最近我看到由于“桑迪”飓风级别被下调，导致保险公司的损失提高，这是怎么回事？对于“桑迪”飓风，保险公司怎么赔付呢？赔付的总额有多少？——Ragnhild
　　你好：
　　飓风“桑迪”是美国历史上最昂贵的自然灾难之一。据灾难风险建模公司AIR Worldwide估计，“桑迪”在美国可能已经造成了多达150亿美元的保险损失。其中主要包含飓风对财产造成的物理损害、业务干扰以及向无家可归的住宅投保人支付额外费用。
　　保险公司的赔付与风暴“桑迪”的级别和房屋保险条款直接相关。一般来说，飓风造成损失的免赔额为房屋价值的1%到5%，飓风风速达到74公里/小时免赔额才会生效。免赔额由保险人和被保险人事先约定，被保险人将自行承担损失的一定比例，如果损失额在规定数额之内，保险人不负责赔偿。这个规定可以消除许多小额索赔，从而降低保费，所以在财产、健康和汽车保险中广泛使用。也就是说，如果你为自己的房子投保50万美元，合同规定有5%的飓风免赔额，你就得承担2.5万美元的损失。
　　级别下调又是另外一回事了。“桑迪”级别被调为后热带气旋之后，免赔额的标准也产生了变化。风暴造成损失的标准免赔额通常是一笔固定的数额，投保人只需要自己承担500美元到1000美元。所以保险集团Arch Capital首席执行官Dinos Iordanou曾抱怨，风暴级别被下调可能让它们的损失提高50%。
　　具体的赔付会依照保险公司对损失的界定。保险公司会对投保人财产进行三项独立的检查，包括房屋结构是否损坏、个人物品是否丢失和是否需要额外的生活开支，以及开始修理之后所需要的费用，完成理赔的时间与损坏程度和修缮的进程相关。
　　大部分房屋保险将洪水造成的损失排除在外。针对这个情况，美国联邦政府出台了一项洪水保险计划，房主支付100美元到400美元，对“从地下升上来”的水造成的损失进行理赔。相应的，如果投保人的某些财产被雨水淹没而毁坏，也许就无法获得赔偿了。