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摘 要：在社会经济的迅猛发展下，国内居民个人财富管理需求日益提高，私人银行业务的推行是满足居民管理个人财富的主要措施。基于此，现对我国商业银行私人银行业务存在的问题及对策进行了探讨。
关键词：商业银行 私人银行业务 问题 对策
私人银行业务指的是为那些处于位于福克斯榜首的人士提供的专业化、便捷化的金融服务。与发达国家私人银行业务水平对比来讲，我国私人银行业务水平还很低，还有很多需要完善的地方。本文浅谈了我国商业银行私人银行业务中存在的问题，并提出了解决这些问题的对策，希望推动我国私人银行取得进一步发展。
一、大力发展私人银行业务的重要性
我国2015年人均GDP已经突破49000元大关，达到49351元。随着我国经济的快速发展，个人财富不断的累积，有关数据显示，我国的富裕人口数量每年呈现着递增的趋势，已经形成了较为稳定的富豪阶层，理财意识及理财需求也发生极大的变化，人们对资产的保值以及风险的规避需求明显增强，而在这种形势下，发展私人银行业务对于商业银行的良性持久发展具有重要的现实意义。
二、我国商业银行私人银行业务存在的问题
1.分业经营管理的约束。在我国《商业银行法》中明确规定：“在我国境内，商业银行不得从事经营证劵业务、不得从事信托投资、不得向非自用不动产投资，但法律另有规定的除外。”此项规定既对商业银行私人银行的资产管理能力进行了限制，也对其创新业务能力进行了限制。我国境内的商业银行私人银行机构无法直接管理资产和配置全球资产，运用增加代理方法来突破企业经营的限制，但这一方法的实施降低了配置资产效率，也提高了经营风险。另外，不发达的金融衍生产品市场与完善的外汇管理制度导致客户的资产很难在全世界范围内实施配置，导致风险无法分散。除此之外，目前国内私人银行运行模式受商业银行指标压力的影响较大，而国外私人银行家是则按给客户设定财富规划来收费的，约束了我国私人银行业务的发展。
2.私人银行业务产品复制情况过于严重。高效的金融服务、丰富的金融产品、个性化的解决措施这是发展私人商业银行业务主要特征。目前，国内少数商业银行推出了银行业务产品服务，虽然在未推出之前，受到了客户广泛追捧，但是推出效果却不是很理想，其单一的种类和内容，再加上投资组合与解决方案过于简单，根本就不可能实现针对于客户私人银行业务而提供出因地制宜的服务。并且这几家私人银行所推出的产品与服务大同小异，有着明显的同质化迹象。但私人银行业务不但包括传统的管理财务服务，还包括一些非传统的服务，如：安排继承遗产、家族商议、保护财产、信托等，涉及了很多方面，甚至很多私人商业银行业务提供的产品和服务远远超出了商业银行规定的业务与服务范围。其他国家的私人银行业务已经在国际上越发成熟，跨越了投资银行与银行保险多个金融部门，但我国在银行业分业经营的限制下，金融市场还不是很成熟，在这样的实际情况下，很难开发和研制出符合客户需求的高端产品。所以，我国私人银行业务水平想要进一步提高，就必须要增加产品库存，并适当的进行创新。
3.人才职业素养低。其他国家的私人银行大师他们都是十分优秀的，不但精通客户关系管理、税务知识、资产管理等知识，而且还具有丰富的私人银行工作经历，甚至有的私人银行大师还具有很高水平的鉴赏艺术品、奢侈品的能力。这些私人银行大师基本都是拥有着高学位的高端人才，有的还拿下了注册金融理财师、认证财务顾问师等理财师资格认证。他们都是人中精英、具有十年以上的工作经验。但国内的专业理财工作人员在面对个人理财的实际需求时不但整体工作能力不强，而且整体职业素养还有待于提高，与发到国家对比，服务意识、服务水平都有着很大的差异，这是我国商业银行私人银行业務水平提高应重点面对和明确的问题，可见我国私人银行想要取得进步和发展首先要培养一支高素质、高水平、高能力的从业人员。
三、我国商业银行私人银行业务发展的应对对策
1.分业经营体制的变革。在分业经营管理的局限下，国内私人银行很难直接管理和配置资产，只能运用代理委托方式或者产品集成方式来经营业务。从两方面上来讲，一方面上，代理委托经营方式有其弊端，如：银行与合作方在风险文化有矛盾、操作风险的权利与责任不对等。另外一方面上，私人银行是集成商，并不是研发商，不能推出新的产品，但目前的金融产品已经不能满足现代人们的综合性和个性化财务管理需求。实际上，从美国、英国这些发达国家实际状况来讲，混业经营是全球金融行业主要发展趋势，混业经营的金融机构能够极大的满足人们日益提高的财务管理需求，也能为广大客户提供出多层次、全方面的金融服务，有助于竞争。所以，国内需要对分业经营体制快速变革，进而促使国内私人银行业务趋向于多元化。在此基础上，加大力度监管和沟通，构建起完善的监管协调有效机制，实现共享信息资源，进一步推进私人银行业务的可持续稳定发展。此外，我国私人银行还应该改变现阶段任务指标的约束，根据客户设定的财富规划进行合理收费，以此来推动私人银行业务的良性发展。
2.开拓和创新产品与服务。开拓和创新产品作为发展私人银行业务的重点。依据其他国家私人银行业务推行的经验，并根据我国商业银行私人银行业务实际掌控情况，开拓新的产品能够吸引更多的客户；定位好目标人群，设计出集盈利性、安全性和流动性于一身的产品，与客户群体建立起长期合作的关系。在新产品开拓上，其他国家的开拓方式是值得我国商业银行学习的，但需要明确的是不能盲目的、无根据的借鉴，应结合我国的具体状况，针对性、有目的借鉴。以信托业务为例，其他国家所谓的信托与我国当前流行的信托是有差异的，其他国外信托一般都用在传承财产、避税和公益慈善等方面上；但我国信托普遍用在投资上，对于传承财产和避税上用的非常少。所以。对于我国商业银行私人银行业务来讲，想要在私人银行业务中提高信托服务水平，一方面要结合我国信托产品实际状况，加大力度与第三方信托机构实施合作，开发新的信托产品与服务，从根本上满足广大客户在投资上的实际需求；另外一方面上，要大力关注客户在传承财产、避税和慈善等领域上业务需求，时刻关心信托业的实际发展状况，探讨在信托框架下满足客户这方面需求的渠道。在业务的逐渐开展下，也能够结合实际需要与境外著名的信托机构建立起合作关系，这样就能为客户提供出更多便捷、高效的服务，进而推动自身的稳定发展。
3.提高私人银行从业工作者能力和素养。想要促进私人银行业务的稳定发展，加强从业工作人员所具有的专业化服务水平是提高竞争力的关键，所以发达国家的私人银行十分注重培养客户经理。与普通商业银行业务有所不同，私人银行业务的客户在与银行建立起代理关系后，就是终身合作的关系，甚至还有可能是几代合作的关系，因此稳定的、高素质的客户经理队伍尤为关键。因此，首先，作为私人银行的工作者必须要具备一定的专业知识技能，更需要具有丰富的工作经验；其次，从业人员还需要熟悉掌握和了解我国与其他国家投资市场发展情况，并了解各类金融产品、投资工具；再次，从业人员还需要具有为客户量身规划理财、税务、教育等能力；最后，从业人员还需要成功的、有效的分析客户心理状态，对市场发展趋势具有敏锐的判断力。除了要达到上述几点要求外，商业银行私人银行从业工作者还需要了解一些高品质的生活方式，具有一定的艺术品和奢侈品鉴赏能力。唯有做到这些，私人银行的人才队伍素质素养和工作能力才能不断提高，才能从根本上推动私人银行的发展。
四、结语
从上面的分析可见，随着国内银行竞争越发激烈，商业银行想要站稳脚跟并取得更好的发展，势必要大力发展私人银行业务，同时私人银行业务更是中外资银行主要竞争之地，在这样的形势下，提高我国商业银行私人银行业务水平势在必行。在其他国家中，私人银行业务发展已经很成熟了，借鉴其发展经验这是我国私人银行开拓新产品和提高业务水平的关键，但并不能盲目的借鉴，而是应该结合我国国情，因地制宜的借鉴，进而探索和研究出适合国内商业银行私人银行业务发展的路径。
参考文献：
[1]何振宇，郑贝尔.我国发展私人银行业务面临的主要问题及其对策[J].科技经济市场，2015，（01）：37-39.
[2]刘迪.我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题及其对策[J].经济研究导刊，2014，（08）：189-190.
[3]何锦芳.当前我国商业银行个人金融业务存在的问题及对策研究[J].现代商业，2016，（23）：106-107.
关键词：商业银行 私人银行业务 问题 对策
私人银行业务指的是为那些处于位于福克斯榜首的人士提供的专业化、便捷化的金融服务。与发达国家私人银行业务水平对比来讲，我国私人银行业务水平还很低，还有很多需要完善的地方。本文浅谈了我国商业银行私人银行业务中存在的问题，并提出了解决这些问题的对策，希望推动我国私人银行取得进一步发展。
一、大力发展私人银行业务的重要性
我国2015年人均GDP已经突破49000元大关，达到49351元。随着我国经济的快速发展，个人财富不断的累积，有关数据显示，我国的富裕人口数量每年呈现着递增的趋势，已经形成了较为稳定的富豪阶层，理财意识及理财需求也发生极大的变化，人们对资产的保值以及风险的规避需求明显增强，而在这种形势下，发展私人银行业务对于商业银行的良性持久发展具有重要的现实意义。
二、我国商业银行私人银行业务存在的问题
1.分业经营管理的约束。在我国《商业银行法》中明确规定：“在我国境内，商业银行不得从事经营证劵业务、不得从事信托投资、不得向非自用不动产投资，但法律另有规定的除外。”此项规定既对商业银行私人银行的资产管理能力进行了限制，也对其创新业务能力进行了限制。我国境内的商业银行私人银行机构无法直接管理资产和配置全球资产，运用增加代理方法来突破企业经营的限制，但这一方法的实施降低了配置资产效率，也提高了经营风险。另外，不发达的金融衍生产品市场与完善的外汇管理制度导致客户的资产很难在全世界范围内实施配置，导致风险无法分散。除此之外，目前国内私人银行运行模式受商业银行指标压力的影响较大，而国外私人银行家是则按给客户设定财富规划来收费的，约束了我国私人银行业务的发展。
2.私人银行业务产品复制情况过于严重。高效的金融服务、丰富的金融产品、个性化的解决措施这是发展私人商业银行业务主要特征。目前，国内少数商业银行推出了银行业务产品服务，虽然在未推出之前，受到了客户广泛追捧，但是推出效果却不是很理想，其单一的种类和内容，再加上投资组合与解决方案过于简单，根本就不可能实现针对于客户私人银行业务而提供出因地制宜的服务。并且这几家私人银行所推出的产品与服务大同小异，有着明显的同质化迹象。但私人银行业务不但包括传统的管理财务服务，还包括一些非传统的服务，如：安排继承遗产、家族商议、保护财产、信托等，涉及了很多方面，甚至很多私人商业银行业务提供的产品和服务远远超出了商业银行规定的业务与服务范围。其他国家的私人银行业务已经在国际上越发成熟，跨越了投资银行与银行保险多个金融部门，但我国在银行业分业经营的限制下，金融市场还不是很成熟，在这样的实际情况下，很难开发和研制出符合客户需求的高端产品。所以，我国私人银行业务水平想要进一步提高，就必须要增加产品库存，并适当的进行创新。
3.人才职业素养低。其他国家的私人银行大师他们都是十分优秀的，不但精通客户关系管理、税务知识、资产管理等知识，而且还具有丰富的私人银行工作经历，甚至有的私人银行大师还具有很高水平的鉴赏艺术品、奢侈品的能力。这些私人银行大师基本都是拥有着高学位的高端人才，有的还拿下了注册金融理财师、认证财务顾问师等理财师资格认证。他们都是人中精英、具有十年以上的工作经验。但国内的专业理财工作人员在面对个人理财的实际需求时不但整体工作能力不强，而且整体职业素养还有待于提高，与发到国家对比，服务意识、服务水平都有着很大的差异，这是我国商业银行私人银行业務水平提高应重点面对和明确的问题，可见我国私人银行想要取得进步和发展首先要培养一支高素质、高水平、高能力的从业人员。
三、我国商业银行私人银行业务发展的应对对策
1.分业经营体制的变革。在分业经营管理的局限下，国内私人银行很难直接管理和配置资产，只能运用代理委托方式或者产品集成方式来经营业务。从两方面上来讲，一方面上，代理委托经营方式有其弊端，如：银行与合作方在风险文化有矛盾、操作风险的权利与责任不对等。另外一方面上，私人银行是集成商，并不是研发商，不能推出新的产品，但目前的金融产品已经不能满足现代人们的综合性和个性化财务管理需求。实际上，从美国、英国这些发达国家实际状况来讲，混业经营是全球金融行业主要发展趋势，混业经营的金融机构能够极大的满足人们日益提高的财务管理需求，也能为广大客户提供出多层次、全方面的金融服务，有助于竞争。所以，国内需要对分业经营体制快速变革，进而促使国内私人银行业务趋向于多元化。在此基础上，加大力度监管和沟通，构建起完善的监管协调有效机制，实现共享信息资源，进一步推进私人银行业务的可持续稳定发展。此外，我国私人银行还应该改变现阶段任务指标的约束，根据客户设定的财富规划进行合理收费，以此来推动私人银行业务的良性发展。
2.开拓和创新产品与服务。开拓和创新产品作为发展私人银行业务的重点。依据其他国家私人银行业务推行的经验，并根据我国商业银行私人银行业务实际掌控情况，开拓新的产品能够吸引更多的客户；定位好目标人群，设计出集盈利性、安全性和流动性于一身的产品，与客户群体建立起长期合作的关系。在新产品开拓上，其他国家的开拓方式是值得我国商业银行学习的，但需要明确的是不能盲目的、无根据的借鉴，应结合我国的具体状况，针对性、有目的借鉴。以信托业务为例，其他国家所谓的信托与我国当前流行的信托是有差异的，其他国外信托一般都用在传承财产、避税和公益慈善等方面上；但我国信托普遍用在投资上，对于传承财产和避税上用的非常少。所以。对于我国商业银行私人银行业务来讲，想要在私人银行业务中提高信托服务水平，一方面要结合我国信托产品实际状况，加大力度与第三方信托机构实施合作，开发新的信托产品与服务，从根本上满足广大客户在投资上的实际需求；另外一方面上，要大力关注客户在传承财产、避税和慈善等领域上业务需求，时刻关心信托业的实际发展状况，探讨在信托框架下满足客户这方面需求的渠道。在业务的逐渐开展下，也能够结合实际需要与境外著名的信托机构建立起合作关系，这样就能为客户提供出更多便捷、高效的服务，进而推动自身的稳定发展。
3.提高私人银行从业工作者能力和素养。想要促进私人银行业务的稳定发展，加强从业工作人员所具有的专业化服务水平是提高竞争力的关键，所以发达国家的私人银行十分注重培养客户经理。与普通商业银行业务有所不同，私人银行业务的客户在与银行建立起代理关系后，就是终身合作的关系，甚至还有可能是几代合作的关系，因此稳定的、高素质的客户经理队伍尤为关键。因此，首先，作为私人银行的工作者必须要具备一定的专业知识技能，更需要具有丰富的工作经验；其次，从业人员还需要熟悉掌握和了解我国与其他国家投资市场发展情况，并了解各类金融产品、投资工具；再次，从业人员还需要具有为客户量身规划理财、税务、教育等能力；最后，从业人员还需要成功的、有效的分析客户心理状态，对市场发展趋势具有敏锐的判断力。除了要达到上述几点要求外，商业银行私人银行从业工作者还需要了解一些高品质的生活方式，具有一定的艺术品和奢侈品鉴赏能力。唯有做到这些，私人银行的人才队伍素质素养和工作能力才能不断提高，才能从根本上推动私人银行的发展。
四、结语
从上面的分析可见，随着国内银行竞争越发激烈，商业银行想要站稳脚跟并取得更好的发展，势必要大力发展私人银行业务，同时私人银行业务更是中外资银行主要竞争之地，在这样的形势下，提高我国商业银行私人银行业务水平势在必行。在其他国家中，私人银行业务发展已经很成熟了，借鉴其发展经验这是我国私人银行开拓新产品和提高业务水平的关键，但并不能盲目的借鉴，而是应该结合我国国情，因地制宜的借鉴，进而探索和研究出适合国内商业银行私人银行业务发展的路径。
参考文献：
[1]何振宇，郑贝尔.我国发展私人银行业务面临的主要问题及其对策[J].科技经济市场，2015，（01）：37-39.
[2]刘迪.我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题及其对策[J].经济研究导刊，2014，（08）：189-190.
[3]何锦芳.当前我国商业银行个人金融业务存在的问题及对策研究[J].现代商业，2016，（23）：106-107.