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中图分类号:F270文献标识:A文章编号:1006-7833(2012)04-000-01
改革开放30多年来,我国中小企业得到了迅速发展,取得了巨大的成就,成为我国经济社会发展中的重要力量。然而中小企业融资难问题成为制约其发展的瓶颈,金融业如何适应中小企业发展的需要,为其提供适用的金融产品和服务,是摆在我们面前的一项重要课题。
一、我国中小企业发展及融资现状
据统计,我国中小企业融资总量中主要依靠商业银行贷款和民间借贷的融资方式仅占到50%的规模。且借贷期限较短,数目普遍不大,主要是用来解决临时性的流动资金,很少用于项目的开发和扩大再生产等方面。另外目前整个社会包括许多商业银行信贷观念还跟不上形势发展的需要,对中小企业缺乏必要的了解和足够的重视,普遍认为将资金投向中小企业风险高、成本高、工作量大且收效不大。我国中小企业的发展面临着融资难、社会服务体系不健全、信息缺乏、企业管理水平低、市场竞争能力弱、整体素质有待提高等一些不容忽视和回避且亟待解决的老问题,同时又面临不断产生的新问题的压力。
探究中小企业融资难的原因不外乎来自于内部与外部两个方面:
从内在原因分析,是中小企业自身质素不高。中小企业贷款难的内因主要有:产权制度不明晰;财务制度不健全,财务账目透明度不高;财务数据失真,银行与中小企业信息不对称;中小企业整体素质不高;自身实力有限,固定资产数额较少等。中小企业的自身缺陷导致其社会信任度低,融资十分困难。
从外在原因分析,是法律和金融扶持不足。首先,银行缺乏利益驱动。主要银行业金融机构中小企业贷款占各项贷款比率较低,中小企业被迫高息吸收民间资金。银行业普遍强化了信贷管理,以规避贷款风险为第一原则,相对于大型企业,中小企业贷款风险大;银行对中小企业贷款在同等数额上必须投入更多的人力、物力和财力,贷款成本高使银行缺少对中小企业贷款的利益驱动。
融资难成中小企业心头之痛。由于长期受传统体制的影响,中小企业融资和获取资金难的问题一直没有得到很好的解决,成为长期困扰制约中小企业发展与生存的瓶颈问题。中小企业如嗷嗷待哺的孩童呼唤金融机构的信贷支持。
二、金融机构对中小企业信贷支持的重要意义
2008年11月10日,国务院出台扩大内需的十项措施,强调加大金融对经济增长的支持力度,要把信贷投放的重点放在中小企业上。2008年11月26日,国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议,研究部署解决企业困难、促进经济发展的政策措施,会议明确提出,“大力支持中小企业发展”,“抓紧完善中小企业担保体系,加大银行信贷支持力度,提高中小企业产品的政府采购比重”。特别是2011年,国务院研究确定了金融支持小型微型企业发展的政策措施,要求把支持小型微型企业健康发展作为重要任务。在此宏观经济和政策背景下,银监会积极贯彻落实中央和国务院的战略部署和重要方针政策,制定并健全了中小企业金融服务机制,以加大支持中小企业发展的力度。
作为金融企业而言,既要考虑经济效益,也要考虑社会责任。在经济的持续增长为金融机构开拓市场、优化结构、加快发展提供了宽松政策环境和广阔发展机遇的前提下,随着中小企业发展的日益成熟,财务制度的逐步健全以及信誉度的日渐提高,也为金融机构提供了新的利润增长点。金融机构加大对中小企业的信贷支持力度,有着特殊的现实意义和重要作用。为贯彻落实中央扩大内需、促进经济增长的方针政策,金融业大力支持中小企业发展更具有深远的意义和积极的影响。
三、金融机构为中小企业提供信贷支持的政策建议
(一)细分市场,有序推进。金融机构应该有针对性地挑选那些可持续发展的优势中小企业,集中力量进行政策与资金扶持与倾斜,以此为契机,带动整体中小企业的提升与发展。
(二)强化考核,激励约束。中小企业信贷业务实行分账核算,独立考核。将中小企业风险识别和防范责任落实到经营部门,客户经理收入分配与业务收益指标直接挂钩。
(三)优化流程,强化管理。金融机构应整合工作流程与工作模式,缩减环节,为中小企业客户提供更加优质的服务。
(四)加强培训,提高素质。针对中小企业信息不透明的特点,中小企业金融服务的有效性在很大程度上取决于基层客户经理的努力。因此,培养中小企业客户经理和专业的管理人才,建立专门服务于中小企业客户的客户经理队伍成为中小企业客户服务和风险防范的前提。一是要加强中小企业客户经理队伍建设,确保对每一个客户都配有专职客户经理,确保管理到位。要通过加强针对中小企业客户经理的岗位培训,全面提高中小企业客户经理政治和业务素质。要结合中小企业市场营销,风险管理和产品需求特点,加大中小企业客户经理的培训力度,增强客户经理对市場前瞻性分析、对企业经营变化的敏感性分析以及对财务数据识别分析的能力,提高快速反应能力。要加强客户经理职业道德建设,将客户经理的政治素质和廉洁从业状况作为对客户经理评价和考核的重要内容,严防道德风险。实践证明,针对中小企业信息不透明的特点,中小企业金融服务的有效性在很大程度上取决于基层业务人员的能力和努力。因此,应结合中小企业特点,重点对如何进行贷前市场营销、风险识别判断、产品需求组合,加强培训,并就小企业业务审批要点、小企业信贷授权授信、中小企业融资与管理、中小企业营销等内容进行专题讲座,以此提高中小企业专职信贷人员的业务水平,提升防范风险的能力。
综上所述,金融机构应该完善配套机制,加强业务创新,推进专业化经营,运用先进的经营理念提供最佳的融资方案和快捷的服务方式,不断丰富和完善服务品种,为客户提供更加优质的服务,全力支持中小企业健康快速发展,为支持经济建设发挥积极的作用。
改革开放30多年来,我国中小企业得到了迅速发展,取得了巨大的成就,成为我国经济社会发展中的重要力量。然而中小企业融资难问题成为制约其发展的瓶颈,金融业如何适应中小企业发展的需要,为其提供适用的金融产品和服务,是摆在我们面前的一项重要课题。
一、我国中小企业发展及融资现状
据统计,我国中小企业融资总量中主要依靠商业银行贷款和民间借贷的融资方式仅占到50%的规模。且借贷期限较短,数目普遍不大,主要是用来解决临时性的流动资金,很少用于项目的开发和扩大再生产等方面。另外目前整个社会包括许多商业银行信贷观念还跟不上形势发展的需要,对中小企业缺乏必要的了解和足够的重视,普遍认为将资金投向中小企业风险高、成本高、工作量大且收效不大。我国中小企业的发展面临着融资难、社会服务体系不健全、信息缺乏、企业管理水平低、市场竞争能力弱、整体素质有待提高等一些不容忽视和回避且亟待解决的老问题,同时又面临不断产生的新问题的压力。
探究中小企业融资难的原因不外乎来自于内部与外部两个方面:
从内在原因分析,是中小企业自身质素不高。中小企业贷款难的内因主要有:产权制度不明晰;财务制度不健全,财务账目透明度不高;财务数据失真,银行与中小企业信息不对称;中小企业整体素质不高;自身实力有限,固定资产数额较少等。中小企业的自身缺陷导致其社会信任度低,融资十分困难。
从外在原因分析,是法律和金融扶持不足。首先,银行缺乏利益驱动。主要银行业金融机构中小企业贷款占各项贷款比率较低,中小企业被迫高息吸收民间资金。银行业普遍强化了信贷管理,以规避贷款风险为第一原则,相对于大型企业,中小企业贷款风险大;银行对中小企业贷款在同等数额上必须投入更多的人力、物力和财力,贷款成本高使银行缺少对中小企业贷款的利益驱动。
融资难成中小企业心头之痛。由于长期受传统体制的影响,中小企业融资和获取资金难的问题一直没有得到很好的解决,成为长期困扰制约中小企业发展与生存的瓶颈问题。中小企业如嗷嗷待哺的孩童呼唤金融机构的信贷支持。
二、金融机构对中小企业信贷支持的重要意义
2008年11月10日,国务院出台扩大内需的十项措施,强调加大金融对经济增长的支持力度,要把信贷投放的重点放在中小企业上。2008年11月26日,国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议,研究部署解决企业困难、促进经济发展的政策措施,会议明确提出,“大力支持中小企业发展”,“抓紧完善中小企业担保体系,加大银行信贷支持力度,提高中小企业产品的政府采购比重”。特别是2011年,国务院研究确定了金融支持小型微型企业发展的政策措施,要求把支持小型微型企业健康发展作为重要任务。在此宏观经济和政策背景下,银监会积极贯彻落实中央和国务院的战略部署和重要方针政策,制定并健全了中小企业金融服务机制,以加大支持中小企业发展的力度。
作为金融企业而言,既要考虑经济效益,也要考虑社会责任。在经济的持续增长为金融机构开拓市场、优化结构、加快发展提供了宽松政策环境和广阔发展机遇的前提下,随着中小企业发展的日益成熟,财务制度的逐步健全以及信誉度的日渐提高,也为金融机构提供了新的利润增长点。金融机构加大对中小企业的信贷支持力度,有着特殊的现实意义和重要作用。为贯彻落实中央扩大内需、促进经济增长的方针政策,金融业大力支持中小企业发展更具有深远的意义和积极的影响。
三、金融机构为中小企业提供信贷支持的政策建议
(一)细分市场,有序推进。金融机构应该有针对性地挑选那些可持续发展的优势中小企业,集中力量进行政策与资金扶持与倾斜,以此为契机,带动整体中小企业的提升与发展。
(二)强化考核,激励约束。中小企业信贷业务实行分账核算,独立考核。将中小企业风险识别和防范责任落实到经营部门,客户经理收入分配与业务收益指标直接挂钩。
(三)优化流程,强化管理。金融机构应整合工作流程与工作模式,缩减环节,为中小企业客户提供更加优质的服务。
(四)加强培训,提高素质。针对中小企业信息不透明的特点,中小企业金融服务的有效性在很大程度上取决于基层客户经理的努力。因此,培养中小企业客户经理和专业的管理人才,建立专门服务于中小企业客户的客户经理队伍成为中小企业客户服务和风险防范的前提。一是要加强中小企业客户经理队伍建设,确保对每一个客户都配有专职客户经理,确保管理到位。要通过加强针对中小企业客户经理的岗位培训,全面提高中小企业客户经理政治和业务素质。要结合中小企业市场营销,风险管理和产品需求特点,加大中小企业客户经理的培训力度,增强客户经理对市場前瞻性分析、对企业经营变化的敏感性分析以及对财务数据识别分析的能力,提高快速反应能力。要加强客户经理职业道德建设,将客户经理的政治素质和廉洁从业状况作为对客户经理评价和考核的重要内容,严防道德风险。实践证明,针对中小企业信息不透明的特点,中小企业金融服务的有效性在很大程度上取决于基层业务人员的能力和努力。因此,应结合中小企业特点,重点对如何进行贷前市场营销、风险识别判断、产品需求组合,加强培训,并就小企业业务审批要点、小企业信贷授权授信、中小企业融资与管理、中小企业营销等内容进行专题讲座,以此提高中小企业专职信贷人员的业务水平,提升防范风险的能力。
综上所述,金融机构应该完善配套机制,加强业务创新,推进专业化经营,运用先进的经营理念提供最佳的融资方案和快捷的服务方式,不断丰富和完善服务品种,为客户提供更加优质的服务,全力支持中小企业健康快速发展,为支持经济建设发挥积极的作用。