始，按每月100元给予岗位补贴。除此之外，政府采取以奖代补的形式，对于服务社会效益好和群众满意度高的各社区，下拨每年不低于200万的资金。
3. 技术支持角度。江夏经济开发区藏龙岛科技园与华中科技园、武大科技园、武工大科技园毗邻，辖区拥有众多高新技术和互联网产业项目，园区内教育资源丰厚，高精尖类人才众多，通过现有的各项技术已经能够解决平台搭建、数据库运营和终端接收等软硬件问题。同时很多互聯网企业已经瞄准了智慧居家养老服务这一商机，专门从事相关的“大数据的处理能力、云平台的分析加工能力、构建涵盖基础设施模块、数据库模块和业务管理模块的云模式”等技术的研发，并在武汉其他区成功实施。藏龙岛区将聚集更多的资源、人才和技术，更好的为智慧社区养老服务。
4.社会参与角度。政府积极打造智慧城市，开放智慧居家养老服务市场。一是采用政府购买或者贴息的方式，吸引各类组织加入到这一服务中，通过市场化的运作方式，引进品牌餐饮服务商、保洁公司、家庭医生服务团队及相关互联网企业来解决老人们的吃饭、保洁、医疗及远程照护等问题。二是探索建立“养老志愿服务时间银行”，鼓励公益组织和社会人员参与到智慧养老服务体系中，更好的为老年人服务。三是辖区内众多的高校及高校公益组织，积极引入大学生加入到志愿养老服务中，闲暇时间陪伴老人聊天、散步，开展心理慰藉服务。在给老人带来温暖的同时，也使大学生传承了“尊老、爱老”的中华民族传统美德，培养了他们的社会责任感。
5.老年人养老意愿角度。调研过程中，我们发现藏龙岛开发的老人们对于及时性、便捷性、精确性和预测性的智慧居家养老服务表现出浓厚的兴趣。但因为大多数老人收入有限，故政府能否以一个相对合适的价格提供给他们智能化的服务，成为了一个关键的问题。而且智慧居家养老模式本身符合“养老不离家”的传统观念，使老人们在享受现代化智能化的服务同时也能儿孙满堂的颐养天年。
综上所述，在政府大力的推进和政策扶持之下，在相关技术飞速发展之下，在各方营运商、服务商、社会机构和公益团体积极参与之下，在园区老年人殷切需求之下，藏龙岛开发区政府迫切的需要在辖区内融合各方资源，做好顶层设计，构建一个智慧居家养老服务体系。
【参考文献】
[1] 李玉辉 ： 《打造“互联网 + 社区居家养老”新模式》，载于《中国民政》2016 年第11 期.
[2] 马丽霞：《智慧城市视角下社区居家养老 综合服务平台的构建》，载于《经济研究参考》2017年第32期.
[3] 赵红 ： 《桐乡市三步走助推“互联网 +养老”试点 工程》，载于《中国民政》2015 年第9 期.
作者简介：丁丁 ，（1981，1-） 女，汉族，湖北武汉，讲师，研究方向：养老和养老保险