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摘要：本文第一部分先根据各产险险种从2002-2012年的原保费收入计算出了各险种每个年度的市场份额，简略分析了我国产险市场险种结构的现状。接下来，笔者从产险产品结构调整和产险产品创新两方面进行了详细的分析。笔者认为我国产险市场产品结构调整主要应该着力于发展责任保险以及稳步拓展县域保险，繁荣农村保险市场；此外，还应加强对高新科技、服务外包产业、出口贸易等体现特殊风险保险产品的创新开发。而产品创新主要是从保单设计、营销渠道和、承保及理赔环节三方面进行用户体验创新。
关键词：财产保险；产品结构调整；产品创新
一、我国产险市场险种结构现状分析
（一）各险种市场份额的对比分析
1980年中国人民保险公司复业，标志着我国正式恢复财产保险业务。经过三十几年的不断发展，现在，我国财产保险市场已经建立了比较完整的险种体系。
本文结合了2002年到2012年的各险种原保费收入数据，对各险种的市场份额做了简单的统计和分析。由表1.1可以看出,2002-2003年期间，国内保险市场中主要的险种为:机动车辆保险、企业财产险、农业保险、责任保险、信用和保证保险、货物运输保险。2003年1月新《保险法》正式实施后，财产保险公司获得了经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务的资格。此后,各家财产公司大力开发短期健康保险业务和意外伤害保险业务，纷纷抢占市场，这两个险种获得了很大的发展，占据着重要的市场地位。之后，家庭财产保险、工程保险、船舶保险、特殊风险保险和家庭财产保险也有所发展,其中值得一提的是，由于保险价值巨大，保额很高等特点，自2008年起，工程保险和船舶保险的市场份额超过了短期健康险。
表1.1表1.2
结合图1.2，可以发现我国种类繁多的财险产品近年来都有不同程度的发展,但是各个险种的发展情况是不均衡的。正如图1.2所示,我国产险市场份额高居榜首一直是机动车辆保险，从2002年到2012年这十年，其市场份额最低值也有61.02%，远远高于其他各个险种。并且，我们可以看到，其市场份额持续走高，近两年才开始略微回落。长期占据市场第二地位的是企业财产险，但随着其他险种的发展，其市场占比逐年下降，十年间，降低了超过50%。其他各险种在2002-2011年间的市场份额最低值为2003年信用和保证保险的0.30%，最高值为2004年责任保险的7.51%。这些险种之间的市场份额差距却在逐渐缩小,正如图1.2所呈现的收拢的趋势。
根据表1.1可以清楚地看到财产保险市场排名前三位的险种的市场占比情况。在2002-2012年期间,机动车辆保险和企业财产保险始终占据着产险市场第一和第二的位置。在2002-2012年期间机动车辆保险的市场份额的变动范围为61.02%-74.38%,基本呈上升趋势。而市场中市场份额一直保持第二位的险种为企业财产保险,在2002-2012年期间其市场份额6.21%-16.80%之间,基本呈下降趋势,近年有所微弱上浮。相对于其他险种来说,企业财产险的市场份额优势是明显的,但却远远低于市场份额第一的机动车辆保险。总体来说，我国产险市场一险独大，70%以上的原保费收入来自于机动车辆保险，其他重要的有关国计民生以及经济发展的保险没有得到充分的发展，产险市场险种结构亟需优化和调整。
二、我国产险产品结构调整与创新研究
（一）产品结构调整
根据前文对数据的分析，再对照欧美保险业发达的国家，我们不难发现，我国产险市场产品结构调整应该重点加强对以下三方面险种的发展：责任保险、农业保险和特殊风险保险。
1.大力发展责任保险，充分发挥社会管理功能
我国产险业应该在在稳步发展车险业务、提高非车险效益险种结构占比的基础上，加大倾斜性政策投入，扩大责任保险承保的广度和深度。保险业应该不断探索服务社会的新途径和新方式，争取将保险业的盈利目标和社会管理功能有机结合。保险行业应该在旅游、医疗、教育、食品、安全生产、环境保护、公共安全等领域寻求责任保险产品的创新和市场的深入，寻找可持续发展的突破口，使保险的社会功能得以充分发挥，促进公共服务体系建设，维护社会和谐稳定。
2.稳步拓展县域保险，繁荣农村保险市场
近十年，县域经济发展到了一定水平，但保险市场还不够繁荣，各保险公司应结合自身实际加强市场调研，制订县域保险发展规划，根据县域市场的特点开发适合县域消费、保费低廉、保障适度的保险产品。此外，县域居民对保险的认识可能不如大城市，因此保险公司还应该探索新的销售和服务方式。各保险公司应该健全县域保险服务组织体系，可加快建设乡镇一级的保险服务网络，同时运用保险中介模式拓展县域农村保险市场，降低展业成本，增强农村居民保险意识，完善和推进服务“三农”保险工作。
3.積极推进改革创新，破解保险发展难题
各保险公司应在充分调研的基础上，加强对高新科技、服务外包产业、出口贸易等特殊保险产品的创新研究，并及时将客户消费偏好、企业需求等信息向总公司产品研发部门反馈，积极开发适应市场的多样化和个性化需求的保险产品。切实抓好服务创新，严格落实车险理赔服务标准，加强客户回访，提高理赔效率与质量，并通过服务创新激发市场需求。不断探索和尝试新的营销模式，推进网络、电话等新型营销渠道试点，不断提高营销机制活力。
（二）产品创新
除了对产险市场险种结构进行调整之外，还应对产险产品进行创新，主要需从用户体验上创新。
1.用户体验创新
现在的消费者对用户体验越来越重视，保险行业也不例外。IBV全球保险行业调研结果表明，随着保险行业的进一步整合，90%的受访CEO认为成功的关键是如何贴近客户。保险产品的设计、销售、服务等环节，仅仅建立在人口统计的研究层面是远远不够的，各保险公司必须从消费心理学的角度去分析并理解客户的真正需求。具体对于保险产品而言，其用户体验可以从（1）保单设计；（2）营销渠道；（3）承保及理赔环节三方面进行创新。例如，现在通过新兴的网络和移动端销售渠道的产品，用户体验主要来自用户与人机界面的交互过程。另外，在承保和理赔环节，保险公司员工的专业水平和良好态度，将会让客户对保险产品的用户体验佳。最重要的是，保单设计的合理性、易读性以及保险人员对保单详细的讲解程序，是消费者对保险产品最重要的用户体验。客户清清楚楚的了解保单，做到心中有数，而不是稀里糊涂地投保和索赔，对消费者来说尤其重要。最后，在企业品牌建设及文化传播方面，可借助微博公众号、微信公众平台等新兴媒体，以达到客户真正和保险企业间的深度互动，通过观点与感受的分享，潜移默化的进行企业品牌和企业文化的传导，逐渐和消费者建立相互信任关系。
参考文献：
[1]何娇.中国财产保险各险种市场结构测度一一基于分险种数据的实证分析. 硕士学位论文（2013）.
[2]胡霞.我国产险市场结构分析[D].北京:对外经济贸易大学,2012(5).
[3]黎晨曦,胡改琴.中国产险市场业务结构的研究和分析[J].经济研究,2010年第9卷第6期.
[4]王新,王元昌.论产险险种结构的调整李恒金[J].保险研究，2000（8）.
引用：人民财产保险廖向荣：产品创新如何服务民生,http://finance.qq.com/a/20111126/001714.htm
关键词：财产保险；产品结构调整；产品创新
一、我国产险市场险种结构现状分析
（一）各险种市场份额的对比分析
1980年中国人民保险公司复业，标志着我国正式恢复财产保险业务。经过三十几年的不断发展，现在，我国财产保险市场已经建立了比较完整的险种体系。
本文结合了2002年到2012年的各险种原保费收入数据，对各险种的市场份额做了简单的统计和分析。由表1.1可以看出,2002-2003年期间，国内保险市场中主要的险种为:机动车辆保险、企业财产险、农业保险、责任保险、信用和保证保险、货物运输保险。2003年1月新《保险法》正式实施后，财产保险公司获得了经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务的资格。此后,各家财产公司大力开发短期健康保险业务和意外伤害保险业务，纷纷抢占市场，这两个险种获得了很大的发展，占据着重要的市场地位。之后，家庭财产保险、工程保险、船舶保险、特殊风险保险和家庭财产保险也有所发展,其中值得一提的是，由于保险价值巨大，保额很高等特点，自2008年起，工程保险和船舶保险的市场份额超过了短期健康险。
表1.1表1.2
结合图1.2，可以发现我国种类繁多的财险产品近年来都有不同程度的发展,但是各个险种的发展情况是不均衡的。正如图1.2所示,我国产险市场份额高居榜首一直是机动车辆保险，从2002年到2012年这十年，其市场份额最低值也有61.02%，远远高于其他各个险种。并且，我们可以看到，其市场份额持续走高，近两年才开始略微回落。长期占据市场第二地位的是企业财产险，但随着其他险种的发展，其市场占比逐年下降，十年间，降低了超过50%。其他各险种在2002-2011年间的市场份额最低值为2003年信用和保证保险的0.30%，最高值为2004年责任保险的7.51%。这些险种之间的市场份额差距却在逐渐缩小,正如图1.2所呈现的收拢的趋势。
根据表1.1可以清楚地看到财产保险市场排名前三位的险种的市场占比情况。在2002-2012年期间,机动车辆保险和企业财产保险始终占据着产险市场第一和第二的位置。在2002-2012年期间机动车辆保险的市场份额的变动范围为61.02%-74.38%,基本呈上升趋势。而市场中市场份额一直保持第二位的险种为企业财产保险,在2002-2012年期间其市场份额6.21%-16.80%之间,基本呈下降趋势,近年有所微弱上浮。相对于其他险种来说,企业财产险的市场份额优势是明显的,但却远远低于市场份额第一的机动车辆保险。总体来说，我国产险市场一险独大，70%以上的原保费收入来自于机动车辆保险，其他重要的有关国计民生以及经济发展的保险没有得到充分的发展，产险市场险种结构亟需优化和调整。
二、我国产险产品结构调整与创新研究
（一）产品结构调整
根据前文对数据的分析，再对照欧美保险业发达的国家，我们不难发现，我国产险市场产品结构调整应该重点加强对以下三方面险种的发展：责任保险、农业保险和特殊风险保险。
1.大力发展责任保险，充分发挥社会管理功能
我国产险业应该在在稳步发展车险业务、提高非车险效益险种结构占比的基础上，加大倾斜性政策投入，扩大责任保险承保的广度和深度。保险业应该不断探索服务社会的新途径和新方式，争取将保险业的盈利目标和社会管理功能有机结合。保险行业应该在旅游、医疗、教育、食品、安全生产、环境保护、公共安全等领域寻求责任保险产品的创新和市场的深入，寻找可持续发展的突破口，使保险的社会功能得以充分发挥，促进公共服务体系建设，维护社会和谐稳定。
2.稳步拓展县域保险，繁荣农村保险市场
近十年，县域经济发展到了一定水平，但保险市场还不够繁荣，各保险公司应结合自身实际加强市场调研，制订县域保险发展规划，根据县域市场的特点开发适合县域消费、保费低廉、保障适度的保险产品。此外，县域居民对保险的认识可能不如大城市，因此保险公司还应该探索新的销售和服务方式。各保险公司应该健全县域保险服务组织体系，可加快建设乡镇一级的保险服务网络，同时运用保险中介模式拓展县域农村保险市场，降低展业成本，增强农村居民保险意识，完善和推进服务“三农”保险工作。
3.積极推进改革创新，破解保险发展难题
各保险公司应在充分调研的基础上，加强对高新科技、服务外包产业、出口贸易等特殊保险产品的创新研究，并及时将客户消费偏好、企业需求等信息向总公司产品研发部门反馈，积极开发适应市场的多样化和个性化需求的保险产品。切实抓好服务创新，严格落实车险理赔服务标准，加强客户回访，提高理赔效率与质量，并通过服务创新激发市场需求。不断探索和尝试新的营销模式，推进网络、电话等新型营销渠道试点，不断提高营销机制活力。
（二）产品创新
除了对产险市场险种结构进行调整之外，还应对产险产品进行创新，主要需从用户体验上创新。
1.用户体验创新
现在的消费者对用户体验越来越重视，保险行业也不例外。IBV全球保险行业调研结果表明，随着保险行业的进一步整合，90%的受访CEO认为成功的关键是如何贴近客户。保险产品的设计、销售、服务等环节，仅仅建立在人口统计的研究层面是远远不够的，各保险公司必须从消费心理学的角度去分析并理解客户的真正需求。具体对于保险产品而言，其用户体验可以从（1）保单设计；（2）营销渠道；（3）承保及理赔环节三方面进行创新。例如，现在通过新兴的网络和移动端销售渠道的产品，用户体验主要来自用户与人机界面的交互过程。另外，在承保和理赔环节，保险公司员工的专业水平和良好态度，将会让客户对保险产品的用户体验佳。最重要的是，保单设计的合理性、易读性以及保险人员对保单详细的讲解程序，是消费者对保险产品最重要的用户体验。客户清清楚楚的了解保单，做到心中有数，而不是稀里糊涂地投保和索赔，对消费者来说尤其重要。最后，在企业品牌建设及文化传播方面，可借助微博公众号、微信公众平台等新兴媒体，以达到客户真正和保险企业间的深度互动，通过观点与感受的分享，潜移默化的进行企业品牌和企业文化的传导，逐渐和消费者建立相互信任关系。
参考文献：
[1]何娇.中国财产保险各险种市场结构测度一一基于分险种数据的实证分析. 硕士学位论文（2013）.
[2]胡霞.我国产险市场结构分析[D].北京:对外经济贸易大学,2012(5).
[3]黎晨曦,胡改琴.中国产险市场业务结构的研究和分析[J].经济研究,2010年第9卷第6期.
[4]王新,王元昌.论产险险种结构的调整李恒金[J].保险研究，2000（8）.
引用：人民财产保险廖向荣：产品创新如何服务民生,http://finance.qq.com/a/20111126/001714.htm