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摘 要：近几年国务院陆续出台文件，大力推进小微金融发展。不同类型商业银行其小微金融业务各有不同。基于此，本文对大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行的小微金融业务予以比较分析，以为其发展提供参考。
关键词：商业银行 小微金融 业务
在国务院、地方政府以及银监会的政策指引下，各类商业银行都积极支持小微企业发展：大型商业银行努力开展小微金融业务，视之为未来业务的增长点；始终以小微企业为重要客户的股份制商业银行则在原有基础上改进、完善金融服务体系，争取更上一层楼；同时越来越大多的城市商业银行也将未来的发展定位于小微企业领域，立誓成为服务小微企业的主力军。本文分别从大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行来进行具体分析。
一、不同类型商业银行的小微金融产品比较
1.大型商业银行。大型商业银行之前不注重小微金融业务发展，近年来在政策指引下迅速开展小微金融业务，并取得一定的市场份额。大型商业银行的小微金融产品种类多，覆盖面广。由于大型商业银行具有点多面广、实力雄厚的比较优势，小微金融产品定价更低廉。工商银行的小微金融特色产品有小企业周转贷款、小企业循环贷款、小企业网络融资、小企业贸易融资、标准厂房按揭贷款等；农业银行的小微金融特色产品包括简式贷、厂房贷、智动贷、账贷通和县域中小企业特色农产品抵押贷款等；中国银行面向小微企业的产品有网络通宝、创业通宝等，对科技型中小企业还推出中关村模式；建设银行的小微金融产品有速贷通、小额贷、信用贷等，为成长型小微企业专门设计了成长之路系列产品；交通银行的小微金融产品有展业e贷、优贷通、展业贷等。
2.股份制商业银行。虽然从营业网点和资产规模上无法和大型商业银行相媲美，但是股份制商业銀行由于其股份制的企业性质是最先重视开展小微金融业务的金融机构。其小微金融产品不仅种类多、覆盖面广，而且细分目标客户群体，提供有针对性的产品和服务，在市场中形成了品牌效应。民生银行的商贷通业务，华夏银行的龙舟计划，平安银行的贷贷平安商务卡，中信银行的信捷贷、助融贷、商户贷，广受小微企业欢迎。
3.城市商业银行。城市商业银行较早的定位于服务中小企业，尤其是小型和微型企业。因为地缘优势，城市商业银行更容易了解企业的发展情况和企业主的信用状况，能更深入当地小微金融市场，充分了解小微企业的融资需求，推出更有契合性的产品服务，这是大型商业银行和股份制商业银行所不具备的优势。北京银行推出的个人经营性贷款专属产品短贷宝，定位于为中小企业主和个体工商户量身打造紧急融资平台；包商银行推出的专门针对小微企业和个体工商户的特色产品有商赢贷、农联宝等，并采用按月等额还本付息的还款方式，在这种方式下信贷员能够根据客户按月还款的情况实时监控其经营状况。
二、不同类型商业银行的小微金融服务比较
1.大型商业银行。大型商业银行由于其营业网点众多，小微金融的服务对象涉及全国各地、各行各业，服务内容更广泛多元化。例如中国工商银行，服务对象广泛，其小微企业客户涉及各地区各经济领域。工商银行的特色服务方案包括：专业市场小企业融资方案、产业集群小企业融资方案、链融资小企业金融服务方案、联营模式下大型百货商场小企业零售商融资方案。
2.股份制商业银行。股份制商业银行的小微金融服务创新性强，更贴近小微企业的性质特点，根据小微企业的具体情况提供不同的有针对性的服务。例如民生银行，民生银行对于小微企业的战略定位无论从自身实力方面，还是业务发展方面都处于国内领先水平。首先，民生银行作为我国中型股份制商业银行的一个重要代表，银行可以通过在全国的分行触及到国内任何一个省份。起初民生银行和其他股份制商业银行一样，是综合性银行，但是随着近两年的发展，民生银行逐渐开始提高小微企业在整体业务的比重。民生银行深耕小微金融服务蓝海，战略定位紧密围绕“民营企业银行、小微企业银行、高端客户银行”，不难看出将小微企业业务视为三大战略方向之一。这一点较工商银行等家国有银行相比侧重性更为明显。
3.城市商业银行。城市商业银行的服务对象多是银行所在地区的小微企业，这样银行会根据对小微企业行业特征的了解，推出更有地方特色的小微金融服务。例如河北银行，针对小微企业的成长阶段推出了“创业亨通、展业亨通、宏业亨通”终身服务方案。其中“创业亨通”主要是针对那些资产规模较小，刚刚成立的创业期小微企业，河北银行针对这样的小微企业客户推出了存单、房易贷等创业亨通系列产品；“展业亨通”则是针对那些已经成立了一段时间，资产规模有所扩大的成长期小微企业客户，这一时期的客户信誉水平有所提高，也有了一定的人脉积累，资产积累以及经营水平都有了相应的提高，因此河北银行针对这类客户推出组合贷、联保贷等展业亨通系列产品；“宏业亨通”主要是针对与该行合作关系良好、稳定，企业规模比较大，资金需求比较多的小微企业，河北银行针对这些客户推出循环贷、信用贷、商标贷、专利贷等宏业亨通系列产品。
三、不同类型商业银行的小微金融业务流程比较
1.大型商业银行。大型商业银行的小微金融业务流程比较严格，而且有一定的范式。如中国工商银行的小微金融业务流程如下：
小企业客户提出借款需求→提供相关资料→贷款行实地调查→贷款行审查审批→通知客户办理贷款手续→贷款发放。
2.股份制商业银行。股份制商业银行的小微金融业务流程更具有创新性、灵活性。如民生银行商贷通业务流程如下：
开立结算户→办理商户卡→贷款申请→贷款调查→贷款资料采集→贷款审查审批→落实担保条件→贷款签约和发放→贷款资金划转→依照合同约定按期偿还本息→还清贷款，合同解除，办理注销抵押登记或质押物解冻手续。
3.城市商业银行。城市商业银行的小微金融业务流程与大型商业银行和股份制商业银行相比，更简化。如河北银行的业务流程如下：
申请贷款→调查审批→签署合同→发放贷款→归还贷款。
综上所述，目前我国大型商业银行、股份制商业银行以及城市商业银行都将小微企业作为未来发展的重要部分，而股份制商业银行和城市商业银行更是将小微企业的业务发展提升到战略层面考虑。不同类型的商业银行开展小微金融业务有各自的优势和不足。
大型商业银行在小微金融业务的优势体现在以下三点：首先通过做产业链金融带动某产业链上下游的小微企业；其次通过标准化、集群化的经营有效降低成本；再次由于大银行资金成本更低，控制风险的能力更强，在产品定价上有更多话语权，可以提供对小微企业更有吸引了的信贷条件和更全面的金融服务。但是大型商业银行往往更倾向于和大型企业尤其是大型国企合作，不愿把人力和资本投放在小微金融这些风险更大、收益更小的项目上。而且与其他类型的商业银行相比，大型商业银行开展小微金融业务较晚，小微客户数占总客户数比例低于同业水平。
股份制商业银行采取股份制形式的现代企业组织模式，高效决策，灵活经营，采用科学的管理机制与市场化管理模式，因此在银行的财务运作质量、资产质量、收益改善等方面均强于国有控股的大型商业银行。正是股份制商业银行的这种天然属性，使其在开展小微金融时有更大的先天性优势。各股份制商业银行纷纷设立小企业中心，简化小微业务的流程，减少小微贷款的审批时间。在信用担保的问题上，根据产业链的上下游关系，通过若干信誉良好的大企业带动大量小微企业，降低了信息不对称带来的风险，满足了小微企业贷款“短、小、频、急”的特点。
由于国务院对城市银行的定位，使得城市商业银行与地方经济结合比其他两类银行更占优势，大多数城商行与地方企业和政府有着密不可分的联系，对当地契合商户的资信状况、经营信息等资料掌握的更加详细，但尽管如此，城市商业银行仍然存在诸多问题制约着其小微金融业务的发展，加快改革势在必行。
关键词：商业银行 小微金融 业务
在国务院、地方政府以及银监会的政策指引下，各类商业银行都积极支持小微企业发展：大型商业银行努力开展小微金融业务，视之为未来业务的增长点；始终以小微企业为重要客户的股份制商业银行则在原有基础上改进、完善金融服务体系，争取更上一层楼；同时越来越大多的城市商业银行也将未来的发展定位于小微企业领域，立誓成为服务小微企业的主力军。本文分别从大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行来进行具体分析。
一、不同类型商业银行的小微金融产品比较
1.大型商业银行。大型商业银行之前不注重小微金融业务发展，近年来在政策指引下迅速开展小微金融业务，并取得一定的市场份额。大型商业银行的小微金融产品种类多，覆盖面广。由于大型商业银行具有点多面广、实力雄厚的比较优势，小微金融产品定价更低廉。工商银行的小微金融特色产品有小企业周转贷款、小企业循环贷款、小企业网络融资、小企业贸易融资、标准厂房按揭贷款等；农业银行的小微金融特色产品包括简式贷、厂房贷、智动贷、账贷通和县域中小企业特色农产品抵押贷款等；中国银行面向小微企业的产品有网络通宝、创业通宝等，对科技型中小企业还推出中关村模式；建设银行的小微金融产品有速贷通、小额贷、信用贷等，为成长型小微企业专门设计了成长之路系列产品；交通银行的小微金融产品有展业e贷、优贷通、展业贷等。
2.股份制商业银行。虽然从营业网点和资产规模上无法和大型商业银行相媲美，但是股份制商业銀行由于其股份制的企业性质是最先重视开展小微金融业务的金融机构。其小微金融产品不仅种类多、覆盖面广，而且细分目标客户群体，提供有针对性的产品和服务，在市场中形成了品牌效应。民生银行的商贷通业务，华夏银行的龙舟计划，平安银行的贷贷平安商务卡，中信银行的信捷贷、助融贷、商户贷，广受小微企业欢迎。
3.城市商业银行。城市商业银行较早的定位于服务中小企业，尤其是小型和微型企业。因为地缘优势，城市商业银行更容易了解企业的发展情况和企业主的信用状况，能更深入当地小微金融市场，充分了解小微企业的融资需求，推出更有契合性的产品服务，这是大型商业银行和股份制商业银行所不具备的优势。北京银行推出的个人经营性贷款专属产品短贷宝，定位于为中小企业主和个体工商户量身打造紧急融资平台；包商银行推出的专门针对小微企业和个体工商户的特色产品有商赢贷、农联宝等，并采用按月等额还本付息的还款方式，在这种方式下信贷员能够根据客户按月还款的情况实时监控其经营状况。
二、不同类型商业银行的小微金融服务比较
1.大型商业银行。大型商业银行由于其营业网点众多，小微金融的服务对象涉及全国各地、各行各业，服务内容更广泛多元化。例如中国工商银行，服务对象广泛，其小微企业客户涉及各地区各经济领域。工商银行的特色服务方案包括：专业市场小企业融资方案、产业集群小企业融资方案、链融资小企业金融服务方案、联营模式下大型百货商场小企业零售商融资方案。
2.股份制商业银行。股份制商业银行的小微金融服务创新性强，更贴近小微企业的性质特点，根据小微企业的具体情况提供不同的有针对性的服务。例如民生银行，民生银行对于小微企业的战略定位无论从自身实力方面，还是业务发展方面都处于国内领先水平。首先，民生银行作为我国中型股份制商业银行的一个重要代表，银行可以通过在全国的分行触及到国内任何一个省份。起初民生银行和其他股份制商业银行一样，是综合性银行，但是随着近两年的发展，民生银行逐渐开始提高小微企业在整体业务的比重。民生银行深耕小微金融服务蓝海，战略定位紧密围绕“民营企业银行、小微企业银行、高端客户银行”，不难看出将小微企业业务视为三大战略方向之一。这一点较工商银行等家国有银行相比侧重性更为明显。
3.城市商业银行。城市商业银行的服务对象多是银行所在地区的小微企业，这样银行会根据对小微企业行业特征的了解，推出更有地方特色的小微金融服务。例如河北银行，针对小微企业的成长阶段推出了“创业亨通、展业亨通、宏业亨通”终身服务方案。其中“创业亨通”主要是针对那些资产规模较小，刚刚成立的创业期小微企业，河北银行针对这样的小微企业客户推出了存单、房易贷等创业亨通系列产品；“展业亨通”则是针对那些已经成立了一段时间，资产规模有所扩大的成长期小微企业客户，这一时期的客户信誉水平有所提高，也有了一定的人脉积累，资产积累以及经营水平都有了相应的提高，因此河北银行针对这类客户推出组合贷、联保贷等展业亨通系列产品；“宏业亨通”主要是针对与该行合作关系良好、稳定，企业规模比较大，资金需求比较多的小微企业，河北银行针对这些客户推出循环贷、信用贷、商标贷、专利贷等宏业亨通系列产品。
三、不同类型商业银行的小微金融业务流程比较
1.大型商业银行。大型商业银行的小微金融业务流程比较严格，而且有一定的范式。如中国工商银行的小微金融业务流程如下：
小企业客户提出借款需求→提供相关资料→贷款行实地调查→贷款行审查审批→通知客户办理贷款手续→贷款发放。
2.股份制商业银行。股份制商业银行的小微金融业务流程更具有创新性、灵活性。如民生银行商贷通业务流程如下：
开立结算户→办理商户卡→贷款申请→贷款调查→贷款资料采集→贷款审查审批→落实担保条件→贷款签约和发放→贷款资金划转→依照合同约定按期偿还本息→还清贷款，合同解除，办理注销抵押登记或质押物解冻手续。
3.城市商业银行。城市商业银行的小微金融业务流程与大型商业银行和股份制商业银行相比，更简化。如河北银行的业务流程如下：
申请贷款→调查审批→签署合同→发放贷款→归还贷款。
综上所述，目前我国大型商业银行、股份制商业银行以及城市商业银行都将小微企业作为未来发展的重要部分，而股份制商业银行和城市商业银行更是将小微企业的业务发展提升到战略层面考虑。不同类型的商业银行开展小微金融业务有各自的优势和不足。
大型商业银行在小微金融业务的优势体现在以下三点：首先通过做产业链金融带动某产业链上下游的小微企业；其次通过标准化、集群化的经营有效降低成本；再次由于大银行资金成本更低，控制风险的能力更强，在产品定价上有更多话语权，可以提供对小微企业更有吸引了的信贷条件和更全面的金融服务。但是大型商业银行往往更倾向于和大型企业尤其是大型国企合作，不愿把人力和资本投放在小微金融这些风险更大、收益更小的项目上。而且与其他类型的商业银行相比，大型商业银行开展小微金融业务较晚，小微客户数占总客户数比例低于同业水平。
股份制商业银行采取股份制形式的现代企业组织模式，高效决策，灵活经营，采用科学的管理机制与市场化管理模式，因此在银行的财务运作质量、资产质量、收益改善等方面均强于国有控股的大型商业银行。正是股份制商业银行的这种天然属性，使其在开展小微金融时有更大的先天性优势。各股份制商业银行纷纷设立小企业中心，简化小微业务的流程，减少小微贷款的审批时间。在信用担保的问题上，根据产业链的上下游关系，通过若干信誉良好的大企业带动大量小微企业，降低了信息不对称带来的风险，满足了小微企业贷款“短、小、频、急”的特点。
由于国务院对城市银行的定位，使得城市商业银行与地方经济结合比其他两类银行更占优势，大多数城商行与地方企业和政府有着密不可分的联系，对当地契合商户的资信状况、经营信息等资料掌握的更加详细，但尽管如此，城市商业银行仍然存在诸多问题制约着其小微金融业务的发展，加快改革势在必行。