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摘要：联合国在2005年提出了关于“普惠金融”的概念，即促进欠发达地区的金融服务发展，实现欠发达地区金融整体的进步繁荣，满足每一个有金融服务需求的客户。但我国欠发达地区的普惠金融扶贫发展的过程中还存在许多问题，因此有必要针对这些问题提出策略，促进当地普惠金融的良好落实。山东省临沂市沂南县属于农村欠发达地区，我国政府和山东省政府对发展普惠金融在政策上实行大力支持，因此沂南县商业银行已经针对普惠金融开发出一些新产品和金融服务。本文以山东省沂市沂南县为例分析当地应如何推动普惠金融扶贫发展的对策，希望对我国各地区推动普惠金融扶贫发展起到积极意义。
关键词：普惠金融扶贫；存在问题；发展对策
中图分类号：F83 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）019-000-01
一、前言
在我国当前的社会主义市场经济体制改革中，由于“三农问题”和地区贫富差距日益严重，加大金融扶贫政策的支持力度已是必不可少的举措。因此，在2012年我国政府就提出要针对我国金融各地区发展不平衡的情况不断加深金融机制的改革，建立并完善普惠金融体系，扶持欠发达地区的发展。我国的普惠金融扶贫发展，开设了商业银行扶贫贷款这项信用贷款服务，有助于带动新农村建设的发展。但目前由于我国农村金融体制规范还不够健全，普惠金融出台的时期也较为短暂，因此普惠金融扶贫时还存在一些问题。本文针对普惠金融扶贫发展的过程中存在的问题进行研究，有助于推动农村经济的发展，并为农村建立新的金融体系提供了理论依据；进一步强调必须推动普惠金融的发展，为贫困农户或低收入人群提供金融扶贫贷款业务；也针对欠发达地区普惠金融扶贫发展的不足提出相应的对策，有着重要的现实意义。
二、普惠金融扶贫发展过程中存在的问题
目前沂南县的普惠金融扶贫信贷业务，可以加强对当地贫困居民的资金支持，提高当地贫困居民的生活水平，助其致富、脱贫。然而沂南县普惠金融扶贫发展过程中也有着一些问题，必须引起我们的关注。
（一）扶贫保障机制欠缺。首先，保障机制欠缺，沂南县许多农民得不到扶贫信用贷款的支持，这就阻碍了商业银行推动普惠金融扶贫发展的进程。其次，没有实行有效问责制，沂南县并没有针对普惠金融扶贫中的不良贷款现象实行问责工作，因此也就很难在发生不良贷款时，追究责任，相关的处罚方式也没有规范。最后，在沂南县商业银行的扶贫信贷业务进行的过程中，忽视与当地的农业部、财政部等各组织部门的合作，对信贷业务的监管力度不足，难以完善扶贫保障机制。
（二）存在不良贷款风险。首先，沂南县金融机构的扶贫贷款发放比例不合理。当地的政府对于普惠金融扶贫政策的理解还不够，在选择扶贫贷款项目时把焦点放在拔高政府绩效上，而忽视了扶贫金融政策的经济效益。其次，沂南县没有建立风险补偿制度，由于沂南县属于偏远地区，农业极易受到自然因素的影响，商业银行面临的扶贫贷款风险较大。最后，银行内部符合银行金融专业水平要求的人才较少，从业人员相关法律意识薄弱，因此在贷款时放低了对风险的控制，不但损坏商业银行的效益，也增加了不良贷款风险。
（三）资金使用效果欠佳。首先，沂南县商业银行存在着扶贫贷款规划不当的问题，随着其信贷发放的数额和发放范围越来越广，其资金外流的现象也日益严重。其次，沂南县商业银行贷款业务流程冗杂，严重影响了居民借贷的积极性。最后，沂南县商业银行已经建立了评级授信系统，但贷款考核指标不健全，因此要判断农户或企业的贷款资质成了难上加难的问题。
（四）金融服务能力不足。首先，沂南县已有一批商业银行支行提供这方面的金融服务，但总的来说，各银行的服务网点覆盖面还不够全。其次，沂南县商业银行专业人才队伍力量不足，主要表现在人才总数量较少，负责管理的人才和金融专业人才在全体员工总数中占比很低。最后，如今互联网快速发展，而沂南县商业银行也没有抓住这一机遇对金融服务进行创新。
三、普惠金融扶贫发展对策
（一）完善扶贫保障机制。首先，沂南县政府推行普惠金融扶贫，帮助贫困群体脱贫的同时，还要防止贫困群体再度陷入贫困，要完善扶贫保障机制，就要健全多元化的保障体系。其次，政府要实行有效问责制，开展不良贷款问责工作，保障好农户或企业的权益，同时也防止银行遭遇信用不良的危机。最后，沂南县要制定好《商业银行扶贫贷款管理办法》，进行规范化操作，政府也要根据具体情况适时地修订《人民银行法》和《银行监管法》等法律条文，并尽快修订好商业银行自身的管理规章，出台对普惠金融扶贫信贷业务相关具体明文规定。
（二）健全风险管理制度。首先，沂南县政府要减少对商业银行发放扶贫贷款的干预，商业银行也要提高开展扶贫贷款业务的积极性和独立性，并不断创新扶贫金融业务。其次，要由沂南县政府负责拨出财政资金用以设立扶贫贷款担保基金，给当地的贫困农户及扶贫致富项目提供信贷担保，同时政府也要扶持农村担保机构的建立。最后，银行在引入发达国家的先进风险管理技术的基础上，建立合理的风险管理体系，并为风险管理体系建立风险损失数据库，通过集中数据分析给风险管理更科学合理的判断依据。
（三）提高资金使用效率。首先，沂南县商业银行要严格规范给贫困群体发放贷款的条件，依照按照不同贷款对象和行业进行不同的贷款发放安排，并针对贷款对象的信用等级和扶贫业务的效益情况调整好贷款业务，实行差别化的管理。其次，银行要简化贷款业务流程，而且扶贫贷款的方法必须要符合农户或微小企业的实际贷款需要。最后，考虑到扶贫贷款的特殊性，对于扶贫贷款要制定单独的考核体系，确定好贷款双方的责任，并充分提高商业银行内部工作人员的积极性，提高商业银行的专业化程度。
（四）完善金融服务能力。首先，沂南县商业银行要整合当地的区域经济发展情况，并结合具体的区域经济发展特点，合理划分并增加当地各个商业银行的网点。其次，针对管理人才要加强绩效考核、营销培训、信贷风险管理等方面的培训，加快建立银行内部管理、考核机制。最后，沂南县商业银行要可以利用网络数据平台，对数据进行收集、整理和分析，更快地获取更详尽的信息，加大在研发技术和资金上的投入，从而更好地满足客户的需求。
参考文献：
[1]彼得罗斯，赫金斯.商业银行管理（第8版）[M].北京：机械工业出版社，2011，23-130.
[2]曹子娟.中国小额信贷发展研究[M].北京：中国时代经济出版社，2012：15-97.
[3]马蔚华.中华人民共和国商业银行法[M].北京：中国民主法制出版社，2014，25-123.
[4]邵伏军.经济发展中的金融深化[M].上海：三联书店上海分店，2011，50-165.
[5]麦金农，卢骢.经济发展中的货币与资本[M].上海：三联书店上海分店，1988：28-78.
作者简介：程 峥（1992-），女，山东菏泽人，甘肃农业大学人文学院硕士研究生，研究方向：农村经济学与社会保障。
关键词：普惠金融扶贫；存在问题；发展对策
中图分类号：F83 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）019-000-01
一、前言
在我国当前的社会主义市场经济体制改革中，由于“三农问题”和地区贫富差距日益严重，加大金融扶贫政策的支持力度已是必不可少的举措。因此，在2012年我国政府就提出要针对我国金融各地区发展不平衡的情况不断加深金融机制的改革，建立并完善普惠金融体系，扶持欠发达地区的发展。我国的普惠金融扶贫发展，开设了商业银行扶贫贷款这项信用贷款服务，有助于带动新农村建设的发展。但目前由于我国农村金融体制规范还不够健全，普惠金融出台的时期也较为短暂，因此普惠金融扶贫时还存在一些问题。本文针对普惠金融扶贫发展的过程中存在的问题进行研究，有助于推动农村经济的发展，并为农村建立新的金融体系提供了理论依据；进一步强调必须推动普惠金融的发展，为贫困农户或低收入人群提供金融扶贫贷款业务；也针对欠发达地区普惠金融扶贫发展的不足提出相应的对策，有着重要的现实意义。
二、普惠金融扶贫发展过程中存在的问题
目前沂南县的普惠金融扶贫信贷业务，可以加强对当地贫困居民的资金支持，提高当地贫困居民的生活水平，助其致富、脱贫。然而沂南县普惠金融扶贫发展过程中也有着一些问题，必须引起我们的关注。
（一）扶贫保障机制欠缺。首先，保障机制欠缺，沂南县许多农民得不到扶贫信用贷款的支持，这就阻碍了商业银行推动普惠金融扶贫发展的进程。其次，没有实行有效问责制，沂南县并没有针对普惠金融扶贫中的不良贷款现象实行问责工作，因此也就很难在发生不良贷款时，追究责任，相关的处罚方式也没有规范。最后，在沂南县商业银行的扶贫信贷业务进行的过程中，忽视与当地的农业部、财政部等各组织部门的合作，对信贷业务的监管力度不足，难以完善扶贫保障机制。
（二）存在不良贷款风险。首先，沂南县金融机构的扶贫贷款发放比例不合理。当地的政府对于普惠金融扶贫政策的理解还不够，在选择扶贫贷款项目时把焦点放在拔高政府绩效上，而忽视了扶贫金融政策的经济效益。其次，沂南县没有建立风险补偿制度，由于沂南县属于偏远地区，农业极易受到自然因素的影响，商业银行面临的扶贫贷款风险较大。最后，银行内部符合银行金融专业水平要求的人才较少，从业人员相关法律意识薄弱，因此在贷款时放低了对风险的控制，不但损坏商业银行的效益，也增加了不良贷款风险。
（三）资金使用效果欠佳。首先，沂南县商业银行存在着扶贫贷款规划不当的问题，随着其信贷发放的数额和发放范围越来越广，其资金外流的现象也日益严重。其次，沂南县商业银行贷款业务流程冗杂，严重影响了居民借贷的积极性。最后，沂南县商业银行已经建立了评级授信系统，但贷款考核指标不健全，因此要判断农户或企业的贷款资质成了难上加难的问题。
（四）金融服务能力不足。首先，沂南县已有一批商业银行支行提供这方面的金融服务，但总的来说，各银行的服务网点覆盖面还不够全。其次，沂南县商业银行专业人才队伍力量不足，主要表现在人才总数量较少，负责管理的人才和金融专业人才在全体员工总数中占比很低。最后，如今互联网快速发展，而沂南县商业银行也没有抓住这一机遇对金融服务进行创新。
三、普惠金融扶贫发展对策
（一）完善扶贫保障机制。首先，沂南县政府推行普惠金融扶贫，帮助贫困群体脱贫的同时，还要防止贫困群体再度陷入贫困，要完善扶贫保障机制，就要健全多元化的保障体系。其次，政府要实行有效问责制，开展不良贷款问责工作，保障好农户或企业的权益，同时也防止银行遭遇信用不良的危机。最后，沂南县要制定好《商业银行扶贫贷款管理办法》，进行规范化操作，政府也要根据具体情况适时地修订《人民银行法》和《银行监管法》等法律条文，并尽快修订好商业银行自身的管理规章，出台对普惠金融扶贫信贷业务相关具体明文规定。
（二）健全风险管理制度。首先，沂南县政府要减少对商业银行发放扶贫贷款的干预，商业银行也要提高开展扶贫贷款业务的积极性和独立性，并不断创新扶贫金融业务。其次，要由沂南县政府负责拨出财政资金用以设立扶贫贷款担保基金，给当地的贫困农户及扶贫致富项目提供信贷担保，同时政府也要扶持农村担保机构的建立。最后，银行在引入发达国家的先进风险管理技术的基础上，建立合理的风险管理体系，并为风险管理体系建立风险损失数据库，通过集中数据分析给风险管理更科学合理的判断依据。
（三）提高资金使用效率。首先，沂南县商业银行要严格规范给贫困群体发放贷款的条件，依照按照不同贷款对象和行业进行不同的贷款发放安排，并针对贷款对象的信用等级和扶贫业务的效益情况调整好贷款业务，实行差别化的管理。其次，银行要简化贷款业务流程，而且扶贫贷款的方法必须要符合农户或微小企业的实际贷款需要。最后，考虑到扶贫贷款的特殊性，对于扶贫贷款要制定单独的考核体系，确定好贷款双方的责任，并充分提高商业银行内部工作人员的积极性，提高商业银行的专业化程度。
（四）完善金融服务能力。首先，沂南县商业银行要整合当地的区域经济发展情况，并结合具体的区域经济发展特点，合理划分并增加当地各个商业银行的网点。其次，针对管理人才要加强绩效考核、营销培训、信贷风险管理等方面的培训，加快建立银行内部管理、考核机制。最后，沂南县商业银行要可以利用网络数据平台，对数据进行收集、整理和分析，更快地获取更详尽的信息，加大在研发技术和资金上的投入，从而更好地满足客户的需求。
参考文献：
[1]彼得罗斯，赫金斯.商业银行管理（第8版）[M].北京：机械工业出版社，2011，23-130.
[2]曹子娟.中国小额信贷发展研究[M].北京：中国时代经济出版社，2012：15-97.
[3]马蔚华.中华人民共和国商业银行法[M].北京：中国民主法制出版社，2014，25-123.
[4]邵伏军.经济发展中的金融深化[M].上海：三联书店上海分店，2011，50-165.
[5]麦金农，卢骢.经济发展中的货币与资本[M].上海：三联书店上海分店，1988：28-78.
作者简介：程 峥（1992-），女，山东菏泽人，甘肃农业大学人文学院硕士研究生，研究方向：农村经济学与社会保障。