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【摘 要】 在新型农村金融机构中，村镇银行的发展最为迅速，在发展的过程中也出现了很多制约村镇银行快速发展的因素。通过分析我国村镇银行目前面临的吸收存款能力差,缺少经营管理人才,缺乏特色产品等困难,采取针对性的并行之有效的措施,促进我国村镇银行可持续发展。
【关键词】 村镇银行 制约因素 对策
前言
我国深化农村金融改革的创新策略为发展我国农村地区的新型农村金融机构，我国的新型农村金融机构主要有村镇银行，农村小额贷款公司，农村资金互助社等，其中村镇银行的发展最为迅速。2011年5月末，全国共组建村镇银行536家，其中开业440家、筹建96家。由于国家出台了一系列的扶持政策，很多商业银行加快了设立村镇银行的脚步。但是，从实际上看，村镇银行由于起步晚，当前正处于新生事物的导入期，在经营发展上仍面临很多困难。
1. 当前我国村镇银行面临的主要困境
1.1村镇银行吸收存款能力差
由于村镇银行建立时间比较晚，农村居民心目中已经建立了自己多余收入存款的品牌效应。对于新兴的村镇银行的了解相对来说比较少，存在着对村镇银行的不信任性和不确切性，加之村镇银行和农村信用社以及邮政储蓄银行等相比，网点数量少之又少，给农户存款和办理业务带来了不便利性，这就造成了村镇银行存款量相对不足，严重制约了村镇银行的业务发展，进而影响了村镇银行的发展。
1.2村镇银行缺乏经营管理人才
对于农村金融机构来说，始终存在着经营管理人才素质不高的问题，总体教育水平不高，对于村镇银行也存在这一问题，村镇银行从设立到现在，由于村镇银行的地理位置通常都处于农村，这使得很多具有高水平，专业的管理人才更愿意到大城市去发展，目前的状况，村镇银行很难招聘到专业的高水平管理人才。同时从业人员专业素质水平总体水平较低，为了完成信贷业务，有些信贷员忽视贷前调查，贷中审查，贷后管理等程序，存在着很大的操作风险，同时，极易诱发农户的信用风险，而给村镇银行造成不必要的损失。
1.3村镇银行业务缺乏创新
目前，我国村镇银行的业务种类单一，缺少特色产品。由于村镇银行缺乏优秀的管理人才和高素质的从业人员，使得村镇银行在产品创新上力不从心。银行的目标除了服务于三农之外，更愿意服务于能给村镇银行创造更大利润空间的其它行业，立足于服务三农并不是做得很到位，导致了减缓村镇银行创新的脚步，使得村镇银行业务趋同化极为严重，这也严重的影响了村镇银行的竞争实力，不能大量吸引客户，减缓了村镇银行的发展。
2. 对策分析
2.1深化村镇银行的品牌形象
村镇银行应该全方位，多层次的加强自身的宣传力度，使农户深入了解，熟悉村镇银行，可通过媒体的大力宣传，广泛宣传村镇银行的惠农的业务和种类，吸引广大农户，树立村镇银行在农户心目中的品牌形象，但这确实需要时间来做，增强村镇银行的知名度。
2.2提高村镇银行员工的业务素质
对于村镇银行的员工，就加强业务培训，增强员工的风险意识，从而有效减少操作风险。同时，提高员工的业务水平，使其对自己的岗位职责，业务操作等能熟练掌握，真正提高自身的业务水平，有效控制操作风险。
2.3村镇银行就增强创新水平
目前来看，村镇银行与农村信用社和邮政储蓄银行相比，没有核心竞争力，也就是说，在相同条件下，村镇银行的竞争优势弱。原因之一就是缺乏产品的创新，如果村镇银行能打破常规，走一条带有自身特色的产品之路，那么村镇银行就会打破面临的困境，同时会大降低成本，获得更大的收益，同时可吸引更多的农户，从而推动村镇银行可持续发展。
结论
2006年的農村金融改革的进程中，村镇银行在这样的大背景下，村镇银行产生了，村镇银行的出现，是为了更好的服务于农村金融市场，解决三农融资难的问题，但实际上，村镇银行的发展面临很多的制约。通过以上分析，我国村镇银行目前面临的吸收存款能力差，缺少经营管理人才，缺乏特色产品等困难，应该采取针对性的并行之有效的措施，促进村镇银行可持续发展。
※项目来源：国家社科基金项目（11BJY080）、教育部人文社会科学研究项目（10YJC790338）黑龙江省自然科学基金资助项目(G201002)、（G201118）、黑龙江省哲学社会科学项目（11B055）以及黑龙江省教育厅项目(12522077)的阶段性成果。
参考文献：
[1] Carter, D. A. , McNulty, J. andVer2brugge, J. 2005. “De - regulation, tech2nological change, and the business lending performance of large and small banks. ”Journal of Banking and Finance. Volume29, Issue 5, pp. 1113 - 1130
[2] D Diakoulaki, G Mavortas，L Papayan-
nakis.Determining Objective Weights in Multiple Crireria Problems: The CRITIC Method[J]. Computer Ops, 1995,res 22:763-770
[3] 王晓珍 设立村镇银行的可行性及运营中的问题[J] 金融会计, 2008( 6): 18-20
[4] 吴玉宇，村镇银行运行存在的问题及对策分析[J]，改革与战略，2008（1）:12-15
[5] 曾之明.我国村镇银行可持续发展模式与策略抉择[J].湖南商学院学报，2010（04）:6-9.
[6] 杜晓山，滕超. 孟加拉农村就业支持基金会及对我国小额信贷的启示[J]. 农村金融研究，2010（11）:21-24.
（作者单位：哈尔滨商业大学金融学院）
【关键词】 村镇银行 制约因素 对策
前言
我国深化农村金融改革的创新策略为发展我国农村地区的新型农村金融机构，我国的新型农村金融机构主要有村镇银行，农村小额贷款公司，农村资金互助社等，其中村镇银行的发展最为迅速。2011年5月末，全国共组建村镇银行536家，其中开业440家、筹建96家。由于国家出台了一系列的扶持政策，很多商业银行加快了设立村镇银行的脚步。但是，从实际上看，村镇银行由于起步晚，当前正处于新生事物的导入期，在经营发展上仍面临很多困难。
1. 当前我国村镇银行面临的主要困境
1.1村镇银行吸收存款能力差
由于村镇银行建立时间比较晚，农村居民心目中已经建立了自己多余收入存款的品牌效应。对于新兴的村镇银行的了解相对来说比较少，存在着对村镇银行的不信任性和不确切性，加之村镇银行和农村信用社以及邮政储蓄银行等相比，网点数量少之又少，给农户存款和办理业务带来了不便利性，这就造成了村镇银行存款量相对不足，严重制约了村镇银行的业务发展，进而影响了村镇银行的发展。
1.2村镇银行缺乏经营管理人才
对于农村金融机构来说，始终存在着经营管理人才素质不高的问题，总体教育水平不高，对于村镇银行也存在这一问题，村镇银行从设立到现在，由于村镇银行的地理位置通常都处于农村，这使得很多具有高水平，专业的管理人才更愿意到大城市去发展，目前的状况，村镇银行很难招聘到专业的高水平管理人才。同时从业人员专业素质水平总体水平较低，为了完成信贷业务，有些信贷员忽视贷前调查，贷中审查，贷后管理等程序，存在着很大的操作风险，同时，极易诱发农户的信用风险，而给村镇银行造成不必要的损失。
1.3村镇银行业务缺乏创新
目前，我国村镇银行的业务种类单一，缺少特色产品。由于村镇银行缺乏优秀的管理人才和高素质的从业人员，使得村镇银行在产品创新上力不从心。银行的目标除了服务于三农之外，更愿意服务于能给村镇银行创造更大利润空间的其它行业，立足于服务三农并不是做得很到位，导致了减缓村镇银行创新的脚步，使得村镇银行业务趋同化极为严重，这也严重的影响了村镇银行的竞争实力，不能大量吸引客户，减缓了村镇银行的发展。
2. 对策分析
2.1深化村镇银行的品牌形象
村镇银行应该全方位，多层次的加强自身的宣传力度，使农户深入了解，熟悉村镇银行，可通过媒体的大力宣传，广泛宣传村镇银行的惠农的业务和种类，吸引广大农户，树立村镇银行在农户心目中的品牌形象，但这确实需要时间来做，增强村镇银行的知名度。
2.2提高村镇银行员工的业务素质
对于村镇银行的员工，就加强业务培训，增强员工的风险意识，从而有效减少操作风险。同时，提高员工的业务水平，使其对自己的岗位职责，业务操作等能熟练掌握，真正提高自身的业务水平，有效控制操作风险。
2.3村镇银行就增强创新水平
目前来看，村镇银行与农村信用社和邮政储蓄银行相比，没有核心竞争力，也就是说，在相同条件下，村镇银行的竞争优势弱。原因之一就是缺乏产品的创新，如果村镇银行能打破常规，走一条带有自身特色的产品之路，那么村镇银行就会打破面临的困境，同时会大降低成本，获得更大的收益，同时可吸引更多的农户，从而推动村镇银行可持续发展。
结论
2006年的農村金融改革的进程中，村镇银行在这样的大背景下，村镇银行产生了，村镇银行的出现，是为了更好的服务于农村金融市场，解决三农融资难的问题，但实际上，村镇银行的发展面临很多的制约。通过以上分析，我国村镇银行目前面临的吸收存款能力差，缺少经营管理人才，缺乏特色产品等困难，应该采取针对性的并行之有效的措施，促进村镇银行可持续发展。
※项目来源：国家社科基金项目（11BJY080）、教育部人文社会科学研究项目（10YJC790338）黑龙江省自然科学基金资助项目(G201002)、（G201118）、黑龙江省哲学社会科学项目（11B055）以及黑龙江省教育厅项目(12522077)的阶段性成果。
参考文献：
[1] Carter, D. A. , McNulty, J. andVer2brugge, J. 2005. “De - regulation, tech2nological change, and the business lending performance of large and small banks. ”Journal of Banking and Finance. Volume29, Issue 5, pp. 1113 - 1130
[2] D Diakoulaki, G Mavortas，L Papayan-
nakis.Determining Objective Weights in Multiple Crireria Problems: The CRITIC Method[J]. Computer Ops, 1995,res 22:763-770
[3] 王晓珍 设立村镇银行的可行性及运营中的问题[J] 金融会计, 2008( 6): 18-20
[4] 吴玉宇，村镇银行运行存在的问题及对策分析[J]，改革与战略，2008（1）:12-15
[5] 曾之明.我国村镇银行可持续发展模式与策略抉择[J].湖南商学院学报，2010（04）:6-9.
[6] 杜晓山，滕超. 孟加拉农村就业支持基金会及对我国小额信贷的启示[J]. 农村金融研究，2010（11）:21-24.
（作者单位：哈尔滨商业大学金融学院）