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摘 要：人口老龄化使现有的养老保障制度面临严峻的挑战。本文在对我国现存的养老保障制度进行分析和比较的同时，提出了“消费养老”的概念，阐述了消费养老保障模式的内涵、意义和特点，探讨了它的可行性，提出了消费养老发展过程中应注意的问题，最后总括消费养老这一养老保障的补充制度，为政府推广消费养老计划提出了可靠依据。
关键词：消费养老；消费资本论；存在问题
一、我国养老保障制度的现状
当前我国基本养老保险基金运行比较困难，主要面临着城镇基本养老保险覆盖面有待拓宽、基金的保值增值形式严峻、补充性养老保险发展缓慢等几个问题。目前，我国养老保险受到城镇职工基本养老保险转型，缴费和覆盖范围不对等及全球经济危机的影响，我国城镇基本养老保险覆盖面的扩面工作面临着艰巨的挑战。因我国资本市场并不发达，目前养老金的增值面临巨大挑战。我国目前企业年金的覆盖非常有限，增长速度十分缓慢，且与目前中国经济总量及未来的发展趋势还有一定的差距。
二、消费养老的内涵和意义
（一）消费养老的内涵
消费养老的核心观念为“消费即是投资”，是有别于社会保障体系下政府基本保障金、企业年金和商业保险的第四种养老金获取方式。消费者在消费后，由商家以现金、实物或积分的形式对消费者进行返利，返利可以按照消费养老计划转换为消费者个人积存的养老金，消费者最终实现零成本积累养老金。消费者所参与的消费养老计划期满时，消费者可选择将全部养老金取出，也可以选择申领养老金（前提是必须达到国家法定退休年龄），即每年提取消费返利的一定百分比作为“养老金”，直到身故。
（二）消费养老的意义
目前，我们面临着消费与养老的矛盾：许多产品不仅生产过剩，而且是消费不足，而消费不足的根本原因是消费心理存在隐患，消费者不能最大即期消费与效用，因此国家拉动市场需求增长会受到很大阻碍。在这种背景下，消费养老可谓是一箭雙雕，既能刺激居民的即期消费，又能同时大量积累养老金以备后用。这使解决养老问题有了更加现实的选择。消费者要购买相关的商品，不需要他们额外的投入，因此消费养老这一想法会受到消费者的欢迎。在消费养老模式下，一方面，消费者在购买商品的过程中会积累养老金，另一方面，供应商得到的订单数量增加，使得市场扩大，成本大大降低。所以，这不仅是解决养老问题的创新模式，更是经营者和消费者共赢的商业模式。
三、消费养老的特点
消费养老可以加大社会保障的力度和广度，使人们改变过度储蓄的观念，从而带动消费的增长。加强消费养老的建设，可以增加社会保障体系的覆盖面，发展社会福利，大力促进保险业的发展，解决居民消费的后顾之忧，不断刺激居民的即期消费。中国目前的社会保障的力度和覆盖范围都是不够的，主要表现在社会保障的覆盖面小、养老金金额不足等。国家应采取循序渐进的方式，逐步推进，缓解逐渐打消人民群众对未来消费的后顾之忧，带动即期消费，扩大国内需求。
四、消费养老的可行性分析
生命周期理论揭示出人的一生中消费与储蓄之间的关系及发展规律：在有收入的青壮年期进行储蓄，在退休养老期进行负储蓄。储蓄一定会以抑制即期消费为代价，从而不能使生命周期中的消费需求得到最大程度上的满足。在消费需求与储蓄需求的矛盾日益突出的情况下，有一定经济实力的消费者大多选择投资理财等方式来增加收入、平衡当期的消费需要，这也间接导致了目前我国消费与储蓄总量的失衡。所以政府应该采取政策，实现经济结构的转变，恢复消费与储蓄的均衡。
五、消费养老发展过程中应注意的问题
（一）是否符合相关法律政策问题
消费养老模式，其积分模式与目前商家的打折促销、积分返现等模式差别不大，因此与现有法律法规并不冲突。但是消费养老与现存商业模式的不同之处在于，积分所兑换的资金不是立即返还给消费者，而是由专门的投资理财机构或保险公司进行投资，短期内没有返还给消费者，在到期之后才能分期支付给消费者。这种新颖的模式，涉及到了金融、投资、保险等多个领域，现行政策虽然没有加以制止，但也没有允许过，到目前为止尚无明确规定表示法律允许这一行为。这让我们不免担心，若今后消费养老模式在社会上发展壮大，全民参与其中，法律是否会认可这一新型的养老模式，会不会阻止它的进一步发展，使得消费养老计划搁浅。
（二）关于企业信用风险问题
消费养老计划需使消费者受益长达十年甚至更长的时间，这对企业投资的长期盈利能力要求极高，给企业信用带来了巨大挑战。如何确保企业稳定运营、如何增强消费者信心、如果企业破产谁能保证计划继续执行下去，这些问题都需要企业制定出详细的计划来增强消费者信心。
（三）关于消费者理解程度问题
消费养老作为一种新的养老方式，还没有完全推广到社会大众，因此消费者在参与消费养老计划时可能并没有充分的了解消费养老的具体内容。因此，企业需对消费者进行充分的宣传。消费者和企业双方必须达成契约，界定双方的责任范围。
六、结束语
消费养老作为有效解决我国未来养老问题的方式之一，解决了多年来人们对消费与养老问题的矛盾与困扰，使相关问题与解决方案在消费养老模式上得到了高度统一和顺利对接。作为对当前已有养老模式的一种创新，消费养老有自己的优点，但就像当初曾经引发社会各界广泛关注的“以房养老”一样，它还不够成熟，具有法律法规、政策、市场等多方面的不确定性，所以目前也只能作为现有养老模式的一种补充，而不可过于依赖于消费养老。
参考文献：
[1]张文贤. “消费养老计划”是否靠谱[J]. 人力资源，2012，（07）：12-14.
作者简介：张旖旎（1997-），女，汉，辽宁省沈阳市，本科生，精算学。
关键词：消费养老；消费资本论；存在问题
一、我国养老保障制度的现状
当前我国基本养老保险基金运行比较困难，主要面临着城镇基本养老保险覆盖面有待拓宽、基金的保值增值形式严峻、补充性养老保险发展缓慢等几个问题。目前，我国养老保险受到城镇职工基本养老保险转型，缴费和覆盖范围不对等及全球经济危机的影响，我国城镇基本养老保险覆盖面的扩面工作面临着艰巨的挑战。因我国资本市场并不发达，目前养老金的增值面临巨大挑战。我国目前企业年金的覆盖非常有限，增长速度十分缓慢，且与目前中国经济总量及未来的发展趋势还有一定的差距。
二、消费养老的内涵和意义
（一）消费养老的内涵
消费养老的核心观念为“消费即是投资”，是有别于社会保障体系下政府基本保障金、企业年金和商业保险的第四种养老金获取方式。消费者在消费后，由商家以现金、实物或积分的形式对消费者进行返利，返利可以按照消费养老计划转换为消费者个人积存的养老金，消费者最终实现零成本积累养老金。消费者所参与的消费养老计划期满时，消费者可选择将全部养老金取出，也可以选择申领养老金（前提是必须达到国家法定退休年龄），即每年提取消费返利的一定百分比作为“养老金”，直到身故。
（二）消费养老的意义
目前，我们面临着消费与养老的矛盾：许多产品不仅生产过剩，而且是消费不足，而消费不足的根本原因是消费心理存在隐患，消费者不能最大即期消费与效用，因此国家拉动市场需求增长会受到很大阻碍。在这种背景下，消费养老可谓是一箭雙雕，既能刺激居民的即期消费，又能同时大量积累养老金以备后用。这使解决养老问题有了更加现实的选择。消费者要购买相关的商品，不需要他们额外的投入，因此消费养老这一想法会受到消费者的欢迎。在消费养老模式下，一方面，消费者在购买商品的过程中会积累养老金，另一方面，供应商得到的订单数量增加，使得市场扩大，成本大大降低。所以，这不仅是解决养老问题的创新模式，更是经营者和消费者共赢的商业模式。
三、消费养老的特点
消费养老可以加大社会保障的力度和广度，使人们改变过度储蓄的观念，从而带动消费的增长。加强消费养老的建设，可以增加社会保障体系的覆盖面，发展社会福利，大力促进保险业的发展，解决居民消费的后顾之忧，不断刺激居民的即期消费。中国目前的社会保障的力度和覆盖范围都是不够的，主要表现在社会保障的覆盖面小、养老金金额不足等。国家应采取循序渐进的方式，逐步推进，缓解逐渐打消人民群众对未来消费的后顾之忧，带动即期消费，扩大国内需求。
四、消费养老的可行性分析
生命周期理论揭示出人的一生中消费与储蓄之间的关系及发展规律：在有收入的青壮年期进行储蓄，在退休养老期进行负储蓄。储蓄一定会以抑制即期消费为代价，从而不能使生命周期中的消费需求得到最大程度上的满足。在消费需求与储蓄需求的矛盾日益突出的情况下，有一定经济实力的消费者大多选择投资理财等方式来增加收入、平衡当期的消费需要，这也间接导致了目前我国消费与储蓄总量的失衡。所以政府应该采取政策，实现经济结构的转变，恢复消费与储蓄的均衡。
五、消费养老发展过程中应注意的问题
（一）是否符合相关法律政策问题
消费养老模式，其积分模式与目前商家的打折促销、积分返现等模式差别不大，因此与现有法律法规并不冲突。但是消费养老与现存商业模式的不同之处在于，积分所兑换的资金不是立即返还给消费者，而是由专门的投资理财机构或保险公司进行投资，短期内没有返还给消费者，在到期之后才能分期支付给消费者。这种新颖的模式，涉及到了金融、投资、保险等多个领域，现行政策虽然没有加以制止，但也没有允许过，到目前为止尚无明确规定表示法律允许这一行为。这让我们不免担心，若今后消费养老模式在社会上发展壮大，全民参与其中，法律是否会认可这一新型的养老模式，会不会阻止它的进一步发展，使得消费养老计划搁浅。
（二）关于企业信用风险问题
消费养老计划需使消费者受益长达十年甚至更长的时间，这对企业投资的长期盈利能力要求极高，给企业信用带来了巨大挑战。如何确保企业稳定运营、如何增强消费者信心、如果企业破产谁能保证计划继续执行下去，这些问题都需要企业制定出详细的计划来增强消费者信心。
（三）关于消费者理解程度问题
消费养老作为一种新的养老方式，还没有完全推广到社会大众，因此消费者在参与消费养老计划时可能并没有充分的了解消费养老的具体内容。因此，企业需对消费者进行充分的宣传。消费者和企业双方必须达成契约，界定双方的责任范围。
六、结束语
消费养老作为有效解决我国未来养老问题的方式之一，解决了多年来人们对消费与养老问题的矛盾与困扰，使相关问题与解决方案在消费养老模式上得到了高度统一和顺利对接。作为对当前已有养老模式的一种创新，消费养老有自己的优点，但就像当初曾经引发社会各界广泛关注的“以房养老”一样，它还不够成熟，具有法律法规、政策、市场等多方面的不确定性，所以目前也只能作为现有养老模式的一种补充，而不可过于依赖于消费养老。
参考文献：
[1]张文贤. “消费养老计划”是否靠谱[J]. 人力资源，2012，（07）：12-14.
作者简介：张旖旎（1997-），女，汉，辽宁省沈阳市，本科生，精算学。