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【摘要】随着社会主义市场经济的发展，我国民间借贷市场日趋活跃。目前民间金融在法律法规上尚没有合法的地位，但受中国社会性质和现阶段信贷政策的影响，以及其本身所具有的特点，民间借贷发展迅速。同时，由于中国部分民众法制意识不强，再加上社会信用的不稳定性，使得民间借贷还存在着一定的缺陷，具有较大的风险性。只有制定相应的法律规范，加强社会引导，规范借贷行为，才能使我国民间借贷制度健康有序的发展。
【关键词】民间借贷；效率价值；社会信用；法律规范
一、背景及现状分析
随着社会主义市场经济的发展，我国大多数地区已摆脱了贫困局面，逐渐走向富裕。人们在满足自身消费的前提下，还会有剩余的资金。前些年，人们会选择将多余的资金存入银行，以获得利息。但近几年，随着国家利率政策的调整以及受小额信用贷款难的影响，民间借贷市场日趋活跃，呈现出借贷规模扩张化、借贷用途多样化的特点，对金融业的影响日渐加深，引起了社会尤其是金融业内人士的广泛关注和高度重视。
现阶段，民间借贷的主要形式有三种：一是中小企业发展迅猛，资金需求旺盛，在向金融机构融资出现困难的情况下，转而向民间筹措资金；二是发放高息借贷。资金相对较富裕的个体户和中小企业主，在暂时没有新的资金投向的情况下，为了给闲置资金寻求新“出路”，向一些资金匮乏且又急需资金的企业及个人提供高息借贷；三是亲朋好友之间的借贷。目前民间金融在法律法规上尚没有任何合法的地位，但民间金融仍是今后相当长时期内借贷资金的主要来源，且还会更加普遍，更加活跃。
二、存在的依据
对于民间借贷，其存在是有一定依据的。首先，就法理学而言，民间借贷的存在体现了法的效率价值。所谓“效率”，即从一个给定的投入量中获得最好的产出，即以同样的资源消耗取得最大的效果。目前，正规金融机构在金融市场处于垄断地位，基于此优势，往往怠于完善管理机制及客户服务机制，造成运营效率降低。此外，金融机构利率的确定是执行国家宏观金融政策的结果，并未真实反映资金市场的供求关系，其效率并未实现最高化。其次，就经济法而言，经济法主要原则是公平、效益原则。现阶段，“三农”问题是我国经济能否顺利发展的关键。要减小城乡差距，实现共同富裕，光靠政府的税费改革是不行的，关键在于发展生产力，推动农村经济的发展，而现在银行为农村发展提供贷款支持的力度还不够，人们只能求助民间借贷来解决资金问题了。民间借贷虽然还游离于金融监管之外，尚未被合法化，但其在解决人们的生产、生活对资金的需求方面所发挥的作用是正规金融机构所不能替代的。
三、活跃的成因
1.社会传统的渊源。民间借贷是最早出现的信用形式，随着商品经济的产生而产生，伴随着商品经济的发展而发展。我国的民间借贷在工商业社会主义改造完成以前比较活跃，在计划经济时期规模和范围缩小，可以说已经基本消失。然而，改革开放以来，我国的民间借贷又逐渐发展起来。同时中国传统社会是典型的“乡土社会”，中国传统文化中有很强的家族血缘意识，加上亲朋好友之间互相了解，交易成本低，从而为民间借贷的产生和发展提供了广阔的空间。所以，尽管民间借贷在我国至今未获得合法地位，但是它在许多地区的发展仍呈生生不息之势。
2.信贷政策的影响。近年来受宏观经济环境和多种因素的影响，县域金融机构存贷差在增大，一些国有商业银行甚至出现了贷款负增长，进而造成了一方面有不少资金在银行沉淀，另一方面急需用钱的农民、中小企业却得不到贷款。一是金融机构对中小企业、个体工商户、农户贷款积极性不高：国有商业银行信贷管理体制改革，信贷权限上收，对中小企业、个体户发放贷款慎之又慎。二是金融机构信贷门槛过高：表现在贷款手续复杂，一笔贷款需要经过调查、担保（抵押、质押）、审批等多个环节，所需时间较长，不能及时满足农户和个体工商户的资金需求。三是贷款条件高。一些小企业、个体户、个人资信程度不够高，又没有足够的财产作抵押，也难以找到有实力的担保人作担保，所以难以达到银行的贷款条件。那些急需贷款的个人、企业只好求助于民间借贷。
3.盈利思想的引动。由于金融市场还不发达，存款利息较低，对资金持有者缺乏吸引力。从经济利益角度考虑，民间借贷可以获得比在金融机构存款高得多的收益。对于有钱者来说，将钱存入银行利息太少，投资股票风险太大，投资房地产时间太长，投资钱币、邮票等专业知识又不够，而放高利贷既能较快地获取暴利，又能逃避工商、税收等部门的监督，这是民间借贷存在并迅速发展的根本动力。
4.手续简便的驱动。为了规避金融风险，金融机构大都严格发放贷款，手续相当的繁琐。大多数人遇到如婚丧嫁娶、子女升学、建房治病等大的生活支出时，可能需要举债。而我国民间借贷手续简便、操作灵活、方便快捷的固有优势适合小企业、个体工商户、个人之间的资金调剂，与银行信贷相比，是一种更为有效的融资方式。
5.金融监管的薄弱。一方面，基层银监部门监管任务重、人员少，而民间借贷大都是在私底下进行交易，显得十分隐蔽，监管起来难度很大，多少有点力不从心。另一方面，有关民间借贷管理尚无明确的规定，令基层银监部门的监管无章可循。
四、缺陷的分析
民间借贷发展迅速，但其存在的缺陷也暴露无疑。主要有两点：一是民间借贷制度的过度泛滥，不利于国家信贷政策的实施，有违政策的宗旨，不能全面带动经济的发展；二是民间借贷具有不可避免的风险性，这就决定了其本身存在着一定的缺陷。具体分析如下：
1.缺乏法律依据，风险较大。众所周知，民间借贷之所以如此普遍，主要原因是其手续简单、交易方便。出借人一般直接将资金借给他人，并没有严格、正规的手续，甚至连写借条都省略了。就算写了借条，但受其知识水平的限制，所写的借条也不规范，当发生借款纠纷时，不能向法院提交合法、有力的证据。最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第4条规定，人民法院审查借贷案件的起诉时，应要求原告提供书面借据；无书面借据的，应提供必要的事实根据。在此类纠纷中，出借人一般是原告，其应负相应的举证责任，但是，出借人通常会因无法举证而败诉。此外，法律保护的是合法的债权债务关系。根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第11条的规定，出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的，其借贷关系不予保护。而在日常的借贷中，资金用途是多方面的，可能会包括赌博或是一些其它非法活动，这种情况下，如果债务人不偿还借款，那么债权人求助于法律也无济于事，风险很大。 2.社会信用难以控制，干扰了正常的金融秩序。一方面，民间借贷没有任何抵押和担保，其关系建立的基础就是人与人之间的信用。社会上那些涉及民间借贷的双方当事人只有建立信用关系，交易才能顺利进行。然而，信用是一种看不见、摸不着的东西，具有不稳定性，很难驾驭。因此，民间借贷不利于对社会资金的控制。另一方面，民间借贷制度干扰了金融机构正确执行国家的利率政策、信贷政策，一定程度上扰乱了金融秩序。民间借贷的利率高，借款人急于归还高息贷款本息，而对正规金融机构的贷款则能拖就拖、能欠就欠、能逃就逃、能废就废，不利于银行提高信贷资产质量。
3.加重借贷者的经济负担，易造成恶性循环。许多企业或个体户从民间所借资金利率水平一般都比较高，比银行同期利率要高3-4倍。过高的利率水平，一方面加重了经营者的财务负担，形成恶性循环，不利于民间借贷资金主要使用者经济的健康发展；另一方面导致了高利贷的存在，在社会上造就了部分食利阶层，使得放高利贷的现象愈演愈烈。
4.容易发生债务纠纷，不利于社会安定。当债务人不履行到期债务时，经债权人多次催讨，仍找各种理由推脱，表示暂无履行能力。一般情况下，出于人情，债权人会给债务人宽限时间。但在债务人经久不还的情况下，债权人才会想到担保人，要求其承担相应的担保责任。但在民间借贷中，担保人往往形同虚设，常以躲避的方式来推卸责任。此时，债权人尽管想通过法律途径解决，但由于缺乏证据，而无法要回借款。在这种债务纠纷中，债权人往往会诉诸暴力，企图以此解决纠纷，从而出现一些带有黑社会性质的追债公司，不利于社会的稳定。
五、制度的完善
1.加强民间普法力度，增强法律意识，引导民间借贷健康运行。首先在办理手续上，引导其按照银行办理贷款的程序，有凭有据，大额度借款实行公证；其次，引导民间借贷资金用于正道，做到取之有道，用之亦有道：最后，学习相关的法律知识，在催讨借款时以法律为准绳。
2.制定完善合理的民间借贷法规，正确引导民间借贷行为。民间借贷发展迅速，应制定相应的法规来约束，使其趋于法制化、规范化，做到有法可依。保护借贷双方合法利益的同时，打击了高利贷行为。
3.政府营造更好的投资环境，鼓励民间资金直接投资。民间的资金主要是借贷给其他个人、法人或组织，由他人投资，并支付借款人相应利息，这是一种间接的投资方式。就政府而言，可以加大投资体制改革的力度，直接引导民间资金顺利进入投资领域。此外，还应加快金融体制改革，为不同所有制经济主体提供全方位的金融服务，使民间资金的作用得到最大化。
4.优化担保方式。民间借贷的担保方式主要是以人的信用为担保，对担保人没有特殊的要求，在借款合同中只注明担保人的姓名，并没有具体的担保内容。当借款不还时，担保人往往会赖账，为使其负相应的责任，应使担保方式现实化。如在借款合同中明确规定以担保人的动产或不动产作担保。
5.制定相关政策，扶持农村的弱势群体。对于贫困户、五保户等，可用小额农户担保解决他们资金难问题。其担保可以由村、乡镇来提供，并由民政局的扶贫救济金对其利息予以补贴，以帮助他们脱贫发展。这样，既防止他们因借不到资金，而冒险去借高利贷，又为其走上勤劳致富的道路，提供了资金保证。
六、结语
我国是一个地大物博、人口众多的社会主义国家，还是一个经济水平不均衡的发展中国家。其本身的社会性质决定了其还有很多有待改善的地方，如民间借贷，其产生的历史尤为长久，现如今在民间社会中频繁出现，且其发展具有不可压倒之势。因此，国家应对其采取相应的措施，在发现问题的同时，要及时地解决问题，引导其向正确的方向发展。
【关键词】民间借贷；效率价值；社会信用；法律规范
一、背景及现状分析
随着社会主义市场经济的发展，我国大多数地区已摆脱了贫困局面，逐渐走向富裕。人们在满足自身消费的前提下，还会有剩余的资金。前些年，人们会选择将多余的资金存入银行，以获得利息。但近几年，随着国家利率政策的调整以及受小额信用贷款难的影响，民间借贷市场日趋活跃，呈现出借贷规模扩张化、借贷用途多样化的特点，对金融业的影响日渐加深，引起了社会尤其是金融业内人士的广泛关注和高度重视。
现阶段，民间借贷的主要形式有三种：一是中小企业发展迅猛，资金需求旺盛，在向金融机构融资出现困难的情况下，转而向民间筹措资金；二是发放高息借贷。资金相对较富裕的个体户和中小企业主，在暂时没有新的资金投向的情况下，为了给闲置资金寻求新“出路”，向一些资金匮乏且又急需资金的企业及个人提供高息借贷；三是亲朋好友之间的借贷。目前民间金融在法律法规上尚没有任何合法的地位，但民间金融仍是今后相当长时期内借贷资金的主要来源，且还会更加普遍，更加活跃。
二、存在的依据
对于民间借贷，其存在是有一定依据的。首先，就法理学而言，民间借贷的存在体现了法的效率价值。所谓“效率”，即从一个给定的投入量中获得最好的产出，即以同样的资源消耗取得最大的效果。目前，正规金融机构在金融市场处于垄断地位，基于此优势，往往怠于完善管理机制及客户服务机制，造成运营效率降低。此外，金融机构利率的确定是执行国家宏观金融政策的结果，并未真实反映资金市场的供求关系，其效率并未实现最高化。其次，就经济法而言，经济法主要原则是公平、效益原则。现阶段，“三农”问题是我国经济能否顺利发展的关键。要减小城乡差距，实现共同富裕，光靠政府的税费改革是不行的，关键在于发展生产力，推动农村经济的发展，而现在银行为农村发展提供贷款支持的力度还不够，人们只能求助民间借贷来解决资金问题了。民间借贷虽然还游离于金融监管之外，尚未被合法化，但其在解决人们的生产、生活对资金的需求方面所发挥的作用是正规金融机构所不能替代的。
三、活跃的成因
1.社会传统的渊源。民间借贷是最早出现的信用形式，随着商品经济的产生而产生，伴随着商品经济的发展而发展。我国的民间借贷在工商业社会主义改造完成以前比较活跃，在计划经济时期规模和范围缩小，可以说已经基本消失。然而，改革开放以来，我国的民间借贷又逐渐发展起来。同时中国传统社会是典型的“乡土社会”，中国传统文化中有很强的家族血缘意识，加上亲朋好友之间互相了解，交易成本低，从而为民间借贷的产生和发展提供了广阔的空间。所以，尽管民间借贷在我国至今未获得合法地位，但是它在许多地区的发展仍呈生生不息之势。
2.信贷政策的影响。近年来受宏观经济环境和多种因素的影响，县域金融机构存贷差在增大，一些国有商业银行甚至出现了贷款负增长，进而造成了一方面有不少资金在银行沉淀，另一方面急需用钱的农民、中小企业却得不到贷款。一是金融机构对中小企业、个体工商户、农户贷款积极性不高：国有商业银行信贷管理体制改革，信贷权限上收，对中小企业、个体户发放贷款慎之又慎。二是金融机构信贷门槛过高：表现在贷款手续复杂，一笔贷款需要经过调查、担保（抵押、质押）、审批等多个环节，所需时间较长，不能及时满足农户和个体工商户的资金需求。三是贷款条件高。一些小企业、个体户、个人资信程度不够高，又没有足够的财产作抵押，也难以找到有实力的担保人作担保，所以难以达到银行的贷款条件。那些急需贷款的个人、企业只好求助于民间借贷。
3.盈利思想的引动。由于金融市场还不发达，存款利息较低，对资金持有者缺乏吸引力。从经济利益角度考虑，民间借贷可以获得比在金融机构存款高得多的收益。对于有钱者来说，将钱存入银行利息太少，投资股票风险太大，投资房地产时间太长，投资钱币、邮票等专业知识又不够，而放高利贷既能较快地获取暴利，又能逃避工商、税收等部门的监督，这是民间借贷存在并迅速发展的根本动力。
4.手续简便的驱动。为了规避金融风险，金融机构大都严格发放贷款，手续相当的繁琐。大多数人遇到如婚丧嫁娶、子女升学、建房治病等大的生活支出时，可能需要举债。而我国民间借贷手续简便、操作灵活、方便快捷的固有优势适合小企业、个体工商户、个人之间的资金调剂，与银行信贷相比，是一种更为有效的融资方式。
5.金融监管的薄弱。一方面，基层银监部门监管任务重、人员少，而民间借贷大都是在私底下进行交易，显得十分隐蔽，监管起来难度很大，多少有点力不从心。另一方面，有关民间借贷管理尚无明确的规定，令基层银监部门的监管无章可循。
四、缺陷的分析
民间借贷发展迅速，但其存在的缺陷也暴露无疑。主要有两点：一是民间借贷制度的过度泛滥，不利于国家信贷政策的实施，有违政策的宗旨，不能全面带动经济的发展；二是民间借贷具有不可避免的风险性，这就决定了其本身存在着一定的缺陷。具体分析如下：
1.缺乏法律依据，风险较大。众所周知，民间借贷之所以如此普遍，主要原因是其手续简单、交易方便。出借人一般直接将资金借给他人，并没有严格、正规的手续，甚至连写借条都省略了。就算写了借条，但受其知识水平的限制，所写的借条也不规范，当发生借款纠纷时，不能向法院提交合法、有力的证据。最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第4条规定，人民法院审查借贷案件的起诉时，应要求原告提供书面借据；无书面借据的，应提供必要的事实根据。在此类纠纷中，出借人一般是原告，其应负相应的举证责任，但是，出借人通常会因无法举证而败诉。此外，法律保护的是合法的债权债务关系。根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第11条的规定，出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的，其借贷关系不予保护。而在日常的借贷中，资金用途是多方面的，可能会包括赌博或是一些其它非法活动，这种情况下，如果债务人不偿还借款，那么债权人求助于法律也无济于事，风险很大。 2.社会信用难以控制，干扰了正常的金融秩序。一方面，民间借贷没有任何抵押和担保，其关系建立的基础就是人与人之间的信用。社会上那些涉及民间借贷的双方当事人只有建立信用关系，交易才能顺利进行。然而，信用是一种看不见、摸不着的东西，具有不稳定性，很难驾驭。因此，民间借贷不利于对社会资金的控制。另一方面，民间借贷制度干扰了金融机构正确执行国家的利率政策、信贷政策，一定程度上扰乱了金融秩序。民间借贷的利率高，借款人急于归还高息贷款本息，而对正规金融机构的贷款则能拖就拖、能欠就欠、能逃就逃、能废就废，不利于银行提高信贷资产质量。
3.加重借贷者的经济负担，易造成恶性循环。许多企业或个体户从民间所借资金利率水平一般都比较高，比银行同期利率要高3-4倍。过高的利率水平，一方面加重了经营者的财务负担，形成恶性循环，不利于民间借贷资金主要使用者经济的健康发展；另一方面导致了高利贷的存在，在社会上造就了部分食利阶层，使得放高利贷的现象愈演愈烈。
4.容易发生债务纠纷，不利于社会安定。当债务人不履行到期债务时，经债权人多次催讨，仍找各种理由推脱，表示暂无履行能力。一般情况下，出于人情，债权人会给债务人宽限时间。但在债务人经久不还的情况下，债权人才会想到担保人，要求其承担相应的担保责任。但在民间借贷中，担保人往往形同虚设，常以躲避的方式来推卸责任。此时，债权人尽管想通过法律途径解决，但由于缺乏证据，而无法要回借款。在这种债务纠纷中，债权人往往会诉诸暴力，企图以此解决纠纷，从而出现一些带有黑社会性质的追债公司，不利于社会的稳定。
五、制度的完善
1.加强民间普法力度，增强法律意识，引导民间借贷健康运行。首先在办理手续上，引导其按照银行办理贷款的程序，有凭有据，大额度借款实行公证；其次，引导民间借贷资金用于正道，做到取之有道，用之亦有道：最后，学习相关的法律知识，在催讨借款时以法律为准绳。
2.制定完善合理的民间借贷法规，正确引导民间借贷行为。民间借贷发展迅速，应制定相应的法规来约束，使其趋于法制化、规范化，做到有法可依。保护借贷双方合法利益的同时，打击了高利贷行为。
3.政府营造更好的投资环境，鼓励民间资金直接投资。民间的资金主要是借贷给其他个人、法人或组织，由他人投资，并支付借款人相应利息，这是一种间接的投资方式。就政府而言，可以加大投资体制改革的力度，直接引导民间资金顺利进入投资领域。此外，还应加快金融体制改革，为不同所有制经济主体提供全方位的金融服务，使民间资金的作用得到最大化。
4.优化担保方式。民间借贷的担保方式主要是以人的信用为担保，对担保人没有特殊的要求，在借款合同中只注明担保人的姓名，并没有具体的担保内容。当借款不还时，担保人往往会赖账，为使其负相应的责任，应使担保方式现实化。如在借款合同中明确规定以担保人的动产或不动产作担保。
5.制定相关政策，扶持农村的弱势群体。对于贫困户、五保户等，可用小额农户担保解决他们资金难问题。其担保可以由村、乡镇来提供，并由民政局的扶贫救济金对其利息予以补贴，以帮助他们脱贫发展。这样，既防止他们因借不到资金，而冒险去借高利贷，又为其走上勤劳致富的道路，提供了资金保证。
六、结语
我国是一个地大物博、人口众多的社会主义国家，还是一个经济水平不均衡的发展中国家。其本身的社会性质决定了其还有很多有待改善的地方，如民间借贷，其产生的历史尤为长久，现如今在民间社会中频繁出现，且其发展具有不可压倒之势。因此，国家应对其采取相应的措施，在发现问题的同时，要及时地解决问题，引导其向正确的方向发展。