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摘 要：随着经济的快速发展，我国大部分人已经步入了小康社会。日常的代步工具已经由电瓶车转向为汽车。因为，汽车较为方便且快捷，也为人们的工作和生活带来了便利。如今汽车行业和金融业两者的融合，为更多的人购买私家车提供了机会，汽车金融业目前的势头正盛，但物极必反，其同样存在一些问题，有待进一步的解决。本文就我国汽车金融业的发展现状以及存在的问题进行分析，并提出优化我国汽车金融业发展模式的策略。
关键词：汽车金融业;现状;问题;优化
我国汽车金融业的发展相比于国外起步较晚，一开始并不为大部分人所接受。随着80后90后开始成为购买汽车的主体，汽车金融业就开始发生转变。因为，80后90后这一年代的人更能够接受汽车金融这种模式。但是汽车金融业在发展的过程中也存在一些问题，比如，金融产品不丰富、法律环境不完善等等问题，这也为汽车金融行业带来了潜在的风险，阻碍了汽车金融业的可持续发展。因此，必须要加强对现有问题的研究，不断的优化，才能够促进汽车金融业的稳定、持续发展。
一、我国汽车金融业的发展现状分析
（一）消费心态以及能力的转变
随着经济一体化的迅速推进，国人的消费观念在逐步地发生改变。过去的人连温饱都是问题，大多都很节约，不仅没有钱买高档品，有钱也舍不得买高档品。而现在的人们机会都步入小康社会，人们观念也发生了变化，渴望用高档用品，从对名牌包包以及高档化妆品的追求就可以看出。汽车目前是小康生活必备的一个用品，现在似乎家家都有私家车，很多人都已经逐步意识到汽车所带来的便利。加之生活水平在不断的提高，人们的消费能力足以进行汽车购买。而且有了汽车金融行业之后，为更多没有能力全款购买小汽车的人提供了机会，只需要付个首付，就可以直接将小汽车购买回家。
（二）汽车金融业处于快速发展阶段
目前而言，我国汽车金融业在快速的发展。就涵盖内容而言，已经从刚起步转变为快速发展。汽车金融行业从原本的以厂商经销商为主逐步转变为注重消费者需求，这一方向的转变提高了汽车金融业的服务质量，使得汽车金融业达到了一条龙的优质服务。除此之外。随着经济的快速发展，中国人民几乎都走向了小康社会，对汽车的需求也已经远超过美国。因为中国人口基数较大，这也为我国汽车市场带来了巨大的潜力[1]。
（三）汽车金融业前景一片光明
根据相关数据调查分析，汽车金融行业在我国仍然属于一种新兴的事物，新兴事物出现时，肯定会有很多的曲折。而目前金融行业已经从曲折逐步转变为扎根。开始展现出汽车金融行业的良好前景，当然这离不开我国经济的发展以及政府的支持。另外，与汽车金融行业自身的努力也是密不可分的。汽车金融行业从原本的以经销商为主逐步转变为以消费者为主，这种转变也意味着汽车金融业开始往更好的方向发展。除此之外，我国法律法规的颁布，也为汽车金融业的发展提供了较好的制度保障。总而言之，汽车金融行业未来的发展一片光明。
（四）汽车金融主要模式
就目前而言，我国通过汽车金融渗透率只有40%左右，而西方国家将近70%，这就是很明显的差距。在我国汽车金融市场目前运行的主要方式有四类，分别是信用卡、分期银行、汽车厂商自身所提供的消费金融分期以及互联网汽车金融平台。下面就对这四种模式进行基本阐述。
1、信用卡类
随着时代的发展，现在年轻人开始成为社会的主流，年轻人崇尚提前消费，而信用卡就是大部分年轻人所使用的一种消费分期方式。利用信用卡来购买汽车，也是汽车金融业的一种模式，但是不同的信用卡，对于车型的选择会有一些约束，而且额度不大，利率还比较高。有些信用卡在半年之内都是有优惠的，但是如果超过半年利率是高于其他的汽车金融的。而且信用卡购买汽车，审核过程会非常的严格。
2、拥有厂家背景的汽车金融公司
像一些大型的汽车公司他们内部的销售渠道都是非常成熟的，各个环节都已经铺垫好。比如像宝马、大众、上汽等。他们自身就具备汽车金融公司，有时候为了促销，也会拿销售的利润来进行补贴。一般这种金融方式利率会低一些[2]。
3、银行车贷
银行车贷利率低，可选择的车型更多，但是审批的流程比较复杂，时间更长，而且会有一系列的捆绑销售，会根据个人信息去评判你的信用情况及还款能力。首付至少是三成，如果贷款由汽车店来办理，可能在中途还会收一笔手续费。
4、互联网汽车金融公司
互联网汽车金融公司是金融业和互联网的一种结合，有些平台甚至喊出了零首付。当然零首付后期的利率自然是非常高的，一旦逾期，就会立刻有人把车收走，因此，这种贷款有时候产生的纠纷会更多。
二、我国汽车金融业发展模式存在的问题
（一）法律政策环境有待完善
随着汽车金融业的逐步发展，我国的相关法律也在不断健全，但是还缺乏完备性。如《担保法》，首先法律并未认可和金融债券相关的贷款方式，其次在担保法中有一些规定也限制了汽车信贷抵押的适用范围，最终可操作的空间不大。除此之外，汽车金融业还会受到《汽车金融公司管理办法》的约束，使得金融公司在业务范围、贷款利率等方面受到约束，影响了汽车金融业的进一步发展。
（二）金融机构风险控制手段不足
随着经济的逐步发展，汽车金融行业在我国经济中占据着重要的地位，但是也暴露出了很多的问题，如不良贷款逐步增加，这和信用制度的缺乏有很大的关系，但不可忽视的还是汽车金融机构自身在风险控制能力方面存在不足。在汽车金融业中，大部分的坏账都来源于骗贷、自身能力无法偿还贷款。这也给汽车金融公司带来了巨大的伤害。归根结底还是汽车金融公司自身并未建立完善的岗位责任制度，缺乏严格的审批程序以及監督检查制度，从而使得坏账越来越多，影响了汽车金融行业的可持续发展[3]。
（三）汽车金融业产品创新力不足 创新是一个行业得以持续发展的动力，就汽车金融业而言消费主体大多都为年轻人，像年龄较大的一部分人有实力全款，也更倾向于全款买车。而针对年轻的消费群体，他们自身就希望个性化，对汽车金融产品也有自身的一些想法。但就目前而言，汽车金融业的产品较少，并不能够给客户带来优惠，这也使得汽车金融业的发展受到了阻碍。
（四）汽车金融业缺乏专业人才
汽车金融行业属于汽车业和金融行业两者的结合，但是就目前我国而言，汽车金融服务人员还是存在一些问题，比如，有些具有金融服务知识，但是却缺乏汽车方面的专业知识。而有些熟悉汽车知识，但却不懂汽车金融。很明显我国汽车金融业缺乏复合型的人才，这必然会影响汽车金融的发展。而且随着社会的不断发展，互联网汽车金融已经展现在大众的视野中，很多人都可以通过网络进行贷款，自由选择种类。而这一进步也使得汽车金融行业必须要加快人才的培养速度，这样才能够适应汽车金融行业的需求，以达到为客户提供高效、快捷的服务。
三、我国汽车金融业发展模式优化的策略
（一）完善汽车业金融法律法规
对原有汽车金融行业法律法规的完善，有利于为汽车金融行业提供一个良好的环境，提升整体的汽车金融服务水平。就目前而言，我国所依靠的是汽车消费贷款管理办法、个人消费信贷指导意見等，这些法律政策的出台，的确给我国汽车金融提供了指导作用，但是社会在不断的发展，法律不完善必然会造成汽车金融服务的滞后。因此，必须要加强对现有制度的不断完善，根据相关数据统计，金融机构内部所支持的汽车销售总量才达到将近20%左右，而这和法律制度的欠缺是有很大关系的。针对此我国应该加大扶持汽车金融服务公司，制定一系列的优惠政策，以促进国内汽车金融公司的逐步建立，提高市场竞争力。除此之外政府还要不断的优化汽车金融市场的环境，对扰乱市场秩序的金融服务机构要进行严惩，以保障汽车金融服务公司之间的有序竞争，为汽车金融市场提供一个良好的环境。
（二）加强汽车金融监管工作
完善法律法规制定后，就需要进一步的落实汽车监管工作。汽车金融行业不仅涉及到金融行业，还包含汽车领域，甚至涉及到一些政府的职能部门。因此加强金融监管工作，可以由发改委牵头，银监会、保监会等各个部门积极参加，明确各个部门之间的职责，就利率、市场调节等问题进行沟通，以建立一个完善的汽车金融共享平台，降低汽车金融业的风险。
（三）加强汽车金融业产品的创新
汽车金融行业内部产品较少，并不能满足大部分人对金融的需求。汽车金融行业需要从消费者出发，根据实际情况开发新的金融产品，进行市场调研、了解客户、制定并投放相应的产品，前期可以投放少量来测试产品的可行度，根据投放情况在进行产品的再开发和创造[4]。
（四）培养汽车金融行业的复合型人才
每一个行业都不能缺少人才，汽车金融业亦是如此。但是在汽车金融行业不断完善的状态下，必须要加强内部人才的培养。汽车金融行业可以提高薪资，引进更多有能力的复合型人才。同时，也要定期对已招聘的人员进行培训，提高人员对汽车领域以及金融行业的认知，为金融机构内部提供发展的动力。
汽车金融行业仍然处于快速发展阶段，前途是一片光明，但是为了保证汽车金融行业能够有一个良好的运行环境。必须要对其不断的优化，包括在法律法规、监管、产品的创新以及人才的培养角度等，只有不断的优化，汽车金融行业才能够持续稳定的发展。
参考文献：
[1] 王镭; 薄文; 孟健.浅析未来我国汽车金融业发展模式的优化策略[J].时代汽车，2019（06）：125.
[2] 马超.浦发银行长春分行汽车金融业务竞争战略研究[J].吉林大学，2019（12）：52.
[3] 张晓明.中国汽车金融产业的机理、运作及对策[J].浙江大学，2017（09）：54.
[4] 孙嘉.商业银行汽车金融业务发展研究 [J].时代金融，2017（05）：95.
关键词：汽车金融业;现状;问题;优化
我国汽车金融业的发展相比于国外起步较晚，一开始并不为大部分人所接受。随着80后90后开始成为购买汽车的主体，汽车金融业就开始发生转变。因为，80后90后这一年代的人更能够接受汽车金融这种模式。但是汽车金融业在发展的过程中也存在一些问题，比如，金融产品不丰富、法律环境不完善等等问题，这也为汽车金融行业带来了潜在的风险，阻碍了汽车金融业的可持续发展。因此，必须要加强对现有问题的研究，不断的优化，才能够促进汽车金融业的稳定、持续发展。
一、我国汽车金融业的发展现状分析
（一）消费心态以及能力的转变
随着经济一体化的迅速推进，国人的消费观念在逐步地发生改变。过去的人连温饱都是问题，大多都很节约，不仅没有钱买高档品，有钱也舍不得买高档品。而现在的人们机会都步入小康社会，人们观念也发生了变化，渴望用高档用品，从对名牌包包以及高档化妆品的追求就可以看出。汽车目前是小康生活必备的一个用品，现在似乎家家都有私家车，很多人都已经逐步意识到汽车所带来的便利。加之生活水平在不断的提高，人们的消费能力足以进行汽车购买。而且有了汽车金融行业之后，为更多没有能力全款购买小汽车的人提供了机会，只需要付个首付，就可以直接将小汽车购买回家。
（二）汽车金融业处于快速发展阶段
目前而言，我国汽车金融业在快速的发展。就涵盖内容而言，已经从刚起步转变为快速发展。汽车金融行业从原本的以厂商经销商为主逐步转变为注重消费者需求，这一方向的转变提高了汽车金融业的服务质量，使得汽车金融业达到了一条龙的优质服务。除此之外。随着经济的快速发展，中国人民几乎都走向了小康社会，对汽车的需求也已经远超过美国。因为中国人口基数较大，这也为我国汽车市场带来了巨大的潜力[1]。
（三）汽车金融业前景一片光明
根据相关数据调查分析，汽车金融行业在我国仍然属于一种新兴的事物，新兴事物出现时，肯定会有很多的曲折。而目前金融行业已经从曲折逐步转变为扎根。开始展现出汽车金融行业的良好前景，当然这离不开我国经济的发展以及政府的支持。另外，与汽车金融行业自身的努力也是密不可分的。汽车金融行业从原本的以经销商为主逐步转变为以消费者为主，这种转变也意味着汽车金融业开始往更好的方向发展。除此之外，我国法律法规的颁布，也为汽车金融业的发展提供了较好的制度保障。总而言之，汽车金融行业未来的发展一片光明。
（四）汽车金融主要模式
就目前而言，我国通过汽车金融渗透率只有40%左右，而西方国家将近70%，这就是很明显的差距。在我国汽车金融市场目前运行的主要方式有四类，分别是信用卡、分期银行、汽车厂商自身所提供的消费金融分期以及互联网汽车金融平台。下面就对这四种模式进行基本阐述。
1、信用卡类
随着时代的发展，现在年轻人开始成为社会的主流，年轻人崇尚提前消费，而信用卡就是大部分年轻人所使用的一种消费分期方式。利用信用卡来购买汽车，也是汽车金融业的一种模式，但是不同的信用卡，对于车型的选择会有一些约束，而且额度不大，利率还比较高。有些信用卡在半年之内都是有优惠的，但是如果超过半年利率是高于其他的汽车金融的。而且信用卡购买汽车，审核过程会非常的严格。
2、拥有厂家背景的汽车金融公司
像一些大型的汽车公司他们内部的销售渠道都是非常成熟的，各个环节都已经铺垫好。比如像宝马、大众、上汽等。他们自身就具备汽车金融公司，有时候为了促销，也会拿销售的利润来进行补贴。一般这种金融方式利率会低一些[2]。
3、银行车贷
银行车贷利率低，可选择的车型更多，但是审批的流程比较复杂，时间更长，而且会有一系列的捆绑销售，会根据个人信息去评判你的信用情况及还款能力。首付至少是三成，如果贷款由汽车店来办理，可能在中途还会收一笔手续费。
4、互联网汽车金融公司
互联网汽车金融公司是金融业和互联网的一种结合，有些平台甚至喊出了零首付。当然零首付后期的利率自然是非常高的，一旦逾期，就会立刻有人把车收走，因此，这种贷款有时候产生的纠纷会更多。
二、我国汽车金融业发展模式存在的问题
（一）法律政策环境有待完善
随着汽车金融业的逐步发展，我国的相关法律也在不断健全，但是还缺乏完备性。如《担保法》，首先法律并未认可和金融债券相关的贷款方式，其次在担保法中有一些规定也限制了汽车信贷抵押的适用范围，最终可操作的空间不大。除此之外，汽车金融业还会受到《汽车金融公司管理办法》的约束，使得金融公司在业务范围、贷款利率等方面受到约束，影响了汽车金融业的进一步发展。
（二）金融机构风险控制手段不足
随着经济的逐步发展，汽车金融行业在我国经济中占据着重要的地位，但是也暴露出了很多的问题，如不良贷款逐步增加，这和信用制度的缺乏有很大的关系，但不可忽视的还是汽车金融机构自身在风险控制能力方面存在不足。在汽车金融业中，大部分的坏账都来源于骗贷、自身能力无法偿还贷款。这也给汽车金融公司带来了巨大的伤害。归根结底还是汽车金融公司自身并未建立完善的岗位责任制度，缺乏严格的审批程序以及監督检查制度，从而使得坏账越来越多，影响了汽车金融行业的可持续发展[3]。
（三）汽车金融业产品创新力不足 创新是一个行业得以持续发展的动力，就汽车金融业而言消费主体大多都为年轻人，像年龄较大的一部分人有实力全款，也更倾向于全款买车。而针对年轻的消费群体，他们自身就希望个性化，对汽车金融产品也有自身的一些想法。但就目前而言，汽车金融业的产品较少，并不能够给客户带来优惠，这也使得汽车金融业的发展受到了阻碍。
（四）汽车金融业缺乏专业人才
汽车金融行业属于汽车业和金融行业两者的结合，但是就目前我国而言，汽车金融服务人员还是存在一些问题，比如，有些具有金融服务知识，但是却缺乏汽车方面的专业知识。而有些熟悉汽车知识，但却不懂汽车金融。很明显我国汽车金融业缺乏复合型的人才，这必然会影响汽车金融的发展。而且随着社会的不断发展，互联网汽车金融已经展现在大众的视野中，很多人都可以通过网络进行贷款，自由选择种类。而这一进步也使得汽车金融行业必须要加快人才的培养速度，这样才能够适应汽车金融行业的需求，以达到为客户提供高效、快捷的服务。
三、我国汽车金融业发展模式优化的策略
（一）完善汽车业金融法律法规
对原有汽车金融行业法律法规的完善，有利于为汽车金融行业提供一个良好的环境，提升整体的汽车金融服务水平。就目前而言，我国所依靠的是汽车消费贷款管理办法、个人消费信贷指导意見等，这些法律政策的出台，的确给我国汽车金融提供了指导作用，但是社会在不断的发展，法律不完善必然会造成汽车金融服务的滞后。因此，必须要加强对现有制度的不断完善，根据相关数据统计，金融机构内部所支持的汽车销售总量才达到将近20%左右，而这和法律制度的欠缺是有很大关系的。针对此我国应该加大扶持汽车金融服务公司，制定一系列的优惠政策，以促进国内汽车金融公司的逐步建立，提高市场竞争力。除此之外政府还要不断的优化汽车金融市场的环境，对扰乱市场秩序的金融服务机构要进行严惩，以保障汽车金融服务公司之间的有序竞争，为汽车金融市场提供一个良好的环境。
（二）加强汽车金融监管工作
完善法律法规制定后，就需要进一步的落实汽车监管工作。汽车金融行业不仅涉及到金融行业，还包含汽车领域，甚至涉及到一些政府的职能部门。因此加强金融监管工作，可以由发改委牵头，银监会、保监会等各个部门积极参加，明确各个部门之间的职责，就利率、市场调节等问题进行沟通，以建立一个完善的汽车金融共享平台，降低汽车金融业的风险。
（三）加强汽车金融业产品的创新
汽车金融行业内部产品较少，并不能满足大部分人对金融的需求。汽车金融行业需要从消费者出发，根据实际情况开发新的金融产品，进行市场调研、了解客户、制定并投放相应的产品，前期可以投放少量来测试产品的可行度，根据投放情况在进行产品的再开发和创造[4]。
（四）培养汽车金融行业的复合型人才
每一个行业都不能缺少人才，汽车金融业亦是如此。但是在汽车金融行业不断完善的状态下，必须要加强内部人才的培养。汽车金融行业可以提高薪资，引进更多有能力的复合型人才。同时，也要定期对已招聘的人员进行培训，提高人员对汽车领域以及金融行业的认知，为金融机构内部提供发展的动力。
汽车金融行业仍然处于快速发展阶段，前途是一片光明，但是为了保证汽车金融行业能够有一个良好的运行环境。必须要对其不断的优化，包括在法律法规、监管、产品的创新以及人才的培养角度等，只有不断的优化，汽车金融行业才能够持续稳定的发展。
参考文献：
[1] 王镭; 薄文; 孟健.浅析未来我国汽车金融业发展模式的优化策略[J].时代汽车，2019（06）：125.
[2] 马超.浦发银行长春分行汽车金融业务竞争战略研究[J].吉林大学，2019（12）：52.
[3] 张晓明.中国汽车金融产业的机理、运作及对策[J].浙江大学，2017（09）：54.
[4] 孙嘉.商业银行汽车金融业务发展研究 [J].时代金融，2017（05）：95.