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（南京审计大学，江苏 南京 211815）
一、大学生电商平台金融产品分析
近年来，随着我国高校不断扩张，在校大学生数量不断增长，校园消费金融市场仍有较大发展空间。但是，大学生互联网金融在快速发展的同时，产品和服务自身仍存在许多不足。分期费率不明确、管控体系不健全是许多消费金融服务商急需解决的问题。本文将分析大学生互联网消费金融发展现状，调查大学生互联网消费金融产品使用行为，对比当前主要的电商平台产品，在此基础上指出产品设计和服务提供中的不足，并给出改进相关产品的建议，促进行业的规范健康发展。
1、我国大学生互联网消费金融发展现状
2013年以来，互联网消费金融领域出现了主要针对大学生群体的分期购物平台。2014年，大学生互联网消费金融快速成长，整个行业的竞争进入白热化阶段，新的分期消费产品和服务被不断开发出来，一些起步较早的分期平台在客户数量、资金实力等方面占有先天优势，在大学生互联网消费金融领域展开了激烈的较量。分期乐、趣分期、爱学贷是大学生互联网消费金融市场中成立较早的平台，从成立之初，这些平台就通过地推的方式不断拓展客户，在短短两年的时间里，三家平台的业务范围已经覆盖了全国众多高校，知名度大幅提升。
2、电商平台的互联网消费金融产品对比分析
（1）京东商城一校园白条
校园白条并非京东最早推出的互联网消费金融产品，在此之前的2014年初京东依靠自身强大的数据优势推出了针对广大消费者的京东白条，获得了众多用户的喜爱，越来越多的用户开始使用白条分期购物。数据显示，京东白条推出一年左右，在2015年“618”京东店庆购物节期间，京东白条日均交易额环比增加了240%，白条的订单占总订单数量的8%。在所有白条订单中，白条用户平均消费单价是普通支付方式消费者的两倍，可见京东白条是一款较为成功的互联网消费金融产品。
（2）阿里集团-蚂蚁花呗
花呗的开通方便快捷，用户只要打开支付宝钱包就可以一键开通，并不需要提交大量审核材料。花呗会根据用户网络消费的活跃程度、消费结构、支付习惯等情况，给予客户1000-50000元不等的消费额度。蚂蚁花呗依托淘宝和支付宝强大的客户群体，既得到了淘宝和天猫的大部分商户的支持，同时，小米、OPPO等手机厂商也在官网中增加了蚂蚁花呗的支付方式，这对热衷于电子产品消费的大学生群体来说，具有极大的吸引力。由于花观在产品设计上和京东白条相似度较大，这是本文要对比分析的产品。
（3）电商平台互联网消费金融产品对比分析
阿里体系中的蚂蚁花呗和京东推出的校园白条在基本功能上具有较大的相似性，但具体到产品设计上，二者也存在着较明显的差异。从授信额度上看，蚂蚁花呗最高提供50000元的消费金额，远远高于校园白条8000元的额度；具体的还款规定上看，蚂蚁花呗规定了提前还款无需全额还清，较校园白条的规定较为灵活；在大学生关注较多的分期费率方面，校园白条的费率统一，还款期限最长可以达到24期，而蚂蚁花狈在分期费率上具有一定的优势，但还款期限目前最长仅支持12个月；利用校园白条提供的授信额度，大学生主要是在京东商场上进行消费，消费场景受到一定限制，而蚂蚁花呗规定可以在淘寶、天猫以及阿里其他的合作方消费，消费场景被大大扩大。
综合以上几点可以看出，蚂蚁花呗在授信额度、分期费率以及消费场景方面具有一定的优势，对大学生群体存在更大的吸引力。
3、电商平台金融产品改进建议
（1）扩大产品宣传，培养种子用户
对于大学生群体而言，互联网消费金融产品为大学生提供了更加方便快捷的消费方式，使跨期的资金调配成为可能，未来的消费需求提前得到满足。同时，大学生在分享分期消费带来的乐趣的同时，还可以培养自己的理财意识，珍惜自己的信用记录。对于我国金融市场而言，互联网消费金融产品刺激了大学生的消费需求，带动了我国消费金融市场的发展。
（2）完善风控体系，明确分期费率
期费率的确定上，要充分利用大数据技术，搜集客户消费记录、物流信息、退换货记录、订单评价等多方面的信息，建立信用评估模型，对客户信用状况定量分析并作为差别定价的依据。在互联网消费金融产品的定价中，既可以参考商业银行信贷产品的定价模式，采取成本加成定价、基准利率加点定价、客户盈利分析定价等传统定价技术，也要不断推进定价机制的创新。
（3）提高竞争水平，加强平台交流
差异化发展，提高竞争水平并非排斥相互合作。目前，为大学生提供互联网消费金融服务的产品很多，加强消费金融服务商之间的交流，建立完整有效的信息共享网络，意义重大。在没有实现信息共享的情况下，许多学生在多家消费平台分期购物，忽略了自身的偿还能力。信息共享网络的建立，不仅可以有效地规制这一行为，还能降低网络分期平台在风险控制方面的投入。网络分期平台之间还可以成立行业协会，建立违约大学生黑名单，学生在某一家平台发生违约后，将不能在其他平台继续消费，增加大学生的违约成本。
（4）维护行业形象，提倡理性消费
虽然大学生群体对互联网消费金融产品的认可度和接受度较高，但是仍然有不少老师和家长并不赞同大学生分期消费，认为许多分期消费平台运营资质不明确，有的在提供信用借款方面存在高利贷的嫌疑，同时，互联网消费金融产品的存在，还会诱导大学生过度提前消费。现实中确实存在很多分期消费服务商为了追求自身的业绩增长，以不合理的分期费率为大学生提供消费金融服务，严重损害了行业形象。
二、论P2P平台与大学生的网贷选择
近年来，我国P2P平台迅猛发展，行业呈现两极分化，行业正处于被监管的前夜。但是与此同时我国P2P等网贷平台面临严重的金融压抑和信用体系的缺位的双重难题，这就需要行业的规范化与创新化。由于借贷平台鱼龙混杂，大学生在贷款時一定要擦亮眼睛，对各类借贷平台进行综合比较，在慎重考虑之后选择最实惠合适的大学生贷款平台，并且做到理性消费。 1、我国P2P平台的现状
第一，行业两极分化严重。我国的P2P网贷行业经过几年的发展，呈现出一种重要的趋势，即行业逐渐的两极分化。具体而言，大量规模较小的P2P网贷平台在存亡之间徘徊，甚至出现了倒闭、跑路的现象；而规模较大的P2P网贷平台已经发展得蔚为壮观，影响范围辐射至全国。从一个行业的发展历程而言，大鱼吃小鱼的洗牌现象实属正常，但在现阶段，不同类型的平台面临不同的问题，这就要求我们要从不同的视角去观察问题。
首先是小平台的设立。近年来P2P网贷平台的建立如同雨后春笋一般高速增长，其中小规模的平台占了大多数。为何如此？其中一个重要原因便是平台建立缺少一个准入门槛，因此，P2P网贷行业整体呈现“三无”原则，即无准入门槛，无行业标准，无机构监管，这使得整个行业宛如一匹脱缰的野马，肆无忌惮的在公众的视野里乱窜。因此虽然这种情况给很多创业者带去了福音，但也给不少投机分子提供了可乘之机。就像很多小平台的创立到失败，就是因为缺少专业的团队与经营经验。而对于后者而言，投机分子可以通过网络等高新技术 ，以较低的成本完成了诈骗等犯罪活动。
其次是大平台的成就与风险。与小平台不同，一些P2P网贷的大规模平台已经在竞争中脱颖而出，实现了惊人的发展。其中，较为典型的即是宜信和陆金所。这两家平台已经在全球范围内占有一席之地，并且增速也是最快的。但是大平台同时存在着更大的风险。就像2014年4月，P2P行业的龙头企业宜信公司被爆出有 8 亿元贷款已经坏账，尽管之后宜信 CEO 唐宁对此进行了否认性的回应，但宜信仍面临着一场信任危机。因此就算是大平台，正因为其规模之大，影响之广，更应受到监管的密切关注。
第二，处于被监管的前夜。在全国性监管的格局尚未形成之前，有关P2P行业的地方性监管已经出现，较为典型的是重庆市和浙江省。但是P2P 网贷平台的性质决定了现阶段的地方性监管不可避免地带有局限性。首先，作为一种新兴事物，网贷平台的监管亟需顶层设计。地方性监管缺少宏观性、整体性的把握。其次，网贷平台的投资人、借款人、平台方一般涉及多个省份，甚至涵盖了全国范围，地方性监管无疑力有不逮。因此毫无疑问，国家性监管即将出台，而行业规范化也是未来的必须。
2、P2P平台未来展望
P2P网贷行业的发展有着其内在的依据，从金融的角度看，在于其能有效满足投融资双方的金融需求，并且是以更高效率和更低风险的方式来满足金融需求。
在我国传统的金融体系下，大量个人和中小微企业的融资需求和居民的投资需求未能得到有效满足。根据调查，我国 70%以上的小微企业的资金需求是通过自有资金和民间借贷解决的。P2P网贷则在一定程度上为这些资金需求和居民投资需求找到了新的渠道。由此可以看到，未来P2P平台的发展不会衰退，反而会更加旺盛。因为市场催生需求，而需求催生平台。
在官方正式的监管体系有效运行之前，行业自律就显得非常重要，即使有了正式的监管体系，行业自律也是必要的补充。与P2P网贷相关的行业自律性组织有小额信贷联盟、工信部下属的互联网金融工作委员会、中国支付清算协会的互联网金融专业委员会、央行的中国互联网金融协会等。这些行业自律组织，为P2P网贷行业的健康发展发挥了各自的作用。比如小额信贷联盟推动了《个人对个人（P2P）小额信贷信息咨询服务机构行业自律公约》和《P2P网络借贷平台技术白皮书》，引起了比较大的反响，为P2P网贷朝着规范化方向发展产生了积极的影响。
3、网络贷款的积极作用
James和Houston （2006）认为网络借贷给这类公司提供了一个机会 ，它们通过机构的分析报道增加了透明度，使得更多的借款人获得更低的借款利率（2004）。Freedman et a1.（2oo8）注重研究 P2P 贷款的社会网络性，他认为与传统金融中介相比它降低了贷款的成本可以降低利率（2000），Sunday Telegraph（2006）认为它可以提供更低 的利率及对 自由职业者更有吸引力，因为他们 的收入不稳定，有时想更快地还款，并且对贷款人来说可以获得更多的收入，快捷方便使人们对这种直接 的人与人的贷款交 流 比通过 中介机构心理上获得更大的满意 ，它是一种借贷经验 的体会 ，有 时是一种慈善事业，在精神文化上得到快乐，可以支持他想支持的人，帮助发展中国家的穷人渡过难关，另外如信用记录差的人虽然得不到贷款却可以贷给他想贷款的人。
三、调研成果
我们通过发放调查问卷，以及使用SPSS数据分析图得出的结果来看。大部分在校同学的生活费在1000到两千之间，只有少部分人几乎没有资金短缺问题，但了解甚至使用校园贷或P2P网贷的人却不多。遇到资金短缺问题时，大部分人选择找父母要钱或者找同学朋友借钱，极少数人才选择校园贷或P2P网贷平台。
了解校园贷和P2P网贷平台后，仍然有很大一部分人不愿意使用或持不确定态度，申请资金使用时大部分人期望在1000以上，对待校园贷及P2P网贷平台的相关负面新闻（例如跳楼），半数人持不清楚态度，其他人各持己见，面对负面新闻，绝大部分人认为应该对其作用相应改造措施，使其走上规范化道路。人们不愿意使用校园贷或P2P平台的原因也大不相同，占比例最多的是对平台的不了解以及怕形成過度消费的习惯。
四、P2P网贷平台的风险及大学生在贷款时的正确选择
P2P 借贷在为出借者提供一个相对较高收益回报率的投资渠道的同时， 也给借款人带来了额外的信贷资源。然而，出借者在盈利性平台上也面临着失去全部本金和投资收益的情况。尽管目前国外 P2P网络借贷平台发展迅速，但是其仍然处在一个不成熟的发展阶段。事实上，只有少数的网络平台可以在竞争如此激烈的市场条件下有效率的生存下来并且发展壮大即使对于 Prosper.com 这样一个较为成熟的平台，情况也是如此。综合来说，主要有以下几个方面的风险：借贷双方信息不对称、网络诈骗；网站安全风险；借新账还旧账；借款人违约风险；信息泄露风险；洗钱风险等。
大学生在贷款时一定要擦亮眼睛，对各类借贷平台进行综合比较，在慎重考虑之后选择最实惠合适的大学生贷款平台。大学生在大学生贷款平台进行借贷时，一定要确保自己借贷的数量在自己承受的范围之内，保证可以做到准时还款，不逾期不拖欠。
大学生贷款还应坚持正当消费，据了解，目前市面上的大学生分期贷款消费平台分为两种类型，一种是大学生分期购物平台、一种是大学生现金分期贷款平台，这些平台已经基本可以满足大学生日常消费需求和缓解资金需求。
那么大学生应该如何做到克己慎行、坚持正当理性消费呢？第一，有需求的大学生在贷款前一定要衡量自己的还款能力，并且考虑当下的消费需求是否为必要消费；第二，确定需求后要进行申请平台的选择，最好货比三家，选择利息较低的平台，目前市面上的月利息基本在1.2%左右，这些可从贷款平台的官网查询到，如有不清晰的可拨打平台网页给出的客服热线问清楚；第三，要确认该贷款平台的审核放款形式，确保自己提交的身份信息安全，以及贷款过程中的每一个步骤是否安全。
大学生贷款平台认为，在使用金融服务时，要“合理消费、理性借贷”。要充分了解清楚自己的偿还能力，除去生活开支可供分期偿还的金额有多少，能承受最大的还款额度在多少，分多少期偿还能让自己更加轻松，等等。
最后，再次提醒广大学子们在申请分期贷款消费的时候一定要注重平台的选择，尽量选择口碑良好的老平台，口碑良好說明大部分借款学生体验良好，公司有一定的实力，并且有高质的贷前贷后服务，同时也证明了平台的实力。
一、大学生电商平台金融产品分析
近年来，随着我国高校不断扩张，在校大学生数量不断增长，校园消费金融市场仍有较大发展空间。但是，大学生互联网金融在快速发展的同时，产品和服务自身仍存在许多不足。分期费率不明确、管控体系不健全是许多消费金融服务商急需解决的问题。本文将分析大学生互联网消费金融发展现状，调查大学生互联网消费金融产品使用行为，对比当前主要的电商平台产品，在此基础上指出产品设计和服务提供中的不足，并给出改进相关产品的建议，促进行业的规范健康发展。
1、我国大学生互联网消费金融发展现状
2013年以来，互联网消费金融领域出现了主要针对大学生群体的分期购物平台。2014年，大学生互联网消费金融快速成长，整个行业的竞争进入白热化阶段，新的分期消费产品和服务被不断开发出来，一些起步较早的分期平台在客户数量、资金实力等方面占有先天优势，在大学生互联网消费金融领域展开了激烈的较量。分期乐、趣分期、爱学贷是大学生互联网消费金融市场中成立较早的平台，从成立之初，这些平台就通过地推的方式不断拓展客户，在短短两年的时间里，三家平台的业务范围已经覆盖了全国众多高校，知名度大幅提升。
2、电商平台的互联网消费金融产品对比分析
（1）京东商城一校园白条
校园白条并非京东最早推出的互联网消费金融产品，在此之前的2014年初京东依靠自身强大的数据优势推出了针对广大消费者的京东白条，获得了众多用户的喜爱，越来越多的用户开始使用白条分期购物。数据显示，京东白条推出一年左右，在2015年“618”京东店庆购物节期间，京东白条日均交易额环比增加了240%，白条的订单占总订单数量的8%。在所有白条订单中，白条用户平均消费单价是普通支付方式消费者的两倍，可见京东白条是一款较为成功的互联网消费金融产品。
（2）阿里集团-蚂蚁花呗
花呗的开通方便快捷，用户只要打开支付宝钱包就可以一键开通，并不需要提交大量审核材料。花呗会根据用户网络消费的活跃程度、消费结构、支付习惯等情况，给予客户1000-50000元不等的消费额度。蚂蚁花呗依托淘宝和支付宝强大的客户群体，既得到了淘宝和天猫的大部分商户的支持，同时，小米、OPPO等手机厂商也在官网中增加了蚂蚁花呗的支付方式，这对热衷于电子产品消费的大学生群体来说，具有极大的吸引力。由于花观在产品设计上和京东白条相似度较大，这是本文要对比分析的产品。
（3）电商平台互联网消费金融产品对比分析
阿里体系中的蚂蚁花呗和京东推出的校园白条在基本功能上具有较大的相似性，但具体到产品设计上，二者也存在着较明显的差异。从授信额度上看，蚂蚁花呗最高提供50000元的消费金额，远远高于校园白条8000元的额度；具体的还款规定上看，蚂蚁花呗规定了提前还款无需全额还清，较校园白条的规定较为灵活；在大学生关注较多的分期费率方面，校园白条的费率统一，还款期限最长可以达到24期，而蚂蚁花狈在分期费率上具有一定的优势，但还款期限目前最长仅支持12个月；利用校园白条提供的授信额度，大学生主要是在京东商场上进行消费，消费场景受到一定限制，而蚂蚁花呗规定可以在淘寶、天猫以及阿里其他的合作方消费，消费场景被大大扩大。
综合以上几点可以看出，蚂蚁花呗在授信额度、分期费率以及消费场景方面具有一定的优势，对大学生群体存在更大的吸引力。
3、电商平台金融产品改进建议
（1）扩大产品宣传，培养种子用户
对于大学生群体而言，互联网消费金融产品为大学生提供了更加方便快捷的消费方式，使跨期的资金调配成为可能，未来的消费需求提前得到满足。同时，大学生在分享分期消费带来的乐趣的同时，还可以培养自己的理财意识，珍惜自己的信用记录。对于我国金融市场而言，互联网消费金融产品刺激了大学生的消费需求，带动了我国消费金融市场的发展。
（2）完善风控体系，明确分期费率
期费率的确定上，要充分利用大数据技术，搜集客户消费记录、物流信息、退换货记录、订单评价等多方面的信息，建立信用评估模型，对客户信用状况定量分析并作为差别定价的依据。在互联网消费金融产品的定价中，既可以参考商业银行信贷产品的定价模式，采取成本加成定价、基准利率加点定价、客户盈利分析定价等传统定价技术，也要不断推进定价机制的创新。
（3）提高竞争水平，加强平台交流
差异化发展，提高竞争水平并非排斥相互合作。目前，为大学生提供互联网消费金融服务的产品很多，加强消费金融服务商之间的交流，建立完整有效的信息共享网络，意义重大。在没有实现信息共享的情况下，许多学生在多家消费平台分期购物，忽略了自身的偿还能力。信息共享网络的建立，不仅可以有效地规制这一行为，还能降低网络分期平台在风险控制方面的投入。网络分期平台之间还可以成立行业协会，建立违约大学生黑名单，学生在某一家平台发生违约后，将不能在其他平台继续消费，增加大学生的违约成本。
（4）维护行业形象，提倡理性消费
虽然大学生群体对互联网消费金融产品的认可度和接受度较高，但是仍然有不少老师和家长并不赞同大学生分期消费，认为许多分期消费平台运营资质不明确，有的在提供信用借款方面存在高利贷的嫌疑，同时，互联网消费金融产品的存在，还会诱导大学生过度提前消费。现实中确实存在很多分期消费服务商为了追求自身的业绩增长，以不合理的分期费率为大学生提供消费金融服务，严重损害了行业形象。
二、论P2P平台与大学生的网贷选择
近年来，我国P2P平台迅猛发展，行业呈现两极分化，行业正处于被监管的前夜。但是与此同时我国P2P等网贷平台面临严重的金融压抑和信用体系的缺位的双重难题，这就需要行业的规范化与创新化。由于借贷平台鱼龙混杂，大学生在贷款時一定要擦亮眼睛，对各类借贷平台进行综合比较，在慎重考虑之后选择最实惠合适的大学生贷款平台，并且做到理性消费。 1、我国P2P平台的现状
第一，行业两极分化严重。我国的P2P网贷行业经过几年的发展，呈现出一种重要的趋势，即行业逐渐的两极分化。具体而言，大量规模较小的P2P网贷平台在存亡之间徘徊，甚至出现了倒闭、跑路的现象；而规模较大的P2P网贷平台已经发展得蔚为壮观，影响范围辐射至全国。从一个行业的发展历程而言，大鱼吃小鱼的洗牌现象实属正常，但在现阶段，不同类型的平台面临不同的问题，这就要求我们要从不同的视角去观察问题。
首先是小平台的设立。近年来P2P网贷平台的建立如同雨后春笋一般高速增长，其中小规模的平台占了大多数。为何如此？其中一个重要原因便是平台建立缺少一个准入门槛，因此，P2P网贷行业整体呈现“三无”原则，即无准入门槛，无行业标准，无机构监管，这使得整个行业宛如一匹脱缰的野马，肆无忌惮的在公众的视野里乱窜。因此虽然这种情况给很多创业者带去了福音，但也给不少投机分子提供了可乘之机。就像很多小平台的创立到失败，就是因为缺少专业的团队与经营经验。而对于后者而言，投机分子可以通过网络等高新技术 ，以较低的成本完成了诈骗等犯罪活动。
其次是大平台的成就与风险。与小平台不同，一些P2P网贷的大规模平台已经在竞争中脱颖而出，实现了惊人的发展。其中，较为典型的即是宜信和陆金所。这两家平台已经在全球范围内占有一席之地，并且增速也是最快的。但是大平台同时存在着更大的风险。就像2014年4月，P2P行业的龙头企业宜信公司被爆出有 8 亿元贷款已经坏账，尽管之后宜信 CEO 唐宁对此进行了否认性的回应，但宜信仍面临着一场信任危机。因此就算是大平台，正因为其规模之大，影响之广，更应受到监管的密切关注。
第二，处于被监管的前夜。在全国性监管的格局尚未形成之前，有关P2P行业的地方性监管已经出现，较为典型的是重庆市和浙江省。但是P2P 网贷平台的性质决定了现阶段的地方性监管不可避免地带有局限性。首先，作为一种新兴事物，网贷平台的监管亟需顶层设计。地方性监管缺少宏观性、整体性的把握。其次，网贷平台的投资人、借款人、平台方一般涉及多个省份，甚至涵盖了全国范围，地方性监管无疑力有不逮。因此毫无疑问，国家性监管即将出台，而行业规范化也是未来的必须。
2、P2P平台未来展望
P2P网贷行业的发展有着其内在的依据，从金融的角度看，在于其能有效满足投融资双方的金融需求，并且是以更高效率和更低风险的方式来满足金融需求。
在我国传统的金融体系下，大量个人和中小微企业的融资需求和居民的投资需求未能得到有效满足。根据调查，我国 70%以上的小微企业的资金需求是通过自有资金和民间借贷解决的。P2P网贷则在一定程度上为这些资金需求和居民投资需求找到了新的渠道。由此可以看到，未来P2P平台的发展不会衰退，反而会更加旺盛。因为市场催生需求，而需求催生平台。
在官方正式的监管体系有效运行之前，行业自律就显得非常重要，即使有了正式的监管体系，行业自律也是必要的补充。与P2P网贷相关的行业自律性组织有小额信贷联盟、工信部下属的互联网金融工作委员会、中国支付清算协会的互联网金融专业委员会、央行的中国互联网金融协会等。这些行业自律组织，为P2P网贷行业的健康发展发挥了各自的作用。比如小额信贷联盟推动了《个人对个人（P2P）小额信贷信息咨询服务机构行业自律公约》和《P2P网络借贷平台技术白皮书》，引起了比较大的反响，为P2P网贷朝着规范化方向发展产生了积极的影响。
3、网络贷款的积极作用
James和Houston （2006）认为网络借贷给这类公司提供了一个机会 ，它们通过机构的分析报道增加了透明度，使得更多的借款人获得更低的借款利率（2004）。Freedman et a1.（2oo8）注重研究 P2P 贷款的社会网络性，他认为与传统金融中介相比它降低了贷款的成本可以降低利率（2000），Sunday Telegraph（2006）认为它可以提供更低 的利率及对 自由职业者更有吸引力，因为他们 的收入不稳定，有时想更快地还款，并且对贷款人来说可以获得更多的收入，快捷方便使人们对这种直接 的人与人的贷款交 流 比通过 中介机构心理上获得更大的满意 ，它是一种借贷经验 的体会 ，有 时是一种慈善事业，在精神文化上得到快乐，可以支持他想支持的人，帮助发展中国家的穷人渡过难关，另外如信用记录差的人虽然得不到贷款却可以贷给他想贷款的人。
三、调研成果
我们通过发放调查问卷，以及使用SPSS数据分析图得出的结果来看。大部分在校同学的生活费在1000到两千之间，只有少部分人几乎没有资金短缺问题，但了解甚至使用校园贷或P2P网贷的人却不多。遇到资金短缺问题时，大部分人选择找父母要钱或者找同学朋友借钱，极少数人才选择校园贷或P2P网贷平台。
了解校园贷和P2P网贷平台后，仍然有很大一部分人不愿意使用或持不确定态度，申请资金使用时大部分人期望在1000以上，对待校园贷及P2P网贷平台的相关负面新闻（例如跳楼），半数人持不清楚态度，其他人各持己见，面对负面新闻，绝大部分人认为应该对其作用相应改造措施，使其走上规范化道路。人们不愿意使用校园贷或P2P平台的原因也大不相同，占比例最多的是对平台的不了解以及怕形成過度消费的习惯。
四、P2P网贷平台的风险及大学生在贷款时的正确选择
P2P 借贷在为出借者提供一个相对较高收益回报率的投资渠道的同时， 也给借款人带来了额外的信贷资源。然而，出借者在盈利性平台上也面临着失去全部本金和投资收益的情况。尽管目前国外 P2P网络借贷平台发展迅速，但是其仍然处在一个不成熟的发展阶段。事实上，只有少数的网络平台可以在竞争如此激烈的市场条件下有效率的生存下来并且发展壮大即使对于 Prosper.com 这样一个较为成熟的平台，情况也是如此。综合来说，主要有以下几个方面的风险：借贷双方信息不对称、网络诈骗；网站安全风险；借新账还旧账；借款人违约风险；信息泄露风险；洗钱风险等。
大学生在贷款时一定要擦亮眼睛，对各类借贷平台进行综合比较，在慎重考虑之后选择最实惠合适的大学生贷款平台。大学生在大学生贷款平台进行借贷时，一定要确保自己借贷的数量在自己承受的范围之内，保证可以做到准时还款，不逾期不拖欠。
大学生贷款还应坚持正当消费，据了解，目前市面上的大学生分期贷款消费平台分为两种类型，一种是大学生分期购物平台、一种是大学生现金分期贷款平台，这些平台已经基本可以满足大学生日常消费需求和缓解资金需求。
那么大学生应该如何做到克己慎行、坚持正当理性消费呢？第一，有需求的大学生在贷款前一定要衡量自己的还款能力，并且考虑当下的消费需求是否为必要消费；第二，确定需求后要进行申请平台的选择，最好货比三家，选择利息较低的平台，目前市面上的月利息基本在1.2%左右，这些可从贷款平台的官网查询到，如有不清晰的可拨打平台网页给出的客服热线问清楚；第三，要确认该贷款平台的审核放款形式，确保自己提交的身份信息安全，以及贷款过程中的每一个步骤是否安全。
大学生贷款平台认为，在使用金融服务时，要“合理消费、理性借贷”。要充分了解清楚自己的偿还能力，除去生活开支可供分期偿还的金额有多少，能承受最大的还款额度在多少，分多少期偿还能让自己更加轻松，等等。
最后，再次提醒广大学子们在申请分期贷款消费的时候一定要注重平台的选择，尽量选择口碑良好的老平台，口碑良好說明大部分借款学生体验良好，公司有一定的实力，并且有高质的贷前贷后服务，同时也证明了平台的实力。