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目前，在我国农村地区，不仅金融需求十分大，而且发展空间也很大。但却由于存在着金融机构网点设置较少，而且竞争机制不够充分等问题，使其难以满足当前的农村经济发展要求，尤其是在出现农村金融供给不足等问题的情况下，更造成了影响农村发展的限制阻碍。如何解除我国村镇银行当前所面临的困境，并使其得到进一步的可持续发展，已成为现阶段金融行业改革进行深入研究与探索的重要课题。
一、当前我国村镇银行面临的主要问题
（一）资金流动性不足
目前，我国村镇银行虽然贷款速度快，但却存在着存贷比偏高的实际性问题，导致部分村镇银行在资金流动性方面呈现出严重不足。这主要受三方面因素影响：一是存在着部分村镇银行利用信贷惠民政策而进行商业运作创收的问题；二是人们对村镇银行的认可度低，在其资金富余的情况下一般会选择大型国有银行存储，导致村镇银行的存款额度偏低；三是对流动性风险存在着重视程度不够的问题，不仅未能设置有关于流动性风险管理的专业性岗位，甚至对于这一风险问题的重视程度严重不足，使其一旦出现流动性危机，就会是对其信用与声誉的毁灭性打击，而且吸储能力将大幅度降低。
（二）偏离“三农”服务目标
村镇银行的设立，其主要目的在于解决农村地区的金融服务体系较为薄弱的问题。然而无论在网点设立上，还是在资金流动方面，都缺乏一定的市场竞争力，虽然在新兴村镇转型中大力推行“三农”惠民政策，但在金融机构的定位上来讲，更多的还是要考虑其商业经营效益，如果不能实现利益目标最大化，那么也终将影响其偏离服务于“三农”的主导思想。这主要受两方面因素影响，一是当前的村镇金融机构体制不健全、不完善，另一因素则是因其股权设置也存在着一定问题，村镇银行不能独自生存的现状一时之间还无法改变，这使其不仅使其融入一些民间资金，更会受到一定的约束与限制。
（三）经营观念与控制模式滞后
当前，村镇银行的设立不仅存在着经营效果不善的问题，而且由于其投资时间较长，盈利收益却不尽人意。存在这一方面的问题主要是由于村镇银行中，大多数工作人员都是以前在农村信用社服务的老员工，他们不仅在观念在比较陈旧落后，而且对于农村金融实施的新政策规定也不甚明了。即使是在有关于我国村镇银行的暂行规定中，虽然提出了金融机构对村镇银行具有最大控股权，这使其在监管费用上有所下降，也进一步地保证了村镇银行的安全运营，但难免会出现过于严苛的管理问题，最终使其成为了商业银行的附属品。
（四）支付与结算体系不够完善
目前，在我国村镇银行中对于先进的现代化技术应用还十分有限，这使其在支付结算体系的建设方面还不够完善。这不仅影响了其跨行转账的操作，而且还不能实现网银支付，此外由于村镇银行设立的网点较少，给用户的存储款也带来极大不便，而最大的一个问题是其难以加入人民银行的支付系统，这主要是由于村镇银行无论在技术上，还是在费用上，都与人民银行系统设立标准存在一定的差距，而且村镇银行员工不仅对加入支付系统的认识也够全面，更未能展开相关的业务培训。
二、我国村镇银行改革发展的优化措施
（一）合理分配资金
首先需利用我国现时期比较成熟的资本市场，主动的获得外部资金的大力支持。针对我国内部的经营与信誉优良的村镇银行来说，中央银行需许可其发行独特的农村专用的金融债券，以此来获得资金；针对满足中小企业上市标准的一些村镇银行，需大力度的支持其在股票市场当中实施融资活动。其次村镇银行需对自有的资本规模进行适当的扩大。自由资本属于村镇银行系统中较核心性的资本，其对于村镇银行的初期发展来说有非常重要的作用和意义。村镇银行可在农村当中选择一些手中有一定资金且实施民间借贷的人当作股东，来对资本的规模进行扩大。还可选择长期经商且有商业资本，同时在村民当中还有一定声望的人来当股东，以此来扩大资金的规模，同时也增大了村镇银行的资本和提升了信誉度。
（二）对市场的定位与服务的对象进行明确
对于我国来说，构建村镇银行的最终目的是为了促进农村金融的改革和优化，从而让农村的经济可以得到快速的发展，对村镇银行而言，必须要精准的定位，明确本身的人群。首先国家需合理的放宽利率的管制，从宏观的角度来分析，农村金融的资源配置非常的不合理，主要是因为国家涉农的贷款量不断的增加和农村的发展仍旧存在资金不足的情况。从实际操作的层面来说，很多农村企业与农民仅可以通过民间的小额贷款或是借高利贷的形式来获得发展所需要的资金，如此不但利率较高风险也非常大，且在不同程度上阻礙了农业现代化的发展。如放开农村银行其贷款利率的上限以后，会很大程度的增大农村金融机构向三农的投款的力度。另外，当取消贷款的利率限制之后，一定会造成金融机构间的激烈竞争，如此竞争的规则和竞争执的方式会发生改变。国家对村镇银行其发展不但需在财政上给予大力的支持，还需在税收的政策方面给予适当的优惠。国家可选择先征税之后返还的方式，让其可以与农村信用社一样享受相同的待遇。国家需依据现实合理的降减村镇银行其银联入网的相应标准，让银行卡的业务可以获得不同程度的扩展，从而利于提升服务的质量和水平，同时也促进资金灵活性的运转。
（三）优化提升村镇银行服务理念
为了可以更好的服务于客户，提升村镇银行其盈利的能力，需对村镇银行的竞争力不断的增强。如想能与别的金融机构实施有效的竞争，村镇银行一定要积极的对金融进行创新，拓宽业务的范围。首先，需创新金融的产品，加大力度提升金融产品的实际应用性。尽管别的金融机构在农村开设业务，但通过对其金融产品的分析，其也不能满足我国现时期农村的发展需求，并无法切实的解决农村贷款难和服务不良的问题。其次，需发展多项业务，并可以提供相应个性化的服务。现时期，我国村镇银行重点业务主要是以发放小额的贷款为主，与一些大型的金融机构相比，村镇银行所开展的业务其模式比较单一，如此便会造成较大的风险和减少创收的渠道。
（四）加强政策的相应支持
为了给村镇银行创建出优良的经营环境，推动其不断的发展和进步，我国需积极的做好以下几点，即：1）短期内制定存款和保险的相关制度。在现时期，我国金融市场的开放和所有制及产权制度的不断多元化基础上，仍继续由国家独自担负担保这一角色已不在适合，因此，我国政府需及时的构建存款保险的相关制度和规范标准。2）对村镇银行其小额和大额支付的系统其运行安全的普及工作需认真有效的做好，为其构建安全、高效可靠的支付和结算的系统，提高村镇银行的整体信息水平。3）对村镇银行其自身的融资渠道需适当的拓宽。国家政府需对村镇银行固定期限的发放一些支农的贷款或政策性的专项贷款，利用市场机制来从邮政储蓄当中进行拆借，以贷款方强制性储蓄的形式来增大存款。4）构建农村的农业保险制度。我国需在商业性的保险机构和村镇银行及农村个体间充分发挥协调性的作用，短期内研究出农业保险的制度，减少现时期村镇银行中贷款的相应风险。
三、结语
综上所述，在我国的现代化建设进程持续推进过程中，农村金融发展不仅对于促进农民经济收入增长具有积极意义，同时对于推进广大农村经济发展也起到了至关重要的影响作用。随着农村金融服务体系的进一步完善，必将改变当前农村金融所面临的多种风险问题，使其能够在为农民办实事、做好事的前提下，得到进一步的可持续发展。与此同时，还应以区域发展建设的实际情况为主导思想，实行创新务实、灵活多样的多种经营模式，使全面建成小康社会既能得到人民的认可，更能得到进一步的践行与检验。（作者单位为西北大学经济管理学院）
一、当前我国村镇银行面临的主要问题
（一）资金流动性不足
目前，我国村镇银行虽然贷款速度快，但却存在着存贷比偏高的实际性问题，导致部分村镇银行在资金流动性方面呈现出严重不足。这主要受三方面因素影响：一是存在着部分村镇银行利用信贷惠民政策而进行商业运作创收的问题；二是人们对村镇银行的认可度低，在其资金富余的情况下一般会选择大型国有银行存储，导致村镇银行的存款额度偏低；三是对流动性风险存在着重视程度不够的问题，不仅未能设置有关于流动性风险管理的专业性岗位，甚至对于这一风险问题的重视程度严重不足，使其一旦出现流动性危机，就会是对其信用与声誉的毁灭性打击，而且吸储能力将大幅度降低。
（二）偏离“三农”服务目标
村镇银行的设立，其主要目的在于解决农村地区的金融服务体系较为薄弱的问题。然而无论在网点设立上，还是在资金流动方面，都缺乏一定的市场竞争力，虽然在新兴村镇转型中大力推行“三农”惠民政策，但在金融机构的定位上来讲，更多的还是要考虑其商业经营效益，如果不能实现利益目标最大化，那么也终将影响其偏离服务于“三农”的主导思想。这主要受两方面因素影响，一是当前的村镇金融机构体制不健全、不完善，另一因素则是因其股权设置也存在着一定问题，村镇银行不能独自生存的现状一时之间还无法改变，这使其不仅使其融入一些民间资金，更会受到一定的约束与限制。
（三）经营观念与控制模式滞后
当前，村镇银行的设立不仅存在着经营效果不善的问题，而且由于其投资时间较长，盈利收益却不尽人意。存在这一方面的问题主要是由于村镇银行中，大多数工作人员都是以前在农村信用社服务的老员工，他们不仅在观念在比较陈旧落后，而且对于农村金融实施的新政策规定也不甚明了。即使是在有关于我国村镇银行的暂行规定中，虽然提出了金融机构对村镇银行具有最大控股权，这使其在监管费用上有所下降，也进一步地保证了村镇银行的安全运营，但难免会出现过于严苛的管理问题，最终使其成为了商业银行的附属品。
（四）支付与结算体系不够完善
目前，在我国村镇银行中对于先进的现代化技术应用还十分有限，这使其在支付结算体系的建设方面还不够完善。这不仅影响了其跨行转账的操作，而且还不能实现网银支付，此外由于村镇银行设立的网点较少，给用户的存储款也带来极大不便，而最大的一个问题是其难以加入人民银行的支付系统，这主要是由于村镇银行无论在技术上，还是在费用上，都与人民银行系统设立标准存在一定的差距，而且村镇银行员工不仅对加入支付系统的认识也够全面，更未能展开相关的业务培训。
二、我国村镇银行改革发展的优化措施
（一）合理分配资金
首先需利用我国现时期比较成熟的资本市场，主动的获得外部资金的大力支持。针对我国内部的经营与信誉优良的村镇银行来说，中央银行需许可其发行独特的农村专用的金融债券，以此来获得资金；针对满足中小企业上市标准的一些村镇银行，需大力度的支持其在股票市场当中实施融资活动。其次村镇银行需对自有的资本规模进行适当的扩大。自由资本属于村镇银行系统中较核心性的资本，其对于村镇银行的初期发展来说有非常重要的作用和意义。村镇银行可在农村当中选择一些手中有一定资金且实施民间借贷的人当作股东，来对资本的规模进行扩大。还可选择长期经商且有商业资本，同时在村民当中还有一定声望的人来当股东，以此来扩大资金的规模，同时也增大了村镇银行的资本和提升了信誉度。
（二）对市场的定位与服务的对象进行明确
对于我国来说，构建村镇银行的最终目的是为了促进农村金融的改革和优化，从而让农村的经济可以得到快速的发展，对村镇银行而言，必须要精准的定位，明确本身的人群。首先国家需合理的放宽利率的管制，从宏观的角度来分析，农村金融的资源配置非常的不合理，主要是因为国家涉农的贷款量不断的增加和农村的发展仍旧存在资金不足的情况。从实际操作的层面来说，很多农村企业与农民仅可以通过民间的小额贷款或是借高利贷的形式来获得发展所需要的资金，如此不但利率较高风险也非常大，且在不同程度上阻礙了农业现代化的发展。如放开农村银行其贷款利率的上限以后，会很大程度的增大农村金融机构向三农的投款的力度。另外，当取消贷款的利率限制之后，一定会造成金融机构间的激烈竞争，如此竞争的规则和竞争执的方式会发生改变。国家对村镇银行其发展不但需在财政上给予大力的支持，还需在税收的政策方面给予适当的优惠。国家可选择先征税之后返还的方式，让其可以与农村信用社一样享受相同的待遇。国家需依据现实合理的降减村镇银行其银联入网的相应标准，让银行卡的业务可以获得不同程度的扩展，从而利于提升服务的质量和水平，同时也促进资金灵活性的运转。
（三）优化提升村镇银行服务理念
为了可以更好的服务于客户，提升村镇银行其盈利的能力，需对村镇银行的竞争力不断的增强。如想能与别的金融机构实施有效的竞争，村镇银行一定要积极的对金融进行创新，拓宽业务的范围。首先，需创新金融的产品，加大力度提升金融产品的实际应用性。尽管别的金融机构在农村开设业务，但通过对其金融产品的分析，其也不能满足我国现时期农村的发展需求，并无法切实的解决农村贷款难和服务不良的问题。其次，需发展多项业务，并可以提供相应个性化的服务。现时期，我国村镇银行重点业务主要是以发放小额的贷款为主，与一些大型的金融机构相比，村镇银行所开展的业务其模式比较单一，如此便会造成较大的风险和减少创收的渠道。
（四）加强政策的相应支持
为了给村镇银行创建出优良的经营环境，推动其不断的发展和进步，我国需积极的做好以下几点，即：1）短期内制定存款和保险的相关制度。在现时期，我国金融市场的开放和所有制及产权制度的不断多元化基础上，仍继续由国家独自担负担保这一角色已不在适合，因此，我国政府需及时的构建存款保险的相关制度和规范标准。2）对村镇银行其小额和大额支付的系统其运行安全的普及工作需认真有效的做好，为其构建安全、高效可靠的支付和结算的系统，提高村镇银行的整体信息水平。3）对村镇银行其自身的融资渠道需适当的拓宽。国家政府需对村镇银行固定期限的发放一些支农的贷款或政策性的专项贷款，利用市场机制来从邮政储蓄当中进行拆借，以贷款方强制性储蓄的形式来增大存款。4）构建农村的农业保险制度。我国需在商业性的保险机构和村镇银行及农村个体间充分发挥协调性的作用，短期内研究出农业保险的制度，减少现时期村镇银行中贷款的相应风险。
三、结语
综上所述，在我国的现代化建设进程持续推进过程中，农村金融发展不仅对于促进农民经济收入增长具有积极意义，同时对于推进广大农村经济发展也起到了至关重要的影响作用。随着农村金融服务体系的进一步完善，必将改变当前农村金融所面临的多种风险问题，使其能够在为农民办实事、做好事的前提下，得到进一步的可持续发展。与此同时，还应以区域发展建设的实际情况为主导思想，实行创新务实、灵活多样的多种经营模式，使全面建成小康社会既能得到人民的认可，更能得到进一步的践行与检验。（作者单位为西北大学经济管理学院）