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[摘要]农民工作为城市中的弱势群体，面对大量风险却缺乏独立承担风险的能力。其保险保障问题也是当前社会的热点和难点问题。本文利用西安市实地调研数据，针对农民工保险需求问题，采用序数效用函数和多项有序回归模型进行实证研究。结果表明：农民工的保险需求偏好依次为医疗保险、养老保险、商业保险、失业保险、工伤保险、生育保险；年龄、受教育程度、婚姻状况、身体状况、企业类型、技能培训、工作场所和月工资收入是影响农民工保险实际需求的主要因素。
[关键词]农民工；保险需求偏好；影响因素；多项有序回归模型
[DOI]1013939/jcnkizgsc201535224
1引言
农民工是中国社会在特殊时期产生的特殊群体。随着城镇化进程的不断推动，农民工人数逐年递增，截至2014年4月，陕西省农民工人数已逾6803万人。目前农民工面临着收入水平有限、储蓄不足、老龄化趋势明显、职业危险系数高、承担风险能力差的现状。保险作为规避风险的有效手段，理应受到广大农民工的欢迎。但是，2013年的全国数据显示农民工社会保险的参保率并不高，其中参保比例最高的工伤保险也仅达到285%。
参保率低这一情况并非偶然。孟颖颖（2011）以有限理性为研究假设，认为农民工理性行为和非理性行为的博弈过程是导致农民工参保率低的主要原因。除此之外，国内关于农民工保险问题的研究还涉及农民工保险偏好和农民工保险需求影响因素两个方面。
龚秀全（2004）的调查研究显示，外来流动人口最希望参加的是养老保险。顾永红（2010）将农民工参保意愿从强到弱排序为养老保险、医疗保险、工伤保险、失业保险和生育保险。
顾永红（2010）认为较显著影响农民工参保意愿的因素有：农民工的性别、年龄、文化程度、就业保障形势、工作时间、月收入以及了解社会保险政策的程度等。孟颖颖、韩俊强（2011）认为城市融合初期农民工保险需求不足的原因包括收入水平有限、制度认知不足、权力意识的缺乏与制度设计不合理。
现有的关于农民工保险问题的研究大多时间较早且研究对象主要集中于东部沿海地区，得出的结论并不适合西部欠发达地区的实际情况，因此研究欠发达地区农民工保险问题有着极其重大的意义。本文以西安市农民工为研究对象，从保险需求偏好测算和保险需求的影响因素两个方面进行研究。
2数据来源与描述性分析
21数据来源
本次调研采取配额抽样的方法，调研地点覆盖了西安市六大城区，对象来自工地、天然气公司、机械制造厂、餐饮企业等农民工密集地，共完成问卷600份，其中有效问卷518份。
22数据描述性统计
221样本特征描述性统计
我们挑选了在实际生活中与农民工保险需求相关的影响指标，没有考虑自变量的内生性，最终筛选了个体特征、家庭特征、行业特征、就业条件、收入情况等方面17个指标，各变量的描述性统计见表1。
从表1可以看出，样本中有551%的农民工文化程度在初中以下，442%的农民工没有接受专门的培训或训练，这反映出被调查农民工群体的文化素质与劳动技能整体不高。农民工月收入主要集中在3500元以内，只有268%的农民工月收入在3500元以上；每月支出在2000元以下的农民工占到了639%，这反映出被调查农民工群体的经济生活水平依然不高。
222样本结果描述性分析
调查结果显示，购买医疗保险的农民工人数最多，比例为715%，其次是养老保险为643%，而购买失业保险和生育保险的人数最少，分别为95%和65%，其中购买工伤和商业保险的农民工比例处于中间水平，为285%。
3实证分析
31保险需求偏好测算
本文采用序数效用函数方法来评估农民工的保险需求偏好。以字母Z表示得分值，设选项位序一的数值为9（分），位序二的数值为5（分），位序三的数值为3（分），则参保意愿得分计算公式为：Exp（Z）=9×f1+5×f2+3×f3。具体统计结果详见表2。
Exp（Z）的排序结果表明，农民工的保险需求偏好排序为：医疗保险、养老保险、商业保险、失业保险、工伤保险、生育保险。
32模型选择与变量设定
321模型选择
考虑到离散被解释变量的特点，本文建立多项有序回归模型，模型的连接函数是Logit形式。即回归模型：ln[SX（]Pbuy， k[]1-Pbuy， k[SX）]=αk+βX。被解释变量是农民工购买社会保险的种类数，取值为0，1，2，3，4，5，Pbuy， k表示购买k种社会保险的概率（k=0，1，2，3，4，5）。
322变量设定
在模型中，X是解释变量所构成的向量。X=[sex（1）， age， edu（1）， edu（2）， mar（1）， heal（1）， heal（2）， firm（1）， con（1）， skill（1）， place（1）， incom]T其中，sex表示性别，sex（1）代表“男性”，sex（2）代表“女性”；age表示年龄；heal表示身体状况，heal（1）代表“较差”，heal（2）代表“一般”，heal（3）代表“较好”；edu表示受教育程度，edu（1）代表“初中以下”，edu（2）代表“高中及中专”；edu（3）代表“大专及以上”；mar表示婚姻状况，mar（1）代表“未婚或离异”，mar（2）代表“已婚或再婚”；firm表示企业类型，firm（0）代表“非国企、事业单位”，firm（1）代表“国企、事业单位”；com表示劳动合同，com（0）代表“没签”，com（1）代表“已签”；skill表示专业技能培训，skill（0）代表“否”，skill（1）代表“是”；place表示工作场所，place（1）代表“室外”，place（2）代表“室内”；income代表月工资收入（经过处理的标准化值）。 323计量结果与分析
（1）模型检验与计量结果。本文采用多项有序回归模型，运用SPSS 200软件进行实证分析，计量结果如表3所示。
（2）回归结果分析。性别的回归系数为正，说明男性比女性的参保率更高。男性购买社会保险的发生比是女性的143倍，原因可能是男性农民工多从事繁重危险的工作，更需要社会保险来构筑他们的“安全网”。
年龄每增加一个单位，农民工购买社会保险的发生比增加0044。已婚或再婚的农民工购买社会保险的发生比是未婚或离异的农民工的160倍。在国企和事业单位工作的农民工购买社会保险的发生比是在非国企和事业单位工作的农民工的180倍。
职业技能培训与农民工购买社会保险存在正相关关系，接受专门培训的农民工参保的概率更高。专门培训能提高农民工的人力资本素质和竞争力，因此，不仅农民工参保意识强，用人单位也愿意为他们投保。
工作场所的回归系数显著为负说明在室内工作的农民工更倾向于购买保险，原因可能是，本文调查的在室外工作的农民工，大多在建筑工地工作，受教育程度低，风险意识较差，流动性大，受到户籍制度的限制，异地续保困难，因此参加保险的可能性较低。
月工资收入的系数为正说明随着收入的提高，农民工的参保比例增大。这与实际状况相符。
4结论与政策建议
41结论
根据对实地调研数据的描述性统计分析和实证分析，本文得出以下结论：
第一，农民工对保险的偏好次序为医疗保险、养老保险、商业保险、失业保险、工伤保险、生育保险。
第二，本文发现男性、年老、受教育程度高、已婚或再婚、身体健康状况较差、在国企和事业单位、有过职业技能培训、在室内工作、收入水平高的农民工，参保的可能性大。
42政策建议
本文认为要解决农民工保险参保率低的问题，需要从以下三方面入手：
第一，单独设立农民工保险的缴费标准。考虑农民工的实际经济承受能力，应合理确定农民工缴费标准，降低农民工负担，其缺口可考虑由中央财政的支农资金直接拨补。
第二，建立全国网络式保险体系。农民工流动性较大，加之现阶段保险跨地区转移接续几乎不存在抑制了农民工参保积极性。只要建立起全国网络式保险体系，实现保险跨地区转移接续，农民工参保率就会提高。
第三，逐步取消户籍制度。由于城乡二元结构的存在，城镇和农村的保险保障制度是分割的。只有逐步取消户籍制度，建立一体化的社会保障体系，才能真正解决农民工的保险待遇问题。
参考文献：
[1]龚秀全，韩宇翔，等上海市外来从业人员参加综合保险意愿调查[J].人口与经济，2004（4）：72-77
[2]顾永红农民工社会保险参保意愿的实证分析[J].华中师范大学学报（人文社会科学版），2010（3）：14-19
[3]孟颖颖，韩俊强财富积累、风险规避与农民工社会保险需求——来自湖北省武汉市的实证研究[J].保险研究，2011（9）：38-46
[关键词]农民工；保险需求偏好；影响因素；多项有序回归模型
[DOI]1013939/jcnkizgsc201535224
1引言
农民工是中国社会在特殊时期产生的特殊群体。随着城镇化进程的不断推动，农民工人数逐年递增，截至2014年4月，陕西省农民工人数已逾6803万人。目前农民工面临着收入水平有限、储蓄不足、老龄化趋势明显、职业危险系数高、承担风险能力差的现状。保险作为规避风险的有效手段，理应受到广大农民工的欢迎。但是，2013年的全国数据显示农民工社会保险的参保率并不高，其中参保比例最高的工伤保险也仅达到285%。
参保率低这一情况并非偶然。孟颖颖（2011）以有限理性为研究假设，认为农民工理性行为和非理性行为的博弈过程是导致农民工参保率低的主要原因。除此之外，国内关于农民工保险问题的研究还涉及农民工保险偏好和农民工保险需求影响因素两个方面。
龚秀全（2004）的调查研究显示，外来流动人口最希望参加的是养老保险。顾永红（2010）将农民工参保意愿从强到弱排序为养老保险、医疗保险、工伤保险、失业保险和生育保险。
顾永红（2010）认为较显著影响农民工参保意愿的因素有：农民工的性别、年龄、文化程度、就业保障形势、工作时间、月收入以及了解社会保险政策的程度等。孟颖颖、韩俊强（2011）认为城市融合初期农民工保险需求不足的原因包括收入水平有限、制度认知不足、权力意识的缺乏与制度设计不合理。
现有的关于农民工保险问题的研究大多时间较早且研究对象主要集中于东部沿海地区，得出的结论并不适合西部欠发达地区的实际情况，因此研究欠发达地区农民工保险问题有着极其重大的意义。本文以西安市农民工为研究对象，从保险需求偏好测算和保险需求的影响因素两个方面进行研究。
2数据来源与描述性分析
21数据来源
本次调研采取配额抽样的方法，调研地点覆盖了西安市六大城区，对象来自工地、天然气公司、机械制造厂、餐饮企业等农民工密集地，共完成问卷600份，其中有效问卷518份。
22数据描述性统计
221样本特征描述性统计
我们挑选了在实际生活中与农民工保险需求相关的影响指标，没有考虑自变量的内生性，最终筛选了个体特征、家庭特征、行业特征、就业条件、收入情况等方面17个指标，各变量的描述性统计见表1。
从表1可以看出，样本中有551%的农民工文化程度在初中以下，442%的农民工没有接受专门的培训或训练，这反映出被调查农民工群体的文化素质与劳动技能整体不高。农民工月收入主要集中在3500元以内，只有268%的农民工月收入在3500元以上；每月支出在2000元以下的农民工占到了639%，这反映出被调查农民工群体的经济生活水平依然不高。
222样本结果描述性分析
调查结果显示，购买医疗保险的农民工人数最多，比例为715%，其次是养老保险为643%，而购买失业保险和生育保险的人数最少，分别为95%和65%，其中购买工伤和商业保险的农民工比例处于中间水平，为285%。
3实证分析
31保险需求偏好测算
本文采用序数效用函数方法来评估农民工的保险需求偏好。以字母Z表示得分值，设选项位序一的数值为9（分），位序二的数值为5（分），位序三的数值为3（分），则参保意愿得分计算公式为：Exp（Z）=9×f1+5×f2+3×f3。具体统计结果详见表2。
Exp（Z）的排序结果表明，农民工的保险需求偏好排序为：医疗保险、养老保险、商业保险、失业保险、工伤保险、生育保险。
32模型选择与变量设定
321模型选择
考虑到离散被解释变量的特点，本文建立多项有序回归模型，模型的连接函数是Logit形式。即回归模型：ln[SX（]Pbuy， k[]1-Pbuy， k[SX）]=αk+βX。被解释变量是农民工购买社会保险的种类数，取值为0，1，2，3，4，5，Pbuy， k表示购买k种社会保险的概率（k=0，1，2，3，4，5）。
322变量设定
在模型中，X是解释变量所构成的向量。X=[sex（1）， age， edu（1）， edu（2）， mar（1）， heal（1）， heal（2）， firm（1）， con（1）， skill（1）， place（1）， incom]T其中，sex表示性别，sex（1）代表“男性”，sex（2）代表“女性”；age表示年龄；heal表示身体状况，heal（1）代表“较差”，heal（2）代表“一般”，heal（3）代表“较好”；edu表示受教育程度，edu（1）代表“初中以下”，edu（2）代表“高中及中专”；edu（3）代表“大专及以上”；mar表示婚姻状况，mar（1）代表“未婚或离异”，mar（2）代表“已婚或再婚”；firm表示企业类型，firm（0）代表“非国企、事业单位”，firm（1）代表“国企、事业单位”；com表示劳动合同，com（0）代表“没签”，com（1）代表“已签”；skill表示专业技能培训，skill（0）代表“否”，skill（1）代表“是”；place表示工作场所，place（1）代表“室外”，place（2）代表“室内”；income代表月工资收入（经过处理的标准化值）。 323计量结果与分析
（1）模型检验与计量结果。本文采用多项有序回归模型，运用SPSS 200软件进行实证分析，计量结果如表3所示。
（2）回归结果分析。性别的回归系数为正，说明男性比女性的参保率更高。男性购买社会保险的发生比是女性的143倍，原因可能是男性农民工多从事繁重危险的工作，更需要社会保险来构筑他们的“安全网”。
年龄每增加一个单位，农民工购买社会保险的发生比增加0044。已婚或再婚的农民工购买社会保险的发生比是未婚或离异的农民工的160倍。在国企和事业单位工作的农民工购买社会保险的发生比是在非国企和事业单位工作的农民工的180倍。
职业技能培训与农民工购买社会保险存在正相关关系，接受专门培训的农民工参保的概率更高。专门培训能提高农民工的人力资本素质和竞争力，因此，不仅农民工参保意识强，用人单位也愿意为他们投保。
工作场所的回归系数显著为负说明在室内工作的农民工更倾向于购买保险，原因可能是，本文调查的在室外工作的农民工，大多在建筑工地工作，受教育程度低，风险意识较差，流动性大，受到户籍制度的限制，异地续保困难，因此参加保险的可能性较低。
月工资收入的系数为正说明随着收入的提高，农民工的参保比例增大。这与实际状况相符。
4结论与政策建议
41结论
根据对实地调研数据的描述性统计分析和实证分析，本文得出以下结论：
第一，农民工对保险的偏好次序为医疗保险、养老保险、商业保险、失业保险、工伤保险、生育保险。
第二，本文发现男性、年老、受教育程度高、已婚或再婚、身体健康状况较差、在国企和事业单位、有过职业技能培训、在室内工作、收入水平高的农民工，参保的可能性大。
42政策建议
本文认为要解决农民工保险参保率低的问题，需要从以下三方面入手：
第一，单独设立农民工保险的缴费标准。考虑农民工的实际经济承受能力，应合理确定农民工缴费标准，降低农民工负担，其缺口可考虑由中央财政的支农资金直接拨补。
第二，建立全国网络式保险体系。农民工流动性较大，加之现阶段保险跨地区转移接续几乎不存在抑制了农民工参保积极性。只要建立起全国网络式保险体系，实现保险跨地区转移接续，农民工参保率就会提高。
第三，逐步取消户籍制度。由于城乡二元结构的存在，城镇和农村的保险保障制度是分割的。只有逐步取消户籍制度，建立一体化的社会保障体系，才能真正解决农民工的保险待遇问题。
参考文献：
[1]龚秀全，韩宇翔，等上海市外来从业人员参加综合保险意愿调查[J].人口与经济，2004（4）：72-77
[2]顾永红农民工社会保险参保意愿的实证分析[J].华中师范大学学报（人文社会科学版），2010（3）：14-19
[3]孟颖颖，韩俊强财富积累、风险规避与农民工社会保险需求——来自湖北省武汉市的实证研究[J].保险研究，2011（9）：38-46