论文部分内容阅读
经中国银行业监督管理委员会山东监管局批准，2012年8月10日，山东诸城农村商业银行股份有限公司（简称诸城农商银行）正式挂牌开业，完成了由农村合作银行到农村商业银行的华丽转身。诸城农商银行是由2005年创立的诸城农村合作银行改制而成，经过7年的拼搏，诸城农商银行一路高歌，硕果累累；鸿鹄高飞，一举千里。
风雨兼程 满载辉煌
诸城农商银行扎根于龙城沃土，始终坚持“面向三农、面向社区、面向中小企業、面向县域经济”的市场定位，以支农营销网络建设为平台，以中小企业信用联盟建设为载体，切实发挥了诸城金融主力军的作用。诸城农商银行注册资本6亿元人民币，下辖14个职能部室、1个营业部、37家支行、15处分理处，在岗员工682人，总资产138亿元，是诸城市营业网点最多、服务范围最广、综合实力最强的股份制金融机构。
诸城农商银行人艰苦奋斗、开拓进取，经历了创业的艰辛、改革的洗礼、发展的喜悦，开创了各项业务蓬勃发展的新局面。2012年上半年，该行被山东省总工会授予“富民兴鲁劳动奖状”荣誉称号，全省农信系统只有3家县级行社获此殊荣。
当前，诸城农商银行业务增长势头良好。截止6月末，该行各项存款余额1216689万元，较年初增加107243万元，存款市场占有率为35.91%；各项贷款余额902077万元，较年初增加97261万元，增长12.08%。
经营效益稳步增长。至6月末，该行实现各项收入48094万元，上缴各项税金 7039万元。
资产质量持续提升。至6月末，该行资本充足率11.88%，拨备覆盖率达到270.54%，贷款损失准备充足率达到437.60%，五级分类不良贷款占比1.22%。
立足“三农” 惠农富农
把根深深地扎进黑土，把真情播洒到广袤的沃野，是诸城农商银行的使命。近五年来，该行累计发放涉农贷款426亿元，占诸城全市各金融机构涉农贷款总额的近90%。特别是在信贷规模从紧、市场资金供不应求的形势下，该行优先保障农户贷款需求，按照“两个不低于”要求预留农户信贷规模，较好地支持了“三农”发展。
为了提高农村金融服务水平，诸城农商银行抓调整、转方式，优化“三农”信贷结构，重点抓好三个环节：
一是加大信贷产品的创新营销力度。重点是丰富“金惠农”助农贷款系列产品，如农户信用评定贷款、乡村“2+1”贷款、农民专业合作社贷款、“新居乐”农民建房贷款、“诚信通”农户免担保贷款、出国劳务贷款、生源地国家助学贷款和“4+1”农业产业链贷款；加大农村土地流转“一抵通”贷款的推广力度，增加包括土地承包经营权、冬暖式大棚或钢结构育苗大棚、规模化的畜禽养殖场或养殖小区抵押贷款，促进农业产业化的集约化、规模化、标准化；试点推出“农业产业园区贷款”。围绕着农业水利、科技、教育、人才、农产品流通等不断创新推出新的信贷业务，满足多样化、多元化的市场需求。
二是成立农村市场部。农村市场部专职负责支农营销网建设、三大信用联盟组建及支农协理员管理等工作。对个人业务实行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”；全面推广 “两证一章”贷款上柜台等便民服务措施，实行阳光办贷，建立和完善农户贷款“绿色通道”，保证贷款证贷款100%上柜台办理，提高办贷效率和透明度，使农民办理贷款像存取款一样方便，推进农业信贷管理提升。
三是推进信用工程建设。改变过去只对提出贷款申请的农户进行评级授信为对全部符合条件的农户进行评级授信，对客户资源实现全覆盖。对开展信用评定的村，客户经理到派出所拷贝或通过村文书抄录该村所有农户明细，采集相关信息，以户为单位确定评定对象。对年龄在18（含）至65周岁（不含）之间的农户逐户进行评议和评价。解决单纯集中评定不够灵活导致信用评定面窄、临时无资金需求农户担心贷款证被借用或不愿替他人担保而不愿参加信用创评、业务办理效率不高等问题，畅通农村信贷渠道。
当前，诸城农商银行扶持“三农”的首要措施是全力推广“诚富通”。至6月末，该行已在307个村组建“诚富通”农民信用联盟323家，吸收会员3925户，授信总额59653万元，贷款余额22427万元，共收取联盟保证金1880万元，推广进度名列潍坊前三名。诚富通”农民信用联盟贷款模式解决了村委职能缺失难题，符合当前农村社会实际，而且通过利率优惠杠杆和联盟机制，可以促使农民自觉守信和控制涉农贷款风险。
联盟机制在支农惠农中发挥了积极作用。白家岭“诚富通”农民信用联盟会长陈培强，从事多年特种动物养殖。目前，种貂约有1000只。该农户由于信用记录较好，资金实力较强，且在该村威信较高，被推选为该村“诚富通”农民信用联盟首届会长。该会长授信额度60万元，在利率上优惠20个百分点，一年可节约利息支出7872元。
从诸城农村合作银行到诸城农商银行，其服务“三农”的宗旨坚决不动摇。诸城农商银行董事长王学伟表示：“诸城农商银行将“改名不改姓”，服务“三农”、服务县域经济的宗旨和“稳健经营、稳步发展”的经营理念不会变。农村市场是农村商业银行的立足之本，新成立的农商银行仍承担着支农的责任。”
解危救急 助力企业
中小企业融资难一直是社会关注的焦点，国内许多中小企业由于资金链断裂而“英年早逝”。进入2012年，在调结构、经济增速放缓的大背景下，中小企业的日子更是“雪上加霜”。在制造业发达的珠三角地区、江浙地区，频频传出企业倒闭、停工或半停工、迁离的消息。诸城是著名的全国县域经济百强县，工商业发达，中小企业众多，他们同样面临资金紧缺、融资难的问题。
诸城农商银行作为县域金融服务的主力军，扶持中小企业是其工作重心，为了全力帮助中小企业共渡资金难关，截至2012年6月末，已与近500家小微企业建立了信贷关系，贷款总额19 亿元，占企业贷款余额的52%,占该市各金融机构对小企业放贷总额的80%,成为诸城小微企业融资的主渠道，被山东银监局评为“银行业金融机构小企业金融服务工作先进单位”。 中小企业贷款难的根本原因在于“担保难”，为破解这一“瓶颈”，诸城农商银行通过建立专业市场商户信用联盟和小企业信用联盟，为广大城镇商户和中小企业提供资金帮助。创建“专业市场商户信用联盟”是针对市场业户分散，信贷需求大但缺乏有效担保影响授信的问题，对各类专业市场开展专项授信业务，支持专业市场业户的发展壮大，促进农村商流业发展。目前，该行已对“龙海水产城”、“瑞昌冷库”、“北十里养殖小区”、“林家村皂户辣椒”等18家较大规模的专业市场计2785个业户授信，授信额度17.79亿元，发放贷款8.86亿元。创建“小企业信用联盟”是围绕诸城市委市政府确立的“发展镇域经济”的决策，通过办理“一户多保、信贷一抵通、循环信贷”等业务，扩大对企业的评级授信面和授信额度。当前已与452家小企业建立了信贷业务关系，授信额度36亿元，已发放贷款18.6亿元。
除了在体制上解决小微贷款的担保问题，诸城农商银行还大力创新业务品种，扩大有效担保范围，以适应多样化信贷需求。该行先后开发了五大系列42项信贷业务品种，根据客户类别需求不同，分别营销不同的业务产品。如对房地产抵押相对不足的小企业，推出应收账款质押、仓单质押、存货质押担保贷款；对信用程度高的企业，采用“循环信贷”方式，一次性核定授信额度和期限，循环使用。在市场商户信用联盟和中小企业信用联盟中，以联盟会员间担保、风险保证金担保的方式为客户融资。
诸城农商银行坚持以解企业“燃眉”之急，补企业“断粮”之炊，续企业“生命”之源为己任，越是企业出现暂时性困难时，越千方百计提供资金支持，帮助企业渡过难关，为企业提供了“保证正常经营之利”，受到企业的普遍好评。仅2011年，该行先后为86家企业提供救急资金103笔，金额2.4亿元。
多元便捷 贴心为民
优质、高效、多元是金融服务百姓的指标性标准和技术性保证。近年来，诸城农商银行在狠抓优质文明服务培训的同时，增加服务功能、改进服务方式，初步形成了一套多元便捷的服务体系。
在农村，重点为农民办了四件实事。一是减少贷款审批环节。企业类贷款审批期限缩短了3-5天，农户类贷款持贷款证到营业网点随时办理。二是增开结算渠道。开通了大小额支付系统、网内联行系统，实现了客户资金的及时汇划。三是增设专项服务项目。为方便农民支取粮食直补款，给每一位农民开设了一个“惠农一本通”存折，农民可以带着存折直接到银行营业网点办理。全行53个营业网点，每个网点都开设专项窗口全天候服务，承担的库区移民款、家电下乡补贴、烟草款发放都做到了优质服务。四是增加网络布局，扩大网络覆盖。在网点布局上充分考虑农民的现实需求。同时，该行还在全市每个行政村设立了一位协理员，农民足不出户就能存取款。
在城镇，诸城农商银行紧跟诸城市大力发展楼宇经济的趋势，积极推进“白领通”贷款，重点拓展党政公务员、大型企业负责人、医生、教师等客户群体，并适度下放贷款权限，提高办贷效率。至2012年6月末，已发放“白领通”贷款28866万元。为了保证市民可随时随地存取款，诸城农商银行加大科技设备布放力度。建设标准化自助银行33个，自助设备111台，有效地解决了网点营业时间局限性的问题，自助设备平均柜面替代率已达到35.28%。
蓄势待发 纵横龙城
时光荏苒，岁月如梭，七年的同舟共济，诸城农商银行人用辛勤和智慧铸造了辉煌。经过七年的奋斗，诸城农村合作银行升级为诸城农商银行，这一转变将带来无数的机遇和挑战。
诸城农商银行的诞生是金融发展的需要。诸城城乡一体化进程的快速推进，对金融业的发展提出了更高的要求。作为地方金融主力军的原诸城农村合作银行，由于受股权分散等因素的影响，诸城农村合作银行的发展潜力和经营规模都受到了制约，无法满足日益增长的诸城经济发展的资金需求。为适应诸城经济发展和金融改革创新需要，完善地方金融体系建设，诸城农村合作银行经过近一年的努力，成功改制成立了诸城农商银行，实现了向股份制商业银行的根本性转变。
诸城农商银行成立后，其竞争优势更加明显。首先，诸城农商银行下设1个营业部、37家支行、15处分理处，营业网点遍布辖区内所有镇街，在全市覆盖面很广泛。其次，一级法人机制灵活的优势更加突显，面对客户需求，能够更加快速反应，具有信息传递快，审批环节少、流程短，决策效率高等明显的体制优势和机制优势。尤其是在服务中小企业方面，能够为中小企业客户提供更加快捷、高效、专业的服务。第三，因为长期“立足城乡、服务大众”，诸城农商银行更加了解百姓的需求，能为群众提供更加贴心、细致的服务。第四，由于长期扎根农村，诸城农商银行比其他银行更加熟悉农村，拥有一支长期从事农村金融工作、经验丰富、业务过硬的高素質专业团队，能够开发出更加符合农村需求的金融产品，在竞争激烈的诸城金融市场中找到一片属于自己的“蓝海”。
面向未来，诸城农商银行将按照现代金融机构经营机制、经营理念拓展各项业务，在客户选择、项目服务、金融产品设计等方面都将按现代商业银行的标准逐步推开，以更加专业全面贴心的服务，进一步做强做大，促进“三农”和县域经济发展，助力龙城腾飞。
风雨兼程 满载辉煌
诸城农商银行扎根于龙城沃土，始终坚持“面向三农、面向社区、面向中小企業、面向县域经济”的市场定位，以支农营销网络建设为平台，以中小企业信用联盟建设为载体，切实发挥了诸城金融主力军的作用。诸城农商银行注册资本6亿元人民币，下辖14个职能部室、1个营业部、37家支行、15处分理处，在岗员工682人，总资产138亿元，是诸城市营业网点最多、服务范围最广、综合实力最强的股份制金融机构。
诸城农商银行人艰苦奋斗、开拓进取，经历了创业的艰辛、改革的洗礼、发展的喜悦，开创了各项业务蓬勃发展的新局面。2012年上半年，该行被山东省总工会授予“富民兴鲁劳动奖状”荣誉称号，全省农信系统只有3家县级行社获此殊荣。
当前，诸城农商银行业务增长势头良好。截止6月末，该行各项存款余额1216689万元，较年初增加107243万元，存款市场占有率为35.91%；各项贷款余额902077万元，较年初增加97261万元，增长12.08%。
经营效益稳步增长。至6月末，该行实现各项收入48094万元，上缴各项税金 7039万元。
资产质量持续提升。至6月末，该行资本充足率11.88%，拨备覆盖率达到270.54%，贷款损失准备充足率达到437.60%，五级分类不良贷款占比1.22%。
立足“三农” 惠农富农
把根深深地扎进黑土，把真情播洒到广袤的沃野，是诸城农商银行的使命。近五年来，该行累计发放涉农贷款426亿元，占诸城全市各金融机构涉农贷款总额的近90%。特别是在信贷规模从紧、市场资金供不应求的形势下，该行优先保障农户贷款需求，按照“两个不低于”要求预留农户信贷规模，较好地支持了“三农”发展。
为了提高农村金融服务水平，诸城农商银行抓调整、转方式，优化“三农”信贷结构，重点抓好三个环节：
一是加大信贷产品的创新营销力度。重点是丰富“金惠农”助农贷款系列产品，如农户信用评定贷款、乡村“2+1”贷款、农民专业合作社贷款、“新居乐”农民建房贷款、“诚信通”农户免担保贷款、出国劳务贷款、生源地国家助学贷款和“4+1”农业产业链贷款；加大农村土地流转“一抵通”贷款的推广力度，增加包括土地承包经营权、冬暖式大棚或钢结构育苗大棚、规模化的畜禽养殖场或养殖小区抵押贷款，促进农业产业化的集约化、规模化、标准化；试点推出“农业产业园区贷款”。围绕着农业水利、科技、教育、人才、农产品流通等不断创新推出新的信贷业务，满足多样化、多元化的市场需求。
二是成立农村市场部。农村市场部专职负责支农营销网建设、三大信用联盟组建及支农协理员管理等工作。对个人业务实行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”；全面推广 “两证一章”贷款上柜台等便民服务措施，实行阳光办贷，建立和完善农户贷款“绿色通道”，保证贷款证贷款100%上柜台办理，提高办贷效率和透明度，使农民办理贷款像存取款一样方便，推进农业信贷管理提升。
三是推进信用工程建设。改变过去只对提出贷款申请的农户进行评级授信为对全部符合条件的农户进行评级授信，对客户资源实现全覆盖。对开展信用评定的村，客户经理到派出所拷贝或通过村文书抄录该村所有农户明细，采集相关信息，以户为单位确定评定对象。对年龄在18（含）至65周岁（不含）之间的农户逐户进行评议和评价。解决单纯集中评定不够灵活导致信用评定面窄、临时无资金需求农户担心贷款证被借用或不愿替他人担保而不愿参加信用创评、业务办理效率不高等问题，畅通农村信贷渠道。
当前，诸城农商银行扶持“三农”的首要措施是全力推广“诚富通”。至6月末，该行已在307个村组建“诚富通”农民信用联盟323家，吸收会员3925户，授信总额59653万元，贷款余额22427万元，共收取联盟保证金1880万元，推广进度名列潍坊前三名。诚富通”农民信用联盟贷款模式解决了村委职能缺失难题，符合当前农村社会实际，而且通过利率优惠杠杆和联盟机制，可以促使农民自觉守信和控制涉农贷款风险。
联盟机制在支农惠农中发挥了积极作用。白家岭“诚富通”农民信用联盟会长陈培强，从事多年特种动物养殖。目前，种貂约有1000只。该农户由于信用记录较好，资金实力较强，且在该村威信较高，被推选为该村“诚富通”农民信用联盟首届会长。该会长授信额度60万元，在利率上优惠20个百分点，一年可节约利息支出7872元。
从诸城农村合作银行到诸城农商银行，其服务“三农”的宗旨坚决不动摇。诸城农商银行董事长王学伟表示：“诸城农商银行将“改名不改姓”，服务“三农”、服务县域经济的宗旨和“稳健经营、稳步发展”的经营理念不会变。农村市场是农村商业银行的立足之本，新成立的农商银行仍承担着支农的责任。”
解危救急 助力企业
中小企业融资难一直是社会关注的焦点，国内许多中小企业由于资金链断裂而“英年早逝”。进入2012年，在调结构、经济增速放缓的大背景下，中小企业的日子更是“雪上加霜”。在制造业发达的珠三角地区、江浙地区，频频传出企业倒闭、停工或半停工、迁离的消息。诸城是著名的全国县域经济百强县，工商业发达，中小企业众多，他们同样面临资金紧缺、融资难的问题。
诸城农商银行作为县域金融服务的主力军，扶持中小企业是其工作重心，为了全力帮助中小企业共渡资金难关，截至2012年6月末，已与近500家小微企业建立了信贷关系，贷款总额19 亿元，占企业贷款余额的52%,占该市各金融机构对小企业放贷总额的80%,成为诸城小微企业融资的主渠道，被山东银监局评为“银行业金融机构小企业金融服务工作先进单位”。 中小企业贷款难的根本原因在于“担保难”，为破解这一“瓶颈”，诸城农商银行通过建立专业市场商户信用联盟和小企业信用联盟，为广大城镇商户和中小企业提供资金帮助。创建“专业市场商户信用联盟”是针对市场业户分散，信贷需求大但缺乏有效担保影响授信的问题，对各类专业市场开展专项授信业务，支持专业市场业户的发展壮大，促进农村商流业发展。目前，该行已对“龙海水产城”、“瑞昌冷库”、“北十里养殖小区”、“林家村皂户辣椒”等18家较大规模的专业市场计2785个业户授信，授信额度17.79亿元，发放贷款8.86亿元。创建“小企业信用联盟”是围绕诸城市委市政府确立的“发展镇域经济”的决策，通过办理“一户多保、信贷一抵通、循环信贷”等业务，扩大对企业的评级授信面和授信额度。当前已与452家小企业建立了信贷业务关系，授信额度36亿元，已发放贷款18.6亿元。
除了在体制上解决小微贷款的担保问题，诸城农商银行还大力创新业务品种，扩大有效担保范围，以适应多样化信贷需求。该行先后开发了五大系列42项信贷业务品种，根据客户类别需求不同，分别营销不同的业务产品。如对房地产抵押相对不足的小企业，推出应收账款质押、仓单质押、存货质押担保贷款；对信用程度高的企业，采用“循环信贷”方式，一次性核定授信额度和期限，循环使用。在市场商户信用联盟和中小企业信用联盟中，以联盟会员间担保、风险保证金担保的方式为客户融资。
诸城农商银行坚持以解企业“燃眉”之急，补企业“断粮”之炊，续企业“生命”之源为己任，越是企业出现暂时性困难时，越千方百计提供资金支持，帮助企业渡过难关，为企业提供了“保证正常经营之利”，受到企业的普遍好评。仅2011年，该行先后为86家企业提供救急资金103笔，金额2.4亿元。
多元便捷 贴心为民
优质、高效、多元是金融服务百姓的指标性标准和技术性保证。近年来，诸城农商银行在狠抓优质文明服务培训的同时，增加服务功能、改进服务方式，初步形成了一套多元便捷的服务体系。
在农村，重点为农民办了四件实事。一是减少贷款审批环节。企业类贷款审批期限缩短了3-5天，农户类贷款持贷款证到营业网点随时办理。二是增开结算渠道。开通了大小额支付系统、网内联行系统，实现了客户资金的及时汇划。三是增设专项服务项目。为方便农民支取粮食直补款，给每一位农民开设了一个“惠农一本通”存折，农民可以带着存折直接到银行营业网点办理。全行53个营业网点，每个网点都开设专项窗口全天候服务，承担的库区移民款、家电下乡补贴、烟草款发放都做到了优质服务。四是增加网络布局，扩大网络覆盖。在网点布局上充分考虑农民的现实需求。同时，该行还在全市每个行政村设立了一位协理员，农民足不出户就能存取款。
在城镇，诸城农商银行紧跟诸城市大力发展楼宇经济的趋势，积极推进“白领通”贷款，重点拓展党政公务员、大型企业负责人、医生、教师等客户群体，并适度下放贷款权限，提高办贷效率。至2012年6月末，已发放“白领通”贷款28866万元。为了保证市民可随时随地存取款，诸城农商银行加大科技设备布放力度。建设标准化自助银行33个，自助设备111台，有效地解决了网点营业时间局限性的问题，自助设备平均柜面替代率已达到35.28%。
蓄势待发 纵横龙城
时光荏苒，岁月如梭，七年的同舟共济，诸城农商银行人用辛勤和智慧铸造了辉煌。经过七年的奋斗，诸城农村合作银行升级为诸城农商银行，这一转变将带来无数的机遇和挑战。
诸城农商银行的诞生是金融发展的需要。诸城城乡一体化进程的快速推进，对金融业的发展提出了更高的要求。作为地方金融主力军的原诸城农村合作银行，由于受股权分散等因素的影响，诸城农村合作银行的发展潜力和经营规模都受到了制约，无法满足日益增长的诸城经济发展的资金需求。为适应诸城经济发展和金融改革创新需要，完善地方金融体系建设，诸城农村合作银行经过近一年的努力，成功改制成立了诸城农商银行，实现了向股份制商业银行的根本性转变。
诸城农商银行成立后，其竞争优势更加明显。首先，诸城农商银行下设1个营业部、37家支行、15处分理处，营业网点遍布辖区内所有镇街，在全市覆盖面很广泛。其次，一级法人机制灵活的优势更加突显，面对客户需求，能够更加快速反应，具有信息传递快，审批环节少、流程短，决策效率高等明显的体制优势和机制优势。尤其是在服务中小企业方面，能够为中小企业客户提供更加快捷、高效、专业的服务。第三，因为长期“立足城乡、服务大众”，诸城农商银行更加了解百姓的需求，能为群众提供更加贴心、细致的服务。第四，由于长期扎根农村，诸城农商银行比其他银行更加熟悉农村，拥有一支长期从事农村金融工作、经验丰富、业务过硬的高素質专业团队，能够开发出更加符合农村需求的金融产品，在竞争激烈的诸城金融市场中找到一片属于自己的“蓝海”。
面向未来，诸城农商银行将按照现代金融机构经营机制、经营理念拓展各项业务，在客户选择、项目服务、金融产品设计等方面都将按现代商业银行的标准逐步推开，以更加专业全面贴心的服务，进一步做强做大，促进“三农”和县域经济发展，助力龙城腾飞。